Tartalomjegyzék
- A 401 (k) terv megértése
- Hagyományos és Roth IRA-k
- Hagyományos vs. Roth IRA-k
- SEP IRÁK
- Készpénz-egyenleg meghatározott juttatási terv
- A befektetési számla
A 401 (k) terv az 1978-as létrehozása óta vált a legnépszerűbb munkáltatói szponzorált nyugdíjazási tervré az Egyesült Államokban. De nem minden munkavállaló fér hozzá ehhez, így alternatívákat kellett keresniük a nyugdíjba vonulás céljából.
Szóval mi van még odakint? Számos lehetőség létezik. De először nézzük meg, hogyan működik a 401 (k).
Kulcsos utak
- Nem minden munkavállaló fér hozzá a 401 (k) számú népszerû, a munkáltatók által támogatott nyugdíjazási tervhez. A nyugdíjas megtakarítók néhány alternatívája az IRA és a minõsített befektetési számlák. ha jogosult a Roth opcióra, fontolja meg a jelenlegi és a jövőbeli adóügyi helyzetét, hogy döntsön a hagyományos IRA és a Roth között.
A 401 (k) terv megértése
A beállítás egyszerű. 401 (k) -vel havonta adót fizet a fizetésedből. A járulékok adóköteles az éves jövedelmük alapján. A pénzt automatikusan levonják a fizetésedből, és a befektetésekbe fektetik be, amelyeket a terv opciói közül választanak.
Még jobb, ha a munkáltató megegyezik a járulékai bizonyos százalékával, amit sokan tesznek. A beruházásokból származó bevételt nyugdíjba vonulásakor kapja meg.
Korlátozott, hogy mennyit járulhat hozzá évente. 2020-tól évi 19 500 dollárból járulhat hozzá (2019-ben 19 000 dollárból), és a megtakarítóknak további 6000 dollár megengedett, ha 50 éves vagy.
Míg a 401 (k) az automatikus pilótafutón futhat, miután létrehozta, ez általában nem jó ötlet. Ha például a fizetése megkétszereződik, és továbbra is ugyanazt az összeget fizeti minden hónapban, hátrányba hozza magát azáltal, hogy nem növeli a járulékokat.
Azok számára, akik alternatívákat keresnek a 401 (k) -hoz, fontolják meg az alábbiak feltárását.
Hagyományos és Roth IRA-k
Ha a munkáltató nem kínál 401 (k) -et - vagy önálló vállalkozó vagy kisvállalkozás-tulajdonos -, akkor nyithat egyedi nyugdíjazási számlát (IRA). Ezek a számlák nyugdíj-orientált adókedvezményeket is kínálnak, amelyek attól függnek, hogy a hagyományos vagy a Roth IRA-t választják-e.
Még ennél is jobb, ha a 401 (k) -en kívül még egyet is megtakaríthat, bár a jövedelemtől és a választott számla típusától függően a hozzájárulások nem lehetnek adóköteles. Még ebben az esetben is a számláján szereplő pénz adómentes lesz nyugdíjba vonulásáig.
Bár mind az IRA, mind a 401 (k) adókedvezményeket kínál, vannak bizonyos kulcsfontosságú különbségek. Az IRA-val a legtöbb hozzájárulhat 2019-ben és 2020-ban egyaránt 6000 dollár évente (7000 dollár, ha legalább 50 éves vagy).
Általában a 401 (k) s és az IRA büntetést szab ki korai visszavonulási büntetéssel, ha 59½ éves kor előtt végez elosztást, de vannak kivételek ettől a szabálytól.
IRA-val a világ a befektetési kagyló. Szinte bármilyen értékpapírba vagy pénzügyi eszközbe befektethet, amelynek értéke pontosan és napi módon mérhető.
Amit nem tartalmaz az életbiztosítás és a gyűjthető tárgyak. "A gyűjthető tárgyakat minden műalkotás, fém, drágakő, alkoholos ital, szőnyeg, antik vagy bélyegző kategóriába sorolják" - magyarázza Rebecca Dawson, a kaliforniai Los Angeles-i pénzügyi tanácsadó.
"Az IRA kiváló befektetési eszköz. A befektetők több mint 85% -a azonban nem ismeri az IRA által nyújtott összes előnyt. Ez lehetővé teszi részvényekbe, kötvényekbe és befektetési alapokba történő befektetést, ugyanakkor fektessenek be ingatlanokba, lovakba, magánvállalatok részvényeibe, adózási zálogjogba, mezőgazdasági földterületbe, kriptovalutába, franchiseba, fizikai aranyba és egyebekbe ”- mondja Kirk Chisholm, a Lexingtonban, Massachusetten található Innovatív Tanácsadó Csoport vagyonkezelője.
Hagyományos vs. Roth IRA-k
Csakúgy, mint a 401 (k) s, az IRA-k mind a hagyományos, mind a Roth verziókban kaphatók. Most vagy később szeretne adót fizetni?
A hagyományos IRA-val ma levonja a járulékokat az adóiból, és csak akkor fizet jövedelemadót, amikor elkezdi a kivonást - évtizedekkel később.
Roth IRA-val nem kell levonni a járulékokat az éves adószámlájából, de ha egyszer elkezdi a kivonást, az adómentes. Minden növekedés adómentes is. Megkíméljük a szükséges minimális eloszlásokat is, ha eléri a 70½ évet, és amelyek kötelezőek a hagyományos IRA-k számára és 401 (k) s-ra.
A hagyományos vagy a Roth IRA közötti választás során fel kell tenned a kérdést magadtól, hogy ha magasabb adószintet fogsz elérni -, ha nyugdíjba vonulsz, és ha a jövőben az adószintek bármilyen hasonlóságot mutatnak a maihoz.
SEP IRÁK
2020-tól a hozzájárulások nem haladhatják meg az éves kompenzáció 25% -át vagy 57 000 USD-t (2019-ben 56 000 USD-től), attól függően, hogy melyik a kevesebb.
Készpénz-egyenleg meghatározott juttatási terv
Ha önálló vállalkozó és sikeres, de túl elfoglalt vagy túl kevés a készpénz - ahhoz, hogy sokat tegyen a nyugdíjazási terv felépítésével életében, még mindig van idő tennie valamit a jövőnk biztosítása érdekében. A készpénzes egyenleggel ellátott, meghatározott juttatási program lehetővé teszi az azonnali nyugdíjazás felzárkózását.
Robert R. Schulz, a CFP®, a texasi Mansfieldben található Schulz Wealth elnöke ezt magyarázza így:
Sok önálló vállalkozó később az életben magas jövedelműnek találja magát, és nagyon keveset tud megmutatni ennek a nyugdíj-megtakarításoknak. Kedvenc megoldásom egy ilyen személy számára a készpénzes egyenleggel ellátott, ellátásokra alapozott terv, amelyben az éves hozzájárulás 2020-ban potenciálisan akár 230 000 dollár is lehet (2019-ben 225 000 dollárig terjedhet).
A befektetési számla
Végül vannak rendszeres régi befektetési számlák. Számlát nyithat a kívánt pénzintézetben, és "amennyit csak akar, vagy csak tud" járul hozzá. Bármely nyereséget, akár felértékelődéstől, akár osztalékokból, a hosszú távú tőkenyereséggel adóztatják, feltéve, hogy a befektetéseket egy évnél hosszabb ideig tartják. Ez valószínűleg azt jelenti, hogy alacsonyabb kamatot fizet, mint amit a szokásos jövedelmeknél fizetne.
Daniel Schutte, a Credo Wealth Management (Denver, Colorado) a következőképpen magyarázza ezt a helyzetet:
Noha a 401 (k) vagy a hagyományos vagy a Roth IRA-hoz való hozzájárulás nagy előnyeket kínál, például halasztott adókat vagy adómentes növekedést, az éves korlátok megakadályozhatják Önt abban, hogy elegendő tőkét fektessen be ahhoz, hogy később elegendő nyugdíjjövedelmet élvezhessen. A nyugdíjazási számla kiegészítése egy megfelelő részvényalapba befektetett adóköteles számlával és kötvényalap-allokációval feltöltheti a pénzügyi tervet, és támogathatja a kívánt eredményt.
Ha elég fegyelmezett vagy ahhoz, hogy kikerülje az elkerülhetetlen mélységeket, és mélyen lélegezzen a legmagasabb pontok alatt, a szokásos befektetési számla lehet az út. De ők vesznek egy sok a fenntartás érdekében tett erőfeszítéseket, és a jövedelem növekedése miatt tartozhat tőkével.
