Tartalomjegyzék
- A Roth IRA-k korlátozásának hiánya
- Roth IRA-k jövedelemkorlátjai
- Egyéb korlátozások
- A Roth ötéves szabálya
- Átalakítás Roth IRA-ként
- Roth IRA-k és szociális biztonság
- Alsó vonal
Minél előbb indít egy Roth IRA-t, annál jobb, de bizonyos körülmények között még mindig értelmes lehet a Roth IRA megnyitása, ha közel van a nyugdíjhoz.
Sokan éri el a csúcspontját évekkel késő karrierjük során. Előfordulhat, hogy plusz pénze van befektetésére, miután megfizette a jelzálogkölcsönt és a gyerekek befejezték az egyetemet. A legtöbbet szeretné kihozni a pénzéből.
Vagy egyszerűen észreveszi, hogy a nyugdíj-megtakarítások kiszámítása rövidesen jön. Nem érzi magát rosszul: akár megélhetési költségek, rossz befektetési teljesítmény, akár csak dolgok történnek, sok ember szerint sokkal kevesebbet takarítottak meg, mint amennyire szükségük van.
Mindenesetre érdemes megtenni minden tőle telhetőt, amíg még jövedelmet keres.
Egy másik forgatókönyv: Megváltoztatta a munkahelyét, és az új munkáltató nem kínál olyan nyugdíjazási tervet, mint a 401 (k). Rajtad múlik, hogy készítsen pénzkezelési intézkedéseket.
Természetesen, ha magas kamatozású adóssággal rendelkezik, vagy nincs segélyalapja, akkor először minden további jövedelmet be kell fizetnie ezekbe a prioritásokba. De ha mindkét számlán el van téve, akkor az 50-es, 60-as évek végén és azon túl is hozzájárulhat a Roth IRA-hoz - ha feltételezzük, hogy jogosult vagyunk -, sok értelme lehet.
Kulcs elvihető
- Soha nem vagy túl idős ahhoz, hogy Roth IRA-t finanszírozzon.A késõbbi életben lévõ Roth IRA megnyitása azt jelenti, hogy nem kell aggódnia a jövedelem korai visszavonási büntetése miatt, ha 59 1/2-e. Nem számít, mikor nyit egy Roth IRA-nál, öt évig kell várnia a jövedelem adómentes levonására. A Roth IRA ideális, ha el akarja kerülni a minimális kifizetéseket és / vagy adómentes pénzeszközöket hagyhat örököseinek.
A Roth IRA-k korlátozásának hiánya
És nem, nem vagy túl idős ahhoz, hogy hozzájáruljon. Nincs korlátozva a Roth IRA-ba történő hozzájárulás. Ez az egyik módja annak, hogy ez a típusú számla különbözik a hagyományos IRA testvérétől, amely 70½ éves korban levágja a járulékokat attól függetlenül, hogy az egyén továbbra is dolgozik-e vagy sem.
31%
A 40 év alatti Roth IRA befektetők százalékos aránya
Az ellenkezője is igaz: Nincs követelmény arra vonatkozóan, hogy mikor kell elkezdenie pénzt felvenni a Roth IRA-tól. Ismét, ez ellentétben van egy hagyományos IRA-val, amely előírja a minimális eloszlást (RMD) 70 ½ éves korban kezdve, az Ön várható élettartama és a számlaegyenleg alapján.
Tehát, ha a hetvenes években részt vesz, ha továbbra is hozzájárulni kíván az IRA-hoz, a Roth IRA az egyetlen választás, ha még mindig dolgozol. És ha nem teljes munkaidőben dolgozik, akkor a Roth IRA az egyetlen választás a nyugdíjazási számlához történő hozzájáruláshoz.
Ezenkívül, ha nem akarja, hogy 70½ éves korában kényszerítsék pénzt a nyugdíjszámláról, akkor a Roth IRA az egyetlen választás.
Roth IRA-k jövedelemkorlátjai
Bár a Roth IRA-k kevésbé korlátozóak, mint más számlák, ezek nem teljesen korlátozottak.
Korától függetlenül jövedelmének egy bizonyos szint alatt kell lennie, hogy jogosult legyen Roth járulékához. Ez a szint az adóbevallás állapotától függ. A 2019 adóév és a 2020 adóév részletei az IRS weboldalán érhetők el.
Például 2019-ben, ha közösen házasodsz, és ha a módosított korrigált bruttó jövedelme (MAGI) meghaladja a 203 000 dollárt, akkor semmit nem tud hozzájárulni a Roth IRA-hoz 2019-ben. Ha ez 193 000 és 203 000 dollár között van, akkor kedvezményes összeggel járulhat hozzá. Az egyedülálló emberek, akiknek bruttó jövedelme meghaladja a 122 000 dollárt, korlátozott összegekben járulhatnak hozzá, és a támogathatósági időszak összesen 137 000 dollár.
Ez a szabály zavaró lehet a magas jövedelmű emberek számára. De létezik egy stratégiája annak megkerülésére, Roth IRA hátsóajtó néven ismert.
Évenkénti felső határok vannak arra az összegre, amelyet bármilyen IRA-hoz hozzájárulhat. 2019-re és 2020-ra a járulék korlátja 6000 USD, de az 50 éves vagy annál fiatalabb személyek további 1000 USD-t is hozzájárulhatnak.
Egyéb korlátozások
A Roth IRA-hoz való hozzájárulás alapvető követelménye bármely életkorban a "jövedelemszerzés". Mindaddig, amíg dolgozik - részmunkaidős vagy teljes munkaidőben, magának vagy valaki másnak -, hozzájárulhat egy Roth-hoz. Azonban nem fizethet be többet, mint az az év, amit megszereztek.
A társadalombiztosítási juttatásokból, a nyugdíjakból és a beruházásokból származó jövedelmek beleszámítanak a módosított kiigazított bruttó jövedelembe (MAGI) és a Roth-képesítéshez való képességbe. Ez azonban nem számít keresett jövedelemnek, így nem járulhat hozzá Roth-hoz.
Ez akkor is igaz, ha csak egy házastárs dolgozott, vagy ha mindkét házastárs dolgozott, de egy házastárs kevesebbet keresett, mint a járulékkorlát.
A Roth 5 éves szabály és az idősebb befektetők
Az 59½-ös forduláskor visszavonhatja a bevételeit a Roth IRA-ból anélkül, hogy becsapódna a 10% -os korai visszavonási büntetéssel. De 58 éves korában nem tudja megnyitni az első IRA-ját, és másfél évvel később kezdheti el büntetés nélkül büntetést.
Ennek oka az, hogy a Roth IRA-knak van az úgynevezett 5 éves szabály. A Roth-ba helyezett pénzeszközöknek öt adóévig kell maradniuk, ha azt akarja, hogy az e hozzájárulásból származó jövedelem adómentes legyen, amikor kivonja őket (és megteszi).
Ez a szabály nem vonatkozik minden hozzájárulásra vagy minden fiókra. Amint megteszi az első Roth IRA hozzájárulását és öt adóévet vesz igénybe, minden bevétel, amelyet visszavon, teljesíti az ötéves tesztet.
A fiatalabb embereknek nyilvánvalóan nem kell aggódniuk az ötéves szabály miatt. De ha 63 éves korában nyitja meg első Roth IRA-ját, próbáljon megvárni, amíg 68 éves vagy idősebb lesz, hogy elvonja a bevételeit.
Az ötéves teszt teljesítéséhez nem kell hozzájárulnia a számlához mind az öt évben. Maga a számla csak öt éves lehet.
23, 4%
A munkavállalói juttatási kutatási intézet IRA adatbázisában szereplő azon számlák százalékos aránya, amelyek Roth IRA-k
Átalakítás Roth IRA-ként
A Roth IRA finanszírozásának másik módja - jövedelemtől vagy családi állapotától függetlenül - az, ha a pénzt részben vagy egészben más típusú elfogadható nyugdíjazási számláról, például egy hagyományos IRA-ból vagy 401 (k) -ból veszi, és Roth-ba konvertálja.. Ez a folyamat magában foglalja az eszközök átvitelét ebből a másik számlából a Roth IRA-ba, akár újat, akár egy meglévőt.
Most pedig a rossz hírért: Jövedelemadó-tartozást kell fizetned az átalakított összeg után, az adott évre érvényes határérték mellett.
Van-e értelme az átváltással kapcsolatos adóhiánynak, még akkor is, ha figyelembe vesszük az adómentes kivonásokat, amelyeket később kapsz? Attól függ, hogy melyik adócsoportba tartozik most, és milyen adócsoportba számíthat, amikor bevonja az adókat.
Tegyük fel például, hogy Ön jelenleg nem dolgozik, és az év jövedelme meglehetősen alacsony lesz. A határérték csak 12% lehet. Lehet, hogy megfelelő idő a konverzióra, mert a nyugdíjba vonulás után a 24% -os adószintbe kerülhet, ha összeadja az összes nyugdíjforrást.
Roth IRA-k és szociális biztonság
Még egy előnye is, ha hozzájárulunk a Roth IRA-hoz, függetlenül attól, hogy mennyi a játékban. A Roth-ból történő kivonások nem számítanak jövedelemnek annak meghatározásakor, hogy fizetnie kell-e társadalombiztosítási juttatásait, mivel a hagyományos IRA és a 401 (k) összegű kivonások.
Nem számítanak bele annak meghatározásába, hogy jövedelme elég magas-e ahhoz, hogy magasabb Medicare díjakat számítson fel Önnek.
A Roth IRA megnyitása szintén hozzájárulhat a társadalombiztosítási juttatásokhoz. Tegyük fel, hogy még akkor is dolgozik, amikor eléri a korhatárt, hogy megkapja ezeket a csekkeket (vagy elektronikus átutalásokat). A lehető leghamarabb a társadalombiztosítás igénylése jó stratégia lehet, ha lehetővé teszi több beruházást.
Az eredmény nagyobb jövedelem lehet - még akkor is, ha arra vár, amíg idősebb lesz, hogy nagyobb társadalombiztosítási ellátásokat igényeljen, és azonnal elköltse a pénzt, vagy kevesebb éve van ahhoz, hogy befektesse.
Ez azonban nem bolondbiztos stratégia. Sikere a jövőbeni befektetési megtérüléstől és az Ön időhorizontjától függ. Ha azt várja, hogy szűk a nyugdíjazási jövedelme, ez a stratégia túl kockázatos lehet számodra.
Az általános ökölszabály, hogy ne fektessen be pénzt a tőzsdére, amelyre számíthat a következő 10 évben.
De ne feledje, hogy valószínűleg nem fog mindent egyszerre kivonni Roth-ban. Lehet, hogy vállalhat némi tőzsdei kockázatot olyan befektetési pénzzel, amelyet nem kell kivonnia, amíg 70 éves vagy ennél idősebb.
Alsó vonal
Mivel az emberek később dolgoznak az életben, és hosszabb ideig élnek, elkezdhetik megkérdőjelezni a nyugdíjazásba történő befektetéssel kapcsolatos hagyományos bölcsesség kérdését. Az egyik feltételezés az, hogy túl öregek ahhoz, hogy megnyithassák a Roth IRA-t.
Igaz, hogy nyugdíjba vonulásukig nem lesz annyi idejük, hogy heptább adómentes számlaegyenleget hozzanak létre. Ez nem azt jelenti, hogy a Roth IRA nem lehet jobb választás egy idősebb befektető számára. Az Roth megnyitása vagy átalakítása 50-es vagy 60-as éveiben jó választás lehet, ha:
- Ön már nem keresett jövedelmet a munkából. Túl magas a jövedelme ahhoz, hogy normál csatornákon keresztül hozzájárulhasson a Roth-hoz. Szeretné elkerülni az RMD-ket.Az adómentes pénzt hagyja örököseinek.
