Az előzetes kamatláb a biztosíték értékének maximális százaléka, amelyet a hitelező hajlandó kölcsönként nyújtani. Az előzetes kamatláb segít a hitelfelvevőknek meghatározni, hogy milyen biztosítékot kell az asztalhoz tenni a kívánt hitelösszeg biztosítása érdekében -, és segít minimalizálni a hitelező veszteségkockázatát, ha értékbe ingadozó biztosítékot fogad el.
Az előzetes ráta lebontása
A biztosíték segíti a hitelezőket a kockázatok minimalizálásában és a hitelfelvevők számára megfizethető kamatlábak nyújtásában. Az előzetes kamatláb beállításával a hitelező párnát építhet be a hitelügyletbe, biztosítva, hogy ha a biztosíték értéke csökken, és a hitel nem teljesül - továbbra is megfelelő védelmet élvezzen a hitel tőkevesztesége ellen. Ha egy hitelező előlege 75%, és a nyújtott biztosíték értéke 100 000 USD, akkor a hitelfelvevő legfeljebb 75 000 USD kölcsönt kérhet.
A biztosíték segít a hitelfelvevőknek abban, hogy kölcsönüknél jobb kamatot biztosítsanak - és potenciálisan egy nagyobb kölcsönt is. A biztosítékok általános típusai magukban foglalják az ingatlanokat (beleértve az otthoni vagyont), gépjárműveket, készpénzes számlákat, befektetéseket, biztosítási kötvényeket, jövőbeni kifizetéseket vagy követeléseket, értéktárgyakat és / vagy gépeket és felszereléseket.
Az előleg mértéke hasonlóan működik, mint a hitel-érték arány (LTV). Az LTV egy másik hitelkockázat-értékelési mutató, amelyet a pénzügyi intézmények és más hitelezők gyakran használnak a jelzálog jóváhagyása előtt. A magas LTV-mutatókat általában magasabb kockázatúnak tekintik, amelyek később több költséget jelentenek a hitelfelvevőnek, és potenciálisan megkövetelik a hitelfelvevőt, hogy vásároljon jelzálogbiztosítást. Az LTV arány kiszámítható az ingatlan jelzálogösszege / becsült értéke alapján.
Előzetes kamatláb a hitelkockázat felmérésének összefüggésében
A hitelfelvevő előlegrátájának meghatározása általában akkor következik, amikor a hitelező elemezte a hitelfelvevő általános pénzügyi helyzetét. Ez az elemzés a hitelező azon képességére összpontosít, hogy vissza tudja fizetni a javasolt kölcsönt a megadott feltételeknek megfelelően. A hitelfelvevő hitelkockázatának meghatározása érdekében a hitelezők, például a kereskedelmi bankok, gyakran az „öt Cs” elnevezésű kerettel kezdődnek. Ezek a kérelmező hitel története, a törlesztési képesség, a tőke, a hitel feltételei és a kapcsolódó biztosítékok alapján állnak..
A hitelkockázat értékelése nemcsak fogyasztási hitelek esetén, hanem az egész kötvénypiacon is megtörténik. A kötvénykibocsátó (társaság, nonprofit, önkormányzati stb.) Nemteljesítési kockázatának alapos mérlegelése után egy olyan hitelminősítő intézet, mint a Fitch, a Moody's vagy a Standard & Poor's, besorolást ad, amely megfelel a kibocsátás kockázati szintjének és a megfelelő jutalompotenciál.
