A jelzálog-refinanszírozás nem mindig a legjobb ötlet, még akkor is, ha alacsony a jelzálog-kamatlábak, és az irodai beszélgetés arra összpontosít, hogy ki a legalacsonyabb kamatot hajtotta végre. Mielőtt elkezdené a fizetési nyomatok és a bankszámlakivonatok összegyűjtésének hosszú folyamatát, gondolja át, miért refinanszíroz. Míg néhány pénzügyi célkitűzés - például a havi pénzáramlás enyhítése vagy a lakáshitel hamarabb történő kifizetése - refinanszírozással is megvalósítható, itt hét forgatókönyv fordulhat elő, amelyekben a jelzálog-refinanszírozás tévedés lehet.
Kulcs elvihető
- A jelzálog refinanszírozása jó vagy rossz ötlet lehet, motivációjától és céljaitól függően.Sok fogyasztók, akik refinanszíroznak az adósság konszolidálása érdekében, új hitelkártya-egyenlegeket építnek fel, amelyeket nehéz lehet visszafizetni.A háztulajdonosok, akik refinanszíroznak, idővel többet fizethetnek, mivel díjak és zárási költségek, hosszabb hitel futamidő vagy magasabb kamatláb, amely egy "költségmentes" jelzáloghoz kapcsolódik.
1. Az adósság konszolidálása
Ez a háztulajdonosok egyik legveszélyesebb pénzügyi lépése lehet. Felszíni szempontból okos lépésnek tűnik a magas kamatozású adósság kifizetése alacsony kamatozású jelzáloggal, de vannak potenciális problémák.
Először a biztosíték nélküli adósságot (például a hitelkártya-adósságot) áthelyezi olyan adósságba, amelyet otthona fedez. Ha nem tudja kifizetni a kölcsönöket, elveszítheti ezt a házat. Noha a hitelkártya-adósság kifizetése negatív következményekkel járhat, ezek általában nem annyira szörnyűek, mint a kizárás.
Másodszor, sok fogyasztó úgy találja, hogy miután visszafizette hitelkártya-adósságát, kísértésnek tűnik újra költeni, és új egyenlegeket fognak készíteni, amelyek több nehézséggel járnak a visszafizetésük során.
2. Hosszabb lejáratú kölcsönbe történő behelyezés
Míg az alacsonyabb kamatlábú jelzálogkölcsönökkel történő refinanszírozás havonta pénzt takaríthat meg, ne felejtse el figyelni a kölcsön általános költségét. Ha 10 év van hátra a folyó kölcsön kifizetésére, és a kifizetéseket egy 30 éves kölcsönre osztja, akkor általában több kamatot fog fizetni, hogy kölcsönt szerezzen, és ragaszkodjon a további 20 év jelzálogbefizetéshez.
3. Pénzt takaríthat meg egy új otthonért
Háztulajdonosként fontos számítást kell végeznie annak meghatározása érdekében, hogy egy refinanszírozás mennyit fog fizetni, és mennyit fog megtakarítani minden hónapban. Ha három évbe telik majd az újrafinanszírozás költségeinek megtérítése, és két éven belül tervezi elköltözni, azaz az alacsonyabb havi kifizetések ellenére egyáltalán nem takarít meg pénzt.
4. Átváltás ARM-ről fix kamatú kölcsönre
Néhány háztulajdonos számára ez kiváló lépés lehet, különösen, ha az elkövetkező években a házban kíván maradni. De azok a háztulajdonosok, akik egyszerűen félnek az állítható kamatú jelzálog vagy az ARM rossz hírnevétől, gondosan mérlegeljék az ARM feltételeiket, mielőtt újrafinanszírozni kezdenek. Ha van ARM, győződjön meg róla, hogy tudja-e, hogy milyen indexhez van kötve, milyen gyakran igazodik a hitel, és ami még fontosabb, a hitelkorrekciók felső korlátai: az első felső korlát, az éves felső korlát és az élettartam felső korlátja. Lehet, hogy a fix kamatozású kölcsön jobb az Ön számára, de mielőtt elkötelezi magát a pénz refinanszírozására, győződjön meg arról, hogy megcsinálja a matematikát.
5. Készpénzt szerezni a befektetésért
A készpénzzel kapcsolatos probléma az, hogy túl könnyű költeni. Ha fegyelmezett és valóban felhasználja a többlet pénzt a befektetéshez, ez jó lehetőség lehet. A jelzálogkölcsönök évi 5–6% -os befizetése azonban jobb megoldás lehet, mint a készpénz CD-hez történő berakása, amely évente 2, 5% -ot keres. Győződjön meg róla, hogy hozzáértő befektető, mielőtt az otthoni tőkével játszana.
6. A fizetések csökkentése
Általában pénzügyi haszonnal jár a havi kifizetések csökkentése a kamatlábak csökkentésével. De ne hagyja figyelmen kívül a refinanszírozás költségeit. A lakáshitel 2–5% -át kitevő zárási költségek és díjak mellett további jelzálog-kifizetéseket fog végrehajtani, ha meghosszabbítja a hitelfeltételeket. Ha például hét év folyamán fizet egy 30 éves jelzálogkölcsönt, és refinanszírozza egy új 30 éves hitelre, ne feledje, hogy további hét év hitelt fizet. A refinanszírozás továbbra is érdemes lehet, de ezeket a költségeket be kell vonnia a számításaiba, mielőtt a végső döntést meghozza.
Ha összehasonlítja a jelenlegi jelzálog amortizációs ütemtervét az új jelzálog amortizációs ütemtervével, kiderül, hogy a refinanszírozás milyen hatással lesz a nettó vagyonra.
7. A költségmentes refinanszírozás előnyeinek kihasználása
Nincs "költségmentes" jelzálogkölcsön. A záró költségek és díjak refinanszírozáskor többféle módon fizethetők, de a díjakat mindenképpen megfizetik. A háztulajdonosok fizethetnek készpénzt a bankszámlájukból az újbóli refinanszírozás céljából, vagy becsomagolhatják a költségeket a kölcsönbe, és megnövelhetik a tőke összegét. Egy másik lehetőség, ha a hitelező valamivel magasabb kamatláb felszámításával fizeti a költségeket. Az egyes forgatókönyvek havi kifizetéseinek és kölcsönének feltételeinek összehasonlításával kiszámíthatja a költségek kifizetésének legjobb módját, mielőtt kiválasztja az Ön pénzügyeinek legjobban megfelelő kölcsönt.
Alsó vonal
A jelzálog refinanszírozása bölcs pénzügyi lépés lehet sok háztulajdonos számára, de nem minden refinanszírozásnak van értelme. A döntés meghozatala előtt mindenképpen értékelje meg az összes lehetőséget.
