Két adó-intelligens módon lehet pénzt eltervezni a főiskolára: 529 terv és Roth IRA. Míg az 529 tervet az oktatás fizetésére tervezték, a Roth IRA-t is fel lehet hívni egyetemen - annak ellenére, hogy nyugdíjazásra szánták.
Kulcs elvihető
- Az 529 megtakarítási terv és a Roth IRA adókedvezményes opció a megtakarításhoz. 2020-ban és 2019-ben évente akár 6000 dollárt (7000 dollár, ha 50 éves vagy annál idősebb) járulhat hozzá a Roth IRA-hoz. 529 terv esetében az IRS nem határoz meg műszaki korlátozást. Néhány család mindkét lehetőséget használja a főiskolai megtakarításhoz.
Mi az 529 College megtakarítási terv?
Az 529-es terv nagyjából hasonlít a Roth IRA-ra, ám oktatási költségekre tervezték nyugdíj helyett. Eredetileg az 529-es eszköz csak a középfok utáni oktatás költségeinek fedezésére szolgált. De kibővítették, hogy kedvezményezettenként akár 10 000 USD-t is tartalmazzon a K-12 oktatásért az adócsökkentésről és munkahelyről szóló törvény alapján.
Az 529 terv két elsődleges típusa létezik:
- Kártyás tandíj-tervek: Ezek lehetővé teszik, hogy előre fizeti a kedvezményezett költségeit a kijelölt iskolákban. Megtakarítási tervek: Ezek adókedvezményes megtakarítási számlák, hasonlóak az IRA-khoz.
Ez a cikk 529 megtakarítási tervre összpontosít.
19.7
Az átlagos évek száma, amikor egy négyéves végzettséggel rendelkezők valamely diákhitelt visszafizetnek.
Az összes 529 terv állami szinten készül, de nem kell, hogy egy adott állam lakosa legyen, hogy belépjen a tervbe. Például, ha Floridában él, akkor teljesen rendben van, ha beiratkozik Kaliforniába.
Ha az eredeti kedvezményezett nem használja fel a pénzt az oktatáshoz, megváltoztathatja a kedvezményezetteket a családtagok meglehetősen széles listáján belül, magát is beleértve.
Az 529 főiskolai megtakarítási terv előnyei
A járulékok nem vonhatók le a szövetségi adókból. Ha azonban a több mint 30 állam egyikében él, amelyek állami jövedelemadó-kedvezményeket kínálnak az adott állam tervének használatához, teljes vagy részleges adólevonást vagy jóváírást kaphat.
Pénze adómentesen növekszik a számlán. És akkor nem fog adót fizetni, ha pénzt von ki a tervből, feltéve, hogy azt képzett oktatási költségekre fordítja.
Nincs jövedelmi vagy korhatár 529 tervre. És az éves hozzájárulási korlát 15 000 USD - ami egyébként ugyanaz a határ az ajándék-adó kizárásának.
Végül, az 529 terv nem bonyolult befektetési termék kezelése. Ez nagyrészt egy „Állítsa be és felejtsd el” modelljén alapul, ahol kiválaszt egy bizonyos számot, rendszeresen közreműködik, és figyeli az egyensúly növekedését.
529 főiskolai terv hátrányai
Először, mivel kifejezetten oktatási költségekre szánják, akkor a pénzt a rendeltetési célra kell felhasználnia, vagy pedig szó szerint meg kell fizetnie az árat. Bár csak a jövedelem részét kell adókkal és büntetésekkel kivetni, fizetsz normál jövedelemadót és 10% -os büntetést a pénz visszavételére.
Vannak módok a 10% -os büntetés alóli mentesség igénylésére, ám továbbra is az adók ragaszkodása alatt állsz. Ha semmi más, akkor teheti magát kedvezményezetté, és a pénzeszközöket felhasználhatja saját oktatásának előmozdításához.
Másodszor, a befektetési lehetőségek korlátozottak. Az ajánlatok nagyon eltérőek az államok között, és egyes államokbeli 529 tervek sokkal jobban teljesítenek, mint mások. Ha hozzáértő befektető vagy, akkor nem fog tetszeni a megadott lehetőségek közül. Feltétlenül hasonlítsa össze a díjakat.
Mi az a Roth IRA?
Lehet, hogy ismeri a Roth IRA-t nyugdíjba vonuló járműként, de felhasználhatja azt is főiskolára történő megmentéshez.
A fiatal befektetők - köztük a tizenévesek is - valóban kihasználhatják a Roth IRA előnyeit, mert most fizetnek adót, amikor valószínűleg alacsony adókulcsban vannak.
Bármely életkorban hozzájárulhat a Roth IRA-hoz, feltéve, hogy „keresett jövedelmet” (adóköteles jövedelmet), és nem keres túl sok pénzt. A hagyományos IRA-kkal ellentétben az életedben nincs kötelező minimális eloszlás (RMD) a Roth IRA-kkal. Ez azt jelenti, hogy pénzt a számlán tarthatja, ha nincs rá szüksége. És ha elmész, örökösei éveken át adómentes növekedést és jövedelmet élvezhetnek.
A Roth IRA előnyei az egyetemen
Számos előnye, amely a Roth IRA-t nagyszerű módja annak, hogy nyugdíjba takarítson meg, ez ideális módszert jelent a főiskolára történő megtakarításhoz is.
Az 529-hez hasonlóan nincs jövedelemadó-levonás, ha Roth IRA-ba járulnak hozzá. Ehelyett a járulékok és a bevételek adómentesek lesznek. Mivel az adókat már megfizette, bármikor, bármilyen okból, adómentesen visszavonhatja a járulékokat.
Sok család Roth IRA pénzéből származik, hogy gyermekeik főiskolai költségeinek legalább egy részét megfizesse. A Roth IRA valódi varázsa akkor fordul elő, ha később az életben várt, hogy gyerekei legyenek, vagy megtakarítson az unokák számára.
Ha eléri az 59½ évet (és már legalább öt év telt el azóta, hogy először befizettél egy Roth-be), minden visszavonása - a bevételek és a járulékok - adómentes. Ez azt jelenti, hogy a kivonások 100% -a fedezhető a főiskolai költségekben. Ha még nem töltötte be 59, 5 éves korát, akkor a jövedelemkivonás jövedelemadó alá esik, de nem terheli a korai kifizetési büntetést, amennyiben a készpénzt főiskolai költségek fedezik.
Ráadásul az a pénz, amelyet nem költenek főiskolára, Roth-ban maradhat, hogy saját nyugdíját fedezze.
A Roth IRA-k hátrányai az egyetemen
Először is, az éves hozzájárulási korlát alacsony. 2019-re és 2020-ra 6000 dollár járulhat hozzá - vagy 7000 dollár -, ha 50 éves vagy idősebb. Ez azt jelenti, hogy 18 év alatt akár 108 000 USD-t, vagy 216 000 USD-t is hozzáadhat, ha Ön és a házastársa egyaránt hozzájárulnak az IRA-hoz.
Általánosságban elmondható, hogy mindkettőjének teljes összeggel kell járulnia ahhoz, hogy a gyermek főiskolai képzését kizárólag hozzájárulásokból finanszírozzák.
Másodszor, ellentétben néhány 529 tervvel, a Roth IRA-k esetében nincs állami jövedelemadó-levonás.
Harmadszor, egy Roth-ban lévő pénzt nem számítanak pénzügyi támogatási célokra. A visszavonásokat azonban számítják, és ez befolyásolhatja pénzügyi támogatási csomagját. Ennek oka az, hogy a kivonásokat jövedelemnek kell tekinteni, annak ellenére, hogy a pénzt nem adóztatják.
Végül, ha egy nyugdíjszámlát használ a főiskolai megtakarításokhoz, csökkenti a saját nyugdíjazásához takarítható pénzmennyiséget. Ha a Roth-ot egyetemi megtakarításhoz használja, az befolyásolja nyugdíj-megtakarításait, mivel felszáll az éves hozzájárulási korlátokra, jobb lehet, ha az 529-et használja.
Mindkét terv felhasználható a mentésre az egyetemen
Nehéz lehet választani az 529 terv és a Roth IRA között. De nincs semmi, ami azt mondja, hogy nem finanszírozzák mindkettőt, feltéve, hogy anyagilag képesek vagytok erre. Ez jó stratégia lehet. Először felhasználhatja az 529-es pénzt, majd érintse meg a Roth-ot a fennmaradó költségek fedezésére. Bármi pénz marad is Roth-ban, ott maradhat nyugdíjazásához.
