401 (K) vs. roth ira: mi a különbség?

A 401 (k) és a Roth IRA-k népszerű adókedvezményes nyugdíj-megtakarítási számlák, amelyek különböznek egymástól az adókezelés, a befektetési lehetőségek és a munkáltatói hozzájárulások tekintetében. Egy tökéletes forgatókönyv esetén mindkettő rendelkezhet azzal, hogy pénzt tegyen félre a nyugdíjazáshoz. Ha azonban a kettő között kell döntenie, az alábbiakban bemutathat néhány módot arra, hogy ezek a számlák hogyan különböznek egymástól.

Kulcs elvihető

• Ha a munkáltató egy 401 (k) megfelelő programot kínál, ez nagyszerű lehetőség arra, hogy még több nyugdíjpénzt takarítson meg. A Roth IRA nem nyújt ugyanolyan típusú ellátást, mivel ez egy egyénileg birtokolt számla. Ha úgy gondolja, hogy megy Ahhoz, hogy a nyugdíjazáskor magasabb jövedelmi szintekben részesüljenek, a Roth IRA-nak leginkább értelme lehet. A 401 (k) és a Roth IRA (feltéve, hogy megengedheti magának mindkettő finanszírozását) a legtöbb lehetőséget nyújt a jól finanszírozott nyugdíjazáshoz.

Mi az a 401 (k) terv?

A Belső Bevétel Kódex 401 (k) szakaszának nevezték el, a 401 (k) egy munkáltató által támogatott nyugdíjazási terv. A 401 (k) értékhez való hozzájáruláshoz minden egyes fizetési csekk egy részét meg kell jelölnie a tervbe való átirányításra. Ezek a járulékok a jövedelemadók levonása előtt történnek.

A befektetési lehetőségek a 401 (k) közötti különféle tervek között óriási mértékben változhatnak, a szolgáltatótól függően. Ennek ellenére, függetlenül attól, hogy melyik alapot (vagy alapokat) választja, a tervben realizált befektetési nyereségeket nem adóztatja a Belső Bevételi Szolgálat (IRS).

A 401 (k) ponton belül elért befektetési nyereséget az IRS soha nem adóztatja.

401 (k) Hozzájárulási határok

A 401 (k) s sokkal magasabb hozzájárulási korlátokat mutat, mint a Roth IRA-k. 2019-re a 401 (k) hozzájárulási határérték:

• 19 000 USD, ha 50 év alatti, 25 000 USD, ha 50 éves vagy annál idősebb

401 (k) Munkaadói mérkőzés

A 401 (k) -es tervek akkor a leginkább akkor hasznosak, ha a munkáltató mérkőzést kínál, és további pénzt fizet a 401 (k) -számlájára. A meccs általában a járulék egy százaléka, a fizetés egy bizonyos százalékáig. Például a munkáltató a járulékainak 50% -ával megemelheti a fizetésének legfeljebb 6% -át. A munkáltatói meccs nem számít bele a járulékkorlátozásba, de az IRS korlátozza azt a teljes összeget, amely évente bekerülhet a 401 (k) -be (a járulékok és a mérkőzés).

2019-re a 401 (k) összegű hozzájárulási összeghatár:

• $ 56, 000, ha 50 évesnél fiatalabb $ 62, 000, ha 50 éves vagy annál idősebb 100% -a fizetése (ha kevesebb, mint a dollár korlátja)

401 (k) Adók

Adókedvezményt kap, ha hozzájárul a 401 (k) értékhez. Ennek oka az, hogy levonhatja a járulékait a jövedelemadó-bevallás benyújtásakor. Ez csökkenti adóköteles jövedelmét, ami pénzt takarít meg.

Adókat fizet, miután elérte a nyugdíjkorhatárt, és elkezdi kivonni a tervet. Ezekre a megoszlásokra, amint ismert, jövedelemadó-köteles az akkor érvényes adókulcs szerint. Ha úgy gondolja, hogy nyugdíjba vonulásakor magasabb lesz a jövedelme, érdemes lehet előretervezni, mivel az elosztásaikból származó összes jövedelem adóztatásra kerül.

401 (k) Szükséges minimális eloszlás

Előnyök

• Munkaadói mérkőzés

• Magasabb hozzájárulási korlátok

• A munkáltató fenntartja

Hátrányok

• Kevesebb befektetési lehetőség

• Szükséges minimális eloszlás

• Magasabb díjak

Mi az a Roth IRA?

A hagyományos egyedi nyugdíjazási számlák (IRA) egy változata, egy Roth IRA-t közvetlenül az egyén és egy befektetési vállalkozás hoz létre. A munkaadója nincs bevonva.

A fiók létrehozása és ellenőrzése során a befektetési lehetőségei nem korlátozódnak arra, amit a szolgáltató kínál. Ez az IRA tulajdonosai számára nagyobb mértékű befektetési szabadságot biztosít, mint a munkavállalók a 401 (k) tervvel, bár az ezen szolgáltatók által felszámított díjak általában magasabbak.

A 401 (k) ponttal szemben az adózás utáni pénzt Roth IRA finanszírozására használják fel. Ennek eredményeként a nyugdíjba vonulás során a nyugdíjakat nem terhelik jövedelemadóval. Miközben a számlán van, minden befektetési nyereséget nem adóznak.

Roth IRA hozzájárulási korlátok

A hozzájárulási korlátok sokkal alacsonyabbak a Roth IRA számláknál. 2019-re a Roth IRA maximális éves hozzájárulása:

• 6000 dollár, ha 50 évesnél fiatalabb, 7000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb

Roth IRA jövedelemkorlátozások

2019-re teljes hozzájárulást fizethet, ha a jövedelme kevesebb, mint egyének 122 000 dollárnál, és 193 000 dollár, ha közösen házasodnak. Ha jövedelme 122 000 és 137 000 dollár között mozog az egyéneknél és 193 000 és 203 000 dollár között azoknál, akik közösen házasodnak be, akkor csökkentett hozzájárulást fizethet. Ha évente több mint 137 000 dollárt keres, vagy 203 000 dollárt keresnek azoknál, akik közösen házasodnak be, akkor nem járulhat hozzá a Roth IRA-hoz.

Roth IRA visszavonások

A Roth IRA járulékait bármikor, bármilyen életkorban visszavonhatja adó és büntetés nélkül. A keresetek visszavonása azonban jövedelemadóval és 10% -os büntetéssel terhelhető, életkorától és a fiókod időtartamától függően.

Általában elkerülheti az adókat és a büntetést, ha számlája legalább öt éves, és a visszavonás:

• Készült az 59 ½ éves kor után, tartós fogyatékosság miatt, a kedvezményezett vagy a birtok készítette halála után, vagy első házának vásárlásához, építéséhez vagy újjáépítéséhez használták fel (a maximális élettartama 10 000 USD).

A 401 (k) -eltől eltérően, a Roth IRA-knak nincs életedben RMD-k. Ha nincs szüksége a pénzre nyugdíjazáskor, akkor hagyhatja azt a számlán, ahol az adókedvezményeket folytathatja a kedvezményezettek számára.

Itt van a Roth IRA előnyei és hátrányai.

Előnyök

• A visszavonások adómentesek a nyugdíjba vonuláskor

• Több befektetési lehetőség

• Életében nincs RMD

Hátrányok

• Alsó hozzájárulási korlátok

• A jövedelemkorlátozások megakadályozhatják a hozzájárulást

• Nincs munkaadó mérkőzés

Alsó vonal

Itt látható a 401 (k) s és a Roth IRA közötti különbségek.

401 (k) s vs Roth IRA
Funkció	401 (k)	Roth IRA
Előzetes adókedvezmény	Igen. A járulékok levonhatók.	Nem
kivonás	Normál jövedelemként adóztatják	Adómentes
Hozzájárulás korlátai	19 000 dollár vagy 25 000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb	6000 dollár vagy 7000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb
Jövedelemkorlátozások	Nem	Igen. Magasabb jövedelem esetén a járulékokat csökkentik vagy megszüntetik.
Munkaadói mérkőzés	Igen. A kombinált munkáltatói és munkavállalói hozzájárulásokra 56 000 dollár (62 000 dollár az 50 éves vagy annál idősebb) korlátozás van.	Nem
Automatikus bérszámfejtés	Igen	Nem
A pénzeszközök büntetés nélküli kivonásának legkorábbi kora	59½	Bármikor vonja vissza a járulékokat, a jövedelem 59½-nél legyen
RMDS	Igen. Az RMD-knek a 70 ½ éves kor vagy a nyugdíjba vonulás évének későbbi napját követő április 1-jén kell kezdődniük.	Nem a tulajdonos életében
Átlagos díjak	Magas	Alacsony
Befektetési lehetőségek	Kevés	Sok
Fenntartja	Munkáltató	Maga