Az élet sok váratlan dolgot dob bennünket. Noha ezeket a dolgokat általában nem tudjuk megakadályozni, dönthetünk úgy, hogy egy kis védelmet nyújtunk az életünknek. A biztosítás célja, hogy valamilyen védelmet nyújtson nekünk, legalább pénzügyi szempontból, ha katasztrófa történik. Számos biztosítási lehetőség áll rendelkezésre, és számos pénzügyi szakértő azt mondja nekünk, hogy rendelkeznie kell ezekkel a biztosítási kötvényekkel. Mégis, annyi lehetőség mellett nehéz lehet meghatározni, hogy milyen biztosításra van szüksége. A megfelelő biztosítás megvásárlását mindig az Ön konkrét helyzete határozza meg. A biztosítási portfólió megtervezésekor figyelembe kell venni az olyan tényezőket, mint a gyermekek, az életkor, az életmód és a foglalkoztatási juttatások. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: Mennyi életbiztosítást kell viselnie? )
Négy biztosítás létezik, amelyet a legtöbb pénzügyi szakértő javasol mindannyiunknak: élet, egészség, auto- és tartós rokkantság. Ezek mindegyike az élet egy adott aspektusát fedi le, és mindegyik nagyon fontos a pénzügyi jövője szempontjából.
4 típusú biztosítás mindenkinek
Életbiztosítás
Az életbiztosítás legnagyobb tényezője az, hogy elhagyja azokat. Ez rendkívül fontos, ha családja van, amely fizetése függ a számlák fizetéséről. Az iparági szakértők azt javasolják, hogy az életbiztosítási kötvénynek fedeznie kell "az éves jövedelmed tízszeresét" . Ez az összeg elegendő pénzt biztosítana a meglévő költségek, temetési költségek fedezésére, és pénzügyi támogatást nyújtana családjának. Ez a párna segít nekik újracsoportosításban a halála után.
A szükséges életbiztosítási fedezet becslésekor ne csak a temetési költségeket, hanem a jelzálog-kifizetéseket és a megélhetési költségeket, például a kölcsönöket, hitelkártyákat és adókat, valamint a gyermekgondozási és a jövőbeli főiskolai költségeket is figyelembe kell vennie.
A LIMRA, amelyet korábban az életbiztosítási marketing és kutatási szövetség néven ismert, azt állítja, hogy ha az elsődleges kereső halt meg egy eltartott gyermekekkel rendelkező családban, akkor a család csak néhány hónapig fedezi megélhetési költségeit, és tízből négyből azonnal nehézségekbe ütközik..
Az életbiztosítás két alapvető típusa a hagyományos egész élet és a hosszú élet. Egyszerűen magyarázva: az egész élet olyan politika, amelyet fizetsz addig, amíg meg nem halsz, és a Term élet egy meghatározott időre szóló politika. Az életbiztosítási igényeinek megtervezésekor forduljon pénzügyi szakértő tanácsához. Jelentős különbségek vannak a két politika között. A kettő közötti választás során a fogyasztóknak figyelembe kell venniük életkorukat, foglalkozásukat, az eltartott gyermekek számát és más tényezőket annak biztosítása érdekében, hogy biztosítsák a családjuk védelméhez szükséges fedezetet. (További információkért lásd: Mire számíthat az életbiztosítás igénylésekor .)
Egészségbiztosítás
Egy nemrégiben megjelent Harvard-tanulmány szerint statisztikailag "a családod csak egy súlyos betegség van a csődtől távol". Megállapították azt is, hogy "az Egyesült Államokban a 2007-es személyes csődök 62% -át egészségügyi problémák okozták, és a bejelentők 78% -ának betegség kezdetén volt egészségbiztosítás".
Ezeknek a számoknak önmagukban kell ösztönözniük egészségbiztosítás megszerzését, vagy növelniük kell jelenlegi fedezetét. A megfelelő lefedettség megtalálásának kulcsa a vásárlás. Noha a legjobb választás és a legolcsóbb a munkaadói biztosítási programban való részvétel, sok kisebb vállalkozás nem nyújtja ezt az ellátást.
Nehéz megtalálni a megfizethető egészségbiztosítást, különösen munkáltató által támogatott program nélkül, vagy ha már létezik betegsége. A Kaiser / HRET felmérés szerint a munkáltatók által szponzorált egészségügyi programban a munkavállaló átlagos prémium költsége körülbelül 4100 dollár volt. A növekvő társfinanszírozással, az éves levonásokkal és a fedezet csökkenésével az egészségbiztosítás egyre kevésbé luxusgá válik, mégis egy minimális kötvény is jobb, mint ha nincs fedezet. A kórházban töltött nap költsége 985 és 2696 dollár között változhat. Még ha minimális fedezettel is rendelkezik, ez némi pénzbeli előnyt jelenthet a kórházi tartózkodásában.
Ahogy az egészségügyi vita Washingtonban folytatódik, körülbelül 48 millió amerikai nincs biztosításban. Vegye fel a kapcsolatot a munkáltatójával az egészségügyi ellátásokkal kapcsolatban, és kérdezze meg a foglalkozási szervezeteket, amelyekhez tartozik, a lehetséges csoportos egészségügyi lefedettség vonatkozásában. Ha Ön 50 évesnél idősebb, az AARP rendelkezésére áll néhány egészségbiztosítási ajánlat. (További információkért olvassa el a Privát egészségbiztosítás vásárlása lehetőséget .)
Tartós rokkantsági fedezet
Leginkább ez a biztosítás, amelyre gondolunk, hogy soha nem lesz szükségünk, mivel egyikünk sem feltételezi, hogy fogyatékossá válik. A Társadalombiztosítási Igazgatóság statisztikái azonban azt mutatják, hogy 10-ből a munkaerőpiacra belépő munkavállalók közül három fogyatékossá válik, és a nyugdíjkorhatár elérése előtt nem lesz képes dolgozni. A népesség 12% -a jelenleg valamilyen formában fogyatékkal él, és a munkavállalók közel 50% -a munkaévében van.
Még azok a munkavállalók is, akik nagy egészségbiztosítással, szép fészektojással és jó életbiztosítással rendelkeznek, soha nem készülnek fel arra a napra, amikor esetleg hetek, hónapok óta nem tudnak dolgozni, vagy esetleg soha nem tudnak visszatérni a munkahelyre. Míg az egészségbiztosítás fizeti a kórházi ápolást és az orvosi számlákat, honnan származik a pénz azoknak a napi költségeknek a fedezésére, amelyeket a fizetése fedezi? Itt van néhány nagyon érzékeny statisztika a fogyatékosságról:
- Fogyatékosság okai Az összes jelzálogkölcsönök közel 50% -át, 2% -át halál okozza. A fogyatékkal élő balesetek és betegségek közel 90% -a nem kapcsolódik a munkához az elmúlt 10 percben, 498 amerikai fogyatékossá vált.
Sok munkáltató rövid távú és hosszú távú rokkantsági ellátást kínál az ellátási csomag részeként. Ez lenne a legjobb megoldás a fogyatékossággal élők megfizethető fedezetének biztosítására. Ha nem, keressen magánbiztosítót. Ha nem biztos benne, hogy mekkora fedezetre van szüksége, az AARP nagyon jó rokkantsági biztosítási számológépet kínál.
Az a politika, amely garantálja a jövedelemcserét, az optimális politika; szokásosabb feltételek a jövedelem 50–60% -ának cseréje. A rokkantsági biztosítás költsége számos tényezőn alapul, beleértve az életkort, az életmódot és az egészséget. A csoportos vagy munkáltatói lefedettség esetében az átlagos kamatláb 2009-ben évente körülbelül 238 dollár volt, vagyis hetente körülbelül 5 dollár. Kis összeg fizetendő, ha pusztító betegséggel vagy sérüléssel szembesül. A rokkantsági biztosítás garantálja, hogy lesz jövedelme, ha nem tud dolgozni.
Autós biztosítás
2009-ben több mint tízmillió közlekedési baleset volt az Egyesült Államokban (a legfrissebb rendelkezésre álló adatok szerint), és a Fatals Analysis Reporting System (FARS) által közölt adatok szerint 33 808 ember halt meg a gépjármű-ütközések során. Az öt és 34 év közötti amerikaiak halálának első számú oka az autóbaleset volt. 2009-ben több mint kétmillió sofőr és utas kezelt sürgősségi ellátóhelyiségben, és a balesetek költségei, beleértve a halálesetet és a fogyatékosságot okozó sérüléseket, körülbelül 70 milliárd dollárt tettek ki.
Bár az összes állam nem követeli meg a járművezetőktől, hogy autóbiztosítással rendelkezzenek, a legtöbb országban követelményeket támasztanak baleset esetén a pénzügyi felelősségre. Sok állam rendszeresen véletlenszerűen ellenőrzi a járművezetőket a biztosítás igazolására. Ha nem rendelkezik fedezettel, a bírságok államtól függően változhatnak, és az engedély felfüggesztésétől a vezetési nyilvántartásban szereplő pontokig terjedhetnek, és 500–1000 dollár közötti pénzbírságig terjedhetnek.
Ha Ön, az utas vagy a másik sofőr megsérült a balesetben, akkor az autóbiztosítása fizeti ezeket a költségeket, és segít megóvni a baleset esetleges esetleges peres ügyeitől. Az autóbiztosítás megvédi a járművet a lopás, a vandalizmus vagy a természeti katasztrófák, például tornádó vagy más időjárással kapcsolatos események ellen.
Ismét, mint minden biztosítás esetén, az Ön személyes körülményei fogják meghatározni az autóbiztosítás árát. A legjobb tanács az, ha több árajánlatot keres, óvatosan olvassa el a biztosított fedezetet, és rendszeresen ellenőrizze, hogy jogosult-e alacsonyabb tarifákra az életkor, a vezetési nyilvántartás vagy a lakóhely alapján.
Alsó vonal
Míg a biztosítás drága, és minden bizonnyal csökkenti a költségvetését, hiánya pénzügyi romláshoz vezethet. Először mindig kérdezze meg a munkáltatóját a rendelkezésre álló lefedettségről, mivel valószínűleg ez az, ahol megtalálja a legazdaságosabb módot a fedezet biztosításához. Ha a munkáltató nem kínálja, kérjen több idézetet több biztosítótól. Ütemezzen időpontokat olyan ügynökökkel, akik több területen kínálnak lefedettséget, mivel esetleg vannak engedmények, ha egynél több lefedettséget vásárol. (További információkért lásd: A biztosítási szerződés megértése .)
A biztosítás hiánya nem jelent semmit annak költségeivel, ha nélküle élünk.
