Van mód a kívánt minimális eloszlások (RMD) korlátozására? Az élet részét képezik azoknak a befektetőknek, akik elérték a 70½ évet, és rendelkeznek hagyományos 401 (k) vagy egyedi nyugdíjszámlával (IRA). Ez a kor 72-ra emelkedhet, ha a jelenleg a kongresszuson esedékes törvényjavaslat elfogadásra kerül, de függetlenül attól, hogy életkorba kerül-e az RMD-korlát, az RMD-k továbbra is fennállnak - és ugyanúgy lesznek az adók, amelyek tartozásakor tartoznak.
Íme négy lehetőség az RMD kezelésére, amikor nincs szüksége a pénzre.
Kulcs elvihető
- Nem minden olyan nyugdíjas megtakarítónak, aki elérte a 70½ évet, és a hagyományos 401 (k) vagy IRA-val rendelkezik, nincs szüksége az RMD-k pénzére. Számos módszer van az RMD-khez kapcsolódó adókötelezettség csökkentésére, vagy akár megkerülésére.A stratégiák közé tartozik a késés nyugdíjba vonulás, Roth IRA átalakítás vagy a kezdeti kifizetések számának korlátozása. A hagyományos IRA számlatulajdonosok adományozhatják RMD-jüket egy minősített jótékonysági szervezetnek is.
Dolgozz tovább
Az RMD-k egyik fő oka az, hogy a Belső Bevételi Szolgálat (IRS) meg akarja fizetni a korábban nem fizetett jövedelmet. De a 401 (k) fokú megtakarítók számára, akik továbbra is dolgoznak a 70½ felett, és nem rendelkeznek a társaság legalább 5% -ával, a terv lehetővé teheti számukra, hogy késleltessék az elosztást nyugdíjba vonulásukig. Vegye figyelembe, hogy ez a mentesség csak a 401 (k) -re vonatkozik abban a társaságban, ahol jelenleg dolgozik.
Konvertálás Roth IRA-ba
Egy másik stratégia a gazdag megtakarítók számára, akik el akarják kerülni a szükséges elosztások lehívását, hogy megtakarításaik egy részét a Roth IRA-ba helyezzék át. A hagyományos IRA-tól vagy Roth 401 (k) -től eltérően, amelyek RMD-ket igényelnek, a Roth IRA egyáltalán nem igényel eloszlást. Ez azt jelenti, hogy a pénz maradhat - és adómentesen növekedhet - a Roth IRA-ban, amíg csak akarja, vagy pedig örökösökre bízhatja.
A Roth IRA-hoz való hozzájárulás nem csökkenti adóköteles jövedelmét, de nem kell fizetnie adót a jövedelemkifizetésekről, ha 59 évesnél idősebb vagy, és legalább öt évig nyitva van a számla. Azok a befektetők, akiknek pénzösszege egy Roth IRA-ban és a hagyományos nyugdíj-megtakarítási számlákban van, hatékonyabban kezelhetik adóikat.
Ne feledje azonban, hogy az adó előtti pénz áthelyezése a nyugdíjszámláról a Roth IRA-ba azt jelenti, hogy egyszerre adót kell fizetnie ezen alapokon. A Roth-konverziók drágák lehetnek, akár pénzt keresel egy 401 (k) -ről, akár egy hagyományos IRA-ból. Vizsgálja meg részletesen lehetőségeit adóadóval.
A legtöbb nyugdíjas megtakarító számára a kifizetésekre kivetett adó fizetése szükséges gonosz, mert szükségük van pénzre, de a nagyarányú fészektojással rendelkező gazdag nyugdíjasok érdemes visszatartani, ha megtalálják a módját annak elkerülésére.
Korlátozza a disztribúciót az első évben
Az RMD-k ellen nagy adókulcsok azok az adók, amelyeket a befektetőknek meg kell fizetniük nyugdíj-megtakarításuk egy részének lehívása eredményeként. Ez potenciálisan arra ösztönözheti a nyugdíjasokat, hogy magasabb adószintekbe lépjenek, ami azt jelenti, hogy több pénzt fog Sam bácsi kapni. A 70 ½ éves nyugdíjasok az életkor elérését követő naptári év április 1-jéig vehetik igénybe első szétosztását. Ezt követően évente december 31-ig kell meghozniuk.
Sok nyugdíjas úgy dönt, hogy késlelteti első RMD-jét, mivel úgy gondolja, hogy alacsonyabb adószintekbe fognak esni, amikor nyugdíjba vonulnak. Miközben sokáig értelme van a késésnek, ez azt is jelenti, hogy egy év alatt két osztalékot kell fizetnie, ami több jövedelmet eredményez, amelyet az IRS adóztat. Ez aztán visszajuthat egy magasabb adószintbe, és még nagyobb adóeseményt eredményezhet.
Íme egy jobb lehetőség: Az első elosztást azonnal elvégezze, amikor eléri a 70½-et (hacsak nem számítana arra, hogy lényegesen alacsonyabb adócsoportba kerül), hogy elkerülje az első évben kétszer történő lehívást.
Adományozzon disztribúciókat egy képesített jótékonysági szervezetnek
Egyes megtakarítók, különösen a gazdagok, inkább azt látják, hogy pénzüket jó célokra fordítják, mint amennyit a kormánynak adnak. A hagyományos IRA-számlatulajdonosok adományozhatják RMD-jüket egy minősített jótékonysági szervezetnek. Ezt minősített jótékonysági elosztási (QCD) szabálynak nevezik. Ez nem vonatkozik a 401 (k) értékre.
Ha a hozzájárulás 100 000 dollár vagy annál kevesebb - és amelyet az IRA-ból és közvetlenül a jótékonysági szervezetnek juttatnak ki -, akkor nem kell adót fizetnie az RMD-től. Az adókedvezmény elérése érdekében a jótékonysági tevékenységeket az IRS-nek minősítettnek kell tekintenie. Ez egy jó módja annak, hogy megtakarítson az adófizetés során, amikor adományoz egy jótékonysági szervezetnek, amely egyébként adományt kapott volna a szokásos megtakarítási számláiról. Azt is érezheti, hogy adhat egy kicsit többet, ha így csinálja. (Vegye figyelembe, hogy az így adományozott pénzt nem lehet levonni az adóiból jótékonysági hozzájárulásként; mindkét irányban nem lehet.)
Alsó vonal
Sokan támaszkodnak az RMD-kre, hogy nyugdíjba vonulnak. De azoknak, akiknek nincs szükségük a pénzre, a játék neve az RMD-k adókötelezettségének korlátozása. A nyugdíjba vonulás késleltetése, a Roth IRA-vé történő átalakulás vagy a kezdeti eloszlások számának korlátozása három stratégia, amelyek elősegíthetik az RMD-k adókockázatának csökkentését. A QCD készítése negyedik.
