Tartalomjegyzék
- Nyugdíjba vonulás feltétele
- 1. Jelzálogkölcsön
- 2. Lakáshitel-kölcsön
- 3. Kifizetési refinanszírozási hitel
- 4. Fordított jelzálogkölcsön
- 5. USDA ház javítási kölcsön
- 6. Autó kölcsön
- 7. Adósságkonszolidációs kölcsön
- 8. Diákhitel módosítása vagy konszolidációja
- 9. Biztosíték nélküli kölcsönök és hitelkeretek
- 10. Fizetésnapi kölcsön
- Alsó vonal
Sok nyugdíjas úgy gondolja, hogy nem vehetnek kölcsön - autóért, házért vagy vészhelyzetért -, mert már nem kapnak fizetést. Valójában, bár nehezebb lehet nyugdíjazni a hitelt, ez messze nem lehetetlen.
A legtöbb szakértő szerint általában elkerülhető az a kölcsönzés a nyugdíjazási tervéből, mint például a 401 (k), egyéni nyugdíjszámla vagy nyugdíj. Ennek megrongálása hátrányosan befolyásolhatja mind a megtakarításokat, mind a jövedelmet, amelyre nyugdíjazáskor számít.
Kulcs elvihető
- Általában jobb valamilyen kölcsönt szerezni, mint kölcsönözni nyugdíjmegtakarításainál. Biztosított kölcsönök, amelyek biztosítékot igényelnek, a nyugdíjasok rendelkezésére állnak, és magukban foglalják a jelzálogkölcsönöket, a lakáscélú és készpénzkifizető kölcsönöket, a fordított jelzálogkölcsönöket és az autós kölcsönöket.A hitelfelvevők általában konszolidálhatnak szövetségi diákhitel-adósság; a hitelkártya-adósság konszolidálása is lehetséges. Szinte bárki, ideértve a nyugdíjasokat is, jogosult fedezett vagy nem fedezett rövid lejáratú kölcsönre, de ezek kockázatosak és csak vészhelyzetben vehetők figyelembe.
Nyugdíjba vonulás feltétele
Az önfinanszírozású nyugdíjasok esetében, akik jövedelmük nagy részét beruházásokból, bérleti vagyonból vagy nyugdíjmegtakarításból keresik, a hitelezők általában a két módszer egyikével határozzák meg a potenciális hitelfelvevő havi jövedelmét:
- Vagyonfelvétel, amely a nyugdíjazási számlák rendszeres havonta történő kivonását jövedelemnek számítja. Az eszközkészlet-kimerülés, amelyben a hitelező levonja az esetleges előleget az Ön pénzügyi eszközeinek teljes értékéből, a fennmaradó összeg 70% -át veszi fel, és elosztja azt 360 hónappal.
Bármelyik módszerhez a hitelező hozzáad minden nyugdíjat, társadalombiztosítási juttatást, járadékjövedelmet és részmunkaidős foglalkoztatási jövedelmet.
Ne feledje, hogy a hitelek biztosítottak vagy fedezetlenek. A biztosított kölcsön megköveteli a hitelfelvevőtől, hogy biztosítékot - például otthont, befektetéseket, járműveket vagy egyéb vagyont - tegyen fel a kölcsön garantálása érdekében. Ha a hitelfelvevő nem fizet, a hitelező lefoglalhatja a biztosítékot. A biztosíték nélküli kölcsönt nehezebb beszerezni, és magasabb kamatlábbal rendelkezik, mint a fedezett kölcsönnél.
Íme 10 hitelfelvételi lehetőség - plusz és mínuszuk -, amelyeket a nyugdíjasok használhatnak ahelyett, hogy pénzeszközöket vennének fészektojásukból.
1. Jelzálogkölcsön
A leggyakoribb biztosított hitel egy jelzálogkölcsön, amely biztosítékként használja a vásárolt otthont. A nyugdíjasoknak nyújtott jelzálogkölcsön legjelentősebb kérdése a jövedelem - különösen, ha annak nagy része befektetésekből vagy megtakarításokból származik.
2. Lakáshitel-kölcsön
Az ilyen típusú fedezett kölcsön alapja az otthoni saját tőkével szembeni kölcsönfelvétel. A hitelfelvevőknek 20% -os saját tőkével kell rendelkezniük otthonaikban (más néven egy hitel-érték arány (LTV) 80%), és általában legalább 620 hitelképességet. Az adócsökkentési és foglalkoztatási törvény már nem engedélyezi a kamat levonását a lakáscélú kölcsönök, kivéve, ha a pénzt házfelújításra használják fel.
3. Kifizetési refinanszírozási hitel
A lakáscélú kölcsön ezen alternatívája magában foglalja egy meglévő ház refinanszírozását, ha a hitelfelvevő tartozik, de kevesebb, mint a ház értéke; a kiegészítő összeg biztosított készpénz kölcsön lesz. Ha rövidebb - mondjuk 15 éves - refinanszírozást nem igényel, a hitelfelvevő meghosszabbítja a jelzálogkölcsön kifizetéséhez szükséges időt. A refinanszírozás és az otthoni tőke között történő döntéshez vegye figyelembe a régi és az új kölcsön kamatlábait és a záró költségeket.
4. Fordított jelzálogkölcsön
A fordított jelzálogkölcsön rendszeres jövedelmet vagy átalányösszeget biztosít a ház értéke alapján. A lakáscélú kölcsöntől vagy a refinanszírozástól eltérően a kölcsönt addig nem fizetik vissza, amíg a háztulajdonos meg nem hal, vagy hazatér. Ezen a ponton általában a háztulajdonos vagy az örökösök eladhatják a házat a kölcsön kifizetése érdekében, a háztulajdonos vagy az örökösök újrafinanszírozhatják a kölcsönt a ház megtartása érdekében, vagy a hitelező felhatalmazható a ház eladására a hitel egyenlegének rendezése érdekében.
5. USDA ház javítási kölcsön
A hitelminősítéshez a hitelfelvevőnek a háztulajdonosnak kell lennie, és a háznak kell lennie; nem kaphat megfizethető hitelt másutt; a családi jövedelem a terület medián jövedelmének 50% -a alatt van; és támogatások esetén 62 éves vagy annál idősebbek, és nem képesek visszafizetni javítási kölcsönt.
Noha nehezebb lesz a nyugdíjba vonulást igénybe venni, ez messze nem lehetetlen.
6. Autó kölcsön
Az autós kölcsön versenyképes kamatot kínál, és könnyebb megszerezni, mert a vásárolt jármű biztosítja. Készpénzzel történő fizetés megtakaríthatja a kamatot, de csak akkor van értelme, ha ez nem meríti fel a megtakarításokat. De vészhelyzet esetén eladhatja az autót, hogy visszaszerezze a pénzeszközöket.
7. Adósságkonszolidációs kölcsön
Az adósságkonszolidációs kölcsön éppen ezt szolgálja: konszolidálja az adósságot. Az ilyen típusú fedezetlen kölcsön refinanszírozza meglévő adósságát. Általában ez azt jelentheti, hogy hosszabb ideig fizeti ki ezt az adósságot, különösen, ha alacsonyabbak a befizetések. Ezen felül a kamatláb lehet, vagy nem lehet alacsonyabb, mint a jelenlegi adósság kamatlába.
8. Diákhitel módosítása vagy konszolidációja
Sok idősebb, hitelfelvevők, akik diákhitellel rendelkeznek, nem veszik észre, hogy ezen adósság megfizetésének elmaradása a társadalombiztosítási kifizetések részleges visszatartásához vezethet. Szerencsére a diákhitel-konszolidációs programok egyszerűsíthetik vagy csökkenthetik a kifizetéseket halasztással vagy akár elviseléssel. A legtöbb szövetségi diákhitel konszolidálható. Azonban a szülőknek nyújtott közvetlen plusz kölcsönöket, amelyek segítik az eltartott hallgatói oktatás kifizetését, nem lehet konszolidálni a hallgató által kapott szövetségi kölcsönökkel.
9. Biztosíték nélküli kölcsönök és hitelkeretek
Noha nehezebb beszerezni, a fedezetlen kölcsönök és hitelkeretek nem teszik ki az eszközöket. Az opciók között szerepelnek bankok, hitelszövetkezetek, peer-to-peer kölcsönök (P2P) (befektetők által finanszírozott), vagy akár hitelkártyák is, amelyek bevezető éves százalékos aránya 0%. Csak akkor tekintse meg a hitelkártyát forrásforrásként, ha biztos benne, hogy kifizetheti-e az alacsony kamatláb lejárta előtt.
10. Fizetésnapi kölcsön
Szinte bárki, ideértve a nyugdíjasokat is, jogosult fedezett vagy nem fedezett rövid lejáratú kölcsönre. A legtöbb nyugdíjasok számára fizetett fizetési nap egy havi társadalombiztosítási ellenőrzés, és ez az, amit kölcsönvettünk. Ezeknek a kölcsönöknek nagyon magas kamatlába és díja van. A fizetésnapot vagy a rövid lejáratú kölcsönt csak akkor szabad fontolóra venni, ha biztos benne, hogy pénze jön be időben történő kifizetésre. Egyes szakértők szerint még a 401 (k) összeggel szembeni kölcsönfelvétel is jobb, mint az ilyen kölcsönök egyikének beborítása. Ha nem fizetik ki őket, akkor az alap átkerül, és a kamat gyorsan csökken.
Alsó vonal
A nyugdíjba vonuló pénz kölcsönzése kevésbé nehéz, mint régen. A hitelezők megtanulják, hogyan kell kezelni a hitelfelvevők vagyonát jövedelemként, és több lehetőséget kínálnak azok számára, akik már nem állnak munkaerőpiacon. Mielőtt elvonná a pénzt a nyugdíj-megtakarításokból, fontolja meg ezeket az alternatívákat, hogy sértetlen maradjon a fészektojása.
