Nyilvánvalónak tűnik az egyetemi napokból származó adósság? Nem vagy egyedül: A Federal Reserve szerint a hallgatói kölcsönök az Egyesült Államokban több mint 1, 3 trillió dollárt tesznek ki. Ez csak a nemzet jelzálogkölcsönének nagysága után második.
Ironikus módon a hallgatói kölcsönök terhe megnehezíti a főiskolai végzetteknek a ház vásárlását. A politikusok megvitatják, hogy mit tegyenek a problémával kapcsolatban, de addig az egyes amerikaiak nem tudnak várni, amíg megoldják őket.
A diákhitelt kezelő terv kidolgozása kritikus jelentőségű a hosszú távú pénzügyi helyzet szempontjából. 10 lépést fedezünk fel, hogy segítsünk az irányításban.
1. Számítsa ki az összes adósságát
Mint minden típusú adóssághelyzetben, először is meg kell értenie, hogy mennyit tartozol általában. A hallgatók általában számos kölcsönmel járnak, mind szövetségi, mind magántulajdonban vannak, minden évben új finanszírozást szereztek az iskolában. Tehát zárja be és végezze el a matematikát: Csak a teljes adósság megismerésével dolgozhat ki egy tervet annak lefizetésére, konszolidálására vagy esetleg megbocsátás felkutatására (lásd: Ki jogosult a diákhitel megbocsátására?).
2. Ismerje meg a feltételeket
Az adósság összegének összegzésekor részletezze minden kölcsön feltételeit is. Mindegyiknek eltérő lehet a kamatlába és a különböző törlesztési szabályok. Szüksége lesz erre az információra egy olyan visszafizetési terv kidolgozásához, amely elkerüli az extra kamatot, díjakat és büntetéseket.
Az Oktatási Minisztériumnak online weboldala is van, amely segít a hallgatóknak megtalálni a legjobb visszafizetési terveket.
3. Nézze át a türelmi időszakokat
A részleteket összerakva észreveheti, hogy minden kölcsön türelmi idővel rendelkezik (az az idő, amely a diploma megszerzése után elkezdi a kölcsönök visszafizetését). Ezek is különbözhetnek. Például a Stafford-kölcsönöknek hat hónap türelmi periódusuk van, míg a Perkins-kölcsönöknek kilenc hónapot kell adniuk, mielőtt meg kellene fizetnie.
4. Fontolja meg a konszolidációt
Miután megkapta a részleteket, érdemes megfontolnia az összes hitel konszolidációjának lehetőségét. A konszolidáció nagy előnye, hogy gyakran csökkenti a havi fizetési terhek súlyát. Ez gyakran meghosszabbítja a kifizetési időszakot is, amely vegyes áldás: több idő esik az adósság kifizetésére, de több kamatfizetés is.
Sőt, a konszolidált hitel kamatlába magasabb lehet, mint a jelenlegi kölcsönök kamatlába. Mielőtt aláírná a konszolidációt, feltétlenül hasonlítsa össze a kölcsön feltételeit.
Ezenkívül, ha konszolidál, elveszíti a halasztási opciókra és a jövedelem-alapú visszafizetési tervekre való jogot (lásd alább), amelyek egyes szövetségi kölcsönökhöz kapcsolódnak. A témával kapcsolatos további információkért lásd: hallgatóhitel-adósság: A válasz a konszolidáció?
5. Először nyomja meg a magasabb kölcsönöket
Mint minden adósság-kifizetési stratégia esetében, mindig a legjobb, ha először a legmagasabb kamatlábakat fizetjük ki. Az egyik leggyakoribb rendszer egy bizonyos összeg költségvetése a havi összes kifizetés fölött, majd a legnagyobb kamatlábbal az adósságot felosztják az adóssággal.
Ha ez kifizetésre került, alkalmazza a kölcsön havi teljes összegét (a rendes fizetés, plusz a túllépés plusz a rendes összeg) az adósság visszafizetésére a második legmagasabb kamatláb mellett. Stb. Ez a technika változata, amelyet adósságlavinaként hívnak.
Tegyük fel például, hogy havi 300 dollárral tartozol a diákhiteltől. Ebből a 100 USD-os kifizetés 4% -os hitelhez vezet, 100 USD az 5% -os hitelhez, 100 USD pedig 6% -os hitelhez. A költségvetést 350 dollárral tervezhetik havonta a diákhitel kifizetése felé, a további 50 dollár felhasználásával a 6% -os kölcsönt.
Ha ezt a 6% -os kölcsönt kifizetik, akkor a havonta a 6% -os adósság kifizetésére használt 150 dollárt hozzáadják az 5% fizetésére használt 100 dollárhoz, így havonta 250 USD fizet a kölcsönért 5% -os kamatlábbal, és felgyorsítja ezt a kifizetést. Ha ez kifizetésre kerül, akkor a végső 4% -os kölcsönt havonta 350 USD kamatot fizetik, amíg az összes hallgató adósságát teljes egészében meg nem fizetik.
6. Fizessen be a megbízót
Egy másik általános adósságkifizetési stratégia az, hogy bármikor extra tőket fizetjön. Minél gyorsabban csökkenti a tőke összegét, annál kevesebb kamatot fog fizetni a hitel futamideje alatt. Mivel a kamatot a havi tőke alapján számítják ki, a kevesebb kamat alacsonyabb kamatfizetést eredményez. További technikákkal kapcsolatban lásd: „ Hitelezési jutalmak keresése a hallgatói kölcsönök kifizetése” című témakör.
7. Fizet automatikusan
Néhány diákhitel-hitelező engedményt kínál a kamatlábról, ha beleegyezik abba, hogy befizette úgy, hogy havonta automatikusan visszavonásra kerül a számlájáról. Például a Szövetségi Közvetlen Diákhitel Program résztvevői kapják ezt a szünetet (csak.25%, de hé, ez összead), és a magánhitelezők kedvezményeket is kínálhatnak.
8. Fedezze fel az alternatív terveket
- Fokozatos törlesztés - a kölcsön tízéves futamideje alatt kétévente növeli a havi kifizetéseket. Ez a terv lehetővé teszi az alacsony kifizetéseket a korai szakaszban, figyelembe véve a belépő szintű fizetéseket, és feltételezve, hogy emeli az emelést, vagy jobban fizető munkahelyekre lép tovább, az évtized előrehaladtával. Meghosszabbított visszafizetés - lehetővé teszi, hogy a kölcsönt hosszabb időtartamra, például tíz év helyett 25 évre nyújthassa ki, ami alacsonyabb havi fizetést eredményez. Jövedelem függő visszafizetése - kiszámítja a kifizetéseket a korrigált bruttó jövedelem (AGI) alapján, legfeljebb jövedelmének 20% -ánál, legfeljebb 25 évig. 25 év végén a tartozás fennmaradó része megbocsátásra kerül. Fizetés, amíg keres, a havi befizetéseket legfeljebb 20 éves havi jövedelmének 10% -ával fizeti, ha bizonyítani tudja pénzügyi nehézségeit. A kritériumok lehetnek szigorúak, de miután megszerezte a kvalifikációt, akkor folytathatja a terv szerinti kifizetéseket, még akkor is, ha már nincs nehézsége.
Míg ezek a tervek csökkenthetik a havi kifizetéseket (kattintson ide a teljes visszafizetési lehetőségek listájának áttekintéséhez), ne feledje, hogy ezek azt jelenthetik, hogy hosszabb ideig fizetsz kamatot is. magán diákhitelt vett fel.
9. Kifizetések halasztása
10. Fedezze fel a hitel megbocsátását
Szélsőséges körülmények között kérheti a hallgató kölcsön megbocsátását, törlését vagy felmondását. Jogosult lehet akkor, ha az iskola bezárul, mielőtt befejezte a fokozatát, teljesen és véglegesen fogyatékossá válik, vagy ha az adósság megfizetése fizetésképtelenséghez vezet (ami ritka).
Kevésbé drasztikus, de konkrétabb: tanárként vagy más közszolgálati szakmában dolgozott. Lásd az adósság megbocsátását: Hogyan lehet megszabadulni a diákhiteltől?
Alsó vonal
Ezek a tippek nem minden esetben hozhatnak gyümölcsöt az Ön számára. De valójában csak a rossz lehetőség van akkor, ha nehézségekbe ütközik a hallgatói kölcsönök kifizetésekor: semmit nem tehetünk, és reménykedünk a legjobbra. Az adósságprobléma nem szűnik meg, de hitelképessége meg fog maradni.
