Tartalomjegyzék
- Ismerje meg céljait
- Az összetett kamat a barátod
- Egy kicsit most vagy később
- Mit kell figyelembe venni a befektetés során
- Roth vagy rendszeres IRA?
- Fektessen be egy megtakarítási számlára
- Alsó vonal
Amikor 20 éves korában jár, a nyugdíjazás olyan messze van, hogy egyáltalán nem érzi magát valóságnak. Valójában ez az egyik leggyakoribb mentség az embereknek annak igazolására, hogy nem takarítanak meg nyugdíjba. Ha ez leírja Önt, gondoljon ezekre a megtakarításokra inkább a vagyonfelhalmozásra - javasolja Marguerita Cheng, a CFP, a Blue Ocean Global Wealth vezérigazgatója, Rockville, Maryland.
Bárki, aki megközelíti a nyugdíjkorhatárt, elmondja az elmúlt éveknek, és egy hatalmas fészektojás kiépítése nehezebbé válik, ha nem indul el korán. Emellett valószínűleg más olyan költségeket is megszerez, amelyek még nem állnak fenn, például jelzálog és család.
Lehet, hogy nem keres sok pénzt a karrierjének megkezdésekor, de van egy dolog, amely több, mint a gazdagabb, idősebb emberek: az idő. Ha időt vesz igénybe, a nyugdíjba történő megtakarítás sokkal kellemesebb és izgalmasabb lehetőség lesz.
Valószínűleg továbbra is kifizeti a hallgatói kölcsönöket, de még a nyugdíjazáskor megtakarított kis összeg is hatalmas különbséget jelenthet a jövőben. Áttekintjük, hogy miért van a 20-as évad ideális idő a megtakarítás megkezdésére a munka utáni években.
Kulcs elvihető
- Kicsivel könnyebb megtakarítani a nyugdíjba vonulást, ha fiatal vagy, és kevesebb felelőssége van. Lehet, hogy elkészíti saját nyugdíjazási tervét, de ha nincs know-how-ja, érdemes fontolóra vennie egy befektetési tanácsadó felvételét, aki segíthet prioritásainak kitűzésében. Az összetett kamat - az a folyamat, amelyben a pénzösszeg idővel exponenciálisan növekszik - az egyik legjobb indok a korai megtakarítás megkezdésére. Adózás utáni dollárt fektethet egy Roth IRA-ba, míg az adózás előtti dollár építhet egy hagyományos IRA-t.
Ismerje meg céljait
Minél hamarabb kezd megtakarítást nyugdíjba vonulni, annál jobb lesz az úton. De lehet, hogy nem tudja megcsinálni magad. Lehet, hogy pénzügyi tanácsadót kell felvennie, hogy segítsen önnek - főleg, ha nincs ismerete a nyugdíjazási tervezés folyamatában.
Ügyeljen arra, hogy reális elvárásokat és célokat állítson fel, és minden szükséges információval rendelkezik, amikor egy tanácsadóval találkozik, vagy önmagában elkezdi kidolgozni egy tervet. Néhány dolog, amelyet figyelembe kell vennie az elemzés során:
- Az Ön jelenlegi életkoraA nyugdíjba vonulás korAz összes jövedelemforrás, beleértve a jelenlegi és a becsült jövedelmetA jelenlegi és a tervezett kiadások és a családtagjainak, hogy az élet későbbi szakaszában meghatározzák az egészségügyi lefedettséget
Noha valószínűleg nem tudja megjósolni bizonyos élet eseményeket, mint például a válás, a halál vagy a gyermekek, fontos, hogy ezeket ne feledje, amikor a nyugdíjazást tervezi.
Az összetett kamat a barátod
Az összetett kamat a legjobb ok, amiért kifizetődik a korai nyugdíjazási tervezés megkezdése. Ha még nem ismeri a kifejezést, akkor az összetett kamat az az eljárás, amely során egy pénzösszeg exponenciálisan növekszik azért, mert az idővel többé-kevésbé önmagára épül.
Kezdjük egy egyszerű példával, hogy megismerkedjünk az alapokkal: Tegyük fel, hogy 1000 dollárt fektet egy biztonságos hosszú lejáratú kötvénybe, amely évente 3% -os kamatot keres. Az első év végén a beruházás 30–3% -kal növekszik az 1000 USD-vel. Most már 1 030 dollárod van.
A következő évben azonban az 1 030 dollár 3% -át fogja elérni, ami azt jelenti, hogy befektetése 30, 90 dollárral növekszik. Egy kicsit több, de nem sok.
Gyorsan előre a 39. évre. Az amerikai Értékpapír- és Tőzsdebizottság webhelyén található e praktikus számológéppel láthatja, hogy pénze körülbelül 3 167 dollárra nőtt. Menj a 40. évre, és a befektetésed 3 262, 04 dollár lesz. Ez egy éves különbség, 95 dollár.
Ne feledje, hogy pénzed több mint háromszor gyorsabban növekszik, mint az első évben. Így működik az a csoda, hogy a jövedelmek összege a jövedelemtől az első megtakarított dollárból növekszik a jövőbeni dollár növekedéséhez. ”- mondja Charlotte A. Dougherty, a CFP, a Dougherty & Associates alapítója, Cincinnati, Ohio.
A megtakarítás még drámaibb lesz, ha a pénzt tőzsdei befektetési alapba vagy más, magasabb jövedelmű járművekbe fekteti be.
Miért takaríthat meg nyugdíjazáskor a 20-as éveiben?
Megtakarítás egy kicsit korai vagy sokkal később megmentés
Gondolhatja, hogy van elég ideje, hogy megtakarításokat kezdjen nyugdíjba vonulni. Végül is a 20-as éveiben vagy, és egész életed előtted van, igaz? Ez lehet igaz, de miért halasztja el a megtakarítást a holnapra, amikor ma elindulhat?
A pénzt a munkáltatóján kívül is elhelyezheti. Fontoljuk meg egy másik forgatókönyvet, amely ezt az ötletet hazahozza. Tegyük fel, hogy havonta 100 dollárral kezd el befektetni a piacra, és átlagosan havi 1% -os vagy évi 12% -os pozitív hozamot ér el, 40 éves havonta összeadva.
Az azonos korú barátja csak 30 évvel később kezd befektetni, és havonta 1000 dollárt fektet be 10 évre, szintén havonta átlagosan 1% -ot, vagyis havonta összesítve 12% -ot.
Ki végül több pénzt takarít meg?
A barátod körülbelül 230 000 dollárt takarít meg. Nyugdíjszámlája valamivel több, mint 1, 17 millió dollár lesz. Annak ellenére, hogy barátja tízszer annyit fektetett be, mint te a végére, az összetett kamat ereje jelentősen megnöveli portfólióját.
Ne feledje: minél tovább várakozik a nyugdíjazás megtervezésére és megtakarítására, annál több befektetést kell végrehajtania minden hónapban. Noha könnyebb lehet élvezni a 20-as évet a rendelkezésére álló teljes jövedelmével, nehezebb lesz pénzt minden hónapban eldobni, ahogy öregszik. És ha túl sokáig vár, akkor esetleg el kell halasztania a nyugdíját.
Mit kell figyelembe venni a befektetés során
Azok a típusú eszközök, amelyekbe megtakarításait fektetik, jelentősen befolyásolják a hozamot, és következésképpen a nyugdíjazás finanszírozásához rendelkezésre álló összeget. Ennek eredményeként a befektetési portfóliókezelők elsődleges célja egy portfólió létrehozása, amelynek célja a lehető legnagyobb hozam megtapasztalása. A rövid távú célokra megtakarított összegeket általában készpénzben vagy pénzeszköz-egyenértékesekben tartják, mert az elsődleges cél általában a tőke megőrzése és a magas likviditás fenntartása. Azokat az összegeket, amelyeket hosszú távú célok elérése érdekében takarít meg, ideértve a nyugdíjat is, általában olyan eszközökbe fektetik be, amelyek növekedési lehetőséget biztosítanak.
Piaci kockázat
A legmagasabb megtérülési lehetőséget biztosító befektetések általában a legmagasabb kockázatúak, például részvények. Azok, amelyek a legalacsonyabb megtérülési rátát nyújtják, általában azok, amelyek piaci kockázata a legkevesebb.
Kockázati tolerancia
A befektetési portfólió megtervezésekor figyelembe kell venni a piaci veszteségek kezelésének képességét. Ha a portfóliójához kapcsolódó piaci kockázat indokolatlan stresszt okoz, akkor célszerű lehet portfólióját úgy átalakítani, hogy a kisebb kockázatú legyen, még akkor is, ha megállapítják, hogy a kockázat összege megfelel a befektetési profiljának. Bizonyos esetekben célszerű lehet figyelmen kívül hagyni az alacsony szintű kockázati toleranciát, ha megállapítják, hogy ez negatívan befolyásolja azt a képességet, hogy a beruházásainak megfelelő növekedést biztosítson.
Általában a kockázattal járó kellemetlenség mértékét a tapasztalatok és a befektetéssel kapcsolatos ismeretek határozzák meg. Mint ilyen, az ön érdekében áll, hogy legalább megismerje a különböző befektetési lehetőségeket, azok piaci kockázatait és a múltbeli teljesítményt. A befektetések működésének ésszerű megértése lehetővé teszi az ésszerű elvárások megfogalmazását a beruházások megtérülésére vonatkozóan, és segít csökkenteni a stresszt, amelyet az okozhat, ha a beruházások várható megtérülése nem teljesül.
Öregségi horizont
A célzott nyugdíjkorhatárt általában figyelembe veszik. Ez általában annak meghatározására szolgál, hogy mennyi idő alatt kell visszaszereznie a piaci veszteségeket. Mivel Ön a húszas éveiben van, feltételezhető, hogy megtakarításainak nagy részét részvényekbe és hasonló eszközökbe fekteti be, mivel a befektetéseinek valószínűleg lesz elég ideje a piaci veszteségek helyrehozására.
Roth vagy rendszeres IRA?
A nyugdíjazásba történő befektetésnek fontos következményei vannak az adókra is.
A bevitt pénz adómentes lesz, amíg vissza nem vonja nyugdíjba vonulásakor.
Amikor kivonja ezt a pénzt, meg kell fizetnie a vonatkozó szövetségi és állami adókat. Azt állítólag éves nyugdíjalap-kiegészítésként fogják használni. Ha egyszerre kivonja az egész tételt, tartoznia kell egy adócsomaggal.
A hagyományos IRA másik hátránya a szükséges minimális eloszlás (RMD). Ha ez továbbra is fennáll, amikor 72 éves vagy, akkor minden évben vissza kell vonnia egy meghatározott összeget, és befizeti az adót. Korábban az RMD 70–1 / 2 volt, ám az 2019. decemberi törvénynek az „Minden közösség felállítása a nyugdíjkorlátozásra” (SECURE) törvény elfogadását követően az RMD életkora már 72 év.
A Roth-opció
Alternatív megoldásként befektethet egy Roth IRA-ba. Adót követő jövedelemmel rendelkező Roth-ot nyit meg, így nem kap levonást a járulékaiból. Ha azonban készen áll a pénz kivonására, akkor nem tartozik adófizetési kötelezettséggel - és ez magában foglalja az összes pénzt, amelyet a járulékai során megszereztek.
Ezen felül kölcsönözheti a járulékokat - nem a jövedelmet -, ha erre van szüksége a nyugdíjba vonulás előtt.
Van jövedelemkorlát arra, hogy ki rendelkezhet Roth-lal, de ha 20 éves vagy, valószínűleg biztonságosan alá tartozik.
Mint fentebb megjegyeztük, ha a munkáltatója 401 (k) -et kínál, feltétlenül használja ki azt, mielőtt megnyitná az IRA-t, különösen, ha a vállalat megegyezik az Ön hozzájárulásával.
Sok vállalat Roth és normál verziókat is kínál. Bizonyos jövedelemkorlátozások mellett ugyanabban az évben hozzájárulhat az IRA-hoz és a 401 (k) -hoz.
És tegye megtakarításait az automatikus pilóta felé - mondja Carlos Dias Jr. pénzügyi tervező, az Excel Tax & Wealth Group alapítója, a Mary-tóban, Florida. „A közvetlenül a nyugdíjszámlájára elhelyezett pénzt nem szabad máshol költeni, és nem szabad kihagyni. Ez a megtakarításokkal is segíti a fegyelem fenntartását. ”
Fektessen be egy megtakarítási számlára
Lehet, hogy a helyi bank megtakarítási számlája nem nagy kamatot jelent, de amennyit csak igényelhet, akkor letétbe helyezhet és kivonhat. Minden banknak megvannak a saját szabályai, ami azt jelenti, hogy egyesek minimális egyenleget követelhetnek meg, vagy korlátozhatják a készpénzfelvétel számát, mielőtt felszámítanák. De a regisztrált nyugdíjszámlákkal ellentétben a megtakarítási számla vezetése nem jár adóügyi következményekkel.
A megtakarítási számla birtoklásának másik előnye a kényelem. Megtakarítási számlát használhat bármire, amire szüksége van, akár rövid távú kiadásokra, akár hosszabb távra. Előfordulhat, hogy megtakarít, ha otthoni készülékeket vásárol, utazást vagy előleget fizet egy autóra vagy otthonra - ekkor hasznos lesz a megtakarítási számla.
Alsó vonal
Minél előbb kezd megtakarítást nyugdíjba vonulni, annál jobb. Ha korán indul, akkor megengedheti magának, hogy havonta kevesebb pénzt rakjon el, mivel az összetett kamat az Ön oldalán van. „A Millennials számára a megtakarítás legfontosabb dolga az indulás” - mondja Stephen Rischall, az 1080 Financial Group társalapítója. „Az összevont kamat azoknak a kedvezményeknek örül, akik hosszabb időn keresztül fektetnek be befektetéseket.”
