A házasságnak pénzügyi értelme van. Ha van más jelentõs személyed, aki úgy gondolja, hogy a házasságkötés inkább pénzügyi felelõsség, mint haszon, akkor ez a gondolkodásmód gyakoribb, mint gondolnád. Sok ember, amelyet nagyrészt megzavar az a régóta fennálló hit, hogy a házaspárok több adót fizetnek, mint az egyedüliek (a házassági büntetés), ezt a gondolkodásmódot tartják okanak a csomó megfedésének elkerülésére.
Ez nem csak sok párt számára hamis, hanem számos oka annak, hogy a házasság pénzügyi szempontból értelmessé válik. Először kezeljük az adókat.
Kulcs elvihető
- Az egyenlőtlen jövedelmű párok általában házassági bónuszt kapnak. Az új adószintek azt jelenthetik, hogy a párosítva benyújtott párok alacsonyabb zárójelben vannak. Ha élettársuk nem rendelkezik adócsökkentéssel, akkor a jogosult adófizetők kihasználhatják azokat. Ha egyik házastársnak nincs jövedelme, a másik házastárs jövedelmének IRA-hozzájárulása megduplázódhat, mivel a munkapartner számlákat finanszírozhat mindenki számára.Egészségbiztosítás lehet a legnagyobb pénzügyi haszon: Egy olyan pár, akinek a munkaadói egyaránt egészségbiztosítást kínálnak, a legjobb vagy legolcsóbb tervet választhatja ki számukra. A házaspárok kedvezményekben részesülnek a hosszú távú gondozás biztosításában, autóbiztosításban és otthoni biztosításban.Házaspárok gyakran jobb hitel és jobb kölcsönök.
Házassági büntetés / Házassági bónusz
Igen, az amerikai progresszív adórendszer mindkét irányt meg tudja oldani a párok számára. A különféle reformkísérletek ellenére továbbra is fennáll a házassági büntetés néhány párt számára, akik körülbelül ugyanolyan keresetet keresnek, és magasabb adótartozékba kerülnek, amikor családi jövedelmük többé-kevésbé megduplázódik házasságkor. Ez igaz mind a magas, mind az alacsony jövedelmű párokra.
Ezzel szemben azok a párok, amelyekben az egyik partner az összes jövedelmet - vagy lényegesen többet keres, mint a másik - néha részesülnek házassági bónuszban, mivel a nagyobb keresők csoportja esik a házasság után, és kevesebbet fizetnek adókban, mint ha külön beadnák. egyedülállók. Összességében a házassági bónuszok a házaspár jövedelmének 21% -át tehetik ki, míg a házassági büntetések akár 12% -ot is elérhetnek az adóügyi alapítvány szerint. A házassági büntetések és bónuszok felszámolása az adószabályok jelentős átírását igényli, amelyek messzemenő hatásokkal járnak. Ehelyett a törvényhozók a házassági büntetés megoldására támaszkodnak.
Az adócsökkentésről és a munkahelyről szóló törvény és a házasság
Az adócsökkentésről és a munkahelyről szóló törvény (TCJA) megjelenése, amelyet Donald Trump elnök 2017. december 22-én írt alá, számos változtatást eredményezett az adórendszerben, amelyek célja a társasági, az egyéni és az ingatlanadók csökkentése. Már sokat vitatkoztak arról, hogy az adószám-változtatás miként hajtja végre a jövedelemadó-kulcsok kis mértékű csökkentését a legtöbb egyedi adócsoportban, miközben jelentős adókedvezményeket ítél oda a vállalatok számára. Ugyanakkor az egyének javát szolgáló csökkentések 2025-ben megszűnnek, miközben a társaságok és más szervezetek számára fennmaradnak. A vita eltekintve, sok új információ van a házaspárok számára, amelyeket fontolóra kell venni.
Konzolok, szakaszok igazítva
Mindenekelőtt a közös bevallást benyújtó házaspárok új adószámainak száma meghaladja az egységes csoportok arányát ugyanazon jövedelem mellett (eltekintve a 35% és a 37% -os zárójelben szereplőktől). Ez a kiigazítás korlátozza a korábbi házassági büntetés elsődleges okát, mivel a több házastársak, akik együttesen jelentkeznek, úgy találják, hogy együttes jövedelmük most alacsonyabb zárójelbe helyezi őket.
Hasonlóképpen, a gyermekadó-adókedvezmény megszüntetését 400 000 dollárral kezdték meg a párok számára (kétszeresét a 200 000 dolláros kiskereskedelemnek az egyedülállók esetében). Korábban a megszüntetés 75 000 dollár volt az egyedülállások és 110 000 dollár a párok számára, tehát ez a változás kiküszöbölte egy újabb lehetséges házassági büntetést a gyermekes párok számára.
Az AMT mentessége és fokozatos javítása
Az Alternatív Minimális Adó (AMT) olyan adórendszer, amely párhuzamosan működik a szokásos adószabályokkal, és a magasabb jövedelmű személyekre és párokra vonatkozik. Az AMT szerint, amikor az adókat kiszámítják, a két szám közül a magasabb az, amelyet az adófizetők tartoznak. Az AMT továbbra is a TCJA hatálya alá tartozik, de az új szabály mind az AMT mentességét, mind a jövedelemszintet megemelte, amelyen az AMT fokozatosan megszűnik. Ennek eredményeként az AMT kevesebb magas jövedelmű adófizetőt fog érinteni.
Jövedelemadó-jóváírási szankciók és bónuszok
A házassági büntetés különösen nagy lehet az adófizetők számára, akik jogosultak a jövedelemadó-jóváírásra (EITC), ha az egyik házastárs jövedelme kizárja a házastársat. A házasság mindazonáltal fellendítheti az EITC-t, ha egy nem dolgozó szülő egy viszonylag alacsony jövedelemmel rendelkező munkavállalóval együtt jelentkezik.
Például egy olyan párnak, amelynek együttes jövedelme 40 000 dollár (felosztása 50/50), az adópolitikai központ szerint 2018-ban több mint 2, 439 dollár adószankció volt. Ha ez a pár nem lenne házas, az egyik szülő háztartási fejeként két gyermeket vehet fel, a másik szülő egyedülállóként jelentkezhet. Ennek a struktúrának a függvényében 30 000 dollár összegű szokásos levonást hajtottak végre, ami 6000 dollárral meghaladja az új, hozzáigazított 24 000 dolláros szokásos levonást ehhez a jövedelemszinthez, ha házaspárként együttesen nyújtják be.
Külön nyilatkozatok benyújtásakor a háztartási vezető igényelhet 5 434 dollár EITC-t és 2825 dolláros gyermek adójóváírást (a másik szülő sem jogosult jóváírásra). Ez azt jelenti, hogy a háztartásfőnek 8 059 dollár visszatérítést kell fizetnie, míg a másik szülőnek 800 dollár tartozik az összesen 2525 dollár visszatérítésért. Ha ez a pár együttesen benyújtották volna, sokkal kisebb EITC-t láttak el, amely 2, 420 dollár, de nagyobb, 4000 dolláros gyermekadó-jóváírás. Összességében visszatérítésük 4820 dollár lenne, ami 2, 439 dollárral kevesebb, mint ha házasok lennének és külön beadnák őket.
Szeretné látni magának? Készítse el pénzügyi dokumentumait, és használja ezt az eszközt annak kiszámításához, hogy a házasság büntetést vagy bónuszt eredményez-e (vagy nem) a számodra és más fontos személyeivel szemben.
Adó menedékhely?
Vajon a valakinek fel nem használt levonásainak felhasználásának oka lehet-e feleségül venni? Valószínűleg nem. De ha a sikeres vállalkozás tulajdonosa olyan férjhez megy feleségül, aki nem használja ki adókedvezményeit, akkor esetleg csökkentheti adóteherét egy leírással. Ez vonatkozhat a magas orvosi költségekre. Lehet, hogy nem romantikus, de szilárd adótervezési stratégia.
IRA hozzájárulások
A tradicionális és a Roth IRA-járulékok jövedelemkorlátja sokkal magasabb azoknál a házaspároknál, amelyekben az egyik házastársnak nincs jövedelme. Tekintettel arra, hogy a foglalkoztatott adóalanyok házastársa hozzájárulhat az IRA-hoz még akkor is, ha maguknak nincs fizetett állása, a leírásnak megfelelő pár további ezer dollárt képes elszívni a nyugdíjazásra (teljes hozzájárulás minden partner számára), miközben jelentős adókedvezmények.
Ja, és kíváncsi vagy arra, hogy az ilyen házassági ösztönzők (és visszatartó tényezők) hatással vannak-e arra, hogy egy pár házasodik-e, nem. Ez azt is befolyásolja, hogy mennyi házastárs dolgozik.
A tartásdíjak már nem levonhatók; Most adóköteles
Miközben a házasságról (vagy inkább az egyik végéről) beszélünk, a TCJA szerint az egyik nagy változás az, hogy az adófizetők, akik 2018. december 31. után fizetnek tartásdíjakat, már nem képesek levonni kifizetéseiket. Hasonlóképpen azoknak, akik 2019. január 1-je után kaptak végleges válási rendeletet, most már rendes jövedelemként kell fizetniük a tartásdíjat.
A házasság egészségbiztosításának előnyei
A házasságkötések talán a legnagyobb pénzügyi haszna az egészségbiztosítás és az előny-vásárlás lehetősége. Ha egy személy hozzáférhet a társaság által támogatott egészségbiztosításhoz, akkor házastársát pótdíj ellenében veheti fel a házirendbe. Ha mindkettő rendelkezik hozzáféréssel, választhatják a legjobbat vagy a legolcsóbbat.
Az egészségbiztosítás hatalmas költségekkel jár, és csak növekszik; a házasság jelentős megtakarításokhoz és / vagy a lefedettség javulásához vezethet.
Amikor a párok házasságba lépnek, és mindkettő vállalkozás által támogatott egészségbiztosítással rendelkezik, el kell dönteni, vajon mindkettőnek meg kell-e őriznie a saját biztosítását, vagy az egyik házastárs csatlakozik a másik tervéhez. A fedezet általában a házasságkötést követő 60 napon belül megváltoztatható. Ne feledje, hogy azoknak a pároknak, akik csere útján kapják egészségbiztosításukat, együtt kell beiratkozniuk, bár mindenki más tervet választhat. Továbbá, ha minden partner támogatást kap a megfizethető gondozásról szóló törvény alapján, amikor egyedül áll, akkor a házasság valószínűleg bünteti őket, ha házasodnak, mivel együttes fizetésük valószínűleg túllépné őket a küszöbértéken (46 680 USD az egyedülállók számára; 62 920 USD együttesen).
A házaspárok is hajlamosak nagy kedvezményekre a hosszú távú gondozás (LTC) biztosításában, néhány becslés szerint körülbelül 40%. Ennek oka az, hogy a párok a lehető leghosszabb ideig hajlandóak otthon egymással gondoskodni, csökkentve ezzel a biztosító felelősségét.
A házasság autó- és házbiztosításának előnyei
A biztosítási igények egyesítésével csökkennek a biztosítási költségek. A házaspárok emellett kevésbé valószínű, hogy autóbalesetekbe kerülnek. Többpolitikás kedvezmények és a házasságkötéssel járó alacsonyabb ár csak néhány a biztosítási előnyökből. Az Insure.com szerint egy 23 éves, Indianapolisban élő nő évi díja 26% -kal esett vissza, amikor házaspár részeként fedezetet igényel. Egyéb kedvezmények magukban foglalják a többautó biztosítási kötvényeket és a háztulajdonosok biztosításának autókölcsönökkel történő egyesítését. Egyes házbiztosítók kedvezményeket kínálnak csak házasok számára; feltétlenül kérdezd meg, miután bekapcsoltak.
Jobb kölcsönök házasok számára
Két jövedelem jobb, mint egy. Ha egyetlen felnőttként 150 000 dolláros házat igényel, akkor a banknak csak a saját jövedelmét kell figyelembe vennie. Házaspárként az összetett jövedelme valószínűleg lehetővé teszi, hogy nagyobb hitelhez jusson jobb feltételekkel, feltételezve, hogy hitelképessége ésszerű. Ne feledje, hogy a jövedelem nem az egyetlen tényező; A hitelezők megvizsgálják a hiteltörténetet, a teljes (és az adósság típusát), valamint a hitelfelvevők adósság / jövedelem arányát is.
Hitelről…
Mivel mindenkinek a hitelképességét a társadalombiztosítási számhoz csatolják, a házasságkötés nem törli vagy indítja újra senkinek a hitelképességét. A házasság azonban az, hogy a házastársak közös adósságokat és új számlákat hoznak létre (amikor megnyitják), amelyek szintén tükröződnek az egyedi hiteltörténetekben.
A házasság elősegítheti vagy nem segíthet a jelzálog megszerzésében, de az összevont jövedelem segítheti a párokat abban, hogy nagyobbikba kerüljenek.
Ha a párok együttesen nyitnak egy számlát, akkor mindkét hitelpontot figyelembe veszik az jóváhagyási folyamatban. Ha az egyik partner hitelképessége különösen rossz, akkor mindkettő szerencsétlen lehet a hitelezőknél, amikor közös számlát nyitnak, ami megtagadást eredményez, vagy magasabb kamatlábakat és díjakat eredményez. Természetesen az ellenkezője igaz; ha az egyik partnernek jobb hitelképessége van, mint a másiknak, akkor a történelem és a szokás, hogy időben teljesítsék a kifizetéseket, segíthetnek a másiknak Lehetőség van arra a partnerre is, ha a jobb pontszámmal rendelkező nyitószámlákat mindkettő fogja használni, bár ez nem feltétlenül fog működni jelzálogkölcsön-kérelmeknél, ha két jövedelem hasznos.
Előrejelzés az, hogy amikor a rossz hitelképességűek jó hitelűekkel házasodnak meg, akkor a jó hitelképességűek szokásai általában a másik partnerre hullanak. Az a tény, hogy sok párok kihasználhatják a két jövedelmet és egyesíthetik (és csökkenthetik) sok költséget, szintén hozzájárulnak a pénzügyekhez. Tehát párként valószínűleg jobb helyzetben van, hogy szilárd pénzügyi alapot tartson fenn, vagy jó utat érhet el odaérkezéséhez.
Pénzügyi védelem
A legtöbb ember nem házasodik össze pénzügyi védelem céljából, de a házasság mindkét házastárs számára biztosítja ezt az előnyt. Először is, ha valamelyikük profi vagy orvosi szempontból egy rossz javításon megy keresztül, van valaki más, aki segíthet, és valószínűleg bevételt generál.
Nem egy szakasz azt mondani, hogy a válás esetén a védelem alig indokolja a házasságot, de házasodás ugyanakkor védelmet nyújt, ha megválsz. A házaspár vagyonának felosztásához bíróság vagy jogi megállapodás szükséges. Mindegyik félnek van bizonyos védelme és esélye a házassági vagyon méltányos elosztására. Ha két nem házas ember él együtt, az eszközök felosztására vonatkozó jogi eljárás nem olyan világos. A legtöbb államban a bíróságok úgy döntöttek, hogy a házasság felbontására vonatkozó törvény nem vonatkozik a házas párokra.
Ez azt jelenti, hogy a vagyon felosztására a szerződéses törvény alkalmazandó. A nem házastársnak nincs örökös joga a másik személy vagyonához, még akkor sem, ha az ingatlant kombinált alapokból vásárolták meg. E szabály alóli kivétel az olyan maroknyi állam, amely megengedi a házasságot a szokásjogi házasságnak, de ez egy mítosz, hogy egy bizonyos ideig tartó együttélés ezeknek a partnereknek is biztosítja a hagyományos házasság minden jogát. A pároknak át kell nézniük néhány ilyen szabályt, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy mi vonatkozik rájuk, és mi nem.
Egyéb házassági ellátásokkal kapcsolatos megfontolások
Az adóügyi megfontolások, a jobb egészségügyi ellátás, valamint a pénzügyi szolgáltatásokhoz és a jogi védelemhez való hozzáférés mellett a pároknak mérlegelniük kell a kapcsolatok gyakran figyelmen kívül hagyott előnyeit (és a lehetséges pénzügyi kompromisszumokat). A legjobb előnyökkel kezdjük: a házas egyének általában hosszabb ideig élnek, mint a házasok. Noha ennek oka összetett, a számadatokat és az ellátásokat nem lehet figyelmen kívül hagyni, különösen, ha a nyugdíjba vonulást tervezzük.
A hosszú távú tervezésről a pároknak azt is figyelembe kell venniük, hogy a házasságkötéseknek nem feltétlenül kell megegyezniük a nagy párt mentségével. Az átlagos esküvői költségek meghaladják a 30 000 dollárt, és csak kevés hozzájárulnak a pozitív házassági kimenetelekhez, a pároknak ezt a költséget az otthon előlegének elképzelésével kell mérlegelniük. A pároknak azt is figyelembe kell venniük, hogy ha többet költenek eljegyzési gyűrűkre (2000–4000 dollár), akkor nagyobb a válás esélye (valójában 1, 3-szor). Ahelyett, hogy meghallgatná ezt a ravasz értékesítőt, gondoljon az ésszerű rokonára, aki azt tanácsolja neked, hogy nagyszerű esküvője és ízléses gyűrűje lehet a bank megszakítása nélkül.
Alsó vonal
Ha partnere pénzügyeit indokolja arra, hogy ne vegyen feleségül, akkor ez az érv nem igazán ellentmond a tényeknek. A házasságkötés és a hosszú távú házasság megőrzése lehetőséget teremt a további pénzügyi biztonságra, feltéve, hogy minden házastárs jó családi pénzügyi szabályokat követ be. Ne töltsön többet, mint amennyire van, és ne korlátozza - vagy ne szüntesse meg - a hitelkártyák használatát. Ugyancsak végezzen kutatást arról, hogy miként kezelheti a pénzt párként, ami egy kicsit összetettebb, mint gondolnád. Ne hagyja ki a becsületes beszélgetést a kiadási szokásokról, a pénz szorongásról és a célokról.
