Tartalomjegyzék
- Csőd, nem a végső válasz
- Csődbejelentés
- A fennálló adósság besorolása
- 7. fejezet és 13. fejezet
- A 2005. évi törvény hatásai
- Helyszíni környezettanulmány
- követelmények
- Az adósság mentesítése
- Előnyei és hátrányai a csőd
- Alsó vonal
Lehet, hogy a csőd nem lesz a végső válasz
A kizárások és a túlzott tartozások a háztulajdonos legrosszabb rémálmai válnak valóra. Sokan úgy vélik, hogy a csőd tökéletes megoldás ezekre a problémákra. De itt csapdába esnek az emberek. A csőd elég hosszú ideig marad a hitelképességén, így hihetetlenül nehéz az élet előrehaladása. Ezenkívül a 2005-ben elfogadott, aktualizált csődtörvény súlyos korlátozásokat tartalmaz, amelyek megnehezítik a csődeljárást.
Az Egyesült Államok bíróságai által gyűjtött adatok szerint a csődeljárások száma a 2018. március 31-ig tartó 12 hónapos időszakban csökkent az előző évhez képest. De még mindig meglehetősen nagy mennyiségű petíció érkezett. Összesen 756 722 ember nyújtott be személyes csődöt. A 7. fejezetben benyújtott esetek száma összesen 480 933 volt, szemben a 290 566 13. fejezettel kapcsolatos bejelentésekkel.
Ez a cikk útmutatásként szolgál, ha csődöt jelent, és információra van szüksége a folyamatról és annak pénzügyi egészségre gyakorolt következményeiről.
Csődbejelentés
A kizárással vagy bármilyen ilyen pénzügyi fizetésképtelenséggel szemben ebben a helyzetben a végső lehetőségnek a csődnek kell lennie. A fizetésképtelenség megszüntetésének egyetlen legális módja a fizetésképtelenség nyilvánítása. A csődbejelentés folyamata azonban könnyebb, mint elvégezhető.
Amikor csődeljárást kell benyújtania, el kell magyaráznia az elnöki csődbiztosnak vagy a bírónak, hogyan került be ebbe a pénzügyi helyzetbe. Időközben a csődbíróság felkéri Önt, hogy nyújtsa be az eszközök és a fennálló tartozások teljes listáját.
Vagyonát jellegük szerint két kategóriába sorolják. Ők:
- Mentesített eszközök: Ezek az eszközök nem realizálhatók az adósságok megfizetésére. Példaként említheti az otthoni tőke valamilyen részét, valamint az autókat, személyi tárgyakat, ruházatot, nyugdíjakat, az alkalmazásához szükséges eszközöket, a társadalombiztosítást és az egyéb közhasznú juttatásokat, valamint egyéb elemeket. Nem mentesítő eszközök: Mint a neve is sugallja, ezek az eszközök lefoglalhatók és eladhatók a fennálló számlák visszafizetésére. Ingatlan - kivéve az elsődleges lakóhelyet, a szabadidős járműveket, csónakot, egy második autót vagy teherautót, gyűjthető tárgyakat vagy egyéb értékes tárgyakat, bankszámlákat, befektetési számlákat és egyéb tételeket.
A fennálló adósság besorolása
Hasonlóképpen, a fennálló tartozásait két típusra osztják. Ők:
- Biztosított adósságok: Ide tartoznak azok a kölcsönök, amelyekben a hitelezőnek érdekeltsége van a biztosítékként nyújtott ingatlanban. Hitelrel vásárolt ingatlan lehet a második otthonod, hajója vagy autója. Nem biztosított adósságok: Ezek az adósságok nem a vagyon által biztosítottak. Például hitelkártya-adósság, orvosi számlák, személyes fedezetlen kölcsönök stb.
A csődbíróság kritikus fontosságúnak tartja a biztosított adósságot, mivel annak meg nem fizetése arra kötelezi a hitelezőt, hogy követelést nyújtson a biztosítékként kiválasztott ingatlanra.
Miután az összes lényeges információt benyújtották a bírósághoz, kineveznek egy csődbiztost, aki biztosítja, hogy az Ön biztosítékát az adott időszakban visszafizette. Következésképpen a bíróság kötelező tartózkodást bocsát ki, amely megakadályozza a hitelezőket, hogy vagyonelkobzás vagy -elkorakoztatás útján hozzák kezüket rád. A felfüggesztés azt is megakadályozza, hogy a hitelezők pert indítsanak ön ellen.
7. fejezet és 13. fejezet
A körülményektől függően dönthet úgy, hogy a csődtörvény alapján benyújtja a 7. és a 13. fejezetet.
7. fejezet: Ez a felszámolási lehetőség lehetővé teszi a mentesített eszközök megtartását, míg a hitelkártyákkal fedezetlen adósságokat felszámolják. Itt a nem adómentes eszközöket a biztosított tartozások visszafizetésére realizálják. Azonban az adósságokat, például a diákhitelt, a gyermek után járó támogatásokat, az adókat stb., Nem bocsátják el. Ezt az alternatívát általában alacsonyabb jövedelmű és kevés vagyonú, és általánosabb adósságú személyek választják.
13. fejezet : Ezen átszervezési eljárás keretében vissza kell fizetnie tartozásait a megadott három-öt éves időszakra egy logikus visszafizetési terv segítségével. A vagyonkezelő összegyűjti tőled a kifizetéseket és átutalja azokat hitelezőinek. Itt megint megengedheti magának, hogy otthonát tartsa, ezáltal megakadályozva az esetleges kizárást. Ezt a csődeljárási lehetőséget általában azok a magánszemélyek részesítik előnyben, akik érdeklődnek a nem mentesített vagyonuk sértetlenségének megőrzésében, vagy akik időt akarnak vásárolni a zálogjogok vagy ingatlanlefoglalások ellen.
A 2005. évi törvény hatásai
A csődellenes visszaélések megelőzéséről és a fogyasztóvédelemről szóló törvényt 2005-ben hajtották végre, és nagy változtatásokat hajtott végre az ország csődtörvényeiben. A 2005. évi frissített csődtörvények végrehajtásával az emberek nagyobb mértékben kénytelenek a 7. fejezet helyett a 13. fejezet iránti kérelmet benyújtani.
Annak érdekében, hogy jogosult legyen a 7. fejezetre, a jelenlegi havi jövedelmét kiszámítják az Ön államában nagyságú családjának átlagos jövedelméhez. Itt a jelenlegi havi jövedelme az elmúlt hat hónapos időszak átlagos jövedelmét jelenti. Ha jövedelme alacsonyabb vagy egyenlő az állam átlagos jövedelmével, akkor a 7. fejezet alapján nyújthat be bejelentést. Ha azonban magasabb jövedelem, akkor teljesítenie kell az Eszközök tesztet, hogy teljesítse a 7. fejezet kritériumait.
Helyszíni környezettanulmány
Ebben a tesztben a fennmaradó rendelkezésre álló jövedelmet úgy határozza meg, hogy a jelenlegi havi jövedelméből levonja a Belső Bevételi Szolgálat (IRS) által meghatározott konkrét költségeket és a biztosított adósságfizetéseket. Most, ha a havi rendelkezésre álló jövedelme a fenti összegek levonása után kevesebb, mint 100 dollár, akkor bejelentheti a 7. fejezetet. Ha a rendelkezésre álló havi jövedelme 100 és 166, 66 dollár között van, akkor azt megszorozzuk 60-zal annak megállapításához, hogy van-e elég öt év alatt maradt pénz a nem fedezett adósság több mint 25% -ának megfizetésére.
Ha igen, akkor a 13. fejezetet kell választania a 7. fejezet felett. Ha nem, akkor hozzáférhet a 7. fejezethez.
Kép: Julie Bang © Investopedia 2020
A bíróság azonban jogosult arra, hogy kényszerítse Önt a 13. fejezet iránti kérelem benyújtására, ha rájön, hogy visszaél a rendszerrel, ha benyújtja a 7. fejezetet.
követelmények
A 2005. évi törvény szerint a bíróság betartja az IRS által meghatározott életszínvonalat. Ez azt jelenti, hogy a bíróság dönti el, hogy ésszerű összeget kell-e fizetni az élelmezési, bérleti, stb. Napi költségekért, majd mennyi összeget kell fizetnie az adósságok megfizetésére.
Az új törvény szigorú korlátozásokat állapít meg a mentességekre oly módon, hogy nem engedhető meg, hogy a saját tőkéjét vagy annak nagy részét otthonában tartsa. Forduljon a csődügyvédhez további információkért a kérdésről.
Végül: az új törvény előírja, hogy a csődeljárás bejelentése előtt hat hónapon belül meg kell találkoznia hiteltanácsadóval. A pénzkezelési programban csak az ön költségén kell részt vennie, mielőtt tartozásait megtérítik.
Az adósság mentesítése
Amikor a bíróság mentesítést ad, az adós mentesül az adósságainak visszafizetésére vonatkozó kötelezettség alól. Ez azt jelenti, hogy a hitelezőknek már nincs jogi követelésük az adósságokkal szemben, tehát nem végezhetnek beszedési tevékenységet, semmilyen jogi lépést nem kezdeményezhetnek, vagy bármilyen módon kapcsolatba léphetnek az adósokkal. A bíróság értesíti a hitelezőket az adósságok teljesítéséről. A másolatot megküldik a petíció benyújtójának ügyvédjének, valamint az USA megbízottjának. Bármely hitelező, aki megkísérel behajtani adósságát a mentesítési értesítés kézhezvétele után, bírságot szabhat ki.
A 7. fejezetben szereplő csőd esetén a mentesítést általában bárhol, a csődbejelentés benyújtásától számított négy és hat hónapon belül adják ki. A 13. fejezet szerinti csődeljárásra vonatkozó mentesítést a fizetési terv befejezése után adják ki, általában három-öt évvel a csődeljárást követően.
Előnyei és hátrányai a csőd
Az egyik fő szempont, amelyet figyelembe kell venni, hogy csődhitelt igényelhet, miután minden tartozását visszafizettetették és a csődöt elutasították. Ennek a kölcsönnek a fő célja, hogy visszaállítsa a romlott pénzügyi állapotát a normál állapotba.
A negatív pont az, hogy a csőd több mint 10 évig maradhat a hiteljelentésén, attól függően, hogy melyik fejezetet nyújtotta be. A hitelképességénél a csődbélyegzés költségei befolyásolják a jelzálog, hitel vagy hitelkártya megszerzésének jövőbeli kilátásait.
De ez nem akadályozhatja meg a hitelképesség javítását. Egy ideig várakozás után megpróbálhat visszatérni a hiteljátékba, ha hitelbiztosított hitelkártyákat igényel, csak szükség esetén használja őket, és rendszeresen és időben teljesíti a kifizetéseket. Ez a lépés segít újjáépíteni hitelképességét és általános pénzügyi helyzetét.
Alsó vonal
A fizetésképtelenség kinyilvánítása nem a pénzproblémák megoldásának kulcsa. Előfordulhat, hogy az esély az ön nevében rossz hitellel jár. A csődbejelentés a 2005-ös csődtörvények miatt bonyolult és költséges is. Mint ilyen, konzultációra van szükség egy megbízható csődügyvéddel a bejelentés előtt. Végül, ha a helyes lépésben halad a megfelelő helyzetben, megszabadulhat a szorongástól és az adósságtól.
