A jelzálogkölcsön-társaság olyan vállalkozás, amely a lakó- vagy kereskedelmi ingatlanok jelzálogkölcsönének keletkezésével és / vagy finanszírozásával foglalkozik. A jelzálogkölcsön-társaság gyakran csak a hitel kezdeményezője; a potenciális hitelfelvevők számára értékesíti magát, és finanszírozást keres számos olyan ügyfél-pénzügyi intézménytől, amely maga biztosítja a tőkét a jelzáloghoz.
Ez részben oka annak, hogy sok jelzáloghitel-társaság csődbe ment a 2007–2008-as másodlagos jelzálogkölcsön-válság idején. Mivel nem a legtöbb kölcsönt finanszírozták, kevés saját eszköze volt, és amikor a lakáspiac kiszáradt, pénzáramuk gyorsan elpárolgott.
A jelzálogkölcsön-hitelezők általában jelzálogkölcsön-portfóliót kínálnak a potenciális lakástulajdonosoknak, beleértve fix kamatú, állítható kamatú, FHA, VA, katonai, jumbos, refinanszírozási és otthoni hitelkereteket (HELOC).
Az esélyegyenlőségről szóló törvény tiltja a hátrányos megkülönböztetést életkor, faj, szín, vallás, nemzeti származás, nem, családi állapot vagy azért, mert állami támogatásban részesül. Ezen túlmenően illegális a hitelezők számára is, hogy visszatartják Önt a jelentkezéstől vagy eltérő feltételek bevezetésétől.
Végül megtiltja a hitelezőket, hogy a hitelezőket megtagadják a jelzálogkölcsönöket a nyugdíjasoknak, ha teljesülnek az összes általános kritérium - például a hitelképesség, az előleg nagysága, a likvid eszközök és az adósság / jövedelem arány. Noha nem világos, hogy meddig tart a tendencia, a pozitív gazdasági adatok azt mutatják, hogy a háztulajdonosok a jövőben továbbra is részesülhetnek az alacsony jelzálog-kamatlábak előnyeiből.
A három nagy jelzálogkölcsönök
Itt áll a jelzálogkölcsönzés három fő nemzeti szereplője.
Wells Fargo & Company
A San Francisco-i székhelyű Wells Fargo (NYSE: WFC) a jelzálogiparban nemzetközileg elismert név, annak ellenére, hogy 2018-ban több mint 2 milliárd dollárt büntetést kellett fizetnie az USA Igazságügyi Minisztériumával történő elszámoláshoz. A Wall Street Journal beszámolt arról, hogy ez a pénzbírság "mérgező jelzáloggal fedezett értékpapírok eladásával érte el a pénzügyi válságot megelőzően".
Annak ellenére, hogy a Wells Fargo & Co. küzdött a több mint egy évtizeddel ezelőtt folyó nyomozás nyomán, továbbra is szilárd szereplő a jelzálogiparban.
Kulcs elvihető
- Néhány jelzálogkölcsön-társaság kulcsrakész jelzálogkölcsön-szolgáltatásokat kínál, ideértve a jelzálogkölcsönök kezdeményezését, finanszírozását és kiszolgálását. Egyes jelzálogkölcsön-hitelezők kreatív és kifogásolható hitelkínálatokat kínálnak, például nem kezdeményezési díjat vagy kölcsönöket a csillagoknál kevesebbeknek. hitel. Az egyik jelzálog-társaságot a másiktól megkülönböztető tényezők közé tartoznak a finanszírozó bankokkal fenntartott kapcsolatok, a kínált termékek és a belső kockázatvállalási előírások. A jelzálogkölcsön-kérelmet teljesen online lehet kitölteni, mint például a Quicken's Rocket Mortgage esetében, bár egyes ügyfelek inkább a személyes találkozókat részesítik előnyben. kölcsön ajánlat bankon.
A Wells Fargo a jelzálogkölcsön-termékek szokásos menüjét kínálja - rögzített, állítható kamatú, FHA, VA, katonai, jumbos, refinanszírozási és otthoni hitelkereteket (HELOC) -, valamint különleges tulajdonságokkal nem rendelkező kölcsönöket magas kamatozású vásárlók számára. -érték tulajdonságok.
Például a WFC jumbo hitelei rugalmas elkülönítési lehetőségeket kínálnak, amelyek lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy alacsonyabb befizetéseket hajtsanak végre a jelzálog kezdeti éveiben. Más termékek lehetővé teszik az ügyfeleknek a jelzálogkölcsönök és a háztartási kölcsönök kombinációját. Online platformját a közelmúltban frissítették annak feldolgozási képességeinek javítása érdekében, és mostantól online jelentkezhet és nyomon követheti számítógépét, okostelefonját vagy táblagépét.
A cég weboldalán jelentős mennyiségű oktatási anyag található, amelyek segítenek megismerni a jelzálogkölcsön-lehetőségeket, emellett összehasonlíthatják a kamatlábakat és a hitelopciókat, és kiszámíthatják a kifizetéseket. Annak ellenére, hogy az alkalmazás nagy részét online készítik, otthoni jelzálog-tanácsadót kínálnak, hogy segítsék a folyamatot.
Bank of America Corporation
A Bank of America (NYSE: BAC) az új jelzálogkölcsönök kreatív marketing módszereiről ismert. Például 2019 májusában a társaság bejelentette egy új, de korlátozott programot, amely jelzálogkölcsönöket kínál kezdeményezési díjak nélkül. Ezen túlmenően a Bank of American kínálja a „Megfizethető kölcsön-megoldás jelzálogkölcsönt”, amely rögzített kamatú kölcsön az alacsony és közepes jövedelmű hitelfelvevők számára. Ezzel a jelzáloggal a Bank of America túlmutat a hagyományos hitelpontozási módszereken, hogy felmérje a pályázókat, akik más szempontok, például bérleti díj és tornaterem fizetési előzményei alapján bizonyítják a felelősséget.
Az FHA 3% -ának megfelelő kölcsönökhöz képest a Bank of America termékváltozatai nem kötelezik a hitelfelvevőket a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás fizetésére. A Bank of America gyors, 46, 6 milliárd dolláros lakáscélú hiteleket nyújtott több mint egy évvel ezelőtt, így a legnagyobb jelzálogkölcsön-hitelezők tíz legjobb listájába került.
Cooper Group Inc.
Cooper úr (korábban Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) egy jelzálogkölcsön-kezdeményező és -kezelő, székhelye a texasi állambeli Coppell. A vállalat szerint mintegy 8500 alkalmazottal rendelkezik, és az Egyesült Államok egyik legnagyobb nem bank hitelezője. 2019-től a társaság honlapja szerint 3, 8 millió ügyféllel rendelkezik, és 21, 8 milliárd hiteleket nyújtott.
A hitelező a hitelfelvevők számára sokféle jelzálog termék-opciót kínál, ideértve az FHA, VA és a Fannie Mae, az USDA, valamint a jumbo kölcsönöket. Ezenkívül a jelzálogkölcsön-tulajdonosok számára jutalomképes hitelkártyát is kínál, amely lehetővé teszi számukra, hogy pontokat alkalmazzanak a tőkéjükre.
TD Bank
A tégla- és habarcsintézetek közül gyakran megemlítik a TD Bankot, amely számos jelzálogkölcsön-terméket kínál, ideértve a fix kamatozású, állítható kamatú, jumbos és állami kölcsönöket, valamint a saját TD Right Step jelzálogkölcsönöket azoknak a vásárlóknak, akik megfelelnek alacsony vagy közepes jövedelemigény (vagy ha a vásárolt ingatlan alacsony vagy közepes jövedelmű területen található). A képesítés megszerzéséhez felhívhatja a TD Bank jelzálog-tanácsadót, vagy felkeresheti a közeli TD Bankot (sokuk meghosszabbította az órákat, szombaton és vasárnap nyitva van).
A jelentkezés elindításához aláírt adásvételi megállapodásra lesz szüksége, és a benyújtás után a TD Bank azt állítja, hogy 24 órán belül megkapja a következő lépésekkel, és kölcsönbecslést kap a zárási költségeiről három munkanapon belül. a jelentkezés benyújtása.
Online jelzálogkölcsön-hitelezők
Amint azt a Wells Fargo megállapította, sok bank online jelentkezési folyamatot kínál. Ha azonban Ön kényelmesen teljesen digitálisan működik, számos webes jelzálogkölcsön-hitelező létezik. Mivel nincsenek általános költségeik, gyakran jobb kamatlábakat tudnak biztosítani - mondják a támogatók.
Quicken-kölcsönök
A Quicken Loans egy detroiti székhelyű hitelező, amely háztartási névré vált, a lenyűgöző márkázási erőfeszítéseknek köszönhetően. A cégről ismert, hogy versenyképes kamatokkal és számos egyedi jelzálogtermékkel rendelkezik, amelyeket a versenytársak nem kínálnak. Az ország minden államában jelzálogkölcsönöket kínál, és ez az egyik legnagyobb online lakossági jelzálogkölcsön-hitelező. A National Mortgage News kiadvány szerint negyedéves rangsorolást készít a jelzálogipar számára.
Jelzálogkölcsön-termékei között szerepel a rögzített, állítható kamatozású, az FHA, a jumbo, a VA, a fordított jelzálog és a YOURgage - amely olyan törlesztési feltételeket kínál, amelyeket testreszabhat a legtöbb vállalat tipikus 15 és 30 éves jelzálogkölcsönén túl. Választhat bármilyen 8–30 éves kölcsönidőt (egyéves lépésekben), és rögzített kamatot kaphat.
Ez különösen előnyös lehet a jelzálog refinanszírozása esetén: Ha mondjuk, hogy 23 év van hátra a jelenlegi hitelén, és refinanszírozni akarja, de nem akarja visszaállítani a futamidejét 30 évre, vagy nem vesz egy 15 éves kölcsönt (amely magasabb havi fizetéseket fog elérni), 23 éves hitelt szerezhet, így megtarthatja a meglévő futamidejét, de jobb kamatlábbal.
A Quicken Rocket jelzálogkölcsönt is kínál. A kezdeti jelentkezéstől és a hitelkontrolltól kezdve az otthoni értékelések ütemezéséig mindent megtesznek az interneten. (Ha elakad az út mentén, akkor továbbra is lehetősége van egy ingyenes telefonszám felhívására és az élő kölcsön tisztségviselőjével való beszélgetésre.) Ez egy teljesen online folyamat, amely lehetővé teszi, hogy perceken belül jóváhagyja házát. A társaság célja a hitelek nagy részének lezárása 30 napon belül, és A + besorolású a Better Business Bureau-nál (BBB).
Garantált ráta
A garantált ráta online jelzálogkölcsön-kérelmezési eljárást kínál, amely hasonló a Quicken Loans „Rocket Mortgage” jelzálogkölcsönéhez. Akár az első jelentkezését is kitöltheti, és a három fő iroda segítségével ingyen megtekintheti a hitelképességi pontszámait, mindezt okostelefonján. A hitelképessége alapján Önnek a mobil alkalmazás lehetővé teszi, hogy kiválassza a kamatlábat és a díjstruktúrát, és korai időben rögzítse, ha az arányok növekednek.
A legtöbb esetben lehetősége van magasabb előzetes kezdeményezési díjat fizetni, hogy alacsonyabb kamatlábat kapjon, vagy alacsonyabb díjat is fizethet, néha akár egyáltalán nem is, és magasabb kamatot fizet. (Az általános hüvelykujjszabály az, hogy minél hosszabb ideig tervezi megtartani a jelzálogkölcsönt, annál többet kell előre fizetnie egy alacsonyabb kamatlábért, mivel az idővel kevesebb kamatkedvezményt fizet. A garantált kamatláb 2019-től A besorolást kapott. -plus a Better Business Bureau által, és többségében ötcsillagos értékelést kapott a pénzügyi és ingatlan-oldalakon, például a Bankrate.com és a Zillow.com.
loanDepot
A LoanDepot közvetlen jelzálogkölcsön-hitelező, azaz a társaság maga nyújtja a pénzeszközöket a bezáráshoz, nem pedig csak közvetítőként szolgál, és a kölcsönt harmadik félnek nyújtja. Kevesebb embernek kell fizetni, ami gyakran jobb ügylethez vezet. A aizdevDepot versenyképes kamataival párhuzamosan lehetőséget kínál arra, hogy a weboldalon árfolyam-árajánlatot szerezzen a weboldalon. A társaság nem irányító politikát alkalmaz, és megtiltja a hitelkínálatait, hogy megpróbálják a hitelfelvevőket másfajta kölcsönré válni, hogy nagyobb jutalékot szerezzenek. A társaságot a Better Business Bureau 2019. júliusától A-plusz besorolással rendelkezik.
Egy olyan korszakban, amikor a bürokrácia és a bürokrácia meghosszabbította a jelzálogkölcsön-folyamatot, mint amennyit a legtöbb fogyasztó szükségesnek tart, a gyors lezárások nagy értékesítési pontot jelentenek a loanDepot számára. Ráadásul a társaság „nem kormányoz” politikája azt ígéri, hogy egy kölcsöntisztviselő soha nem fog megpróbálni eltérő kölcsönt irányítani Önt a kívántnál, hogy magasabb jutalékot szerezzen. Még akkor is, ha az utóbbi években nehéz időkben vagy csúsztatott volt a számláival, akkor a aizdevDepot jelzálogkölcsönbe valószínűleg nem férhet hozzá: A cég jóváhagyásokat kínál az 580-as hitelképességű ügyfelek számára.
Alsó vonal
A legnagyobb jelzálogkölcsön-társaságok azonosítása egyszerű, de kik a legjobb jelzálogcégek? Ez némileg attól függ, hogy a potenciális háztulajdonos hogyan szeret működni.
Sokan inkább személyesen, nem telefonon vagy az interneten keresztül mennek át a jelzálog folyamatán. Egyeseknek könnyebb lehet feltenni a kérdéseket, amikor szembesülnek egy hitelezővel - plusz ez személyre szabottabb szolgáltatást jelenthet.
Ha ez úgy hangzik, akkor jó indulás a helyi bank, ahol már van számlád. Az ott élő emberek már ismernek és értékelik vállalkozását - mindegyik felgyorsíthatja a folyamatot, és biztosíthatja, hogy a bezárás előtt ne maradjon magas és száraz nap.
