Tartalomjegyzék
- Jelzálogkölcsön-hitelezők vs brókerek
- Jelzálog brókerek
- Jelzálog bankárok
- Lakossági hitelezők
- Közvetlen hitelezők
- Portfólió hitelezői
- Nagykereskedő hitelezők
- Hitelezők levelező
- Raktári hitelezők
- Kemény pénz hitelezők
- Online jelzálogkölcsön-vásárlás
- Alsó vonal
A hitelező vásárlása zavaró lehet és kissé megfélemlítő lehet. Olyan sok vállalat és típusú hitelező közül lehet választani, hogy az elemzés bénult. A hitelezők főbb típusai közötti különbségek megértése segíthet a szűkítésben.
A választott hitel típusa nyilvánvalóan fontos, de a megfelelő hitelező kiválasztása pénzt, időt és csalódást eredményezhet. Ezért döntő fontosságú a vásárláshoz szükséges idő. Ez egy zsúfolt mező is. Vannak lakossági hitelezők, közvetlen hitelezők, jelzálogkölcsönök, levelező hitelezők, nagykereskedelmi hitelezők és mások, ahol e kategóriák némelyike átfedésben lehet.
Jelzálogkölcsön-hitelezők vs brókerek
Valószínűleg látta ezt a két kifejezést az otthoni vásárlás kutatásában, ám ezek eltérő jelentéssel és funkcióval rendelkeznek. A jelzálogkölcsön-hitelező olyan pénzügyi intézmény vagy jelzálogbank, amely lakáshitelt kínál és vállal. A hitelezőknek speciális hitelfelvételi iránymutatások vannak a hitelképességének és a hitel visszafizetésének ellenőrzéséhez. Meghatározzák a jelzálog feltételeit, a kamatlábat, a törlesztési ütemtervet és a többi kulcsfontosságú szempontot.
A jelzálogközvetítő azonban közvetítőként működik közted és a hitelezők között. Más szóval, a jelzálogkölcsönök nem irányítják a hitelfelvételi irányelveket, az ütemtervet vagy a hitel végleges jóváhagyását. A brókerek engedéllyel rendelkező szakemberek, akik összegyűjtik a jelzálogkölcsön-kérelmet és a minősített dokumentációt, és tanácsadást nyújthatnak a hitelbeszámolóban foglalkozni kívánó kérdésekben és a pénzügyekben az Ön jóváhagyási esélyeinek megerősítése érdekében. Számos jelzálog bróker dolgozik egy független jelzálogcégnél, így több hitelezőt vásárolhatnak az Ön nevében, segítve a lehető legjobb kamat és üzlet megtalálását. A jelzálog brókereket általában a hitelező fizeti ki, miután a hitel lezárult; néha a hitelfelvevő előzetesen befizeti a bróker jutalékát a záráskor.
Jelzálog brókerek
A jelzálog brókerek számos különféle hitelezővel működnek együtt, de fontos, hogy megtudja, mely termékeket kínálnak ezek a hitelezők. Ne feledje, hogy a brókerek nem férhetnek hozzá a közvetlen hitelezőktől származó termékekhez. Egy vagy két jelzálogközvetítőn kívül önmagában is érdemes vásárolni néhány hitelezőt, hogy a lehető legjobb hitelkínálatokat kaphassa.
Hogyan fizetnek
A jelzálog brókerek (és sok jelzálogkölcsön-hitelező) díjat számítanak fel szolgáltatásáért, a hitel összegének körülbelül 1% -át. Jutalékot a hitelfelvevő vagy a hitelező fizetheti meg. Változatlan árakon vehet fel kölcsönt, ami azt jelenti, hogy nem fizeti meg a hitel kezdeményezési díját, és a hitelező vállalja, hogy fizeti a brókert. A jelzálogkölcsön-hitelezők általában magasabb kamatot számítanak fel. Egyes brókerek előzetes díjat kötnek veled a szolgáltatásért cserébe. Feltétlenül kérdezze meg a leendő brókereket, mennyit fizetnek díjuk, és ki fizeti érte.
Hogyan segítnek
A jelzálogközvetítők időt és energiát takaríthatnak meg, ha több jelzálogkölcsön-hitelezőt vásárol az Ön nevében. Ha alacsony összegű előleget igénylő kölcsönre van szüksége, vagy a hitel nem olyan tiszta, a brókerek kereshetnek olyan hitelezőket, amelyek az Ön helyzetére szabott termékeket kínálnak. A brókerek általában jól megalapozott kapcsolatokkal rendelkeznek több tucat, ha nem több száz hitelezővel. Kapcsolataik segíthetnek a versenyképes kamatlábak és feltételek meghatározásában. Mivel kompenzációjuk pedig a kölcsön sikeres lezárásával függ össze, a brókerek hajlamosak arra, hogy személyre szabott ügyfélszolgálatot biztosítsanak.
hátrányai
Ha a jelzálogközvetítő párosítja Önt egy hitelezővel, akkor nem sok ellenőrzése alatt áll a hitel feldolgozása, a mennyi időt vesz igénybe, vagy hogy megkapja-e a végső kölcsön jóváhagyást. Ez további időt adhat a bezárási folyamathoz és csalódást okozhat késések esetén. Ezenkívül, ha egy par árakon alapuló kölcsönt választ, a hitelező magasabb kamatot számíthat fel a bróker jutalékának fedezésére, ez több költséget jelent.
Jelzálog bankárok
Az Egyesült Államokban a legtöbb jelzálogkölcsön-hitelező jelzálogbankár. A jelzálogbank lehet lakossági vagy közvetlen hitelező - ideértve a nagy bankokat, az online jelzálogkölcsön-hitelezőket, mint például a Quicken, vagy a hitelszövetkezeteket.
Ezek a hitelezők rövid lejáratú kölcsönt vesznek igénybe a raktárhitelezőktől (lásd alább) a fogyasztók számára kibocsátott jelzálogkölcsönök finanszírozása érdekében. Röviddel azután, hogy egy hitel lezárult, a jelzálog-bankár a másodlagos piacon eladja Fannie Mae vagy Freddie Mac ügynökségeknek - ügynökségeknek, amelyek visszafizetik a legtöbb amerikai jelzálogkölcsönöket, vagy más magánbefektetőknek - a rövid lejáratú kötvény visszafizetésére.
Lakossági hitelezők
A lakossági hitelezők közvetlenül a fogyasztóknak nyújtanak jelzálogkölcsönöket, nem pedig intézményeket. A lakossági hitelezők között vannak bankok, hitelszövetkezetek és jelzálogbankárok. A jelzálogkölcsönök mellett a lakossági hitelezők más termékeket is kínálnak, például csekk- és megtakarítási számlákat, személyi kölcsönöket és automatikus kölcsönöket.
Közvetlen hitelezők
A közvetlen hitelezők saját hiteleket származnak. Ezek a hitelezők vagy saját forrásaikat használják, vagy másutt kölcsönzik őket. A jelzálogbankok és a portfólió hitelezői lehetnek közvetlen hitelezők. A közvetlen hitelező és a lakossági bank hitelező megkülönbözteti a jelzálogkölcsönökre való specializálódást.
A lakossági hitelezők több terméket értékesítenek a fogyasztók számára, és általában szigorúbbak a kockázatvállalási szabályok. A lakáscélú hitelekre összpontosítva, a közvetlen hitelezők hajlamosabbak rugalmasabb minősítési iránymutatásokra és alternatívákra a komplex hitelállományú hitelfelvevők számára. A közvetlen hitelezők, akárcsak a lakossági hitelezők, csak a saját termékeiket kínálják, tehát több közvetlen hitelezőnek kell jelentkeznie az összehasonlító boltban. Számos közvetlen hitelező online működik, vagy fióktelepei korlátozottak, ez potenciális hátrány, ha inkább szemtől szembeni interakciót szerez.
Portfólió hitelezői
Egy portfólióhitelező saját hitellel finanszírozza a hitelfelvevők hiteleit. Ennek megfelelően az ilyen típusú hitelező nem tartozik a külső befektetők igényeihez és érdekeihez. A portfólió hitelezői saját hitelfelvételi irányelveket és feltételeket határoznak meg, amelyek bizonyos hitelfelvevők számára vonzóak lehetnek. Például, ha egy jumbo-hitelre van szüksége, vagy befektetési célú ingatlanvásárlást végez, nagyobb rugalmasságot találhat a portfólióhitelezőnél való együttműködésben.
Nagykereskedő hitelezők
A nagykereskedelmi hitelezők bankok vagy más pénzügyi intézmények, amelyek kölcsönöket nyújtanak harmadik felek, például jelzálogkölcsönök, más bankok vagy hitelszövetkezetek révén. A nagykereskedelmi hitelezők nem működnek közvetlenül a fogyasztókkal, hanem származnak, finanszíroznak, és néha szolgáltatási hiteleket is. A nagykereskedelmi hitelező neve (nem a jelzálogkölcsönző társaság) szerepel a hiteldokumentumokban, mivel a nagykereskedelmi hitelező meghatározza az Ön lakáshitelének feltételeit. Számos jelzálogbank működik mind a kiskereskedelmi, mind a nagykereskedelmi részlegeket. A nagykereskedelmi hitelezők általában röviddel a bezárást követően értékesítik kölcsönüket a másodlagos piacon.
Hitelezők levelező
A levelező hitelezők akkor kerülnek a képbe, amikor a jelzálogot kiadják. Ők az első hitelező, aki kölcsönözi, és akár kölcsön is szolgálhat. Általában azonban a levelező hitelezők jelzálogkölcsönöket adnak el befektetőknek (más néven szponzoroknak), akik ezeket a másodlagos jelzálogpiacon a befektetőknek újra eladják. A fő befektetők: Fannie Mae és Freddie Mac. A levelező hitelezők a hitel lezárásakor díjat számolnak fel, majd azonnal megpróbálják eladni a kölcsönt egy szponzornak, hogy pénzt szerezzenek és kiküszöböljék a nemteljesítés kockázatát (amikor egy hitelfelvevő nem fizet vissza). Ha azonban egy szponzor megtagadja a kölcsön megvásárlását, akkor a hitelezőnek meg kell tartania a kölcsönt, vagy találnia kell egy másik befektetőt.
Raktári hitelezők
A raktári hitelezők rövid távú finanszírozás révén segítik a többi jelzálogkölcsön-hitelezőt saját hiteleik finanszírozásában. A raktári hitelkereteket általában akkor térítik vissza, amikor a kölcsönt a másodlagos piacon értékesítik. A levelező hitelezőkhez hasonlóan a raktári hitelezők sem lépnek kapcsolatba a fogyasztókkal. A raktári hitelezők addig használják a jelzálogkölcsönöket, amíg ügyfeleik (kisebb jelzálogbankok és levelező hitelezők) vissza nem fizetik a kölcsönt.
Kemény pénz hitelezők
A keménypénz-hitelezők általában az utolsó megoldás, ha nem tudsz portfólióhitelezőnek minősülni, vagy ha fix-and-flip-ot keresel. Ezek a hitelezők általában magánvállalkozások vagy magánszemélyek, amelyek jelentős készpénztartalékkal rendelkeznek. A kemény pénzű kölcsönöket általában néhány év alatt vissza kell fizetni, így vonzóvá válnak a fix-and-flip befektetők számára, akik haszonként vásárolnak, javítanak és gyorsan eladnak otthonokat. Noha a kemény pénz hitelezői hajlamosak rugalmasak és gyorsan lezárni a hiteleket, 10% -ról 20% -ra felveszik a hatalmas kölcsönbeadási díjakat és a kamatlábakat, és jelentős előleget igényelnek. A kemény pénzes hitelezők az ingatlant biztosítékként is használják a kölcsön biztosításához. Ha a hitelfelvevő nem teljesít fizetést, akkor a hitelező megragadja az otthont.
Online jelzálogkölcsön-vásárlás
A mai tech-hozzáértésű világban számos jelzálogkölcsön-hitelező és bróker automatizálta az alkalmazás folyamatát. Ez hatalmas időmegtakarítást eredményezhet elfoglalt családok vagy szakemberek számára, mivel egyensúlyba hozzák a legjobb jelzálogot, az otthont és a mindennapi életüket. Néhány hitelező alkalmazásokat is biztosít, így hitelképességét mobil eszközön keresztül alkalmazhatja, ellenőrizheti és kezelheti.
A „jelzálogkölcsön-hitelezőkre” vonatkozó Google keresés futtatásával közel 72 millió találatot fog elérni, rengeteg vállalati hirdetéssel, személyes pénzügyekről szóló „legfontosabb hitelezői” ajánlásokkal és hírekkel. Egy pillanat alatt ez lenyűgöző lehet. Mindig jó böngészni a különböző hitelezők webhelyein, hogy megismerkedjen a kölcsöntermékekkel, a közzétett kamatlábakkal, feltételekkel és a hitelezési folyamattal. Ha inkább online jelentkezik, minimális személyes vagy telefonos interakcióval, keresse a csak online hitelezőket. Ha banki vagy hitelszövetkezettel folytat üzletet, ellenőrizze az interneten, hogy megnézze, milyen termékeket és feltételeket kínálnak. Ne felejtse el, hogy az összehasonlító vásárlás, valamint a hitelképességgel és a pénzügyi helyzettel kapcsolatos munka segít megtalálni az Ön igényeinek legmegfelelőbb kölcsönt.
Az online keresés során elkerülhetetlenül olyan hitelező piacokon vagy személyes pénzügyi helyszíneken találkozik, amelyek konkrét hitelezőket javasolnak. Ne feledje, hogy ezeknek a webhelyeknek általában korlátozott hitelezői hálózata van. Ezenkívül általában pénzt keresnek a saját webhelyükön szereplő hitelezőkre történő áttétel során. Tehát ne nyugodjon ezen ajánlásokon, anélkül, hogy egyedül vásárolna további vásárlást.
Alsó vonal
A megfelelő hitelező és hitel megtalálása félelmetes lehet. A folyamat megkezdése elõtt végzett kutatás és oktatás nagyobb bizalmat fog nyújtani a hitelezõk és brókerek felkeresésekor. Lehet, hogy néhány hitelezőnél át kell mennie az előzetes jóváhagyási folyamaton, hogy összehasonlítsa a jelzálog kamatlábait, a feltételeket és a termékeket. Szervezze meg dokumentációját és őszinte legyek minden olyan kihívással kapcsolatban, amely a hitel, jövedelem vagy megtakarítás terén merül fel, így a hitelezők és brókerek a legmegfelelőbb termékeket kínálják Önnek. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: „Hogyan ellenőrzik és ellenőrzik a jelzálogkölcsön-hitelezők a bankszámlakivonatokat?”)
