Mi az a haszonkulcs?
A zseni kamatláb kifejezés olyan kamatlábra utal, amelyet túlzottnak tekintnek az uralkodó piaci kamatlábakhoz képest. Gyakran kapcsolódnak fedezetlen fogyasztási hitelekhez, különös tekintettel az másodlagos hiteleket igénybe vevőkhöz.
Kulcs elvihető
- A túlzottan magas kamatlábak túl sok. A ragadozó hitelezési gyakorlatokhoz kapcsolódnak, amelyek sok országban illegálisak. Bizonyos esetekben nehéz lehet megkülönböztetni a záradékot a magas színvonalú kamatlábak és a magas kamatlábak között.
A uzsora mértékének megértése
Történelmileg a zűrzavar fogalmát a hitelezés minden olyan formájának leírására használták, amely magában foglalja a hitelfelvevő kamatfizetését. Az utóbbi időben azonban ezt a kifejezést általában csak azoknak a kölcsönöknek a leírására használják, amelyek kamatlába különösen magas. Ezeket a magas tarifákat tehát túlfizetési aránynak nevezik.
Az Egyesült Államokban a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) a haszonkulcs-kamatlábakat a ragadozó hitelezéssel társítja, amelyet a "tisztességtelen vagy visszaélésszerű hitelfeltételek kivetése a hitelfelvevőknek" gyakorlatként írnak le. A ragadozó hitelezők általában azokat a demográfiai csoportokat célozzák meg, amelyek kevésbé férnek hozzá vagy értik meg a megfizethetőbb finanszírozási formákat.
A hamis kamatláb és a pusztán magas kamatláb közötti vonal nézeteltérés tárgyát képezi. Például a fizetésnapi hitelezőket - akik magas kamatozású kölcsönöket nyújtanak másodlagos hitelintézetű hitelfelvevőknek - gyakran azzal vádolják, hogy ragadozó hitelezők. Védőik azonban azt állítják, hogy magas kamatlábaikat igazolja az a tény, hogy az általuk nyújtott kölcsönök rendkívül magas kockázatúak. Anélkül, hogy e kockázat kompenzációjaként megengednék a magas kamatlábakat, azok, akik fizetésnapi kölcsönökre támaszkodnak, egyáltalán nem találnak finanszírozási lehetőséget.
Annak érdekében, hogy a fogyasztók maguk dönthessenek arról, hogy egy adott kamatláb ésszerű-e, számos olyan forrás létezik, amelyek különböző piacokon közzéteszik a jelenlegi kamatlábakat. Például olyan szervezetek, mint a TreasuryDirect és a The Wall Street Journal valós idejű vagy időszakos frissítéseket nyújtanak a piacok kamatlábairól, például a személyes hitelkeretekről (LOC), az autós kölcsönökről, a hallgatói kölcsönökről, a lakáscélú jelzálogkölcsönökről és még sok másról. Ezen források áttekintésével a fogyasztók jobban megérthetik, hogy egy adott hitelező által kínált kamatlábak ésszerűek-e.
Vallási válaszok az uzsorara
A kamatkölcsönök gyakorlata évezredek óta létezik. Az évszázadok során a kereszténység, a judaizmus és az iszlám mind elítélte a ragadozó hiteleket, és különféle stratégiákat követett a gyakorlat szabályozására.
Példa a valós világban az uzsora mértékére
James egy olyan házépítő, aki először jelzálogkölcsön-finanszírozást keres. Noha James jelenleg jól fizető munkát végez, a múltban személyes adóssággal kapcsolatos problémákkal küzdött, és mint ilyen, nagyon alacsony hitelminősítéssel rendelkezik. Rossz hitelképessége miatt a mainstream bankok nem hajlandók meghosszabbítani jelzálogot. Ezért James kénytelen alternatív eszközöket keresni otthonának vásárlásához.
Az egyik rendelkezésre álló lehetőség Diane nevű magánhitelező, aki felajánlja, hogy 25 éves amortizációs időszak alatt kölcsön adja a ház vételárának 80% -át, évi 40% -os kamatlábbal. Diane azt állítja, hogy bár a 40% -os kamatláb jelentősen magasabb, mint a bankok által kínált, ez nem ésszerűtlen, mivel James hitelképességi mutatója azt mutatja, hogy ő magas kockázatú hitelfelvevő.
Miután több kutatást végzett a különféle piacokon tapasztalható kamatlábakról, James elutasítja Diane javaslatát. Azt állítja, hogy bár másodlagos kamatlábú hitelfelvevőnek tekintik, a 40% -os kamatláb indokolatlanul magas és a ragadozó hitelezés példája.
