Jelzálogkölcsön kifizetése a 401 (k) -vel: Előnyök és hátrányok
Ezek néhány érthető kérdés, amelyekkel felmerülhetnek a nyugdíjba vonulás tervezésekor: Érdemes-e pénzt elkényeztetni egy munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervben, például a 401 (k) -ben, miközben egy hamarosan haladó jelzálogkölcsön-fizetést fizet? Lehet-e jobb hosszú távon a meglévő nyugdíj-megtakarításokat felhasználni a jelzálog fedezésére? Ily módon jelentősen csökkentené a havi költségeit, mielőtt elhagyná a munkát és annak rendszeres fizetését.
Kulcs elvihető
- Jelzálogkölcsön befizetése a 401 (k) összegből pénzeszközökkel csökkentheti havi kiadásait, amikor a nyugdíjazás közeledik. A kifizetés azt is lehetővé teheti, hogy abbahagyja a jelzálogkölcsön kamatainak fizetését, különösen, ha ez a jelzálog lejárta meglehetősen korai szakaszában van. a mozgás magában foglalja a nyugdíjazáskor csökkentett eszközöket és a magasabb adószámlát abban az évben, amikor a pénzeszközöket kivonják a 401 (k) pontról. Ön el fogja hagyni az adóvédett befektetési jövedelmeket, amelyeket megszerezne, ha az alapok nyugdíjszámlája.
Nincs egységes válasz arra, hogy indokolt-e a jelzálogkölcsönt a nyugdíjba vonulás előtt teljesíteni; az érdemek pénzügyi helyzetétől és prioritásaitól függnek. Ennek ellenére itt van a lépés előnyei és (kényszerítő) hátrányai, hogy segítsen eldönteni, vajon értelme van-e Önnek.
Előnyök
-
Megnövekedett cash flow
-
Az érdekek kiküszöbölése
-
Ingatlantervezési előnyök
Hátrányok
-
Csökkentett nyugdíjazási eszközök
-
Izgalmas adószámla
-
A jelzálog-kamat levonhatóságának elvesztése
-
Csökkent befektetési jövedelem
Előnyök a jelzálog levonásakor
Itt vannak azok a tényezők, amelyek elősegítik a nyugdíjazáskor a jelzálogkölcsön-mentességet, még akkor is, ha ez azt jelenti, hogy a 401 (k) egyenleg nagy részét vagy egészét felhasználod.
Megnövekedett pénzforgalom
Mivel a jelzálogkölcsön-fizetés általában izgalmas havi kiadás, ennek kiküszöbölése felszabadítja a készpénzt más célokra. A különleges előnyök a jelzálog birtokosának életkorától függnek.
A fiatalabb befektetők számára, ha a havi jelzálogkölcsön-kifizetést 401 (k) értékű eszköz megérintésével kiküszöbölik, felszabadul a készpénz, amely felhasználható más olyan pénzügyi célok elérésére, mint például a gyermekek főiskolai költségeinek finanszírozása vagy a nyaraláshoz szükséges ingatlan vásárlása. Idővel a fiatalabb munkavállalóknak is optimális lehetőségeik vannak arra, hogy a nyugdíj megtakarításaikat 401 (k) -ben feltöltsék munkaévük során.
Idősebb egyének vagy házaspárok esetében a jelzálogkölcsön megfizetése megtakarítást eredményezhet alacsonyabb költségekre, ha a nyugdíjazás közeledik vagy kezdődik. Ezek a csökkentett költségek azt jelenthetik, hogy a jelzálogkölcsön kifizetésére használt 401 (k) összegű elosztást nem feltétlenül kell feltölteni a munkaerő elhagyása előtt. Következésképpen a jelzálogkölcsönök előnye továbbra is fennáll, így az egyénnek vagy párnak kisebb a szükségessége, hogy a nyugdíjba vonulási évek során kevesebb bevételt szerezzen befektetési vagy nyugdíjalapból.
A jelzálogköltség-fizetés hiányából származó többletpénz szintén hasznos lehet a nyugdíjazás során felmerülő váratlan kiadásokhoz, például orvosi vagy hosszú távú ápolási költségekhez, amelyeket a biztosítás nem fedez.
Az érdekek kiküszöbölése
A 401 (k) összegből a jelzálogkölcsön-egyenleg kifizetéséhez további előnye a jelzálogkölcsön-hitelezőnek fizetendő kamatfizetések lehetséges csökkentése. A szokásos 30 éves jelzálogkölcsönök során egy 200 000 dolláros lakáshoz, 5% -os fix kamatlábat feltételezve, az összes kamatfizetés valamivel több, mint 186 000 dollár a főösszeg mellett. A 401 (k) összegből származó forrásoknak a jelzálogkölcsön korai kifizetésére történő felhasználása az idővel a hitelezőnek fizetett összes kamat kevésbé eredményez.
Ez az előnye azonban a legerősebb, ha alig tart a jelzálogkölcsönbe. Ha inkább elmélyíti a jelzálogkölcsön kifizetését, akkor valószínűleg már megfizette a kamatának nagy részét, amelyre tartozol. Ennek oka az, hogy a kamatfizetés előzetesen fel van töltve a hitel futamideje alatt.
"Csak azért, mert tízéves időtartamra szól egy 20 éves, 300 000 dolláros jelzálogkölcsön, nem azt jelenti, hogy most 150 000 dollárral tartozol a banknak" - magyarázza Simon Brady, a New York-i Anglia Advisors díjszabású pénzügyi tervezője. "A jelzálogkölcsönök nem működnek ilyen módon. Az elmúlt 10 évben túlnyomórészt kamatot fizettek, és továbbra is tartozol olyan tartozással, amely az eredeti hitelének jóval több mint felét fogja meghaladni. A tíz év, amely előtt áll magában foglalja egyre több és több tőke befizetését, valamint minden fizetésnél kevesebb és kevesebb kamatot."
Másképpen fogalmazva, mivel a jelzálogkölcsön szinte az összes kamatát a futamideje előtt korábban megfizette, a fennmaradó tőke kölcsönzési költségei - amelyek ezen összegnek a legnagyobb részét képezhetik - lényegében elhanyagolhatóak, egy olyan ajándékot, amelyet csak átgondolva kellene elutasítani.. Vagy amint Brady mondja: "a kamatfizetések tekintetében már sokat tette a nehéz emelésekkel", azaz "ha" hirtelen megadja a banknak a tartozást, az a tényleges kamatláb, amelyet a jelzálog ideje alatt fizetsz. valószínűleg sokkolna, ha kiszámítja."
Az eredmény: gondosan számolja ki, hogy a jelzálogkölcsön megfizetése után mekkora kamatot takarít meg, mielőtt feltételezné, hogy ez jelentős lesz.
Ingatlantervezés
Ezenkívül egy otthoni birtoklás hasznos lehet az ingatlanterv felépítésekor, megkönnyítve a házastársak és az örökösök számára a teljes értékű vagyon megszerzését, különösen akkor, ha az egyéb eszközöket halál előtt lekötötték. A jelzálogkölcsön-egyenleg kifizetésével járó vagyonvédelem előnyei messze meghaladhatják a nyugdíjazási eszközök 401 (k) összegű visszavonásból származó csökkenését.
Hátrányok a jelzálog felszámolásakor
A jelzálogkölcsön-kifizetések ezen előnyeivel szemben számos hátránya van, ezek közül sokan a fentiekben megjelölt pluszokkal kapcsolatos figyelmeztetésekkel vagy gyengeségekkel kapcsolatosak.
Csökkentett nyugdíjazási eszközök
A 401 (k) alap felhasználásával a jelzálog-egyenleg kiküszöbölésére a legnagyobb figyelmeztetés a nyugdíjazás során rendelkezésre álló összes forrás valószínűsíthető jelentős csökkenése. Igaz, a költségvetési igénye szerényebb lesz havi jelzálogbefizetés nélkül, ám ezek továbbra is jelentősek lesznek. A nyugdíjazás felé történő megtakarítás túlnyomó többség a legtöbb számára, még akkor is, ha rendelkezésre áll 401 (k). A megtakarítóknak módszereket kell találniuk az infláció felülmúlására, miközben kiegyensúlyozzák a nyugdíjazási tervbe történő befektetések kockázatát. A hozzájárulási korlátok vannak érvényben, amelyek korlátozzák az adott évben megtakarítható teljes összeget, tovább növelve a kihívást.
Ezen korlátozások miatt a 401 (k) egyenleg csökkentését szinte lehetetlen megtéríteni a nyugdíjazás megkezdése előtt. Különösen igaz ez a középkorú vagy idősebb munkavállalókra, és ezért rövidebb megtakarítási pályájuk van ahhoz, hogy feltölthessék nyugdíjaik számláját. A jelzálogkölcsön-fizetés megszűnéséből adódó pénzforgalmi növekedés gyorsan kimerülhet a megtakarítások megnövekedett összege miatt, ami a nyugdíjazási terv hiányát képezi.
Hatalmas adószámla
Ha már nyugdíjas vagy, akkor másfajta negatív adókat vonhat maga után. Jonathan Swanburg, a houstoni Tri-Star Advisors befektetési tanácsadója, ha figyelmen kívül hagyjuk a jelzálogkölcsönök 401 (k) -től történő kifizetését, akkor az az egyik legnagyobb hiba, amelyet látom a nyugdíjasoknak. "A 401 (k) pontból kivetett pénzt rendes jövedelemnek kell tekinteni. Ha nagy összeget vesz fel valamilyen jellegű jelzálogkölcsön kifizetésére, különösen egy olyan évben, amikor a nyugdíjas még mindig keresett jövedelmet, akkor az ember könnyen magasabb szintre léphet. marginális adószög."
Swanson példát mutat egy 100 000 dolláros disztribúcióra. Ennek az összegnek a kivételével a középjövedelmű keresők könnyen áthelyezhetők a 15% -os zárójelből a 25% -os zárójelbe. Az elosztás ezután 10 000 dollárba kerülne az illetéknek további adókkal - 13 000 dollárral, ha valamivel többet fizetnek, és ez a 28% -os zárójelbe lépteti őket. "Láttam, hogy néhány ember egészen 39, 6% -ra növekszik" - mondja Swanson, emlékeztetve az adócsökkentésről és a munkahelyről szóló törvény előtti napokra, hogy a felső konzol 37% -ra csökkenjen.
Az adózási forgatókönyv nem jobb, ha a 401 (k) -ről kölcsönöz a jelzálog felszabadítása érdekében, ahelyett, hogy a pénzt egyenesen a számláról vonná. A 401 (k) összegből a pénzeszközök kivonása 401 (k) összegű kölcsön útján történhet, miközben az alkalmazott továbbra is foglalkoztat a tervet kínáló társaságnál, vagy a számláról történő elosztásként.
A 401 (k) összegű kölcsön igénybevétele nemcsak a fizetés-fizetés halasztásával történő visszafizetést igényel, hanem költséges adókat is okozhat a számlatulajdonos számára. Ez akkor történik, ha a munkavállaló elhagyja a munkáltatót, mielőtt visszafizette a kölcsönt 401 (k) összegük ellen. Ebben a helyzetben a fennmaradó összeget adóköteles eloszlásnak kell tekinteni, kivéve, ha azt a szövetségi jövedelemadó esedékességének esedékességéig megfizetik, beleértve a meghosszabbításokat is. Hasonlóképpen, a jelenlegi vagy korábbi 401 (k) terv alapján elosztást igénybe vevő alkalmazottaknak adóköteles eseménynek kell jelenteniük, ha a pénzeszközök adózás előtti hozzájárulása volt. Azoknál az egyéneknél, akik 59½ éves kor előtt járnak el, 10% -os bírság-adót számítanak ki a befizetendő jövedelemadón túl a kapott összegre.
A jelzálog-kamat levonhatóság elvesztése
A kölcsönökre és a folyósításokra gyakorolt adóhatások mellett a háztulajdonosok értékes adómegtakarításokat veszíthetnek, ha a jelzálogkölcsön-előleget előzetesen kifizetik. Az egész évben fizetett jelzálogkamat adóköteles a háztulajdonos számára, és ennek az előnynek az elvesztése az adómegtakarítás jelentős különbséget eredményezhet, ha a jelzálogkölcsön teljes összegét megfizették.
Igaz, amint korábban megjegyeztük, hogy ha jól teljesíti a jelzálogkölcsön-lejáratot, akkor a havi befizetéseinek nagy része a tőket, nem pedig a kamatot fizeti ki, és így levonhatósága korlátozott. Ennek ellenére a háztulajdonosoknak - különösen azoknak, akiknek kevés ideje van hátra a jelzálogkölcsönökben - gondosan mérlegelniük kell a jelzálogkölcsön egyenlegének 401 (k) összegű befizetésével járó adókövetkezményeket, mielőtt kölcsönbe veszik vagy elosztják.
Csökkent befektetési eredmény
A háztulajdonosoknak fontolóra kell venniük a jelzálogkölcsön 401 (k) vagyonnal történő megfizetésével kapcsolatos alternatív költségeket is. Az öregségi megtakarítási tervek széles skáláját kínálják a befektetési lehetőségeknek, amelyek célja, hogy biztosítsák a hozamok nagyobb mértékű hozamát, mint az infláció és más pénzbeli egyenértékű értékpapírok. A 401 (k) bekezdés ezen összegekben kamatos kamatot is előír, mivel a nyereségre kivetett adókat addig halasztják, amíg a pénzt kivonják a nyugdíjazási évek során.
A jelzálogkölcsön-kamatlábak általában jóval alacsonyabbak, mint amit a széles piac hozamként generál, így hosszú távon a jelzálog-adósság kifizetésének visszavonása miatt a bank visszavonja a jelzálog-adósságot. Amikor a 401 (k) összegből pénzeszközöket vesznek ki a jelzálogkölcsön kiegyenlítésére, akkor ezen eszközök befektetési lehetőségei elvesznek, amíg azok feltöltése meg nem történik, ha egyáltalán feltöltik őket.
Alsó vonal
Ne feledje, hogy élvezheti otthonának valószínű felértékelődését, függetlenül attól, hogy eleget tett-e a jelzálognak. Pénzügyi szempontból valószínűleg jobb az, ha hagyja el a pénzeszközöket a 401 (k) -ben, és élvezheti mind a saját, mind pedig az ön otthonának felértékelődését.
