Term élet- és egyetemes életbiztosítás: áttekintés
Bár az életbiztosítás különböző formákban létezik, két általános típusa a hosszú életű élet és az egyetemes életbiztosítás. A fő különbségek ezek között a futamidő, a készpénzérték-felhalmozás és a költség.
Kulcs elvihető
- A hosszú élettartamú biztosítás egy meghatározott ideig biztosított fedezetet nyújt, rögzített díj ellenében és készpénzérték-felhalmozódás nélkül. Az univerzális élet egy állandó életbiztosítás olyan formája, amelynek készpénzérték-számlája van, amellyel a biztosítási költség fölött kapott díjakat fektetik be. A rövid életű díjak viszonylag alacsonyak az egyetemes élethez képest.
Term életbiztosítás
A legalapvetőbb biztosítási kötvény a hosszú távú életbiztosítás. Ez egy életbiztosítási kötvény, amely meghatározott időtartamra és általában rögzített díjra nyújt fedezetet. Egyes szakpolitikák biztosítják a lebontást és a véletlen halál esetére további fedezetet. Ha Ön vagy kedvezményezettjei nem nyújtanak be igényt a kötvény időtartama alatt, akkor ez érvényét veszti. Lejáratkor néhány biztosító lehetővé teszi a kötvény magasabb arányban történő folytatását vagy a kötvény időtartamának állandó kötvényvé alakítását. Általában az életbiztosítást olcsóbb megvásárolni az élet korábbi éveiben, amikor a halál kockázata viszonylag alacsony. Az árak a növekvő kockázatok és az előrehaladott életkor függvényében emelkednek.
Univerzális életbiztosítás
Az egyetemes életbiztosítás a szakpolitikák szélesebb kategóriájába tartozik, amelyeket néha pénzérték-vagy tartós biztosításnak is neveznek. Az ilyen típusú biztosítási kötvények kombinálják a haláleseti juttatásokat egy megtakarítási összetevővel vagy készpénzértékkel, amelyet újrabefektetnek és adóhalasztanak. A megtakarítási részlet a politika élettartama alatt felhalmozódik, és gyakran beszerezhető bizonyos jövőbeni pontokban. Mivel ezek a kötvények állandóak, a szerződésnek a kötvénytulajdonos általi idő előtti felmondása általában szankciókat von maga után. Az életed korábbi szakaszaiban a biztosítási díj nagy részét a megtakarítási összegre irányítják. Az élet későbbi szakaszaiban, amikor a biztosítási költségek magasabbak, a díj kevesebbet fordítják a készpénzrészre, és inkább a biztosítás megvásárlására.
Például, ha egy 20 éves futamidejű biztosítást vásárol, díja havonta 20 USD lehet. Egyetemes kötvény esetén ugyanaz a 20 éves ember havonta 100 dollár összeget fizethet, 20 dollárral halálbiztosításra, a fennmaradó 80 dollárral pedig megtakarításra. Amikor a személy eléri a 45 évet, a futamidejű biztosítás havi 50 dollárba kerülhet, míg az egyetemes élet továbbra is havonta 100 dollárba kerülne, bár ennek az összegnek a kisebb része megtakarításokba kerülne.
Különleges megfontolások
A legtöbb elfogulatlan szakértő szerint a kifejezés az élet megfelelőbb annak az átlagembernek, aki arra törekszik, hogy biztosítsa magát előre nem látható események ellen. Ez azonban nem azt jelenti, hogy az élet mindenki számára jobb. Például az egyének, akik a pénzérték-tervekkel kapcsolatos adókedvezményeket keresik, nem foglalkoznak az e tervekkel kapcsolatos tiltó költségekkel. Azok az egyének, akik későbbi életkorban kezdik el a családokat, és biztosításukra szorulnak szeretteik védelmére, dönthetnek úgy, hogy a pénzbeli értékű biztosítás megfelelőbb, mint a rövid életű élet.
