Mi a bejelentett jövedelem / bejelentett eszközjelzálog (SISA)
A jövedelemmel jelölt eszköz jelzálogkölcsön (SISA) hitelkérelem lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy bevallását bejelentse a hitelező általi igazolás nélkül. E kölcsönök célja az volt, hogy megkönnyítsék a jelentkezési folyamatot, ha a vásárlók jövedelme nehezen dokumentálható, mint például az önálló vállalkozók és azok, akik jövedelmük jelentős részét a tippek jellemzik. A SISA kölcsönök egy kölcsön az Alt-A nevű termékkategóriában. A SISA kölcsönöket úgy is nevezik, hogy nincs jövedelem-nincs eszköz (NINA) kölcsön és hazug kölcsön. A lazult hitelkövetelmények lehetővé tették, hogy a SISA-hitel befolyásos szerepet játsszon a 2008-as másodlagos pénzügyi válságban.
BETÖLTÉS A bejelentett jövedelem / bejelentett eszköz jelzálog (SISA)
A bejelentett jövedelem-jelzálogkölcsön (SISA) eszközként jött létre a potenciális háztulajdonosok számára egy adott pénzügyi helyzetben jelzálogkölcsön-igényléshez. Például az önálló vállalkozók maximalizálják az adólevonásokat, hogy csökkentsék korrigált bruttó jövedelmüket (AGI), és így hozzáférhetnek olyan cash flow-khoz, amelyek esetleg nem szerepelnek az egyes adóbevallásokon. Az alacsonyabb AGI-k általában ezeket a hitelfelvevőket vonzóbbá teszik a hitelezők számára. A SISA kölcsön célja az is, hogy segítse a vásárlókat, akik jövedelmük jutalék formájában vagy más nem szokásos készpénzfizetés formájában származhat.
Kezdetben ezeknek a kölcsönöknek szigorú feltételei voltak, hogy ellensúlyozzák a hitelezőnek az alacsonyabb jövedelem-nyilvánosságra hozatali követelmények által jelentett kockázatot. A SISA hitelfelvevői magasabb kamatlábak, lényeges előlegfizetések és magasabb hitelminősítési követelmények kombinációjával szembesültek, mint a hagyományos kölcsönök. Lehet, hogy a hitelfelvevőnek jelentős készpénztartalékkal kell rendelkeznie bankszámláján. Ezenkívül a hitel az új havi jelzálog-kifizetést egy bizonyos százalékra korlátozhatja a jelenlegi lakhatási kifizetéshez képest.
A jelzálogkövetelmények lazítása a 2000-es években
A jelzálogpiaci feltételek arra ösztönözték a hitelezőket, hogy lazítsák a jelzálogkövetelményeket a 2000-es évek elején. A bejelentett jövedelemmel jelölt eszköz jelzálogkölcsön (SISA) és az egyéb Alt-A kölcsönök népszerűvé váltak. Ezek a kölcsönök egyaránt szolgálták a hitelezők és a hitelfelvevők igényeit. A hitelezők a lehető legtöbb hiteleket törleszteni akarták, mielőtt újra eladták ezeket a hiteleket a másodlagos jelzálogpiacon. A hitelfelvevők szívesen elkerülték a dokumentációs követelményeket, különösen, amikor a SISA hitelfeltételei és kamatlába megközelítette a hagyományos kölcsönök feltételeit. Az érdekek összehangolása eredményeként a hitelképes hitelfelvevők olyan kölcsönöket kaptak, amelyek nem teljesítették a kölcsönt, és meghaladták a kölcsönt. A hazugság-kölcsönök bezárása 2007-ben felgyorsult, a pénzügyi válság ideje alatt.
A 2008. évi visszaesés nyomán a jogalkotók és a szabályozók ellenőrizték a SISA kölcsönöket, és ezen hitelek piaca ismét szigorodott. A 2010. évi Dodd-Frank Wall Street-i reform és a fogyasztóvédelmi törvény szigorúan korlátozta a SISA kölcsönöket, így azok nem állnak rendelkezésre a tulajdonos által használt ingatlanok számára. Most ezek a termékek szolgálják a hitelfelvevőket a befektetési célú ingatlan megvásárlására.
