Tartalomjegyzék
- 1. Tudja, mi adóköteles
- 2. Ismerje meg adószámát
- 3. Átalakítás Roth-ra
- 4. Az adók diverzifikálása
- 5. Fontolja meg a költözést
- Alsó vonal
Keményen dolgozott, hogy elég pénzt takarítson meg a nyugdíjazáshoz, de ez csak a csata része. Miután nyugdíjba vonult, és arra a pénzre támaszkodik, mint a fő jövedelemforrásra, az utolsó dolog, amit azt akar, hogy a kormány megszerezzen egy nagy darabot belőle. A legtöbb ember kevesebb pénzzel lép fel a nyugdíjba, mint amire szüksége van, tehát bölcs dolog az adó minimalizálása érdekében. Valójában, még ha sok pénzt is megtakarított volna, továbbra is meg akarja fizetni a lehető legalacsonyabb adót.
Felkértünk néhány pénzügyi tanácsadót, hogy mérlegeljék, hogyan lehet kevesebb adót fizetni a kormánynak nyugdíjazáskor, és hogy több pénzt takarítson meg Ön és családja számára.
1. Tudja, mi adóköteles
Ez egyszerű - csaknem minden adóköteles. A kérdés az, hogy mikor adóztatható? Ha beruházásai vannak az adókedvezményes nyugdíjazási számlán kívül, akkor ezek minden évben adókötelesek, függetlenül attól, hogy nyugdíjas vagy-e. Ezek lehetnek brókeri számlák, ingatlanok, megtakarítási számlák és mások.
Ezzel szemben a nyugdíjazáshoz kötött jövedelem nagy része addig nem adóköteles, amíg ténylegesen nyugdíjba vonul. Akkor van. A hagyományos IRA-kból, 401 (k) és 403 (b) -ből történő kivonások - valamint járadékokból, nyugdíjakból, katonai nyugdíjszámlákból és még sok másból származó - kifizetések adókötelesek lehetnek.
A Roth IRA viszont hibrid. A Roth-számlára helyezett pénz adóköteles a befizetés előtt, de a befektetési nyereség adómentes, ha arra számít, hogy kivonja őket, amíg „kvalifikációs esemény” meg nem történik. Az 59½ fordulás az egyik kvalifikációs esemény; néhány kutatás önmagában vagy pénzügyi tanácsadó segítségével segít kitalálni a többieket, valamint azt, hogy mely egyéb eszközök adókötelesek, adóhalasztottak vagy mentesek.
2. Ismerje meg adószámát
Nathan Garcia, a CFP, a Maryland Stratégiai Vagyonpartnerek vagyoni tanácsadója szerint: „Az adócsökkentés legegyszerűbb módja az, ha jövedelmét az adótartományban tartja, amely a hosszú távú tőkenyereséget 0% -on adóztatja. Ezzel a rendes jövedelemadót a 15% -os zárójelben is tartja."
A 2020-os adóévben a legmagasabb adómérték továbbra is 37% az egyedüli adófizetőknél, akiknek jövedelme meghaladja az 518 400 dollárt (622 050 dollár a házastársaknak együtt benyújtott házaspárok esetében). A többi adómérték a következő:
- 35%, 207 350 USD-t meghaladó jövedelmek esetén (414 700 USD házaspárok együttesen benyújtva) 32% 163 300 USD-nél nagyobb jövedelmek esetén (326 600 USD házaspárok esetében, akik együttesen nyújtják be) 24% 85 855 USD-t meghaladó jövedelem esetén (171 050 USD házaspárok együtt benyújtása esetén) 22% 40 405 USD feletti jövedelmek esetén (80 250 USD a házastársak esetében, akik együttesen nyújtanak be bejelentést): 12% a 8875 dollárt meghaladó jövedelem esetén (19 750 USD a házastársak együtt benyújtása esetén)
A legalacsonyabb arány 10%, ha az egyének jövedelme legfeljebb 9 875 dollár (19 750 dollár a házastársak esetében, akik együttesen nyújtanak be bejelentést).
A jövedelmi követelmények teljesítése nem mindig könnyű. "Ennek a stratégiának a megfelelő végrehajtásában sok tervezésre van szükség, mivel a társadalombiztosítást, a nyugdíjakat és az egyéb jövedelemforrásokat be kell vonnia a nyugdíjszámlák esetleges elosztásával együtt" - mondja Garcia. "Önnek vagy tanácsadójanak egyértelműen tisztában kell lennie a nem minősített befektetési számlád alapjaival."
3. Átalakítás Roth-ra
Ne felejtse el, hogy a Roth IRA most adót fizet, nem pedig a pénz kivétele helyett. Az adófizetés most, miközben még dolgozik, kiküszöböli az adóterheket az élet későbbi szakaszában, amikor minden pénzre szüksége van.
Josh Trubow, a CFP, az Érzékeny Pénzügyi Tervezés munkatársa szerint: „Anélkül, hogy a jövőben bármiféle változást feltételeznénk az adószabályokban, az alacsony jövedelmű években a Roth-átalakítások stratégiája az alacsonyabb adószintű adók fizetése azáltal, hogy a jövedelem realizálásakor eltolódik.. Meghatározzuk, hogy az ügyfélnek mennyit kell átalakítania évről évre annak érdekében, hogy kitöltse az alacsonyabb adószinteket és alacsonyabb mértékű adót fizetjen (most), mint akkor lenne, ha akkor lenne, ha egy évben várakoznának és visszavonnák a pénzeszközöket, amikor „ magasabb adószintekben lesznek. ”
4. Az adók diverzifikálása
Ahogyan a nagy veszteségek elkerülése érdekében diverzifikálnia kell a befektetési portfólióját, ugyanezt kell megtennie az adóival is, mivel az adószintje valószínűleg ingadozik életének különböző időszakaiban.
Chris Kowalik a ProFeds-ből, a szövetségi nyugdíjszakértő és a szövetségi alkalmazottaknak a pénzügyi tervezéssel kapcsolatos gyakori előadója elmagyarázza, hogy „az adó diverzifikációja az a koncepció, hogy a különféle gazdasági időkben egy nyugdíjasnak több pénzvödörből kell választania. Ha az adók viszonylag magasak, egy nyugdíjas választhat úgy, hogy adómentes számlán szerez bevételeket. Amikor az adók viszonylag alacsonyak, a nyugdíjas választhat, hogy adóbevételről veszi ki a jövedelmet. ”
5. Fontolja meg a költözést
Gondolkodjon azon azon, hogy Florida miért olyan népszerű úticél a nyugdíjasok számára? Ez nem csak a tengerpart, hanem az állami jövedelemadó hiánya. Florida, Alaszka, Nevada, Dél-Dakota, Texas, Washington és Wyoming mellett hiányzik az állami jövedelemadó. Ez azonban nem feltétlenül jelenti azt, hogy könnyebb a megélhetés ott vagy az Egyesült Államok más népszerű nyugdíjazási államaiban
Anthony D. Criscuolo, a CFP, a Palisades Hudson Financial Group mondja: „Ez a stratégia működhet, de nem ez az egyetlen megoldás. Az egyik lehetőség az állami specifikus önkormányzati kötvényekbe történő befektetés. Mielőtt bármit megtenne, értse meg, hogy az állami és a helyi adók miként befolyásolják a nyugdíjas fészek tojását. ”
Alsó vonal
A nyugdíjak alacsony szinten tartásának kulcsa az, hogy ne várja meg a nyugdíjat a tervezés megkezdéséhez. Ehelyett inkább készítsen terveket, mielőtt támaszkodna nyugdíjmegtakarításaira, mint fő jövedelemforrására. A pénzügyi tervezés nem könnyű feladat. A legjobb az adóhatékony vagyonkezelési tervek kidolgozásában tapasztalattal rendelkező pénzügyi tanácsadó tanácsát kérni.
