Lakossági és vállalati banki szolgáltatások: áttekintés
A lakossági banki tevékenység olyan bank felosztására utal, amely közvetlenül foglalkozik a lakossági ügyfelekkel. A lakossági banki ügyintézés vagy személyi banki néven is ismert, a lakosság számára látható banki tevékenység, a legtöbb nagyvárosban rengeteg bankfiók található.
A tisztán a lakossági ügyfelekre összpontosító bankok viszonylag kevés, és a legtöbb lakossági banki tevékenységet különálló bankcsoportok végzik, a nagy és a kis bankok. A lakossági banki igénybe vett ügyfélbetétek a legtöbb bank számára rendkívül fontos finanszírozási forrást jelentenek.
A vállalati banki tevékenység, más néven üzleti banki tevékenység, a banki tevékenység azon aspektusára utal, amely a vállalati ügyfelekkel foglalkozik. A kifejezést eredetileg az Egyesült Államokban használták, hogy megkülönböztesse a befektetési banktól, miután az 1933-os Glass-Steagall-törvény elválasztotta a két tevékenységet.
Míg ezt a törvényt az 1990-es években hatályon kívül helyezték, a vállalati és a befektetési banki szolgáltatásokat sok éven keresztül ugyanazon égisze alatt kínálták az Egyesült Államok és más országok bankjai. A vállalati banki szolgáltatások a legtöbb bank számára kulcsfontosságú profitközpont; ugyanakkor, mint a fogyasztói hitelek legnagyobb kezdeményezője, ez a forrás a rendszeresen leértékelődött forrásokról is.
Kulcs elvihető
- A lakossági banki tevékenység olyan bank felosztására utal, amely közvetlenül foglalkozik a lakossági ügyfelekkel. Olyan ügyfélbetéteket hoznak be, amelyek nagyrészt lehetővé teszik a bankok számára, hogy kölcsönt folytassanak lakossági és üzleti ügyfeleik számára. A vállalati bankügynökség, más néven üzleti bankügylet, a bankügylet vonatkozásában a vállalati ügyfelekkel foglalkozik. Olyan hiteleket nyújtanak, amelyek lehetővé teszik a vállalkozások számára, hogy növekedjenek és embereket foglalkoztatjanak, hozzájárulva a gazdaság bővítéséhez. Mindkét típusú bank különféle termékeket és szolgáltatásokat kínál.
Lakossági banki szolgáltatások
Lakossági banki szolgáltatások
A lakossági banki szolgáltatások és szolgáltatások széles skáláját öleli fel, beleértve:
- Csekk- és megtakarítási számlák: Az ügyfelek általában havi díjat számolnak fel a számlák ellenőrzéséért; a takarékpénztárak valamivel magasabb kamatlábakat kínálnak, mint a számlák ellenőrzése, de általában nem írhatják rájuk csekket. Betéti igazolások (CD-k) és garantált befektetési utalványok (Kanadában): Ezek a legnépszerűbb befektetési termékek konzervatív befektetőkkel és fontos finanszírozási forrás a bankok számára, mivel ezekben a termékekben a meghatározott időtartamra rendelkezésre állnak számukra. Lakóingatlanok és befektetési célú ingatlanok jelzálogkölcsönök: méretük miatt a jelzálogkölcsönök mind a lakossági banki nyereség jelentős részét, mind pedig a bank kitettségének legnagyobb részét teszik ki Autófinanszírozás: A bankok kölcsönöket kínálnak új és használt járművekhez, valamint refinanszíroznak a meglévő autókölcsönökhöz.Kreditkártyák: A legtöbb hitelkártya magas kamatlába miatt ez jövedelmező forrás a kamatbevételek és díjak számára. bankok.Hitel- és személyi hiteltermékek: Az otthoni hitelkeretek (HELOC) jelentősen csökkent a behozataluk során Az amerikai bankok haszonélvezői központja az Egyesült Államok lakáscsökkenése és a jelzálogkölcsön-hitelezési szabványok szigorítása után. Külföldi valuta- és átutalási szolgáltatások: A lakossági ügyfelek határokon átnyúló banki tranzakcióinak növekedése és az általuk fizetett valuták magasabb felértékelődése ezeket teszi nyereséges szolgáltatást nyújt a lakossági banki szolgáltatások számára.
A lakossági banki ügyfelek számára az alábbi szolgáltatásokat is felkínálhatják, általában a bank másik részlegén vagy leányvállalatán keresztül:
- Tőzsdei közvetítés (kedvezményes és teljes körű szolgáltatás) InsurancePrivate banking
Az ügyfeleknek nyújtott személyre szabott lakossági banki szolgáltatások szintje az ügyfél jövedelmi szintjétől és az egyén bankjával való kapcsolattartásának mértékétől függ. Míg a pénztár vagy az ügyfélszolgálat képviselője általában szerény módú ügyfelet szolgálna ki, addig a számlavezető vagy a magánbankár egy magas nettó vagyonú személy bankkövetelményeit kezeli, akiknek a bankkal kiterjedt kapcsolatai vannak.
Noha a tégla- és habarcságaknak továbbra is szükségük van a bankokhoz nélkülözhetetlen szilárdság és stabilitás érzésének közvetítéséhez, a valóság az, hogy a lakossági banki tevékenység az egyik olyan banki terület, amelyet a technológia a leginkább befolyásolt, az ATM-ek elterjedésének köszönhetően. valamint az online és a telefonos banki népszerűség.
Vállalati banki szolgáltatások
A bankok vállalati banki szegmense általában különféle ügyfélköröket szolgál, kezdve a kis- és közepes méretű, néhány millió bevételű helyi vállalkozásokig, egészen a nagy konglomerátumokig, amelyek milliárd eladása és irodája található az országban. A kereskedelmi bankok a következő termékeket és szolgáltatásokat kínálják vállalatoknak és más pénzügyi intézményeknek:
- Hitelek és egyéb hiteltermékek: Ez általában a vállalati banki tevékenységek legnagyobb területe, és - mint korábban megállapítottuk - a bank egyik legnagyobb nyereség- és kockázatforrása. Készpénzkezelési és készpénzkezelési szolgáltatások: A vállalatok használják a működő tőkéjük kezelésére. és deviza-átváltási követelmények.Készülék-kölcsönzés: A kereskedelmi bankok testreszabott kölcsönöket és lízingeket szerkezetbe foglalnak a különféle ágazatokban, például a gyártásban, a szállításban és az információs technológiában működő vállalatok számára. elemzés, portfólióértékelés, valamint az adósság és a tőke strukturálása. Kereskedelmi pénzügyek: Hitellevelek, számlák beszedésének és faktoringjának bevonása. Munkavállalói szolgáltatások: Olyan szolgáltatásokat, mint a bérszámfejtés és a csoportos nyugdíjazási tervek, általában a bank speciális leányvállalatai kínálnak.
A befektetési banki fegyverek révén a kereskedelmi bankok kapcsolódó szolgáltatásokat is kínálnak vállalati ügyfeleiknek, például eszközkezelést és értékpapír-biztosítókat.
Fontosság a gazdaság számára
A lakossági és kereskedelmi bankok kritikus jelentőséggel bírnak a hazai és a globális gazdaság számára.
Annak igazolására, hogy a bankok fontosak a gazdaság számára, nem kell tovább vizsgálni a 2007–2008 közötti globális hitelválságot. A válság az Egyesült Államok lakásbuborékának, valamint a bankok és pénzügyi intézményeknek az Egyesült Államok lakásárain alapuló származékos ügyletek és értékpapírok túlzott kitettségeinek gyökereiben gyökerezik.
Mivel az ikonikus amerikai befektetési bankok és intézmények vagy csődöt jelentettek be (Lehman Brothers), vagy annak szélén álltak (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), a bankok egyre inkább vonakodtak pénzt kölcsönözni akár társaiknak, akár társaságoknak. Ennek eredményeként a globális bank- és hitelezési mechanizmus csaknem teljes mértékben befagyott, ami a világválság óta a világ legsúlyosabb recesszióját okozta.
Ez a halálközeli tapasztalat a globális gazdaság számára megváltozott szabályozási összpontosítást eredményezett a legnagyobb bankokra, amelyeket „a túl nagyoknak tekintik a kudarchoz”, mivel fontosak a világ pénzügyi rendszerében.
A legnagyobb lakossági és kereskedelmi bankok
A bankban tartott belföldi betétek összege széles körben alkalmazott mutató a lakossági banki tevékenység nagyságának felmérésére. Ennek alapján, valamint a konszolidált eszközök mellett az Egyesült Államok legnagyobb kereskedelmi és lakossági bankjai:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
Kanadában az öt legnagyobb kereskedelmi és lakossági bank a következő:
- Bank of Montreal (BMO) Bank of Nova ScotiaKanadai Imperial Kereskedelmi BankKanadai Királyi BankToronto-Dominion Bank (TD Bank)
Alsó vonal
A lakossági és kereskedelmi bankok nélkülözhetetlenek a gazdaság zökkenőmentes működéséhez. A legtöbb nagy banknak speciális részlegei vannak, amelyek lakossági és vállalati banki tevékenységet folytatnak; mindkét vállalkozás a legtöbb bank legnagyobb nyereségközpontjai közé tartozik.
