Mi az átdolgozott indító
Az átdolgozási idõszak a kölcsönszerzõdésben foglalt kikötés, amely a hitel fennmaradó amortizációs ütemtervének - például a törlesztési táblázat - tervezet nélküli módosítását indítja el, ha bizonyos feltételek teljesülnek.
ALKALMAZÁS Átdolgozza az indítót
Az átdolgozási idõszak lényegesen megváltoztatja az amortizációs ütemterv hatályát oly módon, hogy biztosítsa az idõben történõ fizetést. A záradék különösen a negatív amortizációs jelzálogokra vonatkozik. A meghatározás szerint negatív amortizáció akkor következik be, ha a kölcsön fő egyenlege növekszik, mivel a hitelfelvevő nem teljesítette azokat a kifizetéseket, amelyek fedezik az esedékes kamatot. A fennmaradó kamatot hozzáadják a kölcsön tőkéjéhez. Amikor a jelzálog fennálló fennmaradó tőkéje egy bizonyos százalékra, általában a jelzálog eredeti tőkéjének 110–125 százaléka közé emelkedik, a ravaszt hatályba lép, és az átdolgozás hatályba lép.
Negatív amortizáció fordulhat elő bizonyos típusú állítható kamatú jelzálogkölcsönöknél, ideértve a fizetési opcióhoz beállítható kamatú jelzálogokat is. Ezek a jelzálogkölcsönök lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy a jelzálogkölcsönt többféle módon fizetjék ki, például az összes tőke és kamat megfizetése, csak a kamat vagy csak a kamat befizetése. Noha a hitelfelvevő felfoghatja, hogy az ARM opcióval kapcsolatos különféle fizetési lehetőségek, a hitelfelvevő hosszú távon többet fizethet.
A triggerek és a kockázatok átdolgozása
Az átdolgozási idõszak bizonyos kockázatokat jelent, amelyekkel a hitelfelvevõknek meg kell ismerkedniük, amikor részt vesznek a jelzálogkölcsön-kérelmezési folyamatban, mivel az ismeretek hiánya valódi pénzügyi nehézségeket okozhat.
Amikor a beállítható kamatú jelzálogkölcsön eléri a negatív amortizációs korlátját, és egy nem ütemezett átdolgozást vált ki, a havi befizetés valószínűleg jelentősen növekszik, ami fizetési sokkot eredményez. A hitelfelvevő által megfizethető megfizetés jelentős pénzügyi teherré válhat, ha az ARM kamatlába módosul, és nagyobb havi fizetést igényel. Szélsőséges forgatókönyv esetén a fizetés annyira növekszik, hogy a hitelfelvevőnek csak a fizetési kötelezettség késedelme maradjon.
Nevezetesen, még a kamatlábak mérsékelt emelkedése is, a jelzálog negatív amortizációs korlátjának szintjétől függően, néhány hónappal a 61. hónap előtt nem tervezett átdolgozást idézhet elő, amely általában az ARM fizetési opció első tervezett átdolgozása. Ez egy szokásos működési eljárás az opcionális ARM-kölcsönök ötévenként vagy tízévente történő átdolgozásakor, tehát a 61. hónap jelentős jelző a hitel visszafizetése felé. Ekkor számítják ki az új minimális befizetést. Ezt a 61. hónapban kell teljes egészében indexált kamatláb, a hitel hátralévő futamideje és az akkori hitel egyenleg alapján fizetni.
