Mi a fizetési sokk?
A fizetési sokk annak a kockázata, hogy a kölcsön tervezett jövőbeni időszakos fizetései jelentősen megnőhetnek, és a hitelfelvevő számára a hitel nemteljesítését okozhatja. A fizetési sokk sok népszerű jelzálogtermékkel jár, beleértve a beállítható kamatú jelzálogkölcsönöket (ARM) és a csak kamatozású kölcsönöket.
Fizetés sokk
A fizetési sokk több tényezőnek is következménye lehet, ideértve a kezdeti vagy ideiglenes kezdeti kamatláb lejártát, a fix kamatlábú időszak végét, a csak kamatot fizető időszak végét, a módosítható fizetési lehetőség átdolgozását - kamat jelzálog (ARM) vagy az ARM teljesen indexált kamatlábának növekedése.
A fogyasztók, akikre a viszonylag alacsony kezdeti havi kifizetések miatt vonzódnak ezek a jelzálogkölcsönök, úgy vélik, hogy az otthoni jelzálog megfizethető marad. Ezek a fizetési struktúrák azonban visszautasíthatják a hitelfelvevőket, ha az ütemezett fizetések növekedése meghaladja azt a pontot, ahol minden hónapban kényelmesen fizethetnek. A hitelfelvevőknek meg kell érteniük a kölcsönök szerkezetét és valós számát, valamint a fizetési sokk fogalmát is, hogy elkerüljék a hitel mulasztását vagy pénzügyilag instabil helyzetbe kerülését. A hitelezők nem akarják, hogy a hitelfelvevők nem teljesítsék a jelzálogkölcsönöket, ezért a fizetési sokk megelőzésébe fektetnek be.
A hitelfelvevő fizetési sokkának kiszámítása
A jelzálogkölcsön-nemteljesítés elkerülése érdekében a hitelezők nem adnak kölcsönöket olyan hitelfelvevőknek, akiknek nem gondolják, hogy képesek támogatni a havi kifizetéseket. Számos intézkedést dolgoztak ki a hitelfelvevők nemteljesítésének kockázatának kiszámítására. Az egyik ilyen intézkedés a 28/36 szabály az adósság összegének kiszámítására, amelyet az egyén vagy háztartás vállalhat. A szabály kimondja, hogy a háztartásoknak a bruttó havi jövedelmük legfeljebb 28% -át költhetik a teljes lakhatási költségekre, és legfeljebb 36% -ot az összes egyéb adósságra, ideértve a lakhatást és az egyéb adósságokat, például az autóhiteleket.
A pénzügyi intézmények számítások segítségével határozzák meg az egyének fizetési sokk küszöbét, és meghatározzák, ki fogja finanszírozni, és ki nem. A fizetési sokk küszöbének azon az elképzelésen kell alapulnia, hogy a hitelfelvevő, aki már jelentős havi lakhatási kifizetéseket fizet, még jelentősebb kifizetéseket tud kezelni. A hitelfelvevő akkor válhat fizetési sokk és hitel-nemteljesítés áldozatává, ha jelenleg szerény háztartási kifizetéssel rendelkezik, és az új havi kötelezettségvállalások jelentősen magasabbak.
A bankok vagy a jelzálogkölcsön-hitelezők elkészítik küszöbképleteiket annak meghatározására, hogy a jelenlegi lakáshitel-kifizetések aránya a javasolt jelzálogkölcsön-kifizetésekhez elég alacsony-e a fizetési sokk megakadályozásához. Gyakori azonban, hogy a hitelezők megtagadják azon hitelfelvevők finanszírozását, akiknek a befizetése a jelenlegi lakhatási kifizetés legalább 200% -a. A jelenlegi lakhatási kifizetés lehet jelzálogkölcsön vagy bérleti kiadás. Ezenkívül a hitelképességi pontok és a pénzforgalmi tényező figyelembevétele az engedélyezett fizetési sokkküszöb számításánál.
Ez a számítás nem jelenti azt, hogy az alacsony folyó fizetésű hitelfelvevő nem lesz képes jelzálogkölcsönre. Ehelyett a számítást arra használják, hogy a hitelfelvevőt a megfelelő hitel típusba vezessen, amely lehet hagyományosabb és konzervatívabb hitel. A konzervatív hitelek magukban foglalják a fix kamatozású jelzálogkölcsönöket (FRM) és az állítható kamatozású jelzálogkölcsönöket (ARM) élettartamú felső határral, amely megakadályozza a fizetési sokkot.
A fix kamatozású hitelek nem vállalják a fizetési sokk kockázatát, amelyet a kifizetések vagy a kamatlábak tervezett emelkedése okoz. Az élethosszig tartó korlátozásokkal rendelkező ARM-ek korlátozzák a kölcsön kamatának összegét.
