Az előlegek hagyományosan az új lakásvásárlás legdrágább elemei. Ezek a zsebköltségekkel járó költségek a legtöbb ember számára valósággók, mivel rendkívül kevés jelzálogkölcsön áll rendelkezésre ilyen nélkül. De ez nem mindig volt a helyzet. Valójában a zéró vagy a pénz nélküli leépítésű jelzálogkölcsönök könnyen elérhetők voltak a 2008. évi subprime jelzálogkölcsönök felszámolása előtt, amikor az otthoni értékek gyorsan emelkedtek, és a hitelképességi irányelvek lassabbak voltak.
Ma az előleg nélküli lakáscélú hitelek csak olyan személyek számára érhetők el, akik bizonyítják a kölcsönök visszafizetéséhez szükséges megfelelő jövedelmet. Az ilyen lakásvásárlóknak legalább 620 hitelképességi ponttal kell rendelkezniük. A magánszektorbeli hitelezők még magasabb hitelképességet is megkövetelhetnek.
Szerencsére számos program létezik, amelyekre néhány vágyó háztulajdonos jogosult lehet. Ez a cikk felsorolja ezeket a kevésbé ismert kölcsönbe helyezési lehetőségeket.
Kulcs elvihető
- Az előlegek hagyományosan az új lakásvásárlás legdrágább elemei. Ezek a zsebköltségek miatt elkerülhetetlenek, mivel rendkívül kevés jelzálogkölcsön érhető el egyedül. Ma az előleg nélkül fizetendő lakáscélú hitelek csak kiválasztott személyek számára érhetők el, akik dokumentálják a hitel visszafizetéséhez szükséges megfelelő jövedelmet. Az ilyen lakásvásárlóknak is jó hitelképességgel kell rendelkezniük, minimum 620 ponttal. Vannak olyan előleg nélküli programok, amelyekre bizonyos emberek jogosultak lehetnek.
VA kölcsönök
A katonai családok és veteránok igénybe vehetik a VA (Veterans Affairs) kölcsönt, amely 100% -ban finanszírozást kínál. Ez a biztosítási program a II. Világháború óta elérhető, bizonyos kölcsönig - általában 424 100 USD-ig - garantálja a kölcsönöket. Ezek a hitelek nemcsak nem felelnek meg az előleg követelményétől, hanem 2, 15 pont jelzálogbiztosítást is csomagolhatnak a kölcsönbe. A hitelminősítés hitelezőtől függően eltérő, de általában megkövetelik az adósság-jövedelem arányt, amely körülbelül 41%. A VA hitelkérelmezőinek először a katonai szolgálat igazolásával kell megszerezniük a jogosultsági bizonyítványt (COE) a VA jogosultsági központtól.
USDA vidékfejlesztési lakáshitel
Az ország kifejezetten meghatározott régióiban élő potenciális vásárlók igénybe vehetik az USA Mezőgazdasági Minisztériumának (USDA) vidékfejlesztési lakáshitelét. Noha ezeket a távoli térségben élők számára szánják, egyes városközpontokhoz közelebb élő lakosok szintén jogosultak lehetnek erre a programra. (Ellenőrizze a kijelölt területek USDA megfelelőségi oldalát.)
A helymegfelelőségi követelmények teljesítésén túl az USDA hitelkérelmezőinek bizonyos jövedelemküszöb alá kell esnie, mivel ezek a programok alacsony és közepes jövedelmű háztartásokra irányulnak, akik az előleg megtakarítása érdekében küzdenek. A minimálisan szükséges hitelpontszám 600 és 640 közötti, a hitelösszeg 3, 5% -ának megfelelő előzetes hitelgarancia-díjak szükségesek, azonban a hitelfelvevők ezeket a díjakat a hitel egyenlegébe tehetik, ily módon elkerülve a készpénz szükségességét a záró időpontban.
Tengerészeti szövetségi kölcsönök
A Haditengerészet szövetségi hitelszövetkezete - az ország legnagyobb vagyonában és tagságában - 100% -os finanszírozást kínál az elsődleges otthonokat vásárló képesített tagok számára. A jogosultság csak a katonai személyzetre, az Egyesült Államok Védelmi Minisztérium alkalmazottaira és családtagjaikra korlátozódik. Ez a nullapont program hasonló a VA-khoz, de alacsonyabb finanszírozási díjakkal (1, 75%) büszkélkedhet.
Mikor nem jó ötlet a nem folyó fizetési jelzálogkölcsönök?
A le nem fizetett kölcsönök ideálisak azok számára, akiknek sürgősen új házat kell vásárolniuk, de nem tudják beszerezni az előleghez szükséges készpénzt. Érdekes módon a jelzálogkölcsönök kamatlába jelenleg a múltban legalacsonyabb. Következésképpen néhány pénzügyi szakértő úgy véli, hogy most ideális alkalom arra, hogy rögzítse ezeket a kamatlábakat, még mielőtt felmásznának.
Mikor nem lehet rossz ötlet a nem folyó fizetési jelzálogkölcsönök?
A nulla pénz leépítésének hátrányai vannak. Ha az otthoni vásárlás 100% -át finanszírozza, akkor nincs tulajdonosa az ingatlanban - azaz egyáltalán nem birtokolja azt, mintha előleg fizetne. Következésképpen a hitelezők nagy kockázatú hitelfelvevőnek minősíthetnek téged, és megkövetelhetik a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás (PMI) biztosítását, mielõtt aláírnák a kölcsönt. Ez a biztosítás, amely védi a jelzálogkölcsön-társaságot, ha nem teljesíti a kölcsönt, általában a teljes hitelösszeg 0, 5–1% -ának felel meg, évente. És maga a jelzálogkölcsön-fizetésekkel ellentétben ez a költség nem lehet adóköteles.
Végül: a zéró előleggel járó jelzálogkölcsönök gyakran magasabb kamatlábbal járnak, mint a hagyományos jelzálogkölcsönök, mivel a hitelezők általában a legjobb feltételeket tartják fenn azoknak a hitelfelvevőknek, akik előre fizetnek készpénzt. Például a Louisville, a ky. Székhelyű Republic Bank jelenleg PMI nélküli előleg nélküli jelzálogkölcsönt és hétéves állítható kamatú jelzálogkölcsönt (ARM) kínál, amelynek kezdeti kamatlába 4, 729%. Ez az arány majdnem egy teljes százalékponttal magasabb a Wells Fargo által hirdetett kamatlábnál. A Republic Bank kölcsönének havi összege 533 dollár lenne minden kölcsönzött 100 000 dollárért az első hét évben, ezután az idő kamatlába évente egyszer módosul, a LIBOR kamatlába és 2, 75% -os haszonkulcs alapján.
A le nem fizetendő jelzálogkölcsönök alternatívái
Vannak alternatívák a zéró nélküli fizetési kölcsönprogramokra, például:
Helyi kölcsönök: Szinte minden amerikai állam, megye és önkormányzat kínál valamilyen típusú lakásvásárlói ösztönző programot, amely előleget, lezárási költséget, alacsony kamatlábú lakáshitelt vagy a fentiek kombinációját nyújtja. Sokan azokra a vásárlókra korlátozódnak, akik teljesítik bizonyos jövedelemszintet, és mások csak az első háztartási vásárlókra korlátozódnak. Ezenkívül néhány program szakemberek csoportjait szolgálja, például tanárokat, orvosi személyzeteket vagy sürgősségi segélyhívókat. Noha ezeknek a programoknak nem minden képesek kiküszöbölni az előleg igényét, egyesek olyan támogatásokat vagy kamatmentes kölcsönöket kínálnak, amelyek fedezik az előleg részét vagy egészét.
FHA programok: Ezeknek a kölcsönöknek 3, 5% előleg fizetése szükséges, azonban az FHA iránymutatások lehetővé teszik az előleg finanszírozását rokonok, vőlegények, nonprofit szervezetek vagy egyéb forrásokból származó pénzügyi ajándékokkal. Az FHA hasonlóképpen a Jó Szomszéd Következő Ajtót kölcsönben részesíti a tanároknak, a rendőröknek és más közalkalmazottaknak, akik akár 100 dollár lekötéssel is vásárolhatnak házat - nem egészen 100% -os finanszírozással, de nagyon közel.
Piggy-back jelzálogkölcsönök: Ez a stratégia két hitel felvételét foglalja magában - egyet az otthoni vételár 80% -áért, a másikot a fennmaradó rész legnagyobb részéért. A másodlagos jelzálogkölcsön-válság előtt a 80% / 20% -os megoszlás meglehetősen gyakori volt. A mai szigorúbb körülmények között a legmagasabb lehet egy 80% -15% -5% terv, ahol 80% -ot elsődleges jelzáloggal, 15% -ot második jelzáloggal vagy lakáscélú kölcsönt finanszíroz, és 5% előleget fizet.
Várjon és takarítson meg: a háztulajdon álmának elhalasztása, amíg meg nem tudja fizetni a szokásos előleget, életképes lehetőség. Emellett a vásárlás ideje hamarosan jön, mint gondolnád, főleg, ha már vannak megtakarításai. Például legfeljebb 10 000 dollár vonható le az IRA-tól az első lakásvásárlói költségek fedezésére - beleértve az előlegeket is - a tipikus 10% -os korai visszavonási büntetés megfizetése nélkül.
Alsó vonal
Elmúltak azok a napok, ahol gyakorlatilag bárki könnyű jelzálogkölcsönt biztosíthatott, kevés pénzzel vagy anélkül. De vannak állami programok és néhány magánhitelező, akik segíthetnek.
