Mi nincs dokumentációs jelzálog (nincs dokumentum)?
A dokumentációs jelzálog (nincs dokumentum) nem támasztja alá a hitelfelvevő jövedelmét. Ehelyett a hitel egy nyilatkozat alapján valósul meg, amely megerősíti, hogy a hitelfelvevő megengedheti magának, hogy megfizetje a hitel kifizetéseit. Ezek a jelzálogkölcsönök nem szabályozottak és nem felelnek meg a Fogyasztói Hitelvédelemről szóló törvénynek a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének ésszerű ellenőrzésére vonatkozó követelményének. A hitel értékelése elsősorban a biztosított ingatlan viszonteladási lehetőségein és a jelzálog visszafizetési struktúráján alapul.
A dokumentáció nélküli jelzálog megértése (nincs dokumentum)
A 2008-as pénzügyi visszaesés, amely a nagy recesszióhoz vezetett, nem tartalmazott dokumentációs jelzálogot (No Doc). Még mindig rendelkezésre állnak jelzálogkölcsönök, amelyek nem igényelnek adóbevallást a jövedelem dokumentálásához. Azok a hitelfelvevők, mint például az önálló vállalkozók, akik jövedelmének főleg a jövedelemtáblákra támaszkodnak, és a független vállalkozók számára nehézségekbe ütközhetnek a jövedelmük dokumentálásakor. A nem-doktori hitelek az Alt-A hitelezési kategóriába tartoznak.
A történelmileg nem ismertek dokumentáció és egyéb Alt-A kölcsönök magas szintű késedelme miatt, és széles körben elterjedt nemteljesítésük kulcsfontosságú tényező volt a 2008. évi másodlagos hitelképességű hitelezéshez, a pénzügyi válsághoz. A Dodd-Frank rendeletek most már nagyobb dokumentációt igényelnek az összes típusú hitelre, különös tekintettel a jelzálogkölcsönökre. A bankszámlakivonatok és az eszközdokumentáció követelmények.
Az Alt-A kölcsönök egyéb típusai, mint például a dokumentáció nélküli jelzálogkölcsön, tartalmazzák:
- Az alacsony dokumentációs kölcsön (Low-Doc) nagyon kevés információt igényelt a hitelfelvevőkről. A hitelezők ezeket a kölcsönöket gyakran kizárólag az ügyfelek hitelképességének alapján nyújtják meg. A jövedelem nélküli eszköz (NINA) jelzálogprogramok nem írják elő a hitelfelvevő számára, hogy a hitelszámítás részeként tegye közzé a jövedelmet vagy az eszközöket. A hitelező azonban a kölcsön kiadása elõtt ellenõrzi a hitelfelvevõ foglalkoztatási helyzetét. A bejelentett jövedelem-kimutatott eszközhitel (SISA) lehetõvé teszi a hitelfelvevõ számára, hogy a hitelezõ általi ellenõrzés nélkül beszámoljon jövedelmérõl. Ezeket a termékeket hazug kölcsönökként is ismertek. A NINJA hitelek, a jövedelem, munka, és eszközök nélküli hitelfelvevőkhöz nyújtott kölcsön szlengje figyelmen kívül hagyja az ellenőrzési folyamatot.
A dokumentáció nélküli jelzálogkölcsönök fő felhasználói
A No-Doc és más Alt-A hitelek segítenek a háztulajdonosoknak és a háztulajdonosoknak, akik többszöri kiadási leírást hajtanak végre adóbevallásukban, befektetési célú ingatlanok vásárlásához anélkül, hogy jövedelmüket alaposan dokumentálnák. A No-Doc hiteleket nyújtó hitelezők azonban megkövetelik a hitelfelvevőktől, hogy kitűnő hitelképességi pontszámmal és magas készpénztartalékkal rendelkezzenek a nagy előlegek teljesítéséhez. A hitelfelvevők foglalkoztatásának ellenőrzése csupán a havi bruttó jövedelmet tartalmazza a kérelemben.
Legalább 30% előleget kell fizetni, és egyes jelzálogkölcsönök akár 35-50% -ot is elérhetnek. Összehasonlításképpen: a legtöbb hagyományos jelzálogkölcsön 20% előleget igényel. Az ilyen jelzálogkölcsönöknek legfeljebb 70 hitel / érték aránya van. Az LTV arányt úgy számítják ki, hogy a jelzálog zálogjogának összegét elosztják az ingatlan becsült értékével, százalékban kifejezve.
Minél magasabb a hitelfelvevő előlege a befektetési célú ingatlanon, annál könnyebb jóváhagyni a kölcsönt. Ez az üzleti modell sok jelzálog esetében érvényes, mivel a hitelezők látják, hogy a hitelfelvevő hajlandó jelentős összegű tőkét felajánlani. Ez a nagy összegű átalányösszeg azt eredményezheti, hogy kisebb a valószínűsége annak, hogy a hitelfelvevő jelentős beruházásuk miatt nem jár mulasztással.
A dokumentáció nélkül és más Alt-A termékeknél a kamatlábak általában magasabbak, mint a hagyományos jelzálogkölcsönök kamatlábai. Ezeknek a korlátozott dokumentációs hiteleknek a biztosítási alapját az ingatlan részvényállománya veszi alapul.
