Jelzálogkölcsönök vs. lakáscélú hitelek: áttekintés
A jelzálogkölcsönök és a lakáscélú hitelek egyaránt olyan kölcsönök, amelyekben biztosítékul fedezik otthonát. A hitelező lefoglalhatja otthonát, ha nem tartja lépést a jelzálog-kifizetésekkel. Noha a két kölcsöntípus megosztja ezt a fontos hasonlóságot, a kettő között különbségek vannak. A fogyasztóknak meg kell érteniük lehetőségeiket, amikor otthoni értékükkel szemben vesznek fel hitelt.
Kulcs elvihető
- A jelzálogkölcsönök és a lakáscélú hitelek egyaránt olyan kölcsönök, amelyekben biztosítékul fedezik otthonát. A bank a ház becsült értékének vagy a vételárnak 80% -át kölcsönz, attól függően, hogy melyik a kevesebb. A lakáscélú kölcsönt az ingatlan saját tőkéje biztosítja.
jelzálog
Amikor az emberek a „jelzálog” kifejezést használják, általában egy hagyományos jelzálogról beszélnek, amelyben a bank kölcsönbe ad egy hitelfelvevőnek pénzt egy ház megvásárlásához. A legtöbb esetben a bank kölcsönzi az otthoni becsült érték vagy a vételár 80% -át, attól függően, hogy melyik a kevesebb. Például, ha 200 000 dolláros otthont vásárol, akkor 160 000 dollár értékű jelzálogkölcsönre jogosult. A fennmaradó 40 000 dollárt egyedül kell felállítania. Egyes jelzálogkölcsönök, például az FHA jelzálogkölcsönök, lehetővé teszik, hogy kevesebbet tegyen le, amennyiben fizet a jelzálogbiztosításért.
A jelzálog kamatlába rögzíthető (a jelzálog teljes időtartama alatt azonos) vagy változó (például évente változik). A hitelfelvevő a kölcsön összegét fix kamatokkal visszafizeti, a leggyakoribb feltételek 30 vagy 15 év.
Háztartási kölcsönök
A lakáscélú kölcsön is jelzálog. A különbség a lakáscélú hitel és a hagyományos jelzálog között az, hogy háztartási kölcsönt vesznek fel, miután az ingatlanon tőkével rendelkeznek, míg jelzálogkölcsönt kapnak az ingatlan megvásárlásához. A lakáscélú kölcsönt az ingatlan saját tőkéje biztosítja, amely az ingatlan értéke és a háztulajdonos meglévő jelzálogkölcsön-egyenlege közötti különbség. Például, ha 150 000 dollárral tartozik egy otthonra, amelynek értéke 250 000 dollár, akkor 100 000 dollár saját tőkével rendelkezik. Feltételezve, hogy hitelképessége jó, és egyébként jogosult vagyunk, további kölcsönt vehet fel azzal a 100 000 dollárral fedezetként.
A hagyományos jelzáloghitelhez hasonlóan a lakáscélú hitel egy részletre szóló kölcsön is, amelyet meghatározott időtartamra fizetnek vissza. A különböző hitelezők eltérő normákkal rendelkeznek abban, hogy a ház saját tőkéjének hány százalékát hajlandók kölcsönözni, és a hitelfelvevő hitele szerepet játszik ebben a döntésben.
A hitel-érték arányt (LTV) a hitelezők használják annak kiszámításához, hogy mennyi pénzt lehet kölcsönözni. Így számolhatja ki az LTV-t: Adja hozzá a kölcsönözni kívánt összeget ahhoz az összeghez, amelyre még mindig tartozik a házán, és ossza meg a ház becsült értékével, hogy megkapja az LTV-jét. Ha abban a helyzetben van, hogy jelentős részét visszafizette a jelzálogkölcsönből, vagy ha otthonának értéke jelentősen megnőtt, akkor számottevő kölcsönt kaphat.
Sok esetben a lakáscélú kölcsönt második jelzálognak tekintik, mivel azt már meglévő jelzálog mellett teszik. Ha az otthont kizárják, a háztartási kölcsönt tartó hitelező csak az első jelzálogkölcsön-hitelező fizetéséig fizet. Következésképpen a lakáscélú kölcsön hitelezőjének kockázata nagyobb, ezért ezek a kölcsönök általában magasabb kamatlábakat viselnek, mint a hagyományos jelzálogkölcsönök.
Nem minden lakáscélú hitel második jelzálog. Az a hitelfelvevő, aki szabadon és egyértelműen birtokolja ingatlanát, dönthet úgy, hogy kölcsönét házának értékével szemben veszi igénybe. Ebben az esetben a lakáscélú kölcsönt nyújtó hitelező első zálogjogosultnak minősül. Lehet, hogy ezeknek a hiteleknek magasabb a kamatlába, de alacsonyabb a zárási költségeik - például csak egy értékelés.
A különbség a lakáscélú hitel és a hagyományos jelzálog között az, hogy akkor vesz háztartási kölcsönt, miután megvan a tőkéje az ingatlanban, szemben a jelzálogkölcsön megszerzésével az ingatlan megvásárlásához.
Jelzálog vs. lakáscélú hitel: Tudja meg, mi lehet az adó levonható
A jelzálogkölcsön kamata adóköteles, ha egymillió dollár (ha a kölcsönt 2017. december 15-e előtt vették ki) vagy 750 000 dollár (ezt követő kölcsön) kölcsönökön adóköteles. Ok: a 2017. évi adójogszabályok. A háztulajdonosok képesek voltak levonni a lakáscélú hitel vagy hitelkeret kamatait, függetlenül attól, hogy a pénzt hogyan használták fel például a magasabb kamattartozások, például hitelkártya-adósság vagy diákhitelt megfizetésére. A továbbiakban: a 2017. évi adócsökkentési és foglalkoztatási törvény felfüggeszti a lakáscélú kölcsönök után fizetett kamatok levonását 2018-tól 2025-ig, kivéve, ha azokat „az adófizetők otthonának vásárlására, építésére vagy jelentős javítására használják, amely biztosítja a kölcsönt”.
Az IRS szerint: „Az új törvény értelmében… a meglévő lakás kiegészítéséhez használt lakáscélú kölcsön kamatai általában levonhatók, míg ugyanazon kölcsön kamatai ugyanazon kölcsön fedezésére szolgálnak, mint a személyes megélhetési költségek, például hitelkártya adósságok, nem… Mint a korábbi törvényeknek megfelelően, a kölcsönt az adózó fő vagy második otthonának (vagyis minősített lakóhelynek) kell biztosítania, nem haladhatja meg a ház költségeit, és megfelel más követelményeknek. ”
Alsó vonal
