A várható élettartam az egyetlen legbefolyásosabb tényező, amelyet a biztosítótársaságok használnak az életbiztosítási díjak meghatározására. Annak megértése, hogy a biztosítótársaságok hogyan használják a várható élettartam fogalmát - és hogyan számítják ki azt a biztosított számára - segíthet abban, hogy eldöntse, mikor vásárol kötvényt, hogyan számolja ki a kötvény jövőbeli potenciális értékét, és mit kell figyelembe venni a járadék kifizetési opciójának kiválasztásakor..
Élettartam: A kemény számok
A várható élettartamot az a kor határozza meg, amelyen az ember várhatóan élni fog. Ez a Belső Bevételi Szolgálat (IRS) által kiállított táblázatok alapján is leírható, mint a fennmaradó évek száma, amikor egy személy várhatóan él.
Számos tényező befolyásolja az életkorát; a két legfontosabb lény, amikor született, és a neme. További várható életkorát befolyásoló tényezők:
- Versenyszemélyes egészségügyi állapotaCsalád-kórtörténet
A szövetségi kormány az USA várható élettartamára vonatkozó adatait a Nemzeti Egészségügyi Statisztika Központjának weboldalán és a Társadalombiztosítási Igazgatóság aktuáriusi periódusának táblázatában tekintheti meg.
Fontos megjegyezni, hogy az élettartam idővel változik. Ennek oka az, hogy ahogy életkorod folyik, a biztosításmatematikumok összetett képleteket használnak, amelyek kiszámítják az önnél fiatalabb, de meghalt embereket. Ahogy folytatódik a középső életkor előrehaladtával, egyre többen él túl, akik fiatalabbok, mint te, tehát várható élettartama valóban növekszik. Más szavakkal: minél idősebb leszel (egy bizonyos kor felett), annál idősebb leszél.
Élettartam és életbiztosítási díja
Közvetlen kapcsolat van a várható élettartama és az életbiztosítási kötvény összege között. Minél fiatalabb vagy, amikor életbiztosítási kötvényt vásárol, annál hosszabb ideig fog élni. Ez azt jelenti, hogy alacsonyabb a kockázat az életbiztosító társaság számára, mivel a közeljövőben kevésbé valószínű, hogy meghal, ami megköveteli a kötvénye teljes előnyeinek kifizetését, mielőtt sok összegbe fizetett volna a kötvénybe.
Ezzel szemben, minél hosszabb ideig vár az életbiztosítás megvásárlásához, annál alacsonyabb a várható élettartama, és ez magasabb kockázatot jelent az életbiztosító társaság számára. A vállalatok ezt a kockázatot egy magasabb díj felszámításával ellensúlyozzák.
Tekintettel arra a matematikára, sokan kíváncsi, hogy vásárolnának-e életbiztosítást gyermekeik számára. Végül is, ha gyermekének kötvénye biztosítja a lehető legalacsonyabb díjat. Van azonban költség-haszon elemzés, amelyet fontolóra kell venni, mielőtt gyermeke számára házirendet vásárolna. Mivel az életbiztosítás fő pénzügyi előnye az, hogy a biztosított halála esetén jövedelem biztosítása az eltartottak számára, az életbiztosítási fedezet egy gyermek számára viszonylag szükségtelen.
Ez ugyanakkor alacsony prémiumot és fedezetet biztosíthat gyermekének egész életében, ami fontos lehet a gyermek jövőbeli egészségi állapota vagy foglalkozása miatt. Beszéljen pénzügyi tanácsadójával vagy biztosítási ügynökével a gyermekével kapcsolatos életbiztosítási kötvény megvásárlásának előnyeiről és hátrányairól.
A várható élettartam elve azt sugallja, hogy Önnek és házastársának életbiztosítási kötvényt kell vásárolnia korábban, nem később. Nemcsak pénzt takarít meg az alacsonyabb díjköltségek révén, de hosszabb ideje is lesz arra, hogy politikája felhalmozódjon és potenciálisan jelentős pénzügyi forrássá váljon az életkorral.
Élettartam és az ROI kiszámítása az életbiztosítási kötvényen
A várható élettartama szintén fontos szerepet játszik a potenciális befektetési megtérülés (ROI) meghatározásában.
Kifizetés a kedvezményezetteknek - A házirendbe befizetett összeg halálkor = ROI
Például, ha olyan politikát választ, amely 150 000 dollárt fizet a kedvezményezetteknek halála idején, és csak 48 000 dollár befizetést fizetett a fedezetért, akkor a befektetés ROI-ja 102 000 dollár.
Az Ön várható élettartama és járadéka
A járadék az ön és az életbiztosító társaság között létrejött szerződés, amelyben a társaság vállalja, hogy megadott időtartamra vagy haláláig „jövedelemtámogatást” nyújt Önnek. A kifizetés általában egy bizonyos életkorban kezdődik, és a járadék feltételeitől függően halálát követően is folytathatja a kedvezményezettnek. A járadék típusától és a kapcsolattartási feltételektől függően előfordulhat, hogy a kedvezményezettnek fizetett összegek kevesebbek, mint a fennmaradáskor teljesített kifizetések.
Az összeget, amelyet a biztosító társaság fizet Önnek, részben a várható élettartama határozza meg. Nézzünk meg három különféle példát, hogy megnézhessük, hogyan befolyásolja a várható élettartam a járadék-szerződést:
- Ha egy közös életjáradékot választ egy bizonyos időtartamú kifizetéssel, akkor lényegében becsülje meg, meddig fog élni. Ha azonban a szerződéses idő előtt meghal, akkor kedvezményezettje továbbra is pénzeszközeket kap a szerződésben maradt évekig.Ha úgy dönt, hogy járadékot választ közös életmóddal és túlélő hozzátartozói juttatásokkal, akkor olyan szerződést választ, amelyet továbbra is köt. kifizetések a túlélő kedvezményezettnek halála után, vagy a kifizetések továbbra is a kedvezményezett halála után. Általában, ha előbb hal meg, akkor kedvezményezettjének járadékfizetési összege csökken, de ha a kedvezményezett előbb meghal, akkor továbbra is a teljes kifizetési összeget kapja meg. Mivel ez a járadék mind Önnek, mind a kedvezményezettnek előnyös, a prémium költsége mind az Ön, mind a kedvezményezett élettartamán alapul. Ha egy életjáradékot választana, akkor a kifizetéseket önmagában a várható élettartam alapján teljesíti, és halála után megszűnik..
A járadékfizetéseket általában szisztematikusan teljesítik, és havonta, negyedévente, félévente vagy évente is kifizethetők, ahogyan azt a járadék-szerződés feltételei megengedik. (További információkért olvassa el a rögzített járadékok típusának felfedezését .)
Alsó vonal
Fontos, hogy megismerje várható élettartamát - nemcsak annak megértéséhez, hogy az életbiztosító társaság hogyan érkezik meg Önnek a prémiumára, hanem megalapozott döntéseket kell hoznia a járadék kifizetési lehetőségeiről is. A járadékválasztást befolyásoló két kulcsfontosságú tényező az, hogy azt akarja-e, hogy a kifizetések továbbra is meghaladják a kedvezményezettet halála után, és meddig várhatóan él. Bizonyos esetekben ideális lehet egy időszakonkénti járadék, míg más esetekben megfelelőbb lehet a túlélő opció.
