Érdeklődés

Tartalomjegyzék

• Az alapelv
• Amikor csak az érdeklődés működik
• Vásárlás a megfelelő hozamért
• Befektetési alapok és csak kamatok
• Halasztott járadékok
• Rejtett probléma: Infláció
• Alsó vonal

Lehetséges a nyugdíjazás, amely csak kamatot jelent?

Az első és néha egyetlen nyugdíjazási jövedelem-terv, amely az átlagbefektető számára eszébe jut, csak kamatot jelent. Csak a kamatotól számít, amilyennek hangzik: Kamatozó eszközökbe fektet be, és bármi kamatot is keresnek, az az, amit költesz. Ez egy egyszerű stratégia, de nem könnyű végrehajtani.

A stratégia egyszerűsége az egyik vonzereje. Ki nem gondolt így a nyugdíjazásra? 1 millió dolláros nyugdíjba vonul, és a teljes összeget 6% -os fix kamatozású befektetésekbe fekteti be, és megtéríti a kamatot (évi 60 000 dollár plusz társadalombiztosítás és nyugdíja, ha ilyen szerencsés vagy). Aztán halálkor elhagyja az egész egymillió dollárt, amellyel kezdett. Mi lehet jobb? Mint kiderült, van néhány komoly hibája ennek a megközelítésnek. Lássuk.

Kulcs elvihető

• Meglepően bonyolult a kizárólag az érdeklődésre számot tartó nyugdíjazási stratégia végrehajtása. Csak az érdeklődés azt jelenti, hogy nem érinti a portfólióban szereplő tőket; ahhoz, hogy ez a stratégia működjön, szükség lesz többlet tőkére.Akkor is meg kell fontolnia, hogy az infláció hogyan befolyásolhatja nyugdíjazási jövedelmét, ez egy másik oka annak, hogy miért kulcsfontosságú a többlet tőkéje. különféle kötvények, CD-k és halasztott járadékok.A diverzifikált portfólió megőrzése kulcsfontosságú a kockázat csökkentésében.

Az alapelv

A kezdők számára a csak érdeklődés csak érdeklődést jelent. A megbízó nincs az asztalnál. Ezt "alapelvnek" lehet nevezni. A jövedelem megszerzéséhez az összes főösszegre szükség van. Ez azt jelenti, hogy a teljes tőkéje nem korlátozott, kivéve ha csökkenő tőke egyenlegre és csökkenő jövedelemre van szükség.

Tegyük fel, hogy végrehajtja ezt a stratégiát, majd vásárolnia kell egy autót vagy tetőt kell feltennie a házra, és 30 000 dollárt kell visszavonnia. Ebben az esetben 970 000 USD tőke marad fenn. Ennek eredményeként jövedelme évente 60 000 dollárról 58 200 dollárra csökken (970 000 dollár 6% -a). Tehát akkor is, ha életed hátralévő részében nem vesz fel több pénzt, kivéve az évi 60 000 dolláros jövedelmet (egyelőre nem veszi figyelembe az inflációt), akkor is minden évben csökkenteni fogja a tőke összegét egyre növekvő összegekkel.

A második évben a tőkéje 968 200 USD-ra esik vissza, így kevesebbet keres be, és további évente még további tőkeösszeget kell felvennie.

Hogyan készítsünk nyugdíjazási tervet

Amikor csak az érdeklődés működik

Az igaz érdeklődésre számot tartó stratégia csak a többlet tőkével rendelkezők számára működhet. Ha 1 millió dolláros nyugdíjba vonul, de évente csak 55 000 dollár kiegészítő jövedelemre van szüksége, a 6% -os feltételezésünknek megfelelően 917 000 dollárra lesz szüksége jövedelmének előállításához. Ez 83 000 USD-t fog hagyni, amelyet vészhelyzetekre vagy szabálytalan kiadásokra lehet felhasználni.

A csak az érdeklődésre számot tartó portfólió felépítése egyszerű, ami rengeteg helyet biztosít a portfólió testreszabásához személyes igényei szerint.

Az első szempont a portfólió átlagos hozama. Ha tudod, hogy évi 25 000 dollárra van szükséged, és 500 000 dollár van beruházásra, akkor ossza meg a 25 000 dollárt 500 000 dollárral (25 ÷ 500), így 0, 05, vagy 5% -ot kap, mint cash flow-igényét. Az adókat is figyelembe kell vennie, attól függően, hogy milyen típusú fiókkal rendelkezik (adóhalasztott vagy nem). Bizonyos típusú fix kamatozású értékpapírok lehetnek vagy nem megfelelőek.

Vásárlás a megfelelő hozamért

Miután meghatározta a szükséges termést, itt az ideje vásárolni. Annak ellenére, hogy a fix kamatozású értékpapír hozama alacsonyabb lehet a kitűzöttnél, ez továbbra is a portfólió darabjaként használható. Az átlagos hozam növelése érdekében megvizsgálhat más kötvénytípusokat, például ügynöki, vállalati és akár külföldi kötvényeket is.

Végül minden befektetőnek tisztában kell lennie az egyes kötvénytípusokkal járó kockázatokkal, mint például a nemteljesítés vagy a piaci kockázat, valamint a nagy áringadozások valószínűsége. Még pénzt is veszíthet a kincstárnál, ha nem megfelelő időben adja el őket.

A portfólió diverzifikálása mellett kötvény típusainál változó futamidejű kötvényeket is vásárolhat és meg kell vásárolnia (úgynevezett létralevelek). Ez segít megvédeni a fent említett kockázatokat.

Befektetési alapok és csak kamatok

Egyes befektetők megpróbálják a befektetési alapokat kizárólag érdeklődésre számot tartó stratégiáikhoz felhasználni, de ez nem igazán csak érdeklődés. Elméletileg működhet, amíg a felhasznált pénzeszközök állandó kamatot fizetnek ki. Mivel azonban a kötvények lejárnak, a kötvény-alapok kamatfizetései nem változnak.

Az alacsonyabb érdeklődésű években valószínűleg kénytelen lesz felszámolni az alap részvényeit, ami inkább hasonlít a szisztematikus kivonási tervhez, amely megsérti az alapelvet. A befektetési alapok portfóliójába történő befektetés könnyebb, mint a fix kamatozású értékpapírok portfóliójának felépítése, de nem nyújt ugyanazokat az előnyöket.

Halasztott járadékok

Egy másik hasznos eszköz a rögzített halasztott járadék. A rögzített halasztott járadék olyan kamatozó számla, amelynek jellemzői hasonlóak a betétbizonyítványhoz (CD). A halasztott járadékokat gyakran nem veszik figyelembe opcióként, de a rögzített járadékok kamatlába gyakran, ha nem is általában, magasabb, mint a CD-k és a kincstárjegyek⁠é - szintén magas szintű biztonságot nyújtanak.

A CD-vel ellentétben a járadékokat nem a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) biztosítja, bár a legtöbbük garantálja a tőkét és a kamatot.

Ne felejtse el, hogy számos járadék lehet. A csak érdeklődésre számot tartó stratégiához egy rögzített halasztott járadék megfelelő. A rögzített azonnali (jövedelem) járadék nem; sem változó halasztott, sem változó azonnali járadék. Szeretne kiszámítható érdeklődést és a tőkebiztonságot. Az azonnali járadékok felhasználják a tőke és a változó járadékok, mint például a befektetési alapok, értékük csökkenhet (vagy növekedhet). Mindegyik típusnak megvan a maga helye, de a csak érdeklődésre számot tartó stratégia esetében a fix halasztott az egyik.

Rejtett probléma: Infláció

Az infláció valószínűleg mindig problémát jelent. A múltbeli inflációs ráta évente körülbelül 3%. Eredeti forgatókönyvünk szerint - az 1 millió dolláros nyugdíjas és 6% -os hozammal - figyelmen kívül hagytuk annak hatását. Sajnos az a személy azonnal megtapasztalhatja a portfólió leromlását, mivel második évre a 60 000 dollár elégtelen lehet. Ez kritikus. Nem akarjuk véletlenül megsérteni az alapelvet, de ha megsértjük, akkor szándékosan akarjuk megtenni.

Vannak olyan emberek, akik nyugdíjba vonulnak, és elölről döntenek, hogy enyhítsék az eróziót. A kezelt erózió rendben van, de a véletlen erózió nem. Ezért a nyugdíjazási jövedelemterv elkészítésekor fel kell növelnie a jövedelemigényét a tervezési időszak végéig (várható élettartam).

A kitalált nyugdíjas nem sokáig élne 60 000 dollárral, miután az inflációt figyelembe vették. Ez egy nagy sztrájk a csak érdeklődés ellen. A fix kamatozású értékpapírok portfóliója kevés vagy egyáltalán nem kínál lehetőséget az infláció védelmére - kivéve a kincstári inflációval védett értékpapírokat (TIPS). Ez az oka annak is, hogy ténylegesen megtakarítással kell rendelkeznie ahhoz, hogy a kamatot csak megfelelően végezze.

Alsó vonal

Ideális esetben, ha elvégezte a házi feladatát, és pontosan arra a következtetésre jutott, hogy az érdeklődés nemcsak végrehajtható, hanem fenntartható is, akkor érdemes keverni részesedését kötvények, CD-k és járadékok segítségével szivárvány portfólióba. Minden portfóliónak, függetlenül a stratégiától, szivárványos elemeknek kell lennie. A szivárvány a teljes színtartományt lefedi, ami azt jelenti, hogy a szivárvány portfólióját a lehető legszélesebb körűen kell diverzifikálni. Használjon sokféle értékpapírt, és ossza meg a lejáratokat a létra létrehozásához. Boldogabb és sikeresebb lesz, ha igen.

Legyen körültekintő és óvatos, amikor a számokat ropogtatja. Csak az érdeklődésre számot tartó portfóliók működhetnek, de ha feltételezi, hogy az egyik a részletek kidolgozása nélkül fog működni az Ön számára, akkor megfelelő nyugdíjalapok nélkül találhatja meg magát.