Még akkor is, ha a készpénz szűkös vagy a bevételek alacsonyak, a kisvállalkozások nem hagyhatják figyelmen kívül biztosítási igényeiket. Az alulbiztosított vagy széles, megfelelő és megfelelő fedezet nélküli vállalkozások felesleges kockázatokat vállalnak, amelyek súlyos pénzügyi problémákat okozhatnak, ideértve a csődöt is. Válság esetén egy biztosítás nélküli vagy alulbiztosított vállalkozás teljesen megsemmisülhet.
A vállalkozástulajdonosokat alaposan tájékoztatni kell arról, hogy biztosítási kötvényeik milyenek és mi kizárt. Ezért feltétlenül szükség van a biztosítások időszakos felülvizsgálatára, valamint a körülmények változásakor a fedezet frissítésére és kiigazítására. Ez a cikk ismerteti a kisvállalkozások számára rendelkezésre álló különféle típusú biztosításokat, és azt, hogy mit kell tennie a vállalkozásával szembeni káros követelésekkel szembeni legjobb védelme érdekében. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: Eszközvédelem az üzleti tulajdonos számára .)
Történelmi következmények
A New Orleansot, Galvestonot, Houstont és más súlyos sújtotta területeket sújtó trópusi viharok nyomán a kisvállalkozások számtalan tulajdonosát alulbiztosították, vagy egyáltalán nem vállaltak biztosítást természeti katasztrófák, például hurrikánok és áradások miatt, és súlyosan megsérültek.
Ezek közül a tulajdonosok közül sokan vagy nem tudták, hogy társaságuk nem rendelkezik biztosítással, vagy úgy döntöttek, hogy a készpénzhiány miatt nem vásárolják meg a viharkár fedezetét. Számos tulajdonos megdöbbent, amikor megtudta - amikor a biztosítási igényeket elutasították -, hogy még akkor sem fedezik őket a bejelentett károkért, amikor azt gondolták, hogy megvásárolták a megfelelő kötvényeket. (További olvasáshoz nézd meg, hogy a biztosítási igény benyújtása megemeli-e árait? )
Egy másik biztosítási kérdés, amely megköveteli a kisvállalkozások tulajdonosának éberségét, a kötvényeik lejárta. A legtöbb esetben az a biztosítótársaság, ügynök vagy bróker, akitől az üzleti tulajdonos megvásárolta a kötvényeit, értesíti őket, amikor a kötvényeik hatályukat vesztik, vagy megújításra szorulnak. A körültekintő tulajdonosnak azonban fel kell jegyeznie, hogy mikor kezdődik a politika lejárt, majd azt előre meg kell hosszabbítania, hogy ne legyen hiány a fedezetben, és ne legyen csalódás a követelések benyújtásakor.
Biztosítási fedezetek típusai
A biztosítási termékek szerződéses megállapodások a biztosított és a biztosító között. A szerződés a következő részleteket tartalmazza:
- Mi biztosított A biztosítás költségei A követelés benyújtásának feltételei A fizetési feltételek, ha a követelést teljesítik
Különféle biztosítási kategóriák és fedezettség léteznek, amelyeket mind az induló vállalkozás, mind a folyamatban lévő vállalkozás tulajdonosának meg kell vizsgálnia.
A levonható követelések és a díjak áronként változnak. A biztosítás levonható az a pénzösszeg, amelyet a biztosítottnak kifizetnie kell a követeléshez, mielőtt a biztosító társaság kifizetné a követelést. Általában minél magasabb a levonható összeg, annál alacsonyabb a prémium - a hatályos politika megvásárlásának és fenntartásának költsége. A díjakat különféle ütemezések szerint lehet kifizetni, beleértve évente (a leggyakoribb), negyedévente vagy havonta.
Vállalkozó biztosítása
Az üzleti tulajdonos biztosítási kötvénye széles spektrumú védelmet nyújt a tulajdonos vagyonának károsodásából származó pénzügyi veszteségekkel szemben. A károk tűz, árvíz és egyéb katasztrófák következményei lehetnek. A politika pontosan meghatározza, hogy mit fedez. (Az ingatlan árvíz elleni biztosításával kapcsolatos további információkért olvassa el a Szüksége van balesetbiztosításra? )
Az üzleti tulajdonos politikája fedezheti a tulajdonos jogi felelősségét a vállalkozáshoz kapcsolódó bármilyen testi sérülésért is. Az összes kockázatú politika, amelyben átfogó fedezetet kínál, inkább a neves veszélyekkel foglalkozó politikát részesíti előnyben, amelyben a konkrét kockázatokat fedezik. Az összes kockázatot jelentő politikában minden eshetőségre vonatkozik, kivéve a kifejezetten idézett kizárásokat. A teljes kockázatú politika minimalizálja annak a lehetőségét, hogy egyes problémák nem kerülnek fedezésre, és minimalizálja az átfedések és a szükségtelen lefedettség lehetőségeit is. (További információkért olvassa el a Vállalat felelősségbiztosítás biztosítását .)
Az üzleti kockázat, amelyet az üzleti tulajdonos politikája fedezhet, a következők:
- Tűzvíz áruforgalom Egyéb források Lopás testi sérülés Üzleti megszakítás meghatározott okokból, a meghatározott kivételekkel
A termék felelőssége
Ez a biztosítási típus, amely felár ellenében megszerezhető, szükség lehet olyan termék eladására, amely megsértheti a felhasználót. Még akkor is, ha nem a terméket tervezte, gyártotta vagy forgalmazta, ha eladja, és ez sérti a felhasználót, akkor jogi felelősséggel járhat, amelyet fedeznie kell. (További részletek: Lásd az általános felelősségbiztosítás hiányosságainak kitöltését .)
Kereskedelmi biztosítás
Kereskedelmi biztosítási kötvényre lehet szükség, ha vállalkozása nagyobb és összetettebb, mint egy egyszerű tulajdonos vagy társult kiskereskedelem, vagy szolgáltatásorientált üzleti vagy szakmai gyakorlat. A szakmai gyakorlat helytelen magatartásbiztosítást igényelhet, amelyet az alábbiakban tárgyalunk.
Azon ágazatok, amelyek vállalkozásai számára megkövetelhetik a kereskedelmi biztosítási kötvényt, a gyártás, az éttermek és a kereskedelmi ingatlanok. A kereskedelempolitika általában drágább, mint az üzlettulajdonos kötvénye, de a kockázatok ennek megfelelően magasabbak és potenciálisan költségesebbek a biztosítót, a kötvényt kiadó biztosítótársaság számára. (Ha többet szeretne megtudni a biztosítási biztosításról, olvassa el a A biztosítási biztosítás megfelelő neked? )
Professzionális mulasztásbiztosítás
Azok a szakemberek, amelyek tanácsot adnak és / vagy szolgáltatásokat nyújtanak a fogyasztók számára, és amelyekben a megbízási hibák vagy mulasztások jelentős felelősségvállalást eredményezhetnek, szakmai szabálytalanságbiztosítást igényelhetnek.
Ide tartoznak az olyan vállalkozások, mint:
- Orvostudomány Fogászat Törvény Könyvelés Reklám Pénzügyi tervezés Foglalkozási terápia Számítógépes elemzés Újságírás Újságírás
A díjakat a biztosításmatematikai adatok alapján számítják ki a kockázatok, a dollár károk és egyéb tényezők szempontjából, és a szakmától, az alsó specialitásoktól és a felajánlott szolgáltatásoktól vagy tanácsoktól függően nagymértékben változnak. Az idegsebészet például olyan szakma, amely magas díjat fizet a szabálytalanság biztosításáért. Az egytulajdonos, a magántulajdonban lévő könyvelés fedezete általában alacsonyabb díjjal járna. (Ha többet szeretne tudni a biztosításmatematikus szerepéről, olvassa el a Biztosítsa jövőjét biztosításmatematikusi karrierjével .)
A biztosítótársaságok egy másik lehetőség az alacsony költségű jogi képviselet fedezése. Bármely szakma szakembere, aki tévedés vagy mulasztás nélkül gyakorol, továbbra is a visszaélésszerű eljárás tárgya lehet, még akkor is, ha az igény nem érdemi.
Lakástulajdonos biztosítása
Az üzleti tulajdonosok biztosításának kiegészítéseként szükség van egy átfogó háztulajdonos-politikára is, mind az otthoni vállalkozások, mind más üzleti egységek - például társaságok és társaságok - számára, amelyeket nem magánlakásból üzemeltetnek. (További tudnivalók: Olvassa el a biztosítási szerződést és a háztulajdonosokra vonatkozó biztosítási tippeket .)
A háztulajdonos biztosítása megóvja a lakóingatlant a nem üzleti jellegű sérülésektől vagy más jogi felelősségtől. Mivel az üzleti vállalkozás és a vállalkozás személyes vagyona összekapcsolódik, a háztulajdonos lakossági biztosítási fedezete nélkülözhetetlen. Az átfogó fedezet a háztulajdonosok számára leggyakrabban alkalmazott politika, amelyet a biztosítási üzletben gyakran "HO-3" -nak neveznek.
A szokásos lefedettség magában foglalja:
- Tűz vagy viharok által okozott otthoni vagy személyes vagyoni kár, beleértve a villámlást és a szeleket. Az utasoknak a tűz, viharok, szél és villám okozta sérüléseinek orvosi költségei Biztosított otthonban véletlenül sérült személyek orvosi és jogi költségei Meghatározott személyes vagyon elvesztése vagy lopása, akár a biztosított otthonban, akár azon kívül
Egyes veszteségeket vagy lopásokat fedező politikák bizonyos tulajdonságokat kizárhatnak, például művészetek, régiségek, gyűjthető tárgyak, ékszerek és laptopok. Az ilyen tételek különleges lefedettséget igényelhetnek, különösen, ha azok értéke magas. (További információ arról, hogy mi történik, ha lopás áldozata lett, olvassa el a Deducting Disaster: Balesetet és lopásvesztést.)
Fontos kockázat, amelyet a háztulajdonos politikája nem fedez, a lakóhellyel folytatott vállalkozással kapcsolatos követelések. Az a vásárló vagy ügyfél, aki otthonra érkezik, vagy a szállítást végrehajtó üzleti eladó megsérülést szenvedhet a helyszínen, és az e sérülésből eredő igényt nem fedezik.
Bizonyos körülmények között, ha olyan otthoni üzemeltetésű vállalkozása van, amelyben a kockázat minimális, akkor olcsó költséggel járó házigazdát vehet fel háztulajdonosának politikájába, hogy fedezze vállalkozása vagyonának kárát, de néhány biztosító nem engedi, hogy fedezze vállalkozását, ha vannak ügyfelek, alkalmazottak vagy ügyfelek a házadban. A fedezet nem vonatkozik a helyben használt vagy tárolt költséges berendezésekre vagy készletekre, illetve veszélyes vagy éghető anyagokat használnak vagy tárolnak a helyszínen. (További információkért lásd: Hagyja , hogy az életbiztosítási lovasok vezetjék a fedezetet .)
A fedezet dollárösszege
Az ingatlanok kárának vagy veszteségének fedezetének dollárösszegének meg kell egyeznie a fedezett ingatlanok, beleértve az otthonát is, pótlásának költségével. A túlbiztosítások elkerülhetők ezen a területen, és általában felesleges költség. A felelősségbiztosítást a biztosított immateriális javak miatt nehezebb kiszámítani.
A vállalkozás számára a minimális biztosítási követelményeket gyakran az az állam állapítja meg, amelyben a vállalkozás található. Az ügynöke vagy az állami biztosítási bizottság megadhatja ezeket a számadatokat.
Elválasztó gondolatok
Részletesen beszélje meg a biztosítási igényeit a biztosítási ügynökével vagy a brókerjével, és legyen teljes mértékben nyitott és őszinte a vállalkozás leírásakor, hogy a fedezet megfelelő legyen. Győződjön meg róla, hogy megérti a fedezetet, és ha a házirendek érvénytelenek, ha alkalmazottak vagy ügyfelek vannak otthonában. A versenyképes áron történő vásárlás jó ötlet, különösen nehéz gazdasági időkben, amikor az Ön üzleti vállalkozása iránt érdeklődő vállalatok hajlandóak ennek megfelelően kiigazítani áraikat. (Ha többet szeretne megtudni a gazdasági visszaesés vállalkozásokra gyakorolt hatásáról, olvassa el a Recesszióra gyarapodó iparágakat és a recesszió vállalkozásokat érintő hatásait.)
És végül, feltétlenül foglalja bele az éves költségvetésbe a biztosítás költségeit. Remélhetőleg soha nem nyújt be követelést, vagy igényt élhet veled vagy vállalkozása ellen, de ha és mikor fordul elő ezen szerencsétlen körülmények bármelyike, akkor megfelelő fedezettel rendelkezik.
