A folyószámlahitel díjak elkerülhetetlennek tűnhetnek. A legnépszerűbb bankok 30 dollárt meghaladó medián díjat számítanak fel, ha több pénzt költenek vagy vesznek fel, mint amennyit a fizetési számláján rendelkezésre állnak, kivéve, ha a folyószámlahitel-védelmi programot választotta kapcsolt számlával vagy hitelkerettel. Mivel a bankok bevételeinek jelentős része folyószámlahitel és nem elegendő alap (NSF) díjakból származik, nem meglepő, hogy a pénzintézetek nem dolgoztak túl keményen ezek kiküszöbölése érdekében.
A bankok egy megkérdőjelezhető folyamatot, az úgynevezett átrendezést használnak a folyószámla-díjak maximalizálására, a legnagyobb csekk, az ATM-kivételek és a bankkártya-tranzakciók feldolgozása először, nem pedig a beérkezés sorrendjében. Ez viszont gyakrabban negatív egyenlegeket és folyószámlahiteleket vált ki.
A következők szerint az átrendezés árthat neked:
Kifizet 100 dollárt a bankból, és az ATM azt állítja, hogy 62 dollárja van a számlán, de a bank elrendelte, hogy túllépte a bankot, és díjat számít fel. Hogyan teheti ezt a bank, ha a gép azt mondja, hogy van pénze a számlán? Ez azért történik, mert a bank átrendezte a csekkek feldolgozásának módját: Például először terheli a nagy bérleti díjat, amely az elállása után érkezett meg. Ez a csekk kimeríti a 62 dolláros egyenleget, és a számlát tiltja, amikor a 100 dolláros kifizetés feldolgozása megtörténik.
Bár kihívást jelenthet ezeknek a terheléseknek a elkerülése a bankszámlakivonaton, vannak megfelelő stratégiák arra, hogy a nehezen megkeresett pénzt ott tartsák a zsebében.
1. Lezárja a folyószámlahitel fedezetét
Ha egy bank folyószámlahitel-fedezetet kínál, ez azt jelenti, hogy akkor is vásárolhat betéti kártyájával, vagy kivonhat ATM-ből, még akkor is, ha nem rendelkezik a teljes összeg a számláján. Ezzel megtakaríthatja a kellemetlenséget az ebédpultnál, de izgalmas folyószámlahitel-díjat fizet fel - vagy felfizeti a kamatot, ha bankja folyószámlahitel-hitelkeretet kínál a költségek fedezésére, amíg vissza nem fizeti őket.
A 2010. évi szövetségi tartalék szabálya tiltja a bankokat abban, hogy automatikusan folyószámlahiteleket biztosítsanak ügyfeleik számára. Most meg kell választania, hogy bankkártya-vásárlásait vagy ATM-kivételét a bank fedezi-e, különben el fogják utasítani. Ha inkább elutasítja a visszautasított bankkártya lehetőségét, mint az egyszeri díjat, vegye fel a kapcsolatot a bankjával, és úgy dönt, hogy lemond a folyószámlahitel fedezetéről a számláján. Felhívjuk figyelmeztetésre, hogy még akkor is, ha leiratkozik, a legtöbb bank nem elegendő alap (NSF) díjat számít fel, amely megegyezik a folyószámlahitel-díjakkal.
2. Válasszon olyan számlázási számlát, amelyen nincs folyószámlahitel
3. Tartsa a pénzt kapcsolt számlán
Számos bank felajánlja azt a lehetőséget, hogy összekapcsolja a számláját egy másik bankszámlával úgy, hogy túllépéskor a fizetést a saját forrásai fedezzék. Kerülheti a nagyobb folyószámlahitel-díjat, de szerény átutalási díjat számít fel (10–15 USD általános). Egyes bankok azt is lehetővé teszik, hogy összekapcsolja hitelkártyáját a bankszámlájával, hogy ezzel szolgáljon a folyószámlahiteleken. Ha ezt az utat választja, akkor valószínűleg készpénzes előlegként kezelik, amely azonnali kamatköltséget von maga után az átutalási díj mellett.
4. Állítsa be a napi számlaegyenleg-figyelmeztetéseket
A tudás hatalom a bankszámlájához. Ha előre tudja, hogy egyenlege veszélyesen alacsony, akkor átutalhat pénzt a számlájára, vagy kihagyhatja ezt az impulzív vásárlást a következő fizetésig. A legtöbb bank, amely online vagy mobil banki lehetőségeket kínál, lehetővé teszi e-mail vagy szöveges riasztás beállítását, amikor egyenlege egy előre meghatározott küszöbérték alá esik - például 200 dollár. Azt is választhatja, hogy figyelmeztetést kapjon-e, amikor a befizetés vagy a kifizetés a fiókjába kerül, így tudja, mikor van az egyenlege bajban.
Még jobb, ha bekapcsol egy napi e-mailt, amely megmutatja a jelenlegi egyenlegét. Nem védi a fiókot az átrendezés ellen, de világosabb képet kap arról, hogy milyen szorosan kell figyelnie a kiadási szokásait.
Alsó vonal
A folyószámlahitel szükségtelen terhet jelenthet a zsebkönyvében. A bankok milliárd dollárt keresnek évente az ügyfelek túllépésével, az ügyfelek pedig gyakran a leginkább sújtják a díjakat. Kissé extra éberséggel és a megfelelő fizetési számlával díjmentes lehet, és a legtöbbet hozhatja ki pénzéből. További információ: A folyószámlahitel-védelem előnyei és hátrányai .
