Beruházott egy 401 (k) értékűbe, évtizedek óta járult hozzá hozzájárulásokhoz, és készen áll arra, hogy visszavonja - vagy kifizetéseket folytasson - a nyugdíjazási tervről. De most adót kell fizetnie azért, amit kihozott, hatékonyan csökkentve a fészek tojását. Mit csinálsz? Többféle módon lehet minimalizálni a kivonások adóit.
Kulcs elvihető
- A 401 (k) kivonáskor fizetendő adó összegének csökkentésének egyik legegyszerűbb módja a Roth IRA-ra vagy Roth 401 (k) -re konvertálás. Az ezekből a számlákból történő kivonások nem adóznak. Egyes módszerek lehetővé teszik az adómegtakarítást, de azt is megkövetelik, hogy többet vegyen ki a 401 (k) értékéből, mint amire valójában szüksége van.Ha előre tervez, és 59 ½ vagy annál idősebb, akkor csak elegendő pénz a 401 (k) (vagy egy hagyományos IRA) bevételéből, amely a jelenlegi adószintekben tartja Önt, de még mindig csökkenti azt az összeget, amelyre a szükséges minimális felosztás (RMD) vonatkozik.
Konvertálás Roth-ba
A 401 (k) kivonáskor fizetendő adó összegének csökkentésének egyik legegyszerűbb módja a Roth IRA-ra vagy Roth 401 (k) -re konvertálás. Az e számlákból történő kivonásokat nem adóztatják, feltéve, hogy megfelelnek a minősített elosztás szabályainak. Légy tudatában annak, hogy adójának benyújtásakor be kell jelentenie az átalakítást.
A tradicionális 401 (k) Roth IRA-ként vagy Roth 401 (k) -vé történő átalakításának nagy kérdése az a jövedelemadó, amelyet fizetnie kell a kifizetett pénztől. Ha egyébként közel húzza ki a pénzt, akkor valószínűleg nem éri meg a konvertálás költségeit. Minél több pénzt konvertál, annál több adót kell fizetnie. "Minél hosszabb ideig marad a pénz Rothban, mielőtt a kifizetések megkezdődnének, annál jobb" - mondta Daniel Sheehan, a Sheehan Life Planning tanúsított pénzügyi tervezője (CFP).
CFP Ben Wacek, a Wacek pénzügyi tervezője azt javasolja, hogy a teher megosztása érdekében osztassák el eszközöket Roth-számla és adóhalasztott számla között. "Noha ma valószínűleg több adót fog fizetni, ez a stratégia rugalmasságot biztosít Önnek, ha bizonyos összegeket levon egy adóhalasztott számláról, míg másokat Roth IRA számláról annak érdekében, hogy fokozottabb ellenőrzést gyakoroljon a nyugdíjazáskor alkalmazott marginális adómértéken."
Ez a formátum több éves tervezést igényel. Például az ötéves szabály megköveteli, hogy a kifizetések megkezdése előtt öt évig tartsa a pénzt a Roth-ban. Előfordulhat, hogy ez nem működik, ha már 65 éves vagy, nyugdíjba vonul, és hirtelen aggódik, hogy adót fizet az elosztásainál.
4 módszer a 401 (k) méretének maximalizálására
Visszavonása, mielőtt szüksége van rá
Egyes módszerek, amelyek lehetővé teszik az adómegtakarítást, szintén megkövetelik, hogy a 401 (k) pontból többet vegyen ki, mint amire valójában szüksége van. Ha bízhat benne, hogy nem költi el ezeket a pénzeszközöket, vagyis megtakarít vagy befekteti a többletet, ez egyszerű módja lehet az adókötelezettség eloszlásának.
"Ha az ember 59½ év alatt van, az IRS lehetővé teszi a T rendelet értelmében, hogy az életében lényegesen egyenlő eloszlást vegyen igénybe egy képesített tervből, anélkül, hogy a 10% -os korai elvonási büntetést megtenne" - mondja Sheehan. „A kivonásoknak azonban legalább öt évig kell tartaniuk. Ezért valaki, aki 56 éves, és elindítja a kivonást, folytatnia kell a kivonást legalább 61 éves korig, annak ellenére, hogy nincs rá szüksége a pénzre. ”
Jamie F. Block of CFP és a könyvvizsgáló könyvelő (CPA) nyugdíjalapjainak a Wealth Design nyugdíjazási szolgáltatása szerint azt mondja, hogy ha korábban végez el elosztást, miközben alacsonyabb adószintet visel, akkor az adókat megtakaríthatja, szemben a várakozással, amíg szociális biztonsági rendszerbe kerül. és a többi nyugdíjjárműből származó lehetséges jövedelem. Mindez hozzájárulhat ahhoz, hogy hirtelen növekedjen a hazahozam, és ha házastársa társadalombiztosításban részesül, és más nyugdíjjövedelmével is rendelkezik, a közös jövedelme esetleg még magasabb is lehet. "Ennek az előnyei vannak, amikor a 401 (k) összegből a 70 ½ éves kor előtt alacsonyabb adószinteknél vesznek pénzt" - mondja Block.
Ellenőrizze a jövőbeli adószintet
Miközben adókat kell fizetnie a visszavont pénzéből, további megtakarításokat végezhet, ha ezeket a pénzeszközöket egy másik járműbe, például brókerszámlára fekteti be. "Számítsa ki, hogy egy adott évben mekkora összeget lehet felvenni (ha alkalmazható a megkövetelt minimális elosztási összeg felett), mielőtt magasabb adócsoportba kerülne, majd vegye ki az extra összeget és fektesse be egy adóköteles számlára" - mondta Sheehan.
Tartsa ott legalább egy évig, és csak akkor kell fizetnie a hosszú távú tőkeemelési adót, amire keres. A tőkenyereség-adókulcs alapján történő fizetés nem ugyanaz, mint hogy ingyenes pénzt szerezzen a Roth IRA-tól, de kevesebb, mint a rendes jövedelemadó fizetése.
Alsó vonal
Számos (bonyolult) lehetőség létezik a 401 (k) összegű kivonások adójának csökkentésére vagy a jövőbeni adókra gyakorolt hatás csökkentésére. Bármelyik módszert is választja, ez mindig segít abban, hogy egy tanácsadóval beszéljen, hogy kitalálja, melyik az Ön körülményeihez leginkább megfelelő.
