Annak ellenére, hogy számos iparágban, és különösen a pénzügyi szolgáltatási ágazatban a nagy zümmögést okozza, úgy tűnik, hogy a jelzáloglevelek meglepő módon elszigeteltek a zavaroktól. Ez azonban gyorsan változik. A blockchain vonzereje egyértelműen a pénzügyi intézmények felé mutat - a fogyasztók és a bankok közötti kölcsönhatásokban, például a kölcsönökben rejlő súrlódás csökkentésének és csökkentésének képességére nehéz ellenállni.
Ennek ellenére az ingatlanhitelezés továbbra is szilárdan beépült egy olyan rendszerbe, amely jelentősen növeli a tranzakciók költségeit. Ez lassan változik, amikor a blockchain befolyása szivárog az ágazatba, új termékeket és platformokat vezet be, amelyek veszélyeztetik a status quot, és jelentősen megváltoztathatják a jelzálogkölcsönök működését.
A decentralizált technológia számos előnyt kínál a jelenlegi modellhez képest, ám ezek nagyrészt az elfogadási aránytól és a skálázhatóságtól függnek. Ha a blockchain technológia legyőzi ezeket a kihívásokat, és valódi rést talál az iparban, a jelzálogjáték néhány év alatt nagyon eltérő lehet.
Közvetítők és bankfalak
Az intézményi hitelező iparág egyik jelenlegi kérdése a kölcsönzési folyamat összetettsége. Noha a pénzügyi technológiai szektor erőteljes behatolást hajtott végre a folyamatok korszerűsítése terén, a tény továbbra is fennáll, hogy a legtöbb intézményi hitelező számára a potenciális hitelfelvevő jóváhagyása olyan folyamat, amely hetekig, vagy akár hónapokig tart.
A legnagyobb bűnös az a tény, hogy a kölcsönzési folyamat minden egyes szakaszában van egy közvetítő, aki lelassítja a jelzálog esetleges jóváhagyását. Az Egyesült Államokban minden jelzálogkölcsön-igénylésnek pénzügyi szolgáltatók, ingatlanügynökök, ügyvédek és egyebek között kell átmennie az ajánlat elfogadása és az eladás lezárása között. Ezeknek a lépéseknek mindegyike magában foglalja a díjakat, és hozzáad egy napot egy már hosszú folyamathoz. Az amerikai jelzálogkölcsönök jóváhagyása akár két teljes hónapot is igénybe vehet.
A második probléma a bizalom. A jelzálogkölcsön-kérelmek késedelmének egyik legnagyobb forrása a papíralapú dokumentumok hibái. Az asztal másik oldala azonban nem hibátlan.
A 2008-as pénzügyi válsághoz vezető probléma nagy része a vadnyugat-stílusú másodlagos jelzálogpiac volt, és az a tény, hogy sok bank-jóváhagyási eljárás a legjobb esetben zavaros, legrosszabb esetben pedig teljesen átlátszatlan. Az eredmény sokkal szigorúbb felügyelet és megnövekedett költségek voltak a felhasználók számára.
Mit hoz a Blockchain az asztalhoz?
Noha a blockchain nem nyújt tökéletes megoldást az iparágat érintő problémákra, ugyanakkor olyan modellt kínál, amely minimalizálja ezek közül néhányat. Az első jelentős fejlesztés, amelyet a technológia hoz, az átláthatóság. A Blockchain elosztott főkönyvi technológiája (DLT) a jelenlegi modell két fő frissítését biztosítja - decentralizálja az információ tárolását, és az összes tranzakciót azonnal elérhetővé teszi a lánc minden csomópontján. Az első frissítés azt jelenti, hogy a vállalatok és a hitelezők már nem manipulálhatják az információkat, vagy nem folytathatnak árnyékos gyakorlatot az adatokkal, mivel az egész hálózaton megoszlik, és nem kizárólagos felügyelete alatt állnak.
A második és azonnal fontos frissítés azt jelenti, hogy minden tranzakció nyilvános nyilvántartássá válik a főkönyvben, amelyet egyszerre frissítenek és nem lehet manipulálni. Az olyan cégek, mint a decentralizált tömeghitelezési platformot kínáló Viva Network, ígérik a közvetítők eltávolítását és nyitottabb lakáshitel-piac létrehozását. Ezek a platformok a főkönyvi technológia hatalmára támaszkodnak, hogy az intelligens szerződések révén elszámoltathatóságra és csalásképtelenségre épülő rendszert hozzanak létre. Ez viszont a jelzálogkölcsön-alkalmazásokban fellépő súrlódás nagy részét csökkenti.
A másik fő szempont, amelyet a blokklánc segíthet, a diszintermediáció. Jelenleg a jelzálog jóváhagyási folyamata több ezer dollárba kerülhet, mielőtt egyetlen érmét kifizetnének maga a hitel. A jogi díjaktól a jegyzési költségekig az otthoni vásárlóknak több költséges karikán kell átmenniük, mielőtt kérelmüket jóváhagyják. A Blockchain eltávolíthatja a közvetítőket a központosított rendszerekben is, például a bankok és a jelzálogkölcsön-hitelezők között.
Az olyan vállalatok, mint a Synechron, a hitelezési folyamat jobb értékének biztosítására koncentrálnak, a mindkét fél számára a korlátozott automatizálásnak köszönhetően egyszerűsítve a folyamatot. Ezek a megoldások, noha hatékonyan felgyorsítják a folyamatot, nem foglalkoznak a kiváltó okkal - egy erősen rétegezett folyamat. Az olyan vállalatok, mint a Homelend, all-in technológián alapuló megoldásokon mennek keresztül, amelyek a blockchain körül forognak. A vállalat P2P hálózata közvetlenül összeköti a hitelezőket és a hitelfelvevőket, eltávolítva a folyamatban részt vevő számos lépést - legális, aláírási és egyéb -, és felváltja őket a mesterséges intelligenciára és a gépi tanulási technológiára. Az előminősítés és a jóváhagyási folyamat hossza közel felére csökkenthető.
"A jelzálogkölcsön-lánc bonyolultabbá vált az elmúlt három évtizedben az értékpapírosítás tendenciája miatt, amely jelentősen megnövelte a pénzügyi kínálatot. Ennek ellenére a jelzálogkölcsön-hitelezési folyamatok többnyire papír alapúak, és sok szereplőt vonnak be, így bonyolulttá, unalmassá és lassú. Ennek számos negatív következménye van a hitelfelvevő és a többi érintett fél számára "- olvasható a cég fehér könyvében.
A kritikus tömeg elérése
Ezeknek a blokklánc-alapú megoldásoknak valódi megszakítási lehetőségeik vannak, és kiküszöbölhetik a hatékonyság hiányát, amelyek a jelzálogipart sújtják. Az eszközök azonban még mindig gyerekcipõben vannak, és alkalmazásuk továbbra is a legnagyobb aggodalomra ad okot. Ha azonban bizonyítani tudják érdemeiket, a blockchain gyorsan létrehozhat egy jelentősen hatékonyabb, átláthatóbb és gyorsabb modellt a lakáshitelezéshez és -vásárláshoz.
