Tartalomjegyzék
- Miért számít a hitelképesség?
- Van jó vagy rossz hitelképességi mutatója?
- Olyan dolgok, amelyek megronthatják a pontszámodat
- Olyan dolgok, amelyek közvetlenül nem befolyásolják pontszámát
- A hitel nem jelent rossz hitelképességet?
- 3 tipp a rossz hitelképesség javításához
Kulcs elvihető
- Ha rossz hitelképességi mutatója van, általában magasabb kamatot fizet a kölcsönök és hitelkártyák után - és egyáltalán nehezen tudja megszerezni őket. A rossz hitelképesség szintén növeli a biztosítási díjakat, és még akadályozhatja a lakásbérleti képességét is. vagy szerezzen munkát. A hitelképességét számos tényező határozza meg, amelyek közül a legfontosabb az, hogy a számlákat időben kifizeti-e.
Miért számít a hitelképesség?
Rossz pontszám mellett kevés bank veszi igénybe veled. Azok, akik ezt teszik, valószínűleg csak a legmagasabb árat kínálják Önnek. Még egy igen kedvező pontszám is emelheti az arányokat, összehasonlítva a kiváló hitelképességű emberekkel.
A rossz hitelképesség szintén növeli a biztosítási díjakat, vagy arra vezetheti a biztosítókat, hogy teljes mértékben elutasítsák Önt. Ez állhat közted és a bérelni kívánt lakás között. A hitelinformációs jelentésben szereplő negatív tételek még munkahelyi jelentkezéskor is árthatnak.
Vessen egy pillantást arra, hogy mi tekinthető rossz hitelképességnek, hogyan juthatott el oda, és mit tehet annak javításához.
Van jó vagy rossz hitelképességi mutatója?
A hitelképesség pontszáma, amely 300 és 850 között lehet, öt területen számos tényezőt veszi figyelembe hitelképességének meghatározásakor: a fizetési előzmények, az adósság jelenlegi szintje, a felhasznált hitel típusai, a hitel története és az új hitelszámlák.
A rossz hitelképesség a FICO pontszáma a 300 és 620 közötti tartományban. (A FICO a Fair Isaac Corporation-t jelenti, amely a legszélesebb körben alkalmazott hitelpontozási rendszer.) Néhány eredménytáblázat felosztja ezt a tartományt, „rossz hitelnek” hívva. 300-tól 550-ig terjedő pontszám és „másodlagos hitelképességű hitel” -től 550-ig 620-ig terjedő pontszám. A címkézéstől függetlenül nehézségeket okozhat a jó kamatláb elérésében, vagy egyáltalán a 620-as vagy annál alacsonyabb hitelképességű hitel megszerzésében. Ezzel szemben a kiváló hitelképesség a 740-850 tartományba esik.
Olyan dolgok, amelyek megronthatják a pontszámod
Rossz hitellel rendelkező hitelfelvevők általában a következő negatív tételek közül egyet vagy többet tartalmaznak hitelinformációs jelentéseikben:
- késedelmes fizetési számla a beszedésben, a Foreclosurea ingatlan rövid távú eladása, például egy homea okirat az foreclosurea csőd helyett
Fizetési előzményei a pontszámod 35% -át teszik ki, így a fizetési határidők hiánya súlyosan károsítja a pontszámot. A 31 napos késés azonban nem olyan rossz, mint a 120 napos késés, és a késés nem olyan rossz, mint ha nem fizet olyan hosszú ideig, amikor a hitelező elküldi a számláját beszedésekre, elszámolja az adósságát, vagy vállalja, hogy rendezi az adósságot kevesebbet, mint amennyit tartozol.
Egy másik fontos tényező, hogy mennyit tartozol a rendelkezésre álló hitelösszeghez képest, a pontszám 30% -át adja. Tegyük fel, hogy három hitelkártyája van, mindegyik 5000 dolláros hitelkerettel rendelkezik, és mindet kihozta. Hitel felhasználási aránya 100%. A pontozási képlet leginkább a 20% -ot vagy ennél alacsonyabb hányadot adó kölcsönvevőkre néz ki.
Annak érdekében, hogy a hitelfelhasználási arányuk kedvező 20% -on maradjon, annak a személynek, akinek rendelkezésre álló hitelképessége 15 000 USD, arra kell törekednie, hogy adósságát 3000 USD alatt tartsa.
A hiteltörténet hossza, amely a pontszámod 15% -át teszi ki. Nincs sok ellenőrzése a komponens felett. Vagy hitelképességének története több évre nyúlik vissza, vagy nem.
Az új hitelszámlák száma a pontszáma 10% -át teszi ki, ami azt jelenti, hogy az új hitel igénylése adósságának áthelyezése miatt káros lehet a pontszáma. Másrészt, ha az adósság mozgatása alacsonyabb kamatot eredményez, és segít könnyebben kiszabadulni az adósságtól, akkor az új hitelképesség végső soron javíthatja a pontszámot.
Az Ön által használt hitelfajták a pontszám fennmaradó 10% -ához számítanak. Ha auto kölcsön, jelzálog és hitelkártyája van - három különféle hitel -, ez jobb pontszámot jelent, mint ha csak hitelkártyája van. Ismét ne aggódjon e miatt. Ha különféle típusú hiteleket igényel a pontszáma javítása érdekében, kevés hatással lesz, és csak tovább juttatja adósságaiba - nem pedig azt, amit akar, ha kevesebb, mint csillaghitel. Ehelyett összpontosítson a egyenlegek kifizetésére és a kifizetések időben történő teljesítésére.
Olyan dolgok, amelyek közvetlenül nem befolyásolják pontszámát
Örülhet, hogy tudta, hogy a következő tényezőknek nincs közvetlen hatása a hitelképességre:
- Az Ön jövedelme. Nem számít, ha évente 12 000 vagy 120 000 dollárt keres, mindaddig, amíg a kifizetéseket időben teljesíti. Az alacsony jövedelem nem feltétlenül jelenti a rossz hitelképességet. Hol élsz. A rossz szomszédságban élők nem adnak rossz hitelképességi pontokat, és a tekintélyes körzetben élők sem adnak jó pontszámokat. Ha otthonod van, annak értéke sem befolyásolja a pontszámot. Részvétel hitel-tanácsadási programban. A számlakezeléshez való feliratkozás sem árt, sem nem javítja a pontszámot. A program értékelése a konkrét lépések által befolyásolja. A versenyed. Még ha valaki a neved alapján is kitalálhatja a versenyt, a FICO nem veszi figyelembe a versenyt a hitelképességén. Családi állapotod. A hitelinformációs jelentésben nem szerepel, hogy házas vagy elvált, és ezt nem veszi figyelembe a pontszáma. A házasság közvetetten jó hitelképességet eredményezhet, ha két jövedelme megkönnyíti a számlák fizetését, amelyekkel küzdött - vagy rossz hitelképességet eredményezhet, ha olyan feleségül veszi körül, aki pénzügyilag felelőtlen. A válás közvetett módon károsíthatja hitelképességét, ha rontja pénzügyeit, de a családi állapot szintén nem érinti közvetlenül a pontszámát. A kölcsönök vagy hitelkártyák kamatlába. Függetlenül attól, hogy hitelkártyával fizet a 29, 99% -os alapértelmezett kamatlábat vagy a nulla százalékos promóciós bevezetési rátát - a pontozási képlet nem érdekli.
A hitel nem jelent rossz hitelképességet?
Ha nincs hiteltörténete és nincs hitelképességi pontja - amilyen lehet az eset, ha éppen az iskolából járt, vagy újonnan érkezett az Egyesült Államokba -, ez nem azt jelenti, hogy „rossz” hitellel rendelkezik. Ennek ellenére megnehezítheti a lakás bérlését, a hitelkártya-számla megnyitását vagy a kölcsön megszerzését. Sok esetben alternatív módszerekkel megkerülheti a pontszámhiányt, ha igazolja pénzügyi felelősségét. Ha például jelzálogot szeretne, akkor jelzálogkölcsön-jelentkezésével beküldheti az időben történő bérleti és közüzemi kifizetések előzményeit. Vagy ha nem jogosult hagyományos hitelkártyára, akkor igényelhet biztonságos hitelkártyát, amely egy idő eltelte után a hagyományos hitelkártyára jogosíthatja fel.
3 tipp a rossz hitelképesség javításához
Íme néhány egyszerű lépés, amelyet megtehetsz, amely szinte minden bizonnyal javítja a pontszámot az idő múlásával.
1. Végezzen el legalább a minimális befizetést időben, minden alkalommal, minden számlán. Lehet, hogy nincs készpénz ahhoz, hogy teljes mértékben kifizesse az egyenleget, vagy akár súlyos horpadást tegyen bennük, de ha minden hónapban meg tudja-e fizetni legalább a minimális kifizetést a határidőre, ez segít a pontszám elérésében.
2. Próbálja meg kijavítani a jelentős hiteljelentési hibákat. Hiteljelentéseit évente egyszer ingyenesen beszerezheti a három fő hitelinformációs ügynökségtől (Equifax, Experian és TransUnion) az erre a célra szolgáló hivatalos weboldalon, az évesCreditReport.com oldalon. A három ügynökség jelentése kissé eltérhet attól függően, hogy milyen információkat gyűjtenek. Ha hibát talál valamelyikükön, akkor bejelenthet egy "vitát" az ügynökség honlapján ismertetett lépéseket követve. Ezután az ügynökségnek ki kell vizsgálnia az ügyet, és jelentést kell tennie Önnek.
3. Beszéljen a hitelezőivel. Ha problémái vannak az adósságok visszafizetésével, nézd meg, lehet-e kedvezőbb megállapodást kötni a hitelkártya-társaságokkal vagy más hitelezőkkel. Ügyeljen arra, hogy bármilyen megállapodást írásban megkapjon. Ne feledje, hogy egyes megállapodások árthatnak a pontszámodnak. Ha például kérdezi, hogy a hitelkártya-fizetési határidő öt napra változjon, miután megkapta a fizetést, az nem érinti a pontszámot, de a hitelező megkérdezése a hitel egyenlegének csökkentése érdekében.
A vége játék itt nem csupán egy háromjegyű szám javítását szolgálja, hanem azoknak a problémáknak a kijavítását is, amelyek valószínűleg nehéz pénzügyi helyzetbe kerültek téged. Hosszú távon nem arról szól, hogy 740 hitelképességgel rendelkezik, akárhogyan is kedves lehet, hanem arról, hogy ellenőrizze adósságait, és hogy képesek legyenek az elkövetkező évek pénzügyi céljaire összpontosítani.
