Mi a biztosítás története?
Ha a kockázat olyan, mint egy párló szén, amely bármikor tüzet szikrázhat, akkor a biztosítás a civilizáció tűzoltó készüléke.
A biztosítás fő fogalma - a kockázat eloszlása a sok között - mindaddig fennmaradt, amíg az ember létezik. Akár egy óriás jávorszarvasot vadásztak egy csoportban, hogy elosztsák annak kockázatát, hogy halálosnak lenniük, vagy rakományt szállítanak több különböző lakókocsiban, hogy elkerüljék az egész szállítmány elvesztését egy zsarnokos törzsbe, az emberek mindig óvatosak voltak a kockázattal.
Az országoknak és polgáraiknak meg kell osztaniuk a kockázatot nagyszámú ember között, és a kockázatot olyan szervezetekre kell átcsoportosítaniuk, amelyek kezelni tudják azt. Így alakult ki a biztosítás.
A biztosítás történetének megértése
Hammurabi király kódexe és a korai biztosítás
Az első írásos biztosítási kötvény az ősi időkben jelent meg egy babiloni emlékművön, amelybe Hammurabi király kódja be van faragva. A Hammurabi kódex az írott törvények egyik első példája volt.
Ezek az ősi törvények a legtöbb szempontból szélsőségesek voltak, de az egyik alapbiztosítást jelentett, mivel az adósnak nem kellett visszafizetnie kölcsönét, ha valamilyen személyi katasztrófa lehetetlenné tette (rokkantság, halál, árvíz stb.).
Céh védelme
A sötét és a középkorban a legtöbb kézműveseket a céhrendszeren keresztül képezték ki. Az gyakornokok gyermekkorukban mestereknek dolgoztak, kevés vagy egyáltalán nem fizettek. Miután maguknak urakká váltak, díjat fizettek a céhnek és kiképzték saját tanítványaikat.
Kulcs elvihető
- Az első írásos biztosítási kötvényt egy ősi babilóniai emlékművön találták meg. A sötét és a középkorban kialakult a céhrendszer - a tagok egy nagyobb poolba fizettek be, amely a teljes veszteséget fedezte. Az egyes utakon a befektetők eloszlatták a kockázatot. Miután a londoni tűz 1666-ban a város nagy részét elpusztította, tűzbiztosítás vált elérhetővé. Bár a biztosítás akkoriban Európában gyakori volt, az első biztosítás Amerikában nem jött létre. az 1750-es évekig.
A gazdagabb céhek nagy kasszákkal rendelkeztek, amelyek bizonyos típusú biztosítási alapként működtek. Ha egy mester gyakorlata leégenebbé válna - a középkori Európa fahéjain egy általános előfordulás -, a céh újból felépíti a pénztárcájából származó pénzzel. Ha egy mestert rabltak el, a céh addig fedezi kötelezettségeit, amíg a pénz újra be nem áramlik. Ha egy mestert hirtelen letiltják vagy megölik, a céh támogatni fogja őket vagy túlélő családjukat.
Ez a biztonsági háló arra ösztönözte az embereket, hogy hagyják el a gazdálkodást, hogy vállalkozást kezdjenek. Ennek eredményeként nőtt a kereskedelemre rendelkezésre álló áruk mennyisége, valamint a rendelkezésre álló áruk és szolgáltatások köre. A céhek által alkalmazott biztosítási stílus ma is fennáll a csoportvédelem formájában. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: Egyéni vagy csoportos egészségbiztosítás: Mi a különbség? )
A veszélyes vizek kockázatának csökkentése
Az 1600-as évek végén éppen a hajózás kezdődött az Új Világ és a régi régiók között, mivel kolóniák jöttek létre és az egzotikus áruk visszakerültek. A garanciavállalás gyakorlata ugyanabban a londoni kávéházban alakult ki, amely a Brit Birodalom hivatalos tőzsdéjeként működött. Edward Lloyd, később a londoni Lloyd's tulajdonában lévő kávéház volt a kereskedők, a hajótulajdonosok és a biztosítást igénylő mások elsődleges találkozóhelye.
Létrehozták az Új Világba irányuló utak finanszírozásának alapvető rendszerét. Az első szakaszban a kereskedők és a vállalatok finanszírozást kérnének a kockázatitőke-befektetőktől. A kockázatitőke-befektetők segítenek megtalálni az embereket, akik gyarmatosítók akarnak lenni, általában London kétségbeesett területein, és vásárolnának az úthoz szükséges rendelkezéseket.
Cserébe a kockázatitőke-kapitalistáknak garantálták a megtérülést azokból az árukból, amelyeket a gyarmatosítók készítenek vagy megtalálnak az Amerikában. Széles körben hitték, hogy Amerikában nem lehet két bal fordulatot megtenni anélkül, hogy aranyat vagy más nemesfémeket találna. Amikor kiderült, hogy ez nem egészen igaz, a kockázatitőke-befektetők továbbra is finanszíroztak utakat az új lökhárító termés egy részének: a dohányból.
Miután a kockázatitőke-befektetők biztosítják az utat, a kereskedők és a hajótulajdonosok Lloyd's-ba ment, hogy átadják a hajó rakományának egy példányát, hogy az ott összegyűjtött befektetők és biztosítók elolvashassák. Azok az emberek, akik iránti érdeklődés vállalják a meghatározott díj kockázatát, és a jegyzék alján, az ábra alatt aláírták, feltüntetve a rakomány azon részét, amelyért felelősséget vállaltak (ennélfogva aláírták). Ilyen módon egyetlen út több biztosítóval rendelkezne, akik megpróbálták megosztani a saját kockázatukat azáltal, hogy részvényeket vettek fel több különböző útvonalon.
1654-re Blaise Pascal, a francia, aki elkészítette nekünk az első számológépet, és honfitársa, Pierre de Fermat felfedezte a valószínűségek kifejezésének és ezáltal a kockázatok szintjének megértésének egy módját. Pascal háromszöge az első aktuáriusi táblázatokhoz vezetett, amelyeket a biztosítási kamatlábak kiszámításához használtak és ma is használnak. Ezek formálissá tették a biztosítási gyakorlatot, és megfizethetőbbé tették a biztosítást. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: Hogyan számítják ki a biztosítási díjat? )
Tűz és pest elleni védelem
1666-ban a londoni tűz kb. 14 000 épületet pusztított el. London még mindig felépült a pestis miatt, amely egy évvel korábban elpusztította, és sok túlélő otthon nélkül találta magát. A londoni égést követő káoszra és felháborodásra adott válaszként a kizárólag tengeri biztosításokkal foglalkozó biztosítói csoportok olyan társaságokat alakítottak ki, amelyek tűzbiztosítást kínáltak.
Pascal háromszögével felfegyverkezve ezek a cégek gyorsan kibővítették üzleti tevékenységüket. 1693-ra elkészült az első halálozási táblázat Pascal háromszögével, és hamarosan az életbiztosítás következett. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: Öt biztosítási kötvény mindenkinek. )
A lassú kivándorlás Amerikába
A biztosítótársaságok virágzik Európában, különösen az ipari forradalom után. Amerikában a történet nagyon más volt. A gyarmatosítók életét olyan veszélyek telezték fel, amelyeket egyetlen biztosítótársaság sem érintne. Élelmezés hiánya, az őslakosokkal folytatott fegyveres konfliktusok és a betegség következtében a település első 40 évében minden negyedik gyalogosból csaknem három meghalt.
Több mint 100 évbe telt, amíg a biztosítás kiépült Amerikában. Amikor végre megtette, az érettséget hozott mind a gyakorlatban, mind az ugyanebben az időszakban Európában kidolgozott politikákban. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: A biztosítás története Amerikában .)
