Bármely pénzügyi terv fontos része annak biztosítása, hogy elegendő jövedelemmel rendelkezik a családja támogatásához, ha testi fogyatékossá válik és hosszabb ideig nem tud dolgozni. A Társadalombiztosítási Igazgatóság tanulmányai azt mutatják, hogy a négy 20 éves kor közül csak egynek fizikai kihívása van a nyugdíjba vonulás előtt. Az emberek többsége felépül a fogyatékosságból és visszatér munkába, de néhány ember alacsonyabb jövedelemmel rendelkező munkavégzésre kényszerül, vagy esetleg soha többé nem dolgozik.
Csoportos egyéni lefedettség
Annak elősegítése érdekében, hogy rokkantság esetén jövedelmet biztosítsanak, sok munkáltató előnyeként teljes munkaidőben foglalkoztatott alkalmazottaik számára rövid és hosszú távú rokkantsági fedezetet kínál. Megvásárolhat egyéni fogyatékossággal élők jövedelempolitikáját is, hogy kiegészítse egy csoporttervet, vagy további fedezetet biztosítson, ha egy csoportterv nem érhető el.
Sok különbség van a csoportos és az egyéni lefedettség között. A csoportos rokkantsági lefedettség az Ön foglalkoztatásával függ össze, és ha megváltoztatja vagy elveszíti munkáját, a fedezet nem hordozható. A csoportos lefedettség költségei is évről évre változhatnak. Az egyéni fogyatékossági politikák általában magasabb díjakkal járnak, de jobb ellátásokat kínálnak, mivel a kérelmezőknek egyénileg vannak biztosítva.
Ezzel szemben a csoportos ellátások valamennyi jogosult munkavállalóra vonatkoznak, egészségi állapotuktól függetlenül. A kiadás után az egyéni fogyatékossággal kapcsolatos politika nyelve, előnyei és költségei szerződésben garantáltak, még akkor is, ha megváltoztatják foglalkozását vagy foglalkoztatását. Az egyedi kötvényeket kizárásokkal is kiadhatjuk, amelyek korlátozzák a korábban fennálló feltételek miatt bekövetkező igényeket.
Definíciók
A rokkantsági igények bonyolultabbak lehetnek, és gyakran több időbe telik, hogy megoldódjanak, mint az életbiztosítás. Különösen mivel a legtöbb rokkantsági igény nem betegség, hanem betegség vagy nem nyilvánvaló állapot - például izom-, csont- vagy mentális egészségproblémák - miatt merül fel.
Itt van miért. A magasabb fizetésű, professzionális fehérgalléros munkahelyek jobb definícióval rendelkeznek, mint a kékgalléros munkahelyek. És a csoportpolitikák általában gyengébb definíciókkal rendelkeznek, mint az egyes irányelvek. A fogyatékosság legmegfelelőbb meghatározása, ha nem tudja elvégezni a "saját foglalkozása" feladatait. Egyes politikák azonban a fogyatékosságot úgy definiálják, hogy képtelenek "bármilyen foglalkozást" elvégezni. Ez a tágabb meghatározás hátrányos helyzetbe hozhatja egyes biztosítástulajdonosokat. Fontos azt is megvizsgálni, hogy meddig tart a saját foglalkozás meghatározása. Egyes politikák bármilyen foglalkozásra váltanak, miután két-öt évig igénybe vették igényüket, és ha konkrét nyelv van a korábban fennálló körülményekkel, valamint a mentális vagy érzelmi kérdésekkel kapcsolatos igényekkel kapcsolatban.
Az egyes kötvényeket visszavonhatatlanul és visszavonhatóan kell kiadni, ami azt jelenti, hogy a biztosító nem módosíthatja a kötvényt annak kiadása után. A politikák megengedhetik a fokozatos visszatérést a munkához is, ahol részmunkaidőben kezdik el, és továbbra is részesülnek részleges juttatásban, vagy ha nem tudják ellátni foglalkozásának feladatait, lehetővé teszik, hogy másik foglalkozásban dolgozzon, és továbbra is teljes ellátásokat gyűjtsön.
Az életbiztosítással ellentétben, ahol ha elhunyt, a biztosító automatikusan fizeti a kártérítést, a rokkantsági igények összetettebbek. Ezért kritikusak a fogyatékossággal kapcsolatos politikában szereplő fogalmak és meghatározások. Minél pontosabb a meghatározás, annál könnyebb lesz igényt benyújtani.
Előnyök
A csoportos rokkantsági fedezet a W-2 jövedelméhez vagy alapilletményéhez kapcsolódik. Az ellátásokat, bónuszokat, jutalékokat, nyugdíjazási tervhez való hozzájárulásokat és ösztönzőket általában nem tartalmazzák. Az egyes politikák liberálisabbak és néha különféle kompenzációs forrásokat kínálnak. Ön egy meghatározott összegű juttatást is vásárol, például havi 5000 dollárt, és valószínűleg nem kell dokumentálnia a jövedelmét, amikor igényt nyújt be.
A csoportos rövid távú (GSTD) juttatások a befizetett dollárösszegtől függnek, néhányuk a bevétel 100% -át fizeti, és azonnal vagy rövid eliminációs időszak után kezdődhet. A legtöbb csoport hosszú távú (GLTD) lefedettség 90 napos eliminációs periódusú, bár az egyes házirendek lehetővé teszik a hosszabb eliminációs periódust. A GLTD rokkantsági ellátások általában az alapilletmény 50% -60% -ára korlátozódnak, és gyakran maximális havi ellátással járnak, függetlenül attól, hogy mennyit keresnek.
Néhány munkáltató kínál lehetőséget arra, hogy kiegészítő fedezetet vásároljon a jövedelem vagy a fizetés 70% -áig. Ha nincs további lefedettség, akkor megvásárolhat egyéni házirendet a csoportterv kiegészítésére. Az egyes politikák magasabb havi ellátási korlátokat kínálnak, megélhetési költségekkel és a jövőbeni vásárlási lehetőségekkel járnak.
Integráció más előnyökkel
A munkaadók által biztosított hosszú távú rokkantsági tervek általában integrálják az ellátásokat a társadalombiztosítási rokkantsági biztosításba (SSDI). Ez azt jelenti, hogy a kapott csoportos rokkantsági ellátást dollár és dollár értékben csökkenthetik más kapott ellátások. Az egyéni hosszú távú rokkantsági politikák vállalkozásonként eltérőek, és ha az SSDI-t megkapják, az ellátásokra nem vonatkozhat csökkentés. A biztosítási díj magasabb lenne, de ha fizikailag megkérdőjelezték, az együttes jövedelme a kombinált előnyökkel járna. Általában a kékgalléros és a magas kockázatú foglalkozásokra vonatkozó egyedi tervek integrálódnak az SSDI-be.
Alsó vonal
Fontos kitalálni, mennyi jövedelemre van szüksége havonta a számlák fizetéséhez, és honnan származik ez a jövedelem. Íme néhány gondolkodási kérdés:
- Milyen típusú csoportos és / vagy egyéni fogyatékossággal rendelkezik? Mennyire lehet csökkenteni a kiadásokat? Megfelelő pénzeszközt tart fenn? Háztartásának van egy vagy két jövedelme? Van más bevételi forrása (bérleti ingatlanok, befektetések)? stb.)?
Senki sem szereti azt gondolni, hogy fizikailag kihívássá váljon. Meg kell azonban védenie családja pénzügyi biztonságát, és az SSDI-re vagy a munkavállalók kompenzációs ellátására támaszkodni nem nagyszerű stratégia, mivel sok igényt elutasítanak. És még ha jogosult is lehet, hónapokba is eltarthat, mire megkezdi az ellátások megszerzését.
