Mi az a pénzügyi szupermarket?
A pénzügyi szupermarket olyan típusú pénzügyi intézmény, amely pénzügyi szolgáltatások széles skáláját kínálja. Ide tartoznak az alapszolgáltatások, mint például a mindennapi banki és hitelezési szolgáltatások, valamint az olyan fejlettebb szolgáltatások, mint a tőzsdei közvetítés, a biztosítás és még a befektetési banki szolgáltatások is.
A pénzügyi vállalkozás szempontjából a pénzügyi szolgáltatások csomagolása együttesen növeli a díjbevételeket, miközben megnehezíti az ügyfél számára az új szolgáltatóhoz való váltást.
Kulcs elvihető
- A pénzügyi szupermarketek olyan bankok, amelyek termékkínálata a szolgáltatások széles skáláját ötvözi. Ezek tipikusan biztosítási, brókeri és hitelezési szolgáltatásokat foglalnak magukban. Egyes vállalatok befektetési banki tevékenységeket is folytatnak. A pénzügyi szupermarketek a fogyasztók javát szolgálják, ha növekvő kényelmet kínálnak. Ugyanakkor árthatnak a fogyasztóknak is, ha megnehezítik számukra a szolgáltatók cseréjét.
A pénzügyi szupermarketek megértése
Hagyományosan a kereskedelmi bankok ellenőrzési számlaszolgáltatást, növekvő vállalkozásoknak nyújtott kölcsönöket, magánszemélyek és családoknak nyújtott jelzálogkölcsönöket, valamint alapvető pénzügyi termékeket, például megtakarítási számlákat és letéti igazolásokat (CD-ket) nyújtanának. A pénzügyi szupermarketek kibővítették ezt a modellt azáltal, hogy lehetővé tették a lakossági ügyfelek számára, hogy különféle kiegészítő termékekhez - például biztosításhoz vagy nyilvánosan forgalmazott részvényhez - hozzáférjenek anélkül, hogy külön pénzügyi intézményen kellene átmenniük.
A pénzügyi szupermarketek népszerűek voltak az 1980-as és 1990-es években, bár ennek az üzleti modellnek a növekedését akadályozták az egyes pénzügyi szolgáltatások csomagolását megakadályozó jogi szabályok. 1999-ben ezeket a szabályokat azonban a Gramm-Leach-Bliley törvény (GLBA) elfogadásával lényegesen eltávolították. Az 1933-os Glass-Steagall-törvény hatályon kívül helyezésével a GLBA jogszerűvé tette a kereskedelmi bankok számára, hogy pénzügyi szolgáltatások széles skáláját kínálja, például részvény brókert, biztosítást és befektetési bankot.
A bankok szempontjából a pénzügyi szupermarket modell hasznos, mivel lehetővé teszi a bank számára, hogy különféle díjakat számítson fel, amelyeket egyéb szakemberek vagy intézmények megszereznének. Például a tőzsdei ügynöki szolgáltatások bevonása lehetővé teszi a banknak, hogy jutalékbevételeket generáljon a részvények vásárlásából és eladásából. Hasonlóképpen, a biztosítási szolgáltatások nyújtása lehetővé teszi a bank számára a biztosítási díjak beszedését.
Egy másik jelentős előnye a banknak, hogy a pénzügyi szupermarket modell növeli az ügyfél váltási költségeit. Ha az ügyfél pénzügyi ügyeinek sokféle aspektusa egy intézményre támaszkodik, akkor az új intézménybe történő áthelyezés nagyon költséges és időigényes lehet. Ez lehetővé teszi a vállalatok számára az árak emelését anélkül, hogy félne attól, hogy ügyfeleik versenytársra váltással válaszolnak, és ezzel növelik a társaság haszonkulcsát.
Az ügyfél szempontjából a pénzügyi szupermarket modellje mind pozitív, mind negatív tulajdonságokkal rendelkezik. Pozitív szempontból a kényelem megteremtése azáltal, hogy lehetővé teszi az ügyfél számára, hogy több pénzügyi célkitűzést érjen el egyetlen bankfiókból, ahelyett, hogy több különböző pénzügyi szolgáltatóval foglalkozna. Ráadásul manapság az ügyfelek számára előnyös, ha ügyeiket online és mobil banki alkalmazások révén kezelik.
Másrészt a pénzügyi szupermarketek arra törekedhetnek, hogy kiaknázzák a váltási költségeket, amelyekkel ügyfeleik szembesülnek. Például a Wells Fargo (WFC) 2018-ban kénytelen volt 1 milliárd dolláros bírságot fizetni azért, mert állítólag önkényes díjakat számítottak fel az ügyfeleknek a különféle szolgáltatásokért, például autóbiztosítás, jelzálog és mindennapi banki tevékenység. Ilyen helyzetben az ügyfelek különösen sérülékenyek lennének az ilyen visszaélésekkel szemben, ha sok különféle számla nyitva van a jogsértő intézménynél.
Példa egy pénzügyi szupermarket valós világára
Michaela fiatal szakember, aki megvitatja, hogy miként nyithat új bankszámlát. Egyrészt választhatja az XYZ Financial, egy nemzeti bank, amely "pénzügyi szupermarket" üzleti modellt követ. Másrészt számlát nyithat az ABC Savingsnél, egy helyi hitelszövetkezetnél, amely a tradicionális szolgáltatásokra, például a csekkekre és a takarékos számlákra koncentrál.
Michaela tudja, hogy ha az XYZ Financial-et választja, sokkal több szolgáltatáshoz fog hozzáférni, mint amit az ABC Savings kínál - ideértve a biztosítási termékeket, a tőzsdei ügynöki szolgáltatásokat és a különféle kölcsönöket. De attól tart, hogy az összes pénzügyi ügye egy intézményben történő lekötése megnehezítheti bankjainak cseréjét, ha elégedetlen az áraikkal vagy az ügyfélszolgálattal.
