2018. májusától a Federal Reserve becslése szerint az amerikaiak közel 1, 04 billió dollár volt forgóhitelrel, amelynek többsége hitelkártya-adósság volt. Ez a félelmetes pénzösszeg nem tükrözi az egyes adósságok átlagos összegét, de legtöbbünk legalább egy hitelkártyával rendelkezik a pénztárcánkban: 2017 végén az Egyesült Államokban 364 millió nyitott hitelkártya-számla volt senkinek ki a kártyatulajdonos, minél jobban megérti a hitelkártyákat és azok költségeit, annál jobb lesz.
A legtöbb hozzáértő fogyasztó a lehető legjobb hitelkártya-árakat keresi. De vajon kíváncsi volt-e arra, hogy miért határoznak meg kamatlábakat egy adott kamatlábon? És érti, mekkora különbséget eredményezhet az alacsonyabb kamatláb a hitelkártya-fizetésekben? Íme, amit minden kártyatulajdonosnak tudnia kell.
Kamatlábak és THM
Az éves százalékos kamatláb (APR) az, amit egy pénzügyi intézmény minden ügyféltől kölcsön vagy hitelkártya egyenleg után számít fel. Egyes hitelkártya-társaságok alacsony bevezetési rátát kínálnak az új ügyfelek számára és az egyenlegátutalásoknál hat hónapra vagy egy évre, mások pedig más THM-eket számítanak fel a hitelkártya használatának módjától függően. A hitelkártya-társaságok általában magasabb THM-t számítanak fel például készpénz-előlegektől, mint vásárlások esetén. A kamatlábat a hitelkártya-társaság határozza meg, és alapulhat a hitelképességén.
Rögzített árak vs változó árak
A hitelkártyáknak változó APR vagy rögzített THM lesznek. Ha van rögzített kamatú hitelkártyája, akkor a kamatláb továbbra is megváltozhat, ha a számlát későn fizeti ki, vagy egyáltalán nem fizet, vagy ha a hitelkártya-társaság írásbeli értesítést küld Önnek a kamatláb emeléséről. A változó THM-eket általában a kamatlábhoz kötik, amely a bankok által a vállalatoknál fizetett kamatláb. Az alapkamat általában akkor módosul, amikor a Szövetségi Tartalék módosítja a szövetségi alap kamatát. Amikor elolvassa a hitelkártya-megállapodás finom nyomtatását, általában egy olyan nyilatkozatot lát, amelyen a kamatláb olvasása: „Alapár plusz 8%”, vagy valami ehhez hasonlóan.
Amikor a kamatot felszámítják
A hitelkártya-társaságok akkor kezdik meg a kamatot, amikor egy vagy több számlázási ciklus után fennmarad az egyenleg. Ha el akarja kerülni a kamatfizetést, a havi esedékesség napja előtt teljes egészében ki kell fizetnie a hitelkártya egyenlegét. Egy másik lehetőség az, hogy a díjakat nulla kamatozású hitelkártyára helyezzék el, de ez egy ideiglenes javítás: A nulla kamatú promóciós kamatlábak általában csak hat hónaptól egy évig tartanak. És hacsak nem fizeti ki a teljes egyenleget a promóciós időszak utolsó napjáig, akkor a teljes egyenlegre visszamenőleges kamatköltségek vonatkozhatnak rá.
Miért változik az Ön kamatlába?
A legtöbb hitelkártya-társaság az egyik díjat számolja fel a vásárlásért, a másik az egyenlegátutalásért, a másik a készpénz előlegeként. Ezenkívül akkor számíthat fel késedelmi vagy büntetési rátát, ha 60 nappal késik megfizetni a meglévő egyenlegét. Ha túllépi a hitelkeretet, vagy 30 nappal késik a számláján, a jövőbeni tranzakciók után az alapértelmezett THM kerül felszámolásra. A másik ok, ami miatt a kamatláb megváltozhat, az az, hogy alacsonyabb bevezető kamatláb mellett regisztráltál a kártyára, és hogy a bevezetési időszak lejárt.
A kamatfizetések változásai
Különösen tudatában kell lennie annak a kamatnak, amelyet a hitelkártya-társaságok számítanak fel, mivel ez a kamatláb drámai módon befolyásolja az adóssága havonta fizetendő kamat összegét. Ha például van egy hitelkártyája, amelynek 2000-es egyenlege 18% -kal jár, és havonta 50 USD-t fizet az egyenleg felé, akkor 62 hónapot vesz igénybe a kifizetés - és az összes összeg, beleértve több mint 1000 dollár kamatot, 3100 dollárba kerül. Ha ezt az egyenleget átutalja egy hitelkártyára 9% -os kamatlábbal, és ugyanazt az 50 dolláros havi befizetést teljesíti, akkor összesen 2400 dollárt fog fizetni, a kamatot is beleértve, és mindössze 48 hónap telt el.
Sok fogyasztó úgy dönt, hogy az egyenlegeket alacsonyabb kamatlábra, vagy akár nulla kamatlába továbbítja, ha tud. Egy óvatosság: A legtöbb hitelkártya-társaság korlátozza ezeket az alacsony kamatozású időszakokat, és 3-5% -os egyenlegátutalási díjat számít fel. Számítsa ki, hogy meghatározza-e, hogy a kamatfizetéssel megtakarított összeg elegendő-e az esetleges egyenlegátutalási költségek kiegyenlítéséhez. (Itt megtalálja az adósság-visszafizetési számológépet.) Ha a cél a hitelkártya-adósság kifizetése a nulla kamatú határidőn belül, akkor mindenképpen számoljon ki, mennyit kell fizetnie havonta, hogy egyenlege nullára csökkenjen a bevezető kamatláb előtt. lejár.
Alsó vonal
A hitelkártya-egyenleg legalacsonyabb kamatlába fizetésének legjobb módja a hitelképesség magas szintjének fenntartása. A hitelkártya-társaságok általában a legjobb kamatot kínálják a leghitelesebb ügyfeleknek. Ha a pontszáma javult azóta, hogy megkapta a kártyát, ne félj felhívni a hitelkártya-társaságot, és kérdezni tőlük, hogy csökkentik-e a díjat. Gyakran hajlandóak lesznek veled együttműködni egy hűséges ügyfél megtartása érdekében.
