A legtöbb változó járadék (VA) szerződés olyan biztosítási összetevőt tartalmaz, amely halálos ellátást nyújt. A haláleseti juttatást általában a járadék elmulasztása váltja ki, bár vannak olyan szerződések, amelyekben a szerzõdéstulajdonos halála kiváltja a juttatást. Ennek oka az, hogy a járadékok lehetővé teszik, hogy a tulajdonos és a járadékos különböző emberek legyenek.
Kulcs elvihető
- A változó járadékban (VA) járó halálesetek a járadékos vagy a szerződéstulajdonos halálával váltanak ki. a szerződéses érték 2% -a. A szokásos haláleseti juttatást kezdetben a befektetett összegben határozzák meg, majd a szerződés szerint visszaállítja. A beállítást követően csak akkor csökken, ha a szerződés tulajdonosa elosztja a fizetést. A fokozott halálozási juttatások, amelyek garantálják a VA készpénzértékének éves növekedését, felhasználhatók a halálos ellátás értékének növelésére a kedvezményezett számára. járadékot az M&E díjakkal, fontolja meg a többletköltségeket és azt, hogy az előnyök fontosak-e az Ön helyzetében.
A halálos ellátás költsége
A VA-ban a szokásos haláleseti jutalék a halálozási és költségtérítés (M&E) része, amely szerződésenként és részvényosztályonként, valamint a biztosítónként változik. A VA részvényosztályait - ideértve a B, C és L osztályokat is - általában a szerződés átadási ütemtervének időtartamához kell kötni. Az egyes részvényosztályok M&E díjai a VA tájékoztatójában találhatók.
Számos, kizárólag befektetési célú VA nem tartalmazza a szokásos haláleseti juttatásokat, és nincs M&E díja. De egy VA esetében, amelynek M&E díja van, a költség akár a szerződés értékének 2% -át is elérheti. A díjat évente felszámítják, és a biztosítók különféle módszereket alkalmaznak arra, hogy kiszámítsák, mikor kerül a díj automatikus levonására a VA készpénzértékéből. Ha például egy 250 000 dolláros VA-jával rendelkezik, és például 1, 25% -os M&E díjat fizet, akkor alapvetően évente 3 125 dollárt fizet a biztosításért. Sok ember számára ez nagyon drága módszer lehet korlátozott összegű haláleseti juttatás megvásárlására (olyan költségekkel, amelyek növekednek, ha a VA-egyenleg növekszik).
Hogyan működnek a halálesetek?
A VA-ban a szokásos haláleseti juttatást kezdetben a befektetett összeg alapján határozzák meg. A VA-tól függően a halálos ellátás visszaáll - akár a szerződés évfordulójának napján, ha a szerződés értéke megnövekedett, vagy amikor a szerződés készpénzértéke eléri az új magas értéket. A járadékba történő további beruházások szintén hozzájárulhatnak a haláleseti juttatások növeléséhez. A halálos ellátás beillesztése után nem csökken, ha a szerződés értéke csökken, de csökken, ha a szerződés tulajdonosa elosztja az összeget. A kiigazítás lehet dollár-dollár vagy százalékos csökkenés.
Számos szerződés fokozott haláleseti versenytársat is kínál, amelyet a szerződés értékének körülbelül 0, 5% és 1, 0% közötti további díj ellenében lehet megvásárolni. A pótdíjat évente felszámítják. A fokozott halálesetek eltérőek, de sok szerződés évente garantált lépést jelent. A szerződés például garantálhatja, hogy a haláleseti juttatás évente 5% -kal növekszik, vagy visszaáll a legmagasabb szerződéses értékre. Az idő múlásával nem szokatlan, hogy egy VA halálos ellátása végén magasabb, mint a szerződés tényleges visszaadási értéke.
A járadék kedvezményezettjei jövedelem- vagy tőkenyereség-adót fizethetnek a kapott haláleseti juttatások után, de ezeknek az ellátásoknak nem kell bizonyítékon menniük.
Maximalizálási stratégiák
Egy olyan konzervatív befektető vagy rövidített élettartammal rendelkező személy számára, aki a VA-ban a pénzt a házastársa (vagy valaki más) számára akarja hagyni, de aggódik egy olyan befektetés elvégzése miatt, amely értékvesztést okozhat, a fokozott halálozási juttatás megoldást kínál. Mivel a fokozott haláleseti juttatás értéke évről évre növekszik, a kedvezményezett számára garantáltan megkapja a halálos ellátást vagy a VA piaci értékét. Nincs veszteség. Ez a stratégia azt is lehetővé teszi a befektető számára, hogy agresszívebben osszák el az alapokat, tudatában annak, hogy van egy garancia, ha azok a piac hanyatlásakor eltűnnek.
Egy meglévő VA-ban, ahol a haláleseti juttatás magasabb, mint a pénzbeli érték, a szerződést részben le lehet adni. Részleges átadáskor a készpénzérték egy részét a szerződésben hagyja, amely segít megőrizni a halálos ellátás egy részét. Ahhoz, hogy ez a stratégia működjön, feltétlenül hagyjon elegendő készpénzértéket a VA-ban a jövőbeni M&E és szerződéses díjak fedezésére. Emellett feltétlenül ellenőrizze a fennmaradó átadási díjakat a felosztás előtt, és ha a VA IRA, ügyeljen arra, hogy átadja a megbízottat a megbízottnak.
Alsó vonal
Az M&E díjakkal járó változó járadékok drága befektetési lehetőséget jelentenek, ha nincs szüksége a hozzáadott előnyökre. Mielőtt bármilyen befektetési döntést hozna, fontos, hogy teljes mértékben megértse, amit fizet, és mérje fel, hogy a hozzáadott költségnek van-e értelme az adott helyzetben.
