Kiszámítva egy olyan képlettel, amely a változókon alapul, ideértve a fizetési előzményeket, a számlák számát és az esedékes összegeket, hitelképességi pontja befolyásolhatja a hitelezőnek fizetett kamatlábat, és akár különbséget is okozhat a jóváhagyott vagy elutasított kölcsön között. Íme néhány alapvető hitelképesség-mutató, és azt, hogy a különféle tartományokon belüli pontszámok mit jelenthetnek a hitelfelvétel jövője szempontjából.
Hitel pontszám alapjai
A hitelképesség egy szám, amely jelöli azt a kockázatot, amelyet a hitelező vállal, amikor pénzt kölcsön vesz fel. A FICO pontszám egy közismert mérleg, amelyet a Fair Isaac Corporation hozott létre, és amelyet a hitelintézetek használnak a hitelfelvevő kockázatának jelzésére. Egy másik hitelképesség-mutató a VantageScore, amelyet három hitelinformációs ügynökség: Equifax, Transunion és Experian partnerség útján fejlesztettek ki.
A hitelképesség-kiszámítás egy adott pillanatban képviseli a hitelkockázatot, a hitel-jelentésben található információk alapján. Mind a FICO, mind a legújabb VantageScore 300 és 850 között van, bár az a mód, ahogyan mindegyik osztályozza pontszámát különböző osztályozásokba. Mindkét esetben minél magasabb a hitelképesség, annál alacsonyabb a hitelező kockázata. A FICO pontszámait ez a cikk fogja használni.
Kivételes hitelpont: 800–850
A 720 és 850 közötti hitelképességi ponttal rendelkező fogyasztókat folyamatosan felelősségteljesnek tekintik a hitelfelvétel kezelésében, és elsődleges jelöltek a legmagasabb kamatlábak elérésére. A legjobb pontszámok azonban a 800 és 850 közötti tartományban vannak. Az ezzel a pontszámmal rendelkezőknek hosszú a története, és nem fordul elő késedelmes fizetés, valamint alacsony a hitelkártya-egyenlege. A kiváló hitelképességgel bíró fogyasztók alacsonyabb kamatlábakat kaphatnak a jelzálogkölcsönök, kölcsönök és hitelkeretek miatt, mivel alacsony kockázatúnak tekintik a hitelmegállapodásaik mulasztásait.
Nagyon jó hitelképesség: 740 - 799
A 740 és 799 közötti hitelképesség azt jelzi, hogy a fogyasztó általában pénzügyileg felel a pénz és a hitelkezelés területén. Fizetéseik nagy részét, ideértve a kölcsönöket, hitelkártyákat, közműveket és bérleti díjakat, időben hajtják végre. A hitelkártya-egyenlegek viszonylag alacsonyak a hitelszámla-limitekhez képest.
Jó hitelképesség: 670 - 739
A 670 és 739 közötti hitelképesség alapján a hitelfelvevő az amerikai fogyasztók átlaga közelében vagy kissé meghaladja az országot, mivel az országos FICO pontszám 2018. szeptember óta 704. Noha ők továbbra is versenyképes kamatlábakat kereshetnek, valószínűtlen, hogy az ideális a két magasabb kategóriába tartozókat, és nehezebb lehet számukra bizonyos típusú hitelminősítéseket kapni.
Valódi hitel pontszám: 580-669
Úgy gondolják, hogy az 580 és 669 közötti hitelponttal rendelkező hitelfelvevők „tisztességes” vagy „átlagos” kategóriába tartoznak. Lehetséges, hogy vannak hitelképességük története, de nincsenek jelentős késések. Még mindig valószínű, hogy a hitelezők meghosszabbítják a hiteleket, de nem túl versenyképes kamatokkal.
Gyenge hitelképesség: 580 alatt
Az a személy, akinek a pontszáma 300 és 579 között van, jelentősen megsérült a hitelképességgel. Ennek oka lehet, hogy több hitelező különböző hiteltermékeihez képest többszöri nemteljesítés következik be. A gyenge pontszámokat is okozhatja a csőd, amely akár 10 évig is megőrizheti hitelképességét. Azok a hitelfelvevők, akiknek a hitelképességi pontszáma ebben a tartományban esik, nagyon kevés esélye van új hitel megszerzésére. Ha pontszámod ebbe a tartományba esik, beszéljen egy pénzügyi szakemberrel a hitel javításához szükséges lépésekről.
Nincs hitel
Mindenkinek valahol el kell indulnia. Ha nagyon alacsony hitelképességi mutatója van (mondjuk, 350 alatt van), akkor esélye van még, hogy nem állított be hitelképességet, és nincs hitelképességének előzményei. Beszéljen a helyi hitelezővel a hitelfelvételi követelményeiről. Amikor jóváhagyják az első hitel- vagy hitelkártyáját, azonnal állítsa be a felelős visszafizetési mintát a jó hitelképesség elérése érdekében
Alsó vonal
A hitelképesség számos tényezőn alapul, és felhasználható annak meghatározására, hogy jogosult-e pénzt kölcsönözni, valamint a hitel feltételeire, ideértve a kamatlábat is. A számlák következetes és időben történő teljes kifizetése segít megelőzni a hitelképesség károsodását.
