Betétbizonyítvány (cd) meghatározása és hogyan működnek a CD-k

Tartalomjegyzék

• Mi az a letéti igazolás (CD)?
• Hogyan működik a CD?
• Miért nyithatnék meg egy CD-t?
• CD-k és egyéb megtakarítási számlák
• CD-sebesség meghatározása
• Biztonságosak a CD-k?
• Mikor jó a CD egy jó ötlet?
• Hol szerezhetek be CD-t?
• Fontos a vásárlás körül
• Minimális összegek
• CD feltételek
• CD létrák
• Páratlan lejáratú CD-k
• Hogyan adóztatják a CD-ket?
• CD-k érettségnél
• CD-váltás
• Korai visszavonás
• Speciális CD-k
• Közvetlen és közvetített CD-k
• Speciális CD-k az Ön brókerjétől

Mi az a letéti igazolás (CD)?

A letéti igazolás (CD) a bankok és a hitelszövetkezetek által kínált termék, amely kamatprémiumot kínál felváltva az ügyfél számára, aki vállalja, hogy egyösszegű betétet egy előre meghatározott ideig érintetlenül hagy. Szinte minden fogyasztói pénzügyi intézmény felajánlja számukra, bár az egyes bankok feladata, hogy milyen CD-feltételeket kíván ajánlani. Mennyivel magasabb kamatot fognak összehasonlítani a bank megtakarításainak és pénzpiaci termékeinek, és milyen büntetéseket alkalmaz a korai visszavonás esetén.

A környéken történő vásárlás elengedhetetlen a legjobb CD-árak megtalálásához, mivel a különböző pénzügyi intézmények meglepően széles választékot kínálnak. Előfordulhat, hogy tégla- és habarcs-bankja megtérítést fizet akár hosszú távú CD-k esetén is, míg egy online bank vagy egy helyi hitelszövetkezet az országos átlag három-ötszörösét fizeti. Eközben a legjobb árak egy része speciális promóciókból származik, alkalmanként szokatlan időtartamúakkal, például 13 vagy 21 hónappal, ahelyett, hogy a 3, 6 vagy 18 hónapra vagy a teljes év növekedésére alapoznánk a leggyakoribb kifejezéseket.

A legszélesebb hozam elérése szempontjából kulcsfontosságú, hogy nyitott legyen a különböző intézmények és a különféle feltételek. Az ezüst és más ritka fémkészletek gyakran a CD-sebességtől függnek.

Kulcs elvihető

• A legjobban fizető betéti igazolások magasabb kamatlábakat fizetnek, mint a legjobb megtakarítási és pénzpiaci számlák, cserébe az alapok betétekbe történő rögzített időtartamára történő cseréjéért. A CD-k biztonságosabb és konzervatívabb befektetés, mint a részvények és a kötvények, alacsonyabb lehetőséget biztosítva a növekedés, de egy nem ingadozó, garantált megtérülési rátával. Általában minden bank, hitelszövetkezet és brókercég CD-opciók menüjét kínálja.A nemzeti szinten elérhető legmagasabb CD-ráta általában három-ötször magasabb, mint az iparág átlaga minden időtartamra, tehát a vásárlás jelentős haszonnal jár. Annak ellenére, hogy a CD megnyitásakor időtartamra áll be, vannak lehetőségek a korábbi kilépésre, ha vészhelyzet vagy a tervek megváltozása lép fel.

Hogyan működik a CD?

A CD megnyitása nagyon hasonlít bármely szokásos banki betéti számla megnyitásához. A különbség az, hogy mit vállalsz, amikor aláírod a szaggatott vonalon (még akkor is, ha ez az aláírás most digitális). Miután vásárolt és azonosította, melyik CD-t nyitja meg, a folyamat befejezése négy dolgot zár meg.

1. Kamatláb: A rögzített kamatlábak pozitívak abban az értelemben, hogy egyértelmű és kiszámítható hozamot nyújtanak az Ön betétjére egy adott időszakra. A bank később nem tudja megváltoztatni a kamatlábat, és így csökkenteni tudja a bevételeit. A viszont a rögzített hozam sérülést okozhat, ha az árak később jelentősen emelkednek, és elvesztette a lehetőséget, hogy kihasználhassák a magasabb fizetésű CD-ket. A kifejezés : Ez az az időtartam, amelyben vállalja, hogy pénzeszközeit betétként elhelyezi a büntetés elkerülése érdekében (pl. 6 hónapos CD, 1 éves CD, 18 hónapos CD stb.). A lejárat a „lejárat dátuma” ”Amikor a CD-lemeze teljesen érett, és büntetés nélkül visszaviheti pénzeszközeit. A főbb: Néhány speciális CD kivételével ez az az összeg, amelyet beleegyezik a befizetésbe a CD megnyitásakor. Az intézmény: Az a bank vagy hitelszövetkezet, ahol megnyitja a CD-t, meghatározza a megállapodás aspektusait, például a korai visszavonási szankciókat (EWP) és azt, hogy CD-jét automatikusan újra befekteti-e, ha nem ad más utasításokat a lejáratkor.

Miután létrehozták és finanszírozták a CD-t, a bank vagy a hitelszövetkezet úgy fogja kezelni, mint a legtöbb betéti számlát, akár havi, akár negyedéves kimutatási periódusokkal, papír vagy elektronikus kimutatásokkal, és általában havi vagy negyedéves kamatfizetésekkel, amelyeket a CD-egyenlegére helyez el, ahol a kamat összeadódik.

Betéti igazolás (CD)

Miért nyithatnék meg egy CD-t?

A legtöbb befektetéssel szemben a betéti igazolások rögzített, biztonságos - és általában szövetségi fedezettel biztosított - kamatlábakat kínálnak, amelyek gyakran magasabbak lehetnek, mint a sok bankszámla által fizetett kamatlábak. És a CD-árak általában magasabbak, ha hajlandó hosszabb ideig elszedni pénzét.

A Federal Reserve 2017 óta bekövetkezett kamatemelése eredményeként a CD-k vonzóbb opcióvá váltak azoknak a megtakarítóknak, akik többet akarnak keresni, mint a legtöbb megtakarítás, ellenőrzés vagy a pénzpiaci számlák fizetése, de anélkül, hogy vállalnák a piac kockázatát vagy volatilitását.

CD-k vs megtakarítási vagy pénzpiaci számlák

A betéti igazolások egy speciális típusú megtakarítási eszköz. Mint a megtakarítási vagy a pénzpiaci számlák, biztosítják a pénzt egy meghatározott megtakarítási cél elérésére - például egy ház előlegére, új járműre vagy egy nagy utazásra -, vagy olyan pénzeszközök parkolására, amelyeket egyszerűen nem napi költségekre van szükség, mindegyik megtérül az egyenlegéből.

De míg a takarékpénz és a pénzpiaci számlák lehetővé teszik az egyenleg változtatását kiegészítő betétek bevonásával, valamint havonta legfeljebb hat kivonással, a CD-knek egy kezdeti befizetésre van szükségük, amely a számlán marad lejárati napjáig, akár hat hónap, akár öt évvel később. A pénzeszközökhöz való hozzáférés feladásaként a CD-k általában magasabb kamatlábakat fizetnek, mint a megtakarítások vagy a pénzpiaci számlák.

Hogyan határozzuk meg a CD-sebességet?

Bárki, aki általában a kamatlábakat vagy az üzleti híreket figyeli, tudja, hogy a Szövetségi Központi Bank által alkalmazott kamatmeghatározási akciók nagyobbak abban a tekintetben, hogy a megtakarítók mit tudnak keresni betéteiken. Ennek oka az, hogy a Fed döntései közvetlenül befolyásolhatják a bank költségeit. Így működik.

Hat-nyolc hetente a Fed Szövetségi Nyílt Piaci Bizottsága (FOMC) dönt arról, hogy emelje-e, csökkentse vagy egyedül hagyja-e a szövetségi alapok kamatát. Ez az arány azt a kamatot képviseli, amelyet a bankok fizetnek, hogy pénzt kölcsönözjenek a Fed-en keresztül. Ha a Fed pénz olcsó (azaz a szövetségi alapok mértéke alacsony), a bankok kevésbé vannak motiváltak a fogyasztók bírósági betéteire. De ha a szövetségi alap kamatlába mérsékelt vagy magas, akkor a bankok jobban tudnak járni, ha versenyképes kamatot fizetnek a fogyasztóknak betéteikért.

2008 decemberében a Fed csökkentette a ráta a lehető legalacsonyabb szintre, lényegében nullára, hogy ösztönözze az amerikai gazdaság kilépését a nagy recesszióból. A megtakarítók számára még rosszabb volt, hogy a kamatlábakat teljes hét évre rögzítették ott. Ezen idő alatt mindenféle betét - megtakarítások, pénzpiac és CD-k - betéti kamatlábakat feltöltötte.

2015. december óta azonban a Fed fokozatosan növeli a szövetségi alapok kamatlábait, az amerikai gazdaság növekedését és erősségét mutató mutatók fényében. Ennek eredményeként a bankok által a betétekre fizetett kamatok több mint három éve emelkednek, és a legnépszerűbb CD-kamatlábak most vonzó lehetőséget kínálnak bizonyos készpénzbefektetések számára.

Amikor megfontolja a CD megnyitását vagy a választandó időtartamot, vegye figyelembe a Fed díjszabási mozgásait és terveit. Ha hosszú távú CD-t nyit meg közvetlenül a Fed-kamatláb emelése előtt, akkor káros lehet a jövőbeni jövedelme, míg a csökkenő kamatlábak azt várják, hogy megfelelő idő álljon rendelkezésre a hosszú távú kamatlábak rögzítéséhez.

A Fed fellépésein túlmenően azonban az egyes pénzügyi intézmények helyzete további meghatározó tényező annak, hogy mekkora kamatot hajlandó fizetni az egyes CD-kre. Például, ha egy bank hitelezési üzlete virágzik, és egyre növekvő összegű betétekre van szükség e hitelek finanszírozásához, a bank agresszívabb lehet a betéti ügyfelek vonzása iránt. Ezzel szemben egy rendkívül nagy, elegendő betéttartalékkal rendelkező bank kevésbé érdekli a CD-portfóliójának növekedése, és ezért gyenge tanúsítási kamatot kínálhat.

Biztonságosak a CD-k?

A betéti igazolások az egyik legbiztonságosabb elérhető megtakarítási vagy befektetési eszköz, két okból. Először is, a kamatláb rögzített és garantált, így nincs annak a kockázata, hogy a CD hozama csökken vagy akár ingadozik. Amit feliratkoztál, amit kapsz - ez a bankkal vagy a hitelszövetkezettel kötött betéti szerződésben található.

A CD-befektetéseket ugyanaz a szövetségi biztosítás védi, amely az összes betéti terméket fedezi. Az FDIC biztosítja a bankokat, az NCUA pedig a hitelszövetkezetek biztosítását. Ha CD-t nyit meg egy FDIC vagy NCUA által biztosított intézménnyel, akkor az Egyesült Államok kormánya védi az adott intézményben betétett pénzeszközeinek legfeljebb 250 000 dollárját az Egyesült Államok kormánya, ha az intézmény kudarcot vall. A bankcsődök manapság kivételesen ritkák. De jó tudni, hogy egy bank kudarc nem veszélyeztetné az Ön pénzeszközeit.

Az alapok lehető legbiztonságosabb biztosításának kulcsa annak biztosítása, hogy olyan intézményt válasszon, amely FDIC vagy NCUA biztosítással rendelkezik (a túlnyomó többség ezt teszi, de egy kis kisebbség magánbiztosítást vállal), és hogy elkerülje a 250 000 dollár betétek túllépését az Ön bankjában. név bármely intézménynél. Ha ezen az összegnél többet foglal el betétekben, akkor maximalizálhatja fedezetét azáltal, hogy pénzeszközeit több intézményre és / vagy egynél több névre osztja (pl. A házastársa).

Mikor jó a CD megnyitása?

A letéti igazolások néhány különféle helyzetben hasznosak. Lehet, hogy van készpénze, amelyre nincs szüksége most, de a következő években szüksége lesz rá - esetleg különleges vakációra, vagy új ház, autó vagy hajó vásárlására. Ilyen rövid távú felhasználások esetén a tőzsde általában nem tekinthető megfelelő befektetésnek, mivel ebben az időszakban pénzt veszíthet.

Vagy egyszerűen csak azt akarja, hogy megtakarításainak egy részét nagyon konzervatív módon fektesse be, vagy pedig teljesen elkerüli a részvény- és kötvénypiacok kockázatát és volatilitását. Noha a CD-k nem kínálják a részvény- vagy adósságbefektetések növekedési potenciálját, a visszaesés kockázatát szintén nem hordozzák. Azon pénzekért, amelyeket feltétlenül biztosítani akarsz, növekszik az érték, még ha szerényen is, a letétbiztosítási igazolványok megfelelnek a számlának.

A CD-k egyik hátránya hasznos lehet néhány megtakarító számára is. Azok számára, akik aggódnak, nem lesz fegyelem, hogy elkerüljék megtakarításaikat, a CD-lejárat rögzített futamideje - és az ahhoz kapcsolódó büntetés a korai kivonásért - visszatartja a kiadásokat, amelyeket a rendszeres megtakarítások és a pénzpiaci számlák nem tesznek.

Ennek egyik változata CD-k használata a sürgősségi alaphoz. Ez lehetővé teszi annak biztosítását, hogy vészhelyzet esetén mindig elegendő tartalék legyen a kezedben, mert a CD-n lévő összeg soha nem fog csökkenni. És bár büntetést vonhat maga után, ha korán bele kell másznia a pénzeszközeibe, az az ötlet, hogy ezt csak valódi vészhelyzetben tenné, nem kevésbé, de csábító okokból. Mindeközben jobb hozamot fog keresni, miközben az alapokat befektetik, mintha betét- vagy pénzpiaci számlára helyezte volna őket.

Előnyök

• Magasabb árat kínál, mint amennyit megtakarítási vagy pénzpiaci számlával kereshet

• Garantált, kiszámítható hozamot fizet, elkerülve a volatilitást és veszteségeket, amelyek a részvényekkel és kötvényekkel lehetségesek

• Szövetségileg biztosított, ha FDIC banknál vagy az NCUA hitelszövetkezetnél nyitják meg

• Segíthet a kiadási kísértések leküzdésében, mivel a pénzeszközök korai visszavonása büntetést von maga után

Hátrányok

• Korai visszavonási büntetés nélkül nem lemondható lejárat előtt

• Általában kevesebbet keres, mint a részvények és a kötvények idővel

• Fix megtérülési rátát keres, függetlenül attól, hogy a kamatlábak emelkednek-e a futamidő alatt

Hol szerezhetek be CD-t?

Gyakorlatilag minden bank és hitelszövetkezet legalább egy betéti igazolást kínál, és a legtöbbnek széles választéka van. Tehát nemcsak a helyi tégla- és habarcs-bank értékesítési pont, hanem a közösség minden bankja vagy hitelszövetkezete, valamint minden olyan bank, amely országszerte az interneten keresztül fogadja el az ügyfeleket.

Ezen felül a brókerszámláján keresztül CD-ket is megnyithat. Ezekről később részletesebben magyarázunk, de röviden, ezek szintén banki igazolások. Brókercége egyszerűen közvetítőként szolgál.

Miért fontos vásárolni?

Az internet előtt a CD-választás lényegében arra korlátozódott, amit a közösségében megtalálhat. Az online vásárlási díjak robbantásával, valamint az internetes bankok és az online portálokat megnyitó hagyományos bankok elterjedésével a megfontolható CD-k száma meglepő. Most már mintegy 150 bankból vásárolhat CD-ket, amelyek országszerte elfogadják az ügyfeleket, és lehetővé teszik számla online vagy e-mailben történő megnyitását. Ezen felül számos regionális és állami bankhoz, valamint hitelszövetkezethez is hozzáférhet, amelyek üzleti tevékenységet folytatnak veled, az Ön államában fennálló tartózkodási helyük alapján.

Mint már említettük, a CD-sebesség tartománya ezekben a különféle intézményekben nagyon eltérő lehet. Hiba, ha csak kinyit egy CD-t a banknál, ahol már van ellenőrző kapcsolata, anélkül, hogy megvizsgálná, hogyan hasonlítanak a kamatlábak a másutt kereshetőkkel.

Szerencsére a heti kamatkutatás minden egyes ciklusra a lehető legjobban elérhető országonkénti tarifákat állítja előtétekre, megkönnyítve ezzel a jövedelem maximalizálását. Még mindig érdeklődnie kell az államon vagy a közösségen belüli lehetőségek keresése mellett, de a legjobban elérhető országos tarifák listájával könnyedén meghatározhatja, mely árakat érdemes megfontolni, és melyeket nem.

Az országban a legjobban fizető CD-k általában az országos átlag három-ötszörösét fizetik, tehát a legjobb lehetőségekkel végzett házi feladat elvégzése kulcsfontosságú tényező annak, hogy mennyit kereshet.

Mennyit kell nyitnom egy CD-t?

Minden bank és hitelszövetkezet létrehoz egy minimális letétet, amely az egyes CD-k menüjében való megnyitásához szükséges. Előfordul, hogy egy bank az általa kínált összes CD-feltételnél minimális betéti politikát állít fel, míg mások ehelyett kamatlépcsőket kínálnak, magasabb APY-t biztosítva azoknak, akik teljesítik a magasabb minimális betéteket.

Elméletileg, ha több pénzt lehet letétbe helyezni, magasabb hozamot fog elérni. De a gyakorlatban ez nem mindig igaz. Például ha 25 000 dollár készen áll a befizetésre, alkalmanként lehetővé teheti egy olyan CD megnyitását, amely kevesebb összeggel mások számára nem áll rendelkezésre. Azonban a CD-ciklusok 10 legmagasabb aránya sokkal elérhető szerény beruházásokkal, mindössze 500 dollár vagy 1000 dollár értékben. A legmagasabb kamatlábak döntő többsége bárki számára elérhető, legalább 10 000 dollárral. 25 000 dolláros befizetés csak alkalmanként szükséges a legmagasabb kamathoz.

Melyik CD-lejátszót kell választanom?

Két fontos szempont van annak eldöntésében, hogy a CD-kifejezés milyen hosszú az Ön számára. Az első a pénzre vonatkozó tervein áll. Ha egy konkrét célra vagy projektre vonatkozik, akkor a projekt várható kezdete segít meghatározni a maximális CD-hossz hosszát. Ezzel szemben, ha csak olyan készpénzt szarkol el, amelyre nincs konkrét célja, akkor hosszabb távra dönthet úgy, hogy maximalizálja kamatlábát.

Másodszor, érdemes megfontolnia, mi várhatóan megtörténik a Fed kamatlábával. Ha várhatóan a Fed emelni fogja a kamatlábakat - és ezért valószínűleg emelkedni fognak a bankok és a hitelszövetkezetek CD-kamatlábai -, a rövid és középtávú CD-knek értelmesebb lesz, mint a hosszú távú CD-knek, mivel nem akarja elkötelezni magát egy alacsonyabb kamatláb öt évre, amikor új, magasabb kamatlábak jelennek meg. Ezzel szemben az a várakozás, hogy a ráták rövid távon csökkennek, arra készteti a hosszú távú CD-k iránti igényt, hogy az elkövetkező évekre be tudják zárni a mai magasabb kamatlábakat.

Mi az a CD létra és miért kellene ezt felépítenem?

Az intelligens CD-befektetőknek speciális taktikájuk van az árfolyam időbeli változásainak fedezésére és a hozam maximalizálására. CD létrának hívják, és lehetővé teszi az 5 éves CD-feltételek által kínált magasabb tarifák elérését, de azzal a csavarral, hogy pénzének egy része elérhetővé válik évente, nem pedig ötévente. Itt van, hogyan kell csinálni.

Kezdetben megteszi a CD-kbe befektetni kívánt összeget, és elosztja Önnel. Ezután az alapok egyötödét egy legkeresettebb egyéves CD-re, egyötödét a legjobban működő 2 éves CD-re, egy másikját egy 3 éves CD-re, és így tovább egy ötéves CD-n keresztül helyezi el. Tegyük fel, hogy van 25 000 dollárja. Ez öt különböző hosszúságú CD-t eredményezne, mindegyik 5000 dollár értékű.

Ezután, amikor az első CD évente érkezik, megkapja a kapott pénzeszközöket és megnyit egy legmagasabb kategóriájú 5 éves CD-t. Egy évvel később az Ön kezdeti 2 éves CD-je lejár, és ezeket az alapokat egy másik ötéves CD-be fekteti. Folytatja ezt minden évben, attól függően, hogy melyik CD lejár, mindaddig, amíg öt olyan CD-portfólióval nem érkezik, amelyek mindegyike 5 éves APY-t keres, de az egyikük 12 havonta érhető el, és pénzt kissé hozzáférhetőbbé teszi, mintha az összes teljes öt évre bezárták.

Egyes CD-befektetők a CD létrának rövidebb változatát is készítik, a létra alján lévő 6 hónapos CD-k, a tetején pedig a 2 vagy 3 éves CD-k felhasználásával. Itt lenne, ha az alapok évente kétszer elérhetők lesznek, nem évente egyszer, hanem az ötéves kamatok helyett a 2-3 éves CD-k számára elérhető legjobb kamatot keresnék.

Miért kell nyitnia a páratlan lejáratú CD-ket

Akár CD létrát épít, akár egy meghatározott cél elérése érdekében, egy ismert ütemtervvel tartózkodik, nyitott maradjon a megtalált legjobb CD-ügyletekkel szemben, ahelyett, hogy egy adott időtartamra felfüggeszti. Ez azért fontos, mert ha egyes bankok és hitelszövetkezetek promóciós CD-t kínálnak új ügyfelek vonzására, akkor szokatlan kifejezést írhatnak elő.

Például a legjobb CD-sebességek közül néhány valószínűtlen kifejezésekkel rendelkezik, mint például 5 hónap, 17 hónap vagy 21 hónap. Lehet, hogy kiemelkedik, vagy talán megfelelhet a bank születésnapjának, vagy bármilyen más okból is. De ha rugalmas lehet a páratlan idejű tanúsítványok figyelembe vételében a tervezett hagyományos kifejezés helyett, akkor néha jobban fizető lehetőségeket kínál.

Hogyan adóztatják a CD-bevételeket?

Ha CD-t tart, a bank rendszeres időközönként kamatot számít fel számlájára. Ezt általában havonta vagy negyedévente hajtják végre, és a nyilatkozatokban a megszerzett kamatként jelennek meg. Csakúgy, mint egy megtakarítási vagy pénzpiaci számlán fizetett kamat, az új évben felhalmozódik, és a kapott kamatok formájában jelenik meg Önnek, így bevételként jelentheti be az adóbevallás benyújtásakor.

Időnként az emberek összezavarodnak, mert nem képesek ténylegesen visszavonni és felhasználni ezeket a kamatbevételeket. Így számítanak arra, hogy a jövedelmet adóztatják, amikor a CD-forrásokat lejáratukkor (vagy hamarabb kifizetik, ha korábban kifizetik). Ez helytelen. Adózási szempontból CD-jövedelme akkor adóztatásra kerül, amikor a bank azokat számlájára alkalmazza, függetlenül attól, hogy mikor vonja ki a CD-pénzeszközeit.

Mi történik a CD-vel a lejáratkor?

A CD lejárati dátumáig tartó két vagy két hónapban a bank vagy a hitelszövetkezet értesíti Önt a küszöbön álló befejezési dátumról. Kommunikációja tartalmaz útmutatásokat is arról, hogyan lehet elmondani, mi köze az lejáró alapokhoz. Általában három lehetőséget kínál Önnek.

1. Vigye a CD- le egy új CD-re az adott bankban. Általában egy CD-ről lenne, amely legjobban megfelel az érlelő CD-d kifejezésének. Például, ha rendelkezik egy 15 hónapos tanúsítvánnyal, amely valószínűleg megköveteli az egyenlegét egy új, egyéves CD-re. Átutalhatja a pénzeszközöket egy másik számlára a bankon. Az opciók között szerepel egy megtakarítási, ellenőrző vagy pénzpiaci számla. Vonja vissza a bevételt. Átvihetők egy külső bankszámlára, vagy postai úton megküldhetők papíron.

Mindenesetre az Önnek küldött értesítés határidejét határozza meg az utasítások megadására, megjelölve, hogy az intézmény mit fog tenni az iránymutatás helyett. Sok esetben az alapértelmezett lépés az lesz, hogy bevételét egy új igazolásba gördítse be.

Ha elmulasztja a banknak a lejáró CD bevételeinek kezelésére vonatkozó utasítását, elvesztheti magát az elkövetkező években egy alsó kamatlábbal, vagy váratlan - és potenciálisan nehéz - korai visszavonási büntetést vonhat maga után, mivel túl sokáig várt, mielőtt kibontotta volna. pénzeszközeid.

Ha kellene hagynom, hogy a CD-m átforduljon?

Általános szabály, hogy szinte mindig bölcs dolog, ha hagyja, hogy CD-je átkerüljön egy hasonló CD-kifejezésre ugyanabban az intézményben. Ha még mindig nincs szüksége készpénzre, és érdekli egy új CD elindítása, akkor annak feltörése minden bizonnyal a legkevesebb ellenállás útja. De gyakorlatilag soha sem a maximális megtérülés útját.

Mint már említettük, a vásárlás feltétlenül szükséges, ha a legmagasabb kamatot szeretné megszerezni CD-befektetéseinél. És alacsony esélye annak, hogy a bank, ahol a CD-t lejár, jelenleg a legmagasabb kamatozású szolgáltató a több száz bank és hitelszövetkezet között, amelyek közül választhat CD-t. Nem lehetetlen, hogy jól fog csinálni egy átváltott CD-lemezzel, de a valószínűségek rajtad állnak, és a környéken történő vásárlás mindig a jobb téged.

Még akkor is, ha úgy találja, hogy meglévő bankja valóban kiemelkedő versenyző, akkor célszerűen és magabiztosan mozoghat abban a CD-ben, hogy a lehető legjobb hozam elérése érdekében elvégezte a házi feladatát.

Mi történik, ha hamarosan visszavonom a pénzem?

Annak ellenére, hogy a CD megnyitása magában foglalja azt a megállapodást, hogy a pénzeszközöket betét nélkül tartják a betétek alatt a futamidő alatt, ez nem jelenti azt, hogy nincs lehetősége, ha a tervei megváltoznak. Függetlenül attól, hogy vészhelyzetbe kerül vagy pénzügyi helyzetében változás történik - vagy egyszerűen úgy érzi, hogy másutt hasznosabban vagy jövedelmezőbben tudja felhasználni a pénzt - minden bank és hitelszövetkezet meghatározta a CD-lejárat előtti készpénzfelvételének feltételeit.

A kijárat természetesen nem lesz szabad. A pénzügyi intézmények általánosságban alkalmazzák az idő előtti felmondást, ha a pénzeszközök elosztása előtt kiszámolják a jövedelem korai lemondási büntetését (EWP), a betétmegállapodásban a bizonyítvány első megnyitásakor meghatározott speciális feltételek és számítások szerint.. Ez azt jelenti, hogy mielőtt elfogadja a CD-t, tudhatja, hogy elfogadható-ea korai bontási büntetés.

Leggyakrabban az EWP-t számtalan hónap kamatként számolják el, a hosszabb CD-lejárat esetén a több hónap, a rövidebb CD-k esetében pedig a kevesebb hónap. Például egy bank politikája az lehet, hogy három hónap kamatot von le minden CD-ről, legfeljebb 12 hónapos lejáratra, hat hónap kamatot azoknak, amelyek lejáratának ideje legfeljebb 3 év, és egy teljes év kamatot von le a hosszú távú CD-kre.. Ez csak példa: minden bank és hitelszövetkezet meghatározza saját korai visszavonási büntetését, ezért fontos összehasonlítani az EWP irányelveit, amikor két hasonló CD között dönt.

Különösen bölcs dolog vigyázni a korai visszavonási politikákra, amelyek befolyásolhatják az ügyfelet. A fentiekben ismertetett tipikus EWP-politika csak annyit eredményez, hogy kevesebbet keressen, mint amennyire lenne, ha a CD-t lejáratkor tartotta volna. Általában továbbra is kereset lesz, mivel az EWP általában csak a megkeresett kamat egy részét fogja elfogyasztani. Néhány különösen nehéz büntetés létezik a piacon, ahol átalány százalékos büntetést alkalmaznak. Mivel ez a százalék meghaladhatja azt, amit egy olyan CD-n keresett, amelyet nem tartott sokáig, akkor kevesebb bevételt gyűjthet be, mint amennyit befektetett. Ennek eredményeként ezeket a típusú EWP-ket lehet a legjobban elkerülni.

Mindig ellenőrizze a bank korai visszavonási politikáját, mielőtt CD-re vállalkozik. Ha ez különösen agresszív - vagy talál hasonló CD-t hasonló sebességgel és enyhébb kifejezéssel -, bölcs dolog, hogy távol maradjon a legszigorúbb büntetésektől.

Speciális CD-k: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo és IRA

A leggyakoribb CD-típus követi a szokásos képletet, amellyel pénzeszközeit letétbe helyezi, hagyja, hogy érintetlenül maradjanak a lejárat végéig, és lejáratkor visszavonják őket. De a bankok és a hitelszövetkezetek számos különféle igazolást kínálnak, különböző struktúrával és szabályokkal.

Összetett CD-k

Ezeket néha emelési kamatlábaknak nevezik. Az összegyűjtött CD-k a megtakarítók számára lehetőséget kínálnak arra, hogy magasabb kamatlábbal hozzáférjenek, általában egy alkalommal. Tehát, ha megnyit egy ötéves igazolást, és az árak ezen időszak alatt emelkednek, akkor lehetősége nyílik bejelentkezni egy magasabb kamatlábbal, amelyet a bank jelenleg kínál, és ez az időtartamra érvényes. Időnként a tömörítő CD-k lehetővé teszik a két sebesség növelését, bár csak a hosszú távú CD-k esetén.

Kiegészítő CD-k,

A kiegészítő CD-k lehetővé teszik, hogy a kamatláb helyett a befizetési összeggel játsszon. Itt egy összeggel nyithatja meg a CD-lemezt, de további befizetéseket tehet a befektetett tőke növelése érdekében. Néhány bank annyi kiegészítőt engedélyez, amennyit csak akar; mások meghatározott számú megengedett kiegészítőt határoznak meg egy időtartamra (pl. havonta vagy negyedévben), és néhányuk a kiegészítő időtartamra csak egy-kétre korlátozza a kiegészítőket.

Büntetés nélküli CD-k

Ezek a vonzó, csábító jellegűek, mivel úgy tűnik, hogy a betétbizonyítvány kamatláb-előnyeit nyújtják, de kevesebb kockázattal jár, ha korán ki kell fizetnie a pénzt. A büntetés nélküli CD-k valóban áthidalhatják a teljes hozzáférhetőséggel rendelkező megtakarítási számla és a korai visszavonási büntetéssel rendelkező CD-k közötti különbséget. De amint lehet kitalálni, a "nem büntetés" árcédulával jár: alacsonyabb kamatláb, mint amennyit képes lenne keresni egy hagyományos CD-vel. Ezért fontos összehasonlítani a nem büntetendő CD-k arányát azzal, amellyel meg lehet keresni egy legfontosabb megtakarítási vagy pénzpiaci számláról.

Jumbo CD-k

Ez egy másik termék, amellyel igazolások vásárlásakor találkozhat. A jumbos egyszerűen CD-k nagy minimális befizetéssel. Egyik kormányzati szerv sem írja elő a CD-lemez „jumbo” -ként való felkínálásának alapját, tehát minden bank maga dönt. A legjellemzőbb küszöbérték egy 50 000 USD minimum letét. Egyes intézmények 25 000 dolláros CD-ket jumbo (vagy esetleg „mini jumbo”) tanúsítással hívnak, míg mások a jumbo címkét legalább 100 000 dolláros CD-k számára fenntartják.

IRA CD-k

A betétbizonyítványok hasznos megtakarítási eszköz is lehetnek a nyugdíjalapok számára. Számos bank és hitelszövetkezet kínál IRA CD-ket. Néhányuknak külön menüje van CD-knek, amelyek IRA formátumban kaphatók, míg más intézmények megengedik, hogy bármelyik szokásos CD-jüket IRA CD-ként állítsák be. Az egyik különbség mindkét esetben az, hogy az IRA CD-ket hivatalosan kijelölt IRA számlán kell tartani.

CD beszerzése: Közvetlen vagy közvetített CD

Az első pont az, hogy a közvetített CD-k bank CD-k, és a brókercég folyamatot egyszerűsítő közvetítőként szolgál. Ennek ellenére vannak néhány fontos különbség.

Alacsonyabb árak

Noha a közvetített CD-k alkalmanként a közvetlen banki igazolásokkal versenyképes kamatlábakat kínálnak, a közvetített CD-k esetében jellemzően alacsonyabbak a kamatlábak. Ha a CD-hozam maximalizálása prioritás, akkor általában jobb, ha egyenesen a forráshoz megy.

De amit a közvetített CD-k feladnak olyan arányban, amelyet ellensúlyoznak a kényelem miatt, különösen azok számára, akik több CD-t tartalmaznak. Ennek oka az, hogy a közvetített CD-k ugyanazon rendszeres havi vagy negyedéves kimutatásokba kerülnek, amelyeket már megkap a brókerszámlájára, az összes lejárati dátummal és feltétellel együtt. Ez megkönnyíti a követését, amit tart, és mikor lesz érett.

További kényelem…

A közvetített CD megnyitása szintén kissé könnyebb. Mivel már van számlája a brókercégnél, az Ön nevében megvásárolja a CD-t. Ez megtakarítja a CD-papír közvetlen kinyitásához szükséges bankpapírokat és az utólag kapott kiegészítő kimutatásokat. A megszűnés szintén egyszerűsödik: Amikor a CD lejár, a pénzeszközök általában a brókercégnél levő készpénzszámlájára kerülnek.

… Kivéve, ha korán be kell vonulnia

A korai kivonásokat a közvetített CD-k esetében sokkal más módon kezelik, mint a közvetlen banki igazolásokat. Ha korábban ki kell fizetnie egy közvetített CD-t, akkor azt a másodlagos piacon kell eladnia. Noha a piacra való belépést a brókercég biztosítja, és általában egyszerűen navigálhat, nincs garancia arra, hogy milyen árat tud garantálni tanúsítványáért. A kulcsfontosságú tényezők között szerepel, hogy növekvő vagy csökkenő kamatláb-környezetben értékesít-e, valamint a tanúsítványon maradt idő.

A másodlagos piacon történő eladás nem feltétlenül negatív eredmény - nem mindig vezet részérték-hozamhoz. De amit feladsz, az bármilyen garancia vagy kiszámíthatóság arra, hogy bevételét mekkora részében fogja megtartani.

Speciális CD-k az Ön brókerjétől

A szokásos közvetített CD-n kívül kétféle speciális CD van, amelyeket általában csak brókercégek találnak meg:

Lehívható CD-k

A lehívható tanúsítvány egy speciális CD, amelyen a kibocsátó bank fenntartja a jogot, hogy bármikor visszahívja a CD-t. Tehát, bár reméli, hogy bizonyos évre bekapcsolódik egy bizonyos kamatlába, a bank bármikor dönthet úgy, hogy megszünteti ezt a megállapodást, és visszatéríti az Ön pénzeszközeit. Noha ez nem eredményez büntetést vagy veszteséget az Ön számára, elveszítheti a kedvező árfolyam lehetőségét, amelyet a jövőben rögzítettek. E kiváltságért a bank általában valamivel magasabb kamatot fizet. Ha ez egy olyan kockázat, amelyet el szeretne kerülni, keresse meg brókercégének listájában a „nem hívható CD-ket”.

Nullakuponos CD-k

Egy másik speciális CD, amelyet a brókercégénél találhat, a nullakupon tanúsítvány. Ezeknek a CD-knek névértéke van, hasonlóan a megtakarítási kötvényhez, és valamivel alacsonyabb kezdeti áron adják el őket. A legfontosabb dolog, amelyet tudni kell a nulla kuponos CD-kről, hogy minden évben adót fizetnek a megszerzett kamatért, annak ellenére, hogy a tanúsítvány nyereségét nem veszi észre, amíg le nem jár. Ezért ajánlott az óvatos adótervezés.