MI A katasztrófa felhalmozódása
A katasztrófa felhalmozódása a biztosítási ágazatban használt kifejezés, amely arra a veszteségre utal, amelyet egy biztosító vagy viszontbiztosító egy természeti katasztrófa következtében egy földrajzi területen érinthet.
LEÁLLÍTÁS Katasztrófa felhalmozódása
A katasztrófa felhalmozódását a veszteségek széles köre alapján számítják, és potenciálisan nagy számú kötvény esetén részleges veszteséget és teljes veszteséget jelent. Általában a biztosítók és viszontbiztosítók viszonylag könnyedén vesznek igénybe az egyedi veszteségeket. A veszteség súlyossága általában alacsony az összes biztosítási díj teljes értékéhez képest. A természeti katasztrófa azonban veszteségeket okozhat, amelyek messze meghaladják a teljes díjakat. Mivel a természeti katasztrófák ritkák, a biztosítók és viszontbiztosítók könnyen alábecsülik az esetleges veszteségeket, és ennélfogva a biztosítottnál alacsonyabb díjat igényelnek, mint ahogyan a kockázat valóban indokolja.
A biztosítótársaságok az új kötvénykötéshez kapcsolódó kockázatot a veszteségek lehetséges súlyosságának és gyakoriságának megvizsgálásával értékelik. A súlyosság és gyakorisága a veszély típusától, a biztosított által alkalmazott kockázatkezelési és csökkentési technikáktól, valamint más tényezőktől, például a földrajztól függ. Például annak a valószínűsége, hogy a tűzbiztosítás veszteséget fog tapasztalni, attól függ, hogy milyen közel vannak az épületek egymástól, milyen messze van a legközelebbi tűzoltóság és milyen tűzvédelmi intézkedések vannak az épületben. Annak ellenére, hogy a biztosító figyelembe veszi a természeti katasztrófák előfordulását a biztosítási kötvényre jellemző településen, természeti katasztrófa bekövetkezésekor a biztosítónak olyan költségekkel kell szembenéznie, amelyek messze meghaladják azt az összeget, amelyet a biztosított a biztosítónak fizetett.
A természeti katasztrófákkal járó kockázatok enyhítése érdekében a biztosítók katasztrófa-viszontbiztosításnak hívnak valamit. A katasztrófa-viszontbiztosítás lehetővé teszi a biztosító számára, hogy a biztosítási kötvényekkel járó biztosítási díjak egy részéért cserébe a biztosítási kötvényekkel kapcsolatos kockázatokat részben vagy egészben áthárítsa.
Hogyan számítják a biztosítótársaságok a természeti katasztrófák költségeit?
A vállalatok becsülhetik meg a legrosszabb eset forgatókönyvét a valószínű maximális veszteség vagy a PML kiszámításával annak érdekében, hogy megfelelő díjakat számítsanak fel a természeti katasztrófákra hajlamos területeken. Például egy biztosítótársaság létrehozhat egy táblázatot, amely modellezi az összesített PML-értéket a hurrikánok esetében egy 100 éves és 200 éves időszakra, viszontbiztosítás nélkül. Egy ilyen modell létrehozása lehetővé teszi a biztosítótársaságok számára annak százalékos esélyének meghatározását, hogy a hurrikánból eredő veszteségek meghaladják a biztosító tartalékainak és saját tőkéjének bizonyos küszöbét. A hosszú idõszakot úgy választják, mert a katasztrófák ritkák. A hosszú távú modellek kidolgozása nehézkes lehet, mivel hiányzik az egész ágazatra kiterjedő szabvány az adatok előkészítéséhez a modellben való felhasználáshoz, és mivel a harmadik fél becslései nagy eltéréseket mutathatnak.
