Mik a tőkekövetelmények?
A tőkekövetelmények a bankokra és más letétkezelő intézményekre vonatkozó szabványosított szabályok, amelyek meghatározzák, hogy mennyi likvid tőkét (vagyis könnyen eladható értékpapírokat) kell tartani a vagyonuk egy bizonyos szintjéhez képest .
Szabványtőkének is nevezik, és ezeket a szabványokat olyan szabályozó ügynökségek határozzák meg, mint például a Nemzetközi Elszámolási Bank (BIS), a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) vagy a Szövetségi Tartalék Testület (Fed).
A dühös nyilvános és kellemetlen befektetési légkör általában a tőkekövetelmények jogalkotási reformjának katalizátoraivá válik, különösen akkor, ha a nagy intézmények felelőtlen pénzügyi magatartása a pénzügyi válság, piaci összeomlás vagy recesszió mögött rejlik.
Kulcs elvihető
- A tőkekövetelmények a bankok számára olyan szabályozási szabványok, amelyek meghatározzák, hogy mennyi likvid tőkét (könnyen eladható eszközöket) kell tartaniuk a kezükben, az összes részesedésük szempontjából. A tőkekövetelmények arányának kifejezése a bankok különböző eszközeinek súlyozott kockázatán alapul. az Egyesült Államokban a megfelelően tőkésített bankok tőkéjének és kockázatának súlyozott eszközeinek aránya legalább 4%. A kaptári követelményeket gyakran szigorítják gazdasági recesszió, tőzsdei összeomlás vagy más típusú pénzügyi válság után.
A tőkekövetelmények alapjai
A tőkekövetelményeket annak biztosítására határozzák meg, hogy a bankok és a letétkezelő intézmények részesedéseiben ne domináljon a nemteljesítés kockázatát növelő befektetések. Biztosítják azt is, hogy a bankok és a letétkezelő intézmények elegendő tőkével rendelkezzenek a működési veszteségek (OL) fenntartásához, miközben továbbra is tiszteletben tartják a visszavonásokat.
Az Egyesült Államokban a bankok tőkekövetelménye számos tényezőn alapszik, de elsősorban a bank által birtokolt eszköztípusokhoz kapcsolódó súlyozott kockázatra összpontosít. Ezeket a kockázatalapú tőkekövetelmény-iránymutatásokat a tőkearányok létrehozására használják, amelyek felhasználhatók azután a hitelező intézmények relatív erőssége és biztonsága alapján történő értékelésére. A megfelelően tőkésített intézménynek, a szövetségi betétbiztosítási törvény alapján, az 1. szintű tőke / kockázat súlyozott eszközarányának legalább 4% -nak kell lennie. Az alapvető tőke jellemzően a törzsrészvényeket, a közzétett tartalékokat, a felhalmozott eredményt és az előnyben részesített részvények bizonyos típusait tartalmazza. Azon intézményeket, amelyek aránya 4% alatti, túlsúlyosnak tekintik, a 3% alatti intézményeket pedig jelentősen túli tőkésítésűnek tekintik.
Tőkekövetelmények: Előnyök és hátrányok
A tőkekövetelmények nemcsak a bankok fizetőképességének megőrzésére irányulnak, hanem kiterjesztéseként az egész pénzügyi rendszer biztonságos megőrzésére is. A nemzeti és a nemzetközi pénzügyek korszakában egyetlen bank sem sziget, ahogyan azt a szabályozás képviselõi megjegyzik - a sokk sokot érinthet. Tehát annál is inkább oka van a szigorú szabványoknak, amelyeket következetesen lehet alkalmazni, és amelyek felhasználhatók az intézmények eltérő megalapozottságának összehasonlításához.
Ennek ellenére a tőkekövetelményeknek kritikájuk van. Azt állítják, hogy a magasabb tőkekövetelmények csökkenthetik a banki kockázatvállalást és a pénzügyi szektorban folyó versenyt (azon az alapon, hogy a szabályozás mindig költségesebbnek bizonyul a kisebb intézmények számára, mint a nagyobb intézmények számára). Annak felhatalmazásával, hogy a bankok bizonyos százalékban likviditást tartsanak fenn, a követelmények gátolhatják az intézmények befektetési és pénzszerzési képességét, és ezáltal hiteleket terjeszthetnek az ügyfeleknek. Bizonyos szintű tőke fenntartása növelheti költségeiket, ami viszont növeli a hitelfelvétel vagy a fogyasztók számára nyújtott egyéb szolgáltatások költségeit.
Előnyök
-
Gondoskodjon arról, hogy a bankok fizetőképesek maradjanak, kerülje az alapértelmezett fizetést
-
Annak biztosítása, hogy a betétesek hozzáférjenek az alapokhoz
-
Állítsa be az ipari szabványokat
-
Biztosítson módszert az intézmények összehasonlítására, értékelésére
Hátrányok
-
Növelje a bankok és végül a fogyasztók költségeit
-
Gátolja a bankok befektetési képességét
-
Csökkentse a hitelek és kölcsönök elérhetőségét
A tőkekövetelmények valós világbeli példái
A globális tőkekövetelmények az évek során magasabbak és alacsonyabbak lettek. A pénzügyi válság vagy gazdasági recesszió következtében ezek általában növekednek.
A nyolcvanas évek előtt a bankokon nem voltak általános tőkemegfelelési követelmények. A tőke csak egy a sok tényező közül, amelyet a bankok értékelésében használtak, és a minimumokat az egyes intézményekhez igazították.
Amikor Mexikó 1982-ben kijelentette, hogy nem fogja kamatfizetéseket fedezni az államadóssága felett, globális kezdeményezést váltott ki, amely olyan jogszabályhoz vezetett, mint például az 1983. évi Nemzetközi Hitelezési Felügyeleti Törvény. E törvény révén, valamint az USA, az Egyesült Államok és az Egyesült Államok jelentős támogatásával A japán bankok, az 1988-as Bázeli Bankfelügyeleti Bizottság és a felügyeleti gyakorlatok bizottsága bejelentette, hogy a nemzetközileg aktív kereskedelmi bankok esetében a megfelelő tőkekövetelmény az összes eszköz 5, 5% -áról 8% -ra növekszik. Ezt követte a Bázel II. 2004-ben, amely beépítette a hitelkockázat típusait az arányok kiszámításához.
A 21. század előrehaladtával azonban a kockázati súlyt különféle típusú eszközökre alkalmazó rendszer lehetővé tette a bankok számára, hogy kevesebb tőkét tartsanak fenn az összes eszköznél. A hagyományos kereskedelmi hitelek súlya 1 volt. Az egy súly azt jelentette, hogy a bank mérlegében tartott minden egyes 1 dollár értékű kereskedelmi hitelhez nyolc cent tőkének kell fennmaradnia. A szokásos lakáscélú jelzálogkölcsönöknek azonban 0, 5 súlya volt, a Fannie Mae vagy Freddie Mac által kibocsátott jelzáloggal fedezett értékpapírok (MBS) 0, 2, a rövid lejáratú állampapírok pedig 0 súlyúak., a nagyobb bankok alacsonyabb tőkearányt tudtak fenntartani, mint korábban.
A 2008-as globális pénzügyi válság lendületet adott a 2010. évi Dodd-Frank Wall Street-i reformról és a fogyasztóvédelemről szóló törvény elfogadására. Létrehozásra került annak biztosítása érdekében, hogy a legnagyobb amerikai bankok elegendő tőkét tartsanak fenn a bankrendszer szisztematikus sokkjainak elviselésére. Dodd-Frank - különösképpen a Collins Módosítás néven ismert szakasz - a fent említett első szintű kockázatalapú tőkearányt határozta meg 4% -kal. Globális szinten a Bázeli Bankfelügyeleti Bizottság kiadta a Bázel III rendeletet, amely tovább szigorítja a pénzügyi intézmények tőkekövetelményeit világszerte.
