Mi a 78-as szabály?
A 78. szabály egy módszer, amelyet egyes hitelezők használnak a kölcsön kamatköltségeinek kiszámítására. A 78. szabály előírja, hogy a hitelfelvevő nagyobb összegű kamatot fizessen be a hitelciklus korai szakaszában, ami csökkenti a hitelfelvevő potenciális megtakarításait a kölcsönük kifizetésében.
A 78. szabály megértése
A 78. szabály nagyobb súlyt ad a hónapoknak a hitelfelvevő hitelciklusának korai szakaszában a kamat kiszámításakor, ami növeli a hitelező profitját. Az ilyen típusú kamatszámítási ütemtervet elsősorban fix kamatozású, nem megújuló kölcsönöknél alkalmazzák. A 78. szabály fontos szempont azoknak a hitelfelvevőknek, akik potenciálisan szándékoznak kölcsönt fizetni.
Azoknak a hitelfelvevőknek, akik a kölcsönt előzetesen fizetni szándékoznak, a 78. cikk kimondja, hogy a hitelfelvevőnek a kamat nagyobb részét kell fizetnie a hitelciklus korai szakaszában, ami azt jelenti, hogy a hitelfelvevő többet fizet, mint amennyivel rendszeres kölcsön.
A 78 hitelkamat kiszámítása
A 78-os kamatláb-módszer szabálya bonyolultabb, mint az egyszerű éves kamatlábú (APR) kölcsön. Mindkét típusú hitel esetében azonban a hitelfelvevő azonos összegű kamatot fizeti meg, ha a teljes hitelciklus során előleget nem fizet.
A 78-os módszer szabálya további súlyt ad a hónapoknak a kölcsön korábbi ciklusában. Ezt gyakran olyan rövid lejáratú részletfizetési hitelezők használják, akik kölcsönöket nyújtanak másodlagos hitelképességű hitelfelvevők számára.
12 hónapos kölcsön esetén a hitelező a következő számításban összegezi a 12 hónapra eső számjegyek számát:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 + 78 = 78
Egyéves kölcsön esetén a számjegyek száma összesen 78, ami magyarázza a 78. szabály kifejezését. Kétéves kölcsön esetén a számjegyek teljes összege 300 lenne.
A kiszámolt hónapok összegével a hitelező fordított sorrendben súlyozza a kamatfizetéseket, nagyobb súlyt alkalmazva a korábbi hónapokra. Egyéves kölcsön esetén a súlyozási tényező az első hónapban a teljes kamat 12/78, a második hónapban 11/78, a harmadik hónapban 10/78, stb. Egy kétéves kölcsön esetében a a súlyozási tényező az első hónapban 24/300, a második hónapban 23/300, a harmadik hónapban 22/300, stb.
A 78. szabály versus egyszerű kamat
A kölcsön kifizetésekor a törlesztés két részből áll: a tőke és a felszámított kamat. A 78-as szabály a korábbi kifizetéseket nagyobb kamattal súlyozza, mint a későbbi kifizetéseket. Ha a kölcsönt nem szünteti meg vagy nem fizeti előre, akkor az egyszerű kamat és a 78-as szabály között fizetett teljes kamat megegyezik. Mivel azonban a 78. szabály a korábbi kifizetéseket több kamattal, nem pedig egyszerű kamat módszerrel súlyozza, a hitel korai kifizetése esetén a hitelfelvevő összességében valamivel több kamatot fizet.
Kulcs elvihető
- A 78-os szabály egy olyan módszer, amelyet egyes hitelezők használnak a kölcsön kamatköltségeinek kiszámítására. A 78. szabály előre kiszámított kamatdíjakat oszt fel, amelyek kedveznek a hitelezővel szemben a rövid lejáratú hiteleknél a kölcsönvevővel szemben, vagy ha a kölcsönt előzetesen fizetik ki. A 78-os módszer szabálya súlyt ad a hónapoknak a kölcsön korábbi ciklusában, tehát a kamat nagyobb részét korábban fizetik ki.
A 78-os hitel előtti előtörlesztéséből származó megtakarítások különbsége az egyszerű kamatozású kölcsönhöz képest nem jelentősen jelentős rövidebb lejáratú hitelek esetében. Például egy kétéves, 10 000 dolláros, 5% -os fix kamatozású kölcsönmel rendelkező hitelfelvevő 529, 13 dollár teljes kamatot fizet a teljes hitelciklus során, mind a 78-as szabály, mind az egyszerű kamatú kölcsön esetén.
A 78-os hitelszabály első hónapjában a hitelfelvevő 42, 33 dollárt fizet. Az egyszerű kamatkölcsön első hónapjában a kamatot a fennálló tőke százalékában számítják ki, és a hitelfelvevő 41, 67 dollárt fizet. Azok a hitelfelvevők, akik 12 hónap elteltével szeretnék kifizetni a kölcsönt, 5 124, 71 USD-t fizetnének az egyszerű kamatú kölcsönért és 5 126, 98 USD-t fizetnének a 78-as szabály szabálya esetén.
Gyors tény: 1992-ben a jogszabályok az ilyen típusú finanszírozást illegálissá tették az Egyesült Államokban nyújtott, 61 hónapot meghaladó hitelekre.
