Tartalomjegyzék
- 401 (k) Szabályok: Gyors áttekintés
- 401 (k) kölcsönök
- 401 (k) Visszavonások
- Hátrányok a 401 (k) használatához
- Alternatívák a 401 (k) megérintésével
- Alsó vonal
Ha nincs elég készpénz előleget fizetnie - és véletlenül van nyugdíjazási terve munka közben -, akkor azon tűnődhet, vajon használhat-e egy 401 (k) -ot házhoz. A rövid válasz igen, a 401 (k) tervből származó pénzt felhasználhat házra. Ez azonban nem a legjobb lépés, mert ennek megfizetése alternatív költségekkel jár; a nyugdíjszámláján beszedett pénzeszközök nem egyszerűen pótolhatók.
Itt van egy pillantás a 401 (k) érték megérintésének mikéntjére és miért a háztulajdonos örömére, néhány jobb alternatívával együtt. Az egész idő alatt feltételezzük, hogy 59½ évesnél fiatalabb és még mindig foglalkoztatott.
Kulcs elvihető
- A 401 (k) összegű pénzeszközök felhasználásával házat vásárolhat, akár hitelt vesz fel a fiókból, akár pénzt vehet fel a számláról.A 401 (k) összegű kölcsön nagysága korlátozott és vissza kell fizetni (kamattal), de ez nem jár jövedelemadóval vagy adóbüntetéssel.A 401 (k) kivonás korlátlan, és elkerülheti a büntetéseket, ha nehézségekkel járó visszavonásnak minősítik, de jövedelemadót von maga után.Az IRA-k általi visszavonásokkal szemben inkább a 401 (k).
A 401 (k) szabályok gyors áttekintése
A 401 (k) számlák a nyugdíjba történő megtakarításhoz vannak elkülönítve - ezért a számlatulajdonosok részesülnek adókedvezményekben. Cserébe azért, hogy levonják a tervhez hozzájárult pénzt, és hagyják, hogy ez a pénz adómentesen növekedjen, a kormány szigorúan korlátozza a számlatulajdonosok pénzeszközökhöz való hozzáférését.
Amíg el nem éri a munkahelyét, csak akkor, amikor 59 éves koráig jár, el kell vonnia a pénzeszközöket - vagy 55 éves korig. Ha nem ez a helyzet, és pénzt vesz ki, akkor 10% -os előzetes büntetést von maga után a kivont összeg után. A sérülés megsértése érdekében a számlatulajdonosok rendszeres jövedelemadóval tartoznak az összegre (ugyanúgy, mint bármely számlán történő elosztás esetén, életkoruktól függetlenül). Ennek ellenére a pénzed van, és joga van rá. Ha a pénzeszközöket ház vásárlásához kívánja felhasználni, akkor két lehetősége van: kölcsönözhet a 401 (k) -től, vagy húzza ki a pénzt a 401 (k) -től.
401 (k) kölcsönök
A kettő közül a 401 (k) értékből történő kölcsönzés a legkívánatosabb lehetőség. Amikor 401 (k) összegű kölcsönt vesz fel, akkor nem terheli a korai visszavonási büntetést, és nem kell fizetnie a jövedelemadót az elhozott összegről.
De vissza kell fizetnie magának - vagyis vissza kell fizetnie a pénzt a számlára. Önnek is kamatot kell fizetnie: általában az alapkamat plusz egy vagy két százalékponttal. A kamatlábat és a többi törlesztési feltételt általában a 401 (k) terv szolgáltatója / adminisztrátora határozza meg. Általában a maximális kölcsön futamideje öt év. Ha azonban kölcsönbe vesz egy alapvető tartózkodási hely megvásárlását, akkor azt öt évnél hosszabb időtartamra képes visszafizetni.
Ne feledje, hogy noha ezeket a visszafizetéseket nem számolják el járulékokként, bár azokat számlájukba fektetik be. Tehát, ezekre az összegekre nincs adókedvezmény - az adóköteles jövedelem csökkentése -. És természetesen sem egyik munkáltató sem felel meg ezeknek a visszafizetéseknek. Előfordulhat, hogy a tervszolgáltató egyáltalán nem engedi, hogy hozzájáruljon a 401 (k) értékhez, miközben visszafizeti a kölcsönt.
Mennyit kölcsönözhet a 401 (k) -ből? Általában az összeg megegyezik a meglévő számla egyenlegének felével vagy 50 000 dollárral - attól függően, hogy melyik a kevesebb.
401 (k) Visszavonások
Nem minden tervszolgáltató engedélyezi 401 (k) összegű kölcsönt. Ha nem - vagy ha több mint 50 000 dollárra van szükséged -, amelyre kölcsönözhetsz -, akkor egyenesen ki kell vonnia a számlát.
Technikailag úgy készül, hogy úgynevezett nehézségeket vonja vissza. Bonyolult kérdés lehet, hogy új ház vásárlása nehézségeknek számít-e. Az IRS azonban általában lehetővé teszi, ha sürgősen szükség van pénzre, például a fő lakóhely előlegéhez.
Ha kivonja a kivételesen nagyon szigorú szabályokat, akkor valószínűleg 10% -os büntetést von maga után a kivont összeg miatt. Még akkor is jövedelemadó-tartozást kell fizetnie a visszavonás összegéről.
Csak a pénzügyi szükséglet kielégítéséhez szükséges összegre korlátozódik, és a kivont pénzt nem kell visszafizetni. Természetesen megkezdheti a 401 (k) pénztár feltöltését az új hozzájárulásokkal, amelyeket levonnak a fizetésedről.
Hátrányok a 401 (k) elem használatával házat vásárolni
Még ha végrehajtható is, a házhoz tartozó nyugdíjszámla megérintése problémás, függetlenül attól, hogy miként jár. Csökkenti nyugdíj-megtakarításait - nemcsak az egyenleg azonnali csökkenése miatt, hanem a jövőbeni növekedési potenciálja szempontjából is.
Például, ha számláján 20 000 dollár van, és 10 000 dollárt vesz ki otthonért, ez a fennmaradó 10 000 dollár potenciálisan 54 000 dollárra növekszik 25 év alatt, 7% -os éves hozammal. De ha 20 000 dollárt hagy a 401 (k) értékben ahelyett, hogy lakásvásárlásra felhasználná, akkor a 20 000 dollár 25 000 év alatt 108 000 dollárra nőhet, és ugyanolyan 7% -os hozamot szerezhet.
Alternatívák a 401 (k) megérintésével
A 401 (k) s-szel ellentétben az IRA-k különleges rendelkezéseket tartalmaznak az első házak vásárlására - azok számára, akiknek az IRS szerint az elmúlt két évben nem rendelkezett elsődleges lakóhellyel.
Először nézzen meg egy disztribúciót a Roth IRA-tól - ha van ilyen. Roth IRA hozzájárulásait visszavonhatja, ha a terv nehézségek miatt megengedi a kifizetéseket a számlákról. Ezenkívül adómentesen akár 10 000 USD bevételt is kivonhat, ha a pénzt első alkalommal vásárolják otthonra.
A következő választás az lenne, ha a forgalmazást egy hagyományos IRA-tól kapnánk. Első alkalommal vásárlóként 10 000 dolláros elosztást vehet igénybe anélkül, hogy 10% -os adószankciót fizetne, bár ezt a 10 000 dollárt hozzászámítanák a szövetségi és állami jövedelemadókhoz. Ha 10 000 dollárt meghaladó elosztást vesz igénybe, 10% -os büntetést alkalmaznak a kiegészítő disztribúció összegére. Ez hozzáadódik a jövedelemadókhoz.
Alsó vonal
A 401 (k) összegű otthonra fordított alapok legjobb felhasználása az azonnali készpénzszükséglet kielégítése (pl. Pénzeszközök letéti számlához, előleget, zárási költségeket vagy bármilyen összeget igényel a hitelező, hogy elkerülje a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás fizetését)..
Ne feledje, hogy a hiteltől a terv alapján befolyásolhatja a jelzálogkölcsön-igénylés képességét. Ez adósságnak számít, annak ellenére, hogy a pénzt magának tartozik.
Ha azonban elosztást kell vennie a nyugdíj-megtakarításokból, akkor az első számlára, amelyet meg kell céloznia, egy Roth IRA, majd egy hagyományos IRA. Ha ezek nem működnek, válassza a 401 (k) összegű kölcsönt. A végső lehetőség az, ha nehézségek eloszlását vesszük figyelembe a 401 (k) -ből.
Advisor Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas
A rövid válasz igen, de ez nagyon bonyolult kérdés, sok hibával. Ezt csak végső megoldásként kívánja megtenni, mert a 401 (k) -től történő elosztás adóköteles, és lehet, hogy korai átadási szankciókkal jár. Ha 401 (k) megengedi, akkor kölcsön vehet fel a ház finanszírozásához, majd visszafizeti a kamatot.
Mindig azt mondom az embereknek, hogy takarítsanak meg nyugdíjazási terveket kívül és belül. A befektetők annyira foglalkoznak az adólevonással, hogy mindent megtesznek a nyugdíjszámlájukba, hogy a maximális levonást megkapják. Mint minden más életben, ez az egyensúlyról szól.
Először megnézném, hogy a 401 (k) -e kölcsönöket kínál-e. Ha nem, akkor mélyebben kell kutatnia, vagy meg kell próbálnia valamilyen alternatív finanszírozást keresni. A 401 (k) pénz felhasználása általában a legrosszabb eset.
