Tartalomjegyzék
- Mi az a magánbiztosítás?
- Ha magánbiztosításra van szüksége
- Ne hagyja ki az egészségbiztosítást
- Melyik terv, mely levonható
- Költség
- Hol lehet vásárolni magánterveket?
- A terv megválasztásának legfontosabb tényezői
- Alsó vonal
Ha elérte azt a pontot, ahol ki kell választania az egyéni magánbiztosítás valamilyen formáját, olvassa el néhány tippet, amely a folyamat iránymutatására szolgál.
Kulcs elvihető
- Szüksége lehet egyéni magánbiztosításra, ha éppen 26 éves lett, munkanélküli vagy önálló vállalkozó, részmunkaidőben dolgozik, vállalkozást indít vagy nemrégiben nyugdíjas. A magánfedelet legjobb forrása valószínűleg az ACA Egészségbiztosítási Piacán található, vagy ha nyugdíjas, Medigap vagy Medicare Advantage. Az egyéni magánbiztosítás olcsóbb lehet, mint más típusú egészségbiztosítás.
Mi az a magánbiztosítás?
A legtöbb amerikai magáncsoportos egészségbiztosítással rendelkezik munkáltatóján keresztül. Ezt követően a Medicare és a Medicaid, mindkettő állami program a következő legnagyobb népességcsoportokra terjed ki.
A magán egészségbiztosítást nem állami, szövetségi kormány, vagy munkáltató nyújtja. Ehelyett az egyének és a családok ezeket a kötvényeket közvetlenül a biztosítótársaságoktól vagy az egészségbiztosítási piacon vásárolják meg.
Ha szüksége lehet magán egészségbiztosításra
Magán egészségbiztosításhoz néha szükség van, ha:
- Egy 26 éves vagy annál idősebb fiatal felnőtt. A megfizethető ápolási törvény (ACA) rendelkezései értelmében a szülők egészségbiztosítási kötvényében 26 éves koráig megmaradhat. Ezután szükség van a saját politikájára. Munkanélküli. Ha elveszíti munkáját, akkor valószínűleg folytathatja a munkáltató egészségbiztosítási tervét a COBRA alapján. A teljes költséget magának kell megfizetnie - és ez hírhedten drága. Előfordulhat, hogy olcsóbb magánjellegű lefedettséget szeretne. Részmunkaidős alkalmazott. A részmunkaidős foglalkoztatás ritkán kínál egészségügyi előnyöket. Ha részmunkaidőben dolgozik, akkor általában be kell nyújtania saját egészségbiztosítását. Egyéni vállalkozó. Ha ön házastársa vagy élettársa nem fedezi munkáját, akkor saját egészségbiztosítással kell rendelkeznie, ha magának dolgozik. Egy munkáltató. Ha vállalkozást indít és alkalmazottai vannak, akkor esetleg fel kell kérnie egészségbiztosítást. Még ha erre nincs is szükség, akkor érdemes felajánlani, hogy versenyképes munkáltató legyen, aki képesített munkaerőjelölteket vonzhat. Ebben a helyzetben be kell vásárolnia egy üzleti egészségbiztosítási tervet, más néven csoporttervet. Nyugdíjas (vagy a házastárs / szülő nyugdíjba vonul). Nyugdíjba vonulásakor valószínűleg nem lesz többé jogosult munkáltatói szponzorált egészségbiztosításra. Ha 65 évesnél fiatalabb és nem fogyatékos, 65 éves koráig egyéni magánbiztosításra lesz szüksége, és a Medicare-hez jelentkezhet. Még a feliratkozás után is sok nyugdíjas vásárol magán Medigap vagy Medicare Advantage terveket a Medicare lefedettségének kiegészítésére vagy cseréjére. Mellesleg, a Medicare, a Medigap és a Medicare Advantage tervei valóban egyéni - családon belüli lefedettség nem megengedett. Ez azt jelenti, hogy a nyugdíjas munkáltatóján keresztül korábban biztosított családoknak magánbiztosításra van szükségük, amikor az a személy nyugdíjba vonul. A meglévő biztosítója dobta el. Noha az ACA megakadályozza a biztosítókat abban, hogy töröljék a fedezetüket, vagy büntessék Önt egy korábban fennálló állapot miatt - vagy azért, mert tévedést tett a jelentkezésében -, vannak más körülmények is, amikor a fedezetet lemondhatják, vagy olyan drága lehet, hogy nem engedheti meg magának.
Miért ne hagyja ki az egészségbiztosítást
Még egy olyan kis vészhelyzet is, mint egy törött csont, pénzügyi szempontból tönkremehet, ha nem biztosított. Ezeket a dolgokat okokból "baleseteknek" hívják - nem tudja megjósolni, mikor fognak bekövetkezni. Senki sem várhatja el, hogy sétálva autó megsérüljön, vagy hogy leesjen az alagsori lépcsőn, amikor ruhaneműt szállít. De ezek a dolgok történnek, és egészségbiztosítás nélkül drágák lehetnek.
Lehet, hogy nem engedheti meg magának az a fajta tervet, amelyet a munkáltató kínálna, de bármelyik terv jobb, mint a terv. Legalább azt szeretné, hogy fedezzék olyan súlyos események esetén, mint például egy hosszú távú betegség vagy a kettős csont törése, amely kórházba küld.
A legtöbb ember munkáltatóján keresztül magánbiztosítással rendelkezik, amelyet közbiztosítás (Medicare / Medicaid) követ, és végül egyéni magánbiztosítás.
Melyik típusú terv, mely levonható?
Döntse el, hogy egészség-fenntartó szervezetet (HMO), exkluzív szolgáltatói szervezeti tervet (EPO), preferált szolgáltatói szervezetet (PPO), nagy levonhatóságú egészségügyi tervet (HDHP), fogyasztó által vezérelt egészségügyi tervet (feltételezve, hogy választhat) CHDP) vagy a szolgáltatási pont (POS) terv.
Helyzetétől függően jó lehetőség lehet egy rövid távú terv vagy katasztrófás lefedettség is. Miután eldöntötte egy típusú program kidolgozását, meg kell határoznia azt a levonhatósági tényezőt, amelyben kényelmesebb. Mit engedhetne meg magának, hogy minden évben zsebében fizethessen a legrosszabb esetekben? Ne feledje: minél magasabb a levonható összeg, annál alacsonyabb a prémium; ha a havi készpénzforgalma alacsony, akkor lehet, hogy magasabb levonást kell választania.
Ügyeljen arra is, hogy a terv maximálisan zsebében legyen. Amint teljesíti a levonható összegét, az értékbiztosítás alkalmazandó - a zsebében megjelölt maximumig.
Mit fizet a magán egészségbiztosítás?
Míg az embereket gyakran félik a saját biztosításuk fedezésére gondolkodás, az adatok azt mutatják, hogy ez átlagosan megfizethetőbb, mint a munkáltatók által támogatott tervek.
Például a Kaiser Family Foundation tanulmánya megállapította, hogy a vállalati alapú egyéni fedezettség átlagos havi díjazása 2018-ban 574 USD volt. A család lefedettsége 1634 dollár volt.
Ugyanakkor az egyéni egészségbiztosítás átlagos költsége mindössze 440 dollár volt. A családok számára az átlagos havi díj 1168 dollár volt.
Hol lehet vásárolni magánbiztosítást?
Számos lehetősége van a magán egészségbiztosítás vásárlására.
Medicare.gov
Healthcare.gov
Mivel az ACA-nak egy konkrét nyitott beiratkozási periódusa van (2020. november 1. - 2019. december 15.), az Healthcare.gov információkat is tartalmaz a piactéren kívüli magántervekről. Vegye figyelembe, hogy ha magántervet vásárol az ACA piactéren kívül, akár nyílt beiratkozáskor, akár nem, akkor nem lesz jogosult az ACA keretében rendelkezésre álló támogatásokra.
Itt van néhány fontos tudnivaló: Ha a speciális helyzetek hosszú listáján vagy - ideértve a fentiekben felsorolt sokat -, amelyek között felsoroljuk a „miért lehet szüksége magánbiztosításra” pontot, akkor jogosult lehet ACA biztosításra a nyitott beiratkozási időszakon kívül. Ezek a "különleges beiratkozási időszak" helyzetek magukban foglalják a háztartási változásokat, például házasodást vagy válást, gyermekek szülését / örökbefogadását, válást vagy halált, költözést, egészségbiztosításának elvesztését, nemzeti katasztrófában való tartózkodását vagy fogyatékosságát.
A Healthcare.gov Tervkeresővel segíti az ACA által minősített lefedettséget biztosító, nem ACA piactérről származó magántervek megtalálását. Ne felejtse el, amint fentebb megjegyeztük, hogy az ACA piactér nélküli tervei nem jogosultak támogatásokra.
Magán egészségbiztosító társaságok
Meglátogathatja a környéke nagy egészségbiztosító társaságainak weboldalait is, és megkeresheti a rendelkezésre álló lehetőségeket az Ön által igényelt lefedettséggel és levonhatósággal. A tervek államtól függően változnak, az egyes díjak pedig irányítószámtól függnek. Felhívjuk figyelmét arra is, hogy a weboldalon feltüntetett tervár a terv legalacsonyabb elérhető ára, és feltételezheti, hogy kiváló egészségű. Addig nem fogja tudni, hogy valóban mennyit fog fizetni havonta, amíg be nem jelentkezik és nem veszi figyelembe az egészségi előzményeket.
Az ár és a lefedettség vállalkozásonként jelentősen eltérő lehet. Gyakran nehéz almát-almát összehasonlítani annak meghatározása érdekében, hogy melyik társaság rendelkezik a legjobb kombinációval az árak és a lefedettség között. A legjobb megoldás az, ha a lehetőségeket csak megbízható biztosítókra korlátozza, majd vizsgálja felül az általuk kínált terveket, amelyek a rendelkezésre álló szolgáltatások legjobb kombinációját biztosítják. Ha családi vagy munkáltatói tervet választ, akkor nemcsak saját szükségleteit, hanem más személyek igényeit is figyelembe kell vennie, akikre a terv vonatkozik.
A terv megválasztásának legfontosabb tényezői
Az egészségbiztosítási tervek különféle funkciókat kínálnak. Nem valószínű, hogy olyan tervet talál, amely mindent tartalmaz, amit szeretne, de fontolja meg, hogy a következő szolgáltatások közül melyikre van szüksége a legjobban. Ez segít megtalálni azt a tervet, amely a legtöbbet kínál az Ön által kezelhető áron.
- A terv kínál vényköteles gyógyszereket? Csak a generikus gyógyszerekre vonatkozik? Mi a generikus gyógyszerek és a márkanévű gyógyszerek együttes fizetése? Ellenőrizze a már alkalmazott gyógyszereket, ha vannak ilyenek. Mi az irodalátogatás, és a terv korlátozza-e az irodai látogatások számát, amelyet ez fog fedezni évente? Mi az a hivatásos szolgáltatások, mint például a röntgenfelvétel, laboratórium? tesztek és műtét? Sürgősségi ellátásba történő látogatáshoz? Szeretne egy olyan tervet, amely lehetővé teszi a látás és a fogászati ellátás minimális költséggel történő kiegészítését? Szüksége van-e terhesség előnyeire? Van már orvosa, akinek tetszik? Ha igen, akkor érdemes találni egy olyan EPO- vagy PPO-tervet, amelybe belefoglalja orvosát a biztosítótársaság szolgáltatói hálózatába. Az élettartam és az éves maximális előnyök érvényesek? Az ACA kiküszöböli az alapvető orvosi szolgáltatások élettartamát és éves maximumát, de ez nem foglalja magában például a fogászat és a látás lefedettségét. Kínál-e a terv ingyenes vagy kedvezményes szolgáltatásokat a megelőző ellátáshoz, például éves ellenőrzést? Az ACA-képesített tervek ingyenes fedezetet biztosítanak a legtöbb megelőző ellátáshoz. Rövid távú vagy katasztrofális lefedettség nem. Itt jelenik meg az ACA által felhatalmazott fedezetek felsorolása.Kiterjed-e a terv olyan speciális szolgáltatásokra, mint a fizikoterápia, a kiropraktika és az akupunktúra látogatások? Jól vagy a hálózatba tartozó kórházakkal? A PPO-k számára mennyi a hálózaton kívüli szolgáltatások költsége, szükségük van rájuk? Megengedheti magának ezt?
Alsó vonal
Előfordulhat, hogy a saját egészségbiztosítási kötvény megszerzése nem olyan egyszerű, mint a munkáltató tervével való feliratkozás. Ha azonban kitalálja, amire szüksége van, és megismeri a terminológiát, az nem annyira félelmetes. A rendelkezésre álló lehetőségek számával valószínűleg megtalálja az igényeinek megfelelő tervet és a költségvetést.
