Tartalomjegyzék
- Melyek a különféle típusú biztosítótársaságok?
- Kölcsönös és részvénytársaságok
- Mi a biztosítási lebegő?
- Biztosítási és pénzügyi termékek
A biztosítási szektor olyan társaságokból áll, amelyek biztosítási szerződések formájában kínálják kockázatkezelést. A biztosítás alapfogalma az, hogy az egyik fél, a biztosító garantálja a fizetést egy bizonytalan jövőbeli esemény esetén. Időközben egy másik fél, a biztosított vagy a kötvénytulajdonos kisebb díjat fizet a biztosítónak a védelemért cserébe az adott bizonytalan jövőbeli esemény esetén.
Iparágként a biztosítást lassan növekvő, biztonságos ágazatnak tekintik a befektetők számára. Ez a felfogás nem olyan erős, mint az 1970-es és 1980-as években, ám más pénzügyi ágazatokhoz viszonyítva általában igaz.
Kulcs elvihető
- A biztosítási ágazat különféle típusú, különböző területeken működő játékosokból áll. Az életbiztosító társaságok a hagyaték tervezésére és az emberi tőke értékének cseréjére koncentrálnak, az egészségbiztosítók fedezik az orvosi költségeket, az ingatlanbiztosítás pedig a házak értékének helyettesítésére irányul, személygépkocsik vagy értéktárgyak. A biztosítótársaságok felépíthetők akár hagyományos részvénytársaságként, külső befektetőkkel, akár kölcsönös társaságokként, ahol a kötvénytulajdonosok a tulajdonosok.
Melyek a különféle típusú biztosítótársaságok?
Nem minden biztosítótársaság kínál ugyanazokat a termékeket vagy kiszolgálja ugyanazt az ügyfélkört. A biztosítótársaságok legnagyobb kategóriái között a baleset- és egészségbiztosítók szerepelnek; Vagyon- és balesetbiztosítók; és pénzügyi garanciavállalók. A személyi biztosítási kötvények leggyakoribb típusai az autó, az egészségügy, a háztulajdonosok és az élet. Az Egyesült Államokban a legtöbb ember rendelkezik legalább egy ilyen típusú biztosítással, és a gépjármű-biztosítást a törvény előírja.
A balesetekkel és az egészséggel foglalkozó cégek valószínűleg a legismertebbek. Ide tartoznak például a UnitedHealth, az Anthem, az Aetna és az AFLAC, amelyek célja a fizikai sérülésekkel küzdő emberek segítése.
Az életbiztosító társaságok főként olyan kötvényeket bocsátanak ki, amelyek halálos ellátást fizetnek átalányösszegként a biztosított halálakor a kedvezményezetteknek. Az életbiztosítási kötvényeket úgy lehet eladni, mint hosszú lejáratú életet, amely olcsóbb, és a lejárat végén jár le, vagy állandó (általában egész élet vagy általános élet), amely drágább, de élettartama hosszú, és készpénzfelhalmozási összetevőt tartalmaz. Az életbiztosítók hosszú távú rokkantsági kötvényeket is eladhatnak, amelyek pótolják a biztosított jövedelmét, ha betegségük vagy fogyatékossá válnak. A jól ismert életbiztosítók között szerepel a Northwest Mutual, a Guardian, a Prudential és a William Penn.
Vagyoni és baleseti társaságok biztosítják a nem fizikai károkat okozó baleseteket. Ez magában foglalhatja a peres eljárásokat, a személyes vagyontárgyak károsodását, az autóbalesetét és egyebeket. A nagy vagyon- és balesetbiztosítók között szerepel az Állami Farm, az Országos és az Allstate.
A vállalkozások speciális típusú biztosítási kötvényeket igényelnek, amelyek biztosítják az adott vállalkozás által felmerülő különleges típusú kockázatokat. Például egy gyorsétteremnek olyan politikára van szüksége, amely fedezi azokat a károkat vagy sérüléseket, amelyek a mélysütőben történő főzés eredményeként merülnek fel. Az autókereskedő nem tartozik ilyen típusú kockázat alá, de fedezi a károkat vagy sérüléseket, amelyek a tesztvezetések során előfordulhatnak.
Biztosítási kötvények is rendelkezésre állnak nagyon különleges igények kielégítésére, például elrablás és váltságdíj (K&R), orvosi szabálytalanságok és szakmai felelősségbiztosítás, más néven hiba- és mulasztásbiztosítás.
Néhány társaság viszontbiztosításban vesz részt a kockázat csökkentése érdekében. A viszontbiztosítás olyan biztosítás, amelyet a biztosítótársaságok vesznek, hogy megvédjék magukat a magas kitettség miatti túlzott veszteségektől. A viszontbiztosítás a biztosítótársaságok azon erőfeszítéseinek szerves része, amelyek fenntartják magukat fizetőképességükön és kerülik el a kifizetések miatti mulasztást, és a szabályozók ezt egy bizonyos méretű és típusú társaság számára felhatalmazzák.
Például egy biztosítótársaság túlságosan sok hurrikánbiztosítást írhat olyan modellek alapján, amelyek alacsony esélyeket mutatnak arra, hogy egy földrajzi területet hordozó hurrikán okozhat. Ha elképzelhetetlen lenne, ha egy hurrikán sújtaná ezt a régiót, akkor a biztosító számára komoly veszteségeket okozhat. Anélkül, hogy a viszontbiztosítás levonná a kockázatok egy részét, a biztosítótársaságok bármilyen természeti katasztrófa esetén elhagyhatnák az üzleti tevékenységet.
Kölcsönös és részvénybiztosító társaságok
A biztosítótársaságok részvényeinek vagy kölcsönösnek minősülnek, a szervezet tulajdonosi szerkezetétől függően. Van néhány kivétel, például a Kék Kereszt / Kék Pajzs és a testvéri csoportok, amelyek szerkezete még különbözik. Ennek ellenére a részvénytársaságok és a kölcsönös társaságok messze a legelterjedtebb módszerek a biztosítótársaságok szervezésének.
Világszerte több kölcsönös biztosítótársaság létezik, de az Egyesült Államokban az állománybiztosító társaságok száma meghaladja a kölcsönös biztosítókat.
Az állománybiztosító társaság egy részvényesek vagy részvényesek tulajdonában álló társaság, amelynek célja nyereség megteremtése számukra. A kötvénytulajdonosok közvetlenül nem részesednek a társaság nyereségében vagy veszteségében. A részvénytársaságként történő működéshez a biztosítónak minimális tőkével és többlettel kell rendelkeznie, mielőtt az állami szabályozók jóváhagyását megkapná. Más követelményeknek is teljesülniük kell, ha a társaság részvényei nyilvános forgalomban vannak. Néhány közismert amerikai részvénybiztosító az Allstate, a MetLife és a Prudential.
A kölcsönös biztosítótársaság olyan társaság, amelyet kizárólag a kötvénytulajdonosok birtokolnak, akik „szerződéses hitelezők” és szavazati joggal rendelkeznek az igazgatóságban. Általában a társaságokat irányítják, és az eszközöket (biztosítási tartalékok, többlet, rendkívüli alapok, osztalékok) a kötvénytulajdonosok és azok kedvezményezettjeinek javára és védelmére tartják.
Az ügyvezetés és az igazgatótanács határozza meg, hogy a működési jövedelem milyen összeget fizet évente osztalékként a kötvénytulajdonosoknak. Noha nem garantálják, vannak olyan társaságok, amelyek évente osztalékot fizettek, még gazdasági nehézségek esetén is. Az Egyesült Államok nagy kölcsönös biztosítói közé tartozik a Northwestern Mutual, a Guardian Life, a Penn Mutual és a Omaha Mutual.
Mi a biztosítási lebegő?
A biztosítótársaságok egyik érdekesebb tulajdonsága, hogy alapvetõen megengedik nekik, hogy ügyfeleik pénzét maguk számára fektessenek be. Ez hasonlóvá teszi őket a bankokhoz, de a befektetés még nagyobb mértékben történik. Ezt néha "úszónak" hívják.
Lebegés akkor fordul elő, amikor az egyik fél pénzt kölcsönöz a másik félnek, és csak egy körülményes esemény után számít visszafizetésre. Ez a mechanizmus lényegében azt jelenti, hogy a biztosítótársaságok pozitív tőkeköltségekkel járnak. Ez megkülönbözteti őket a magántőke-alapoktól, a bankoktól és a befektetési alapoktól. Az állománybiztosító társaságok befektetőinek (vagy a kölcsönös társaságokban működő kötvénytulajdonosoknak) ez alacsonyabb kockázatú, stabil hozamot jelent.
Biztosítás és pénzügyi termékek eladása
A biztosítási tervek az ágazat fő terméke. Az utóbbi évtizedek azonban számos vállalati nyugdíjtervet hoztak a vállalkozásokhoz és járadékokat a nyugdíjasokhoz.
Ez a biztosítótársaságokat az ilyen típusú termékekkel közvetlen versenyben tartja más pénzügyi eszköz szolgáltatókkal. Valójában sok biztosítási ügynök ma már teljes körű szolgáltatást nyújtó pénzügyi tanácsadóként működik, amely mind védelmi termékeket, mind befektetéseket, pénzügyi tervezést és nyugdíjazási terveket kínál. Sok biztosítótársaságnak már van saját bróker-kereskedője, akár házon belül, akár partneri kapcsolatban.
