A Chroom Costello, a CFP által 2013-ban alapított Bloom automatizált portfóliókezelési szolgáltatásokat nyújt a munkaadói szponzorált nyugdíjszámlákhoz (ESRA), amelyek tartalmazzák a 401k, 403b, 401a, 457 és TSP-t. Ezt a piaci rést az iparági versenytársak figyelmen kívül hagyták, lehetővé téve ennek a jól finanszírozott vállalkozásnak a kapcsolatok kiépítését széles körű és elkötelezett ügyfélkörrel.
Előnyök
-
Keskenyen a munkáltatók által támogatott nyugdíjazási tervekre összpontosított
-
Versenyképes díjak nagyobb számlák esetén
-
Nincs szükség új fiók megnyitására
-
Beszélhet tanácsadóval élő csevegésen keresztül
Hátrányok
-
Az egyedi tervszabályok korlátozzák
-
Nincs telefonszám
-
Az ügyfelek tranzakciós költségeket fizetnek
-
Nincs teljesítményadatok
Fiók beállítása
3.8A pályázók kitöltnek egy rövid kérdőívet, amelyben kérdezik az életkorát, a várható nyugdíjazási dátumot, a piaci ismereteket és a foglalkoztatási pszichológiát. Válaszai generálnak egy javasolt részvény- és kötvényallokációt, amelyet egy oldal követ a legkedveltebb nyugdíjazási tervek eléréséhez. Választhat a listából, vagy egy keresési oldalra léphet a terv megkereséséhez. Nincs kérdés a családi állapotról, az eltartottakról, vagyonról vagy más személyes adatokról, amelyeket általában más robo-tanácsadóknál profilok készítéséhez használnak.
Az ESRA-számlához történő összekapcsolás részletes bontást eredményez, amely összehasonlítja a jelenlegi és a javasolt portfólióallokációkat, felosztva a következő piaci szektorokra: USA nagyméretű kapcsolatok, Nemzetközi, USA Középső Kaptár, Feltörekvő Piac és Az Egyesült Államok Kis Kapacitások.
Alapvetően ingyenes elemzést kap a jelenlegi munkáltatói szponzorált nyugdíjazási tervről, és javaslatot vált fel a magasabb költségű befektetési alapok és a tőzsdén forgalmazott alapok alacsonyabb költségű egyenértékű termékekkel történő felváltására. A stratégiát az egész webhelyen hangsúlyozták a marketing prezentációkban, amelyek becslések szerint a Blooom ügyfeleknek idővel megtakarítják a megtakarítást. Az elemzés azt is javasolja, hogy az eszközök diverzifikálódjanak a részvények és a kötvények súlyozásával az egyensúly elérése érdekében.
Célmeghatározás
2.7A Blooom weboldal lenyűgözően sokféle célmeghatározó eszközt és számológépet tartalmaz, amelyek segítségével az ügyfelek kitalálhatják, mennyi pénzt kell elkülöníteni a nyugdíjazási célok eléréséhez. Vannak általános eszközök más célok elérésére, de a nyugdíjazásra összpontosító erő és összhangban áll a robo-tanácsadó üzleti modelljével. A munkavállalók által szponzorált nyugdíjszámla célja természetesen a nyugdíjba történő megtakarítás. Tehát, bár más platformok az életcélok szélesebb körű integrálását kínálják, érthető, hogy a Blooom miért összpontosít egyre.
Az ügyfelek ellenőrzik az előrehaladást, ha bejelentkeznek a Blooomba, és megnéznek egy digitális virágot, amely vizuálisan kiemeli a portfólió egészségi állapotát vagy gyengeségét. A kontextus menüben átélhet eredményekbe is, vagy követheti a pénzügyi tanácsadóval folytatott élő beszélgetést, ha úgy gondolja, hogy a hozamok nem a megfelelő irányba haladnak. Ennek ellenére az ügyfeleknek továbbra is felül kell vizsgálniuk az eredményeket a terv fiókfelületén keresztül.
Számlaszolgáltatások
3.4Az ügyfeleknek befizetési tervekre kell támaszkodniuk a tranzakciókat és a számla egyenlegeket felsoroló kimutatásokra vonatkozóan. A Blooom kifejezetten kimondja: „Nem adunk ki nyilatkozatot vagy teljesítménnyel kapcsolatos információkat az Ön számlájához”, annak ellenére, hogy a digitális virág közvetlenül ellentmond ennek az állításnak. Az ügyfelek értékpapírokat vásárolhatnak vagy adhatnak el a robo-tanácsadóval együtt, ez befolyásolhatja az allokációt és az időszakos egyensúlyba lépést, miközben potenciálisan növeli a tranzakciós költségeket.
A Blooom nem nyújt befizetést vagy megismételt befizetési funkciót, mivel a munkavállalói hozzájárulások és a munkáltatók összeegyeztetése kezeli ezt a feladatot. A visszavonásokat ESRA-tervekkel is kezelik, 59 ½ év alatti befektetők számára szigorú büntetéssel. Egyes nyugdíjazási tervek lehetővé tehetik az ügyfelek számára, hogy 1% -kal kölcsönt vegyenek fel a Prime fölött, ami 2019. májusban 5, 50% -ot tett ki.
Portfólió tartalma
3.8A Blooom algoritmusok az engedély megszerzését követően kezelik a tervet, és nincs új számla vagy pénzátutalás harmadik fél klíringtársaságához. Az ajánlott portfólió a terv szabályait és a piaci univerzumot követi - részvények, kötvények, ETF-ek, befektetési alapok és / vagy fix kamatok vételét és eladását követi ahelyett, hogy általános befektetési készletet követne. Az ügyfelek ugyanakkor vásárolhatnak vagy eladhatnak, de a rendszer ajánlásait nem változtathatják meg.
A Blooom jól diverzifikált portfóliókat és allokációkat épít az ügyfél életkorának és a nyugdíjba vonulásának idejének megfelelően, az ESRA tervben rendelkezésre álló lehetőségekkel korlátozva. A GYIK azt állítja, hogy a következő stratégiákat fogják alkalmazni portfólió készítésekor:
- Szerezze meg a nyugdíjazáshoz szükséges időtartamhoz megfelelő részvény / kötvény arányt.Kérje meg az összes megfelelő eszközosztályt a 401 ezer alap-sorozaton belülVálassza ki az egyes eszközosztályokhoz a legolcsóbb alapokat
Az ESRA-terv korlátozásai az eszközosztály limiteken, egy kis értékpapír-univerzumon és / vagy a gyakori kereskedési korlátozásokon keresztül befolyásolhatják a lebontási folyamat hatékonyságát. Ennek eredményeként a befektetéseket e korlátozásokhoz kell igazítani, hogy potenciálisan magukban foglalják mindenféle befektetési alapot, részvényt, kötvényt és fix kamatozású terméket.
Portfólió menedzsment
2.9Blooom „időszakonként” vesz részt az egyensúlyteremtésben. A SEC által megbízott ADV-2 brosúra kimondja, hogy a következő irányítási szolgáltatásokat nyújtják:
- Tekintse át a jelenlegi ESRA-számlaelosztásátTanuljon az eszközallokációhoz és -kiválasztáshozVálasszon megfelelő befektetéseket az ajánlott eszközallokáció alapján.Végezze el az előzetesen jóváhagyott allokációt, ha a Blooom hozzáféréssel rendelkezik az ESRAMonitorhoz, és kövesse nyomon az eszközöket a Blooom management alatt. Automatikusan módosítsa az allokációt, amikor közeledik a nyugdíjhoz.
Ezek az ajánlatok alapvetőnek tűnnek ellentétben az adócsökkentés betakarításával, a megtakarítási számlák seprésével és más platformon keresztül kínált egyéb dinamikus szolgáltatásokkal. Fontos azonban szem előtt tartani, hogy a Blooom arra törekszik, hogy kiszolgálja az ESRA piacát, és ez miatt más platformok által kínált harangok és sípok némelyike irreleváns. A díjak megtakarítása és az alapvető diverzifikáció biztosítása mellett a Blooom hozzájárulása az ESRA kockázati profiljának a nyugdíjazáshoz közeledtével történő elmozdításához kulcsfontosságú lépés, amelyet sokan hiányoznak, amikor önmagukban kezeli nyugdíjazási portfóliójukat. Tehát, míg a portfóliókezelő eszközök alapvetőek, a Blooom lefedi az ESRA kezelésének minden kritikus pontját.
Felhasználói tapasztalat
2.2Mobil élmény
A weboldal készen áll a mobilkészülékekre, de nem kínálnak külön dedikált mobilalkalmazásokat, és arra kényszerítik az ügyfeleket, hogy minden nyugdíjtervükön keresztül elérhető mobil erőforrást használják.
Asztali élmény
Könnyű megkerülni a weboldalt, egy egyszerű beszélgetés stílusú, amely vonzóbbá teszi a fiatalabb befektetőket. Ez a megközelítés azonban kétélű kard, mivel a részletes információt igénylő pályázóknak a GYIK-en és a nyilvánosságra hozatalon keresztül olvasniuk kell az összes apró betűs oldalt. A GYIK a legtöbb kérdést lefedi, de a módszertan rövid ismertetése ritkán néz ki, mint egy klasszikus megközelítés, amely elsősorban az alap költségeire összpontosít. A díjak kritikus elem, ám megnyugtató lenne, ha kissé nagyobb bizonyosságot szereznénk arról, hogy algoritmusaik miként működnek az ESRA korlátain belül, hogy kiemelkedő diverzifikációt biztosítsanak.
Vevőszolgálat
4Nincs telefonszám, és minden ügyféllel élő beszélgetést vagy e-mailt kell igénybe venni, hétfőtől péntekig 8 órától 17 óráig felsorolt munkaidőben. Ez a csak digitális megközelítés az utóbbi években más pénzügyi műveletek során okozott problémákat, mivel sok ügyfél ragaszkodik ahhoz, hogy beszéljenek az emberi képviselőkkel, amikor pénzük forog kockán. Itt ismét úgy tűnik, hogy a Blooom egy fiatalabb felhasználói bázist számít, amely kényelmesebb az elektronikus interakcióknál.
Oktatás és biztonság
2.4A Blooom oktatási erőforrásai elsősorban a nyugdíjazásra koncentrálnak. A weboldal egy célokat tervező tartalmat biztosít blogon keresztül, útmutatókkal, eszközökkel és számológépekkel. Néhányuk az általános befektetésekre terjed ki, de a legtöbb betartja a konkrétabb nyugdíjazási befektetési témákat. A webhely 256 bites SSL titkosítást használ, és korlátozott számú személyes adatot tart fenn, amely magában foglalja az ügyfél brókeri adatait. Nincs kétfaktoros hitelesítés, de a Blooom ragaszkodik a harmadik fél általi ellenőrzéshez, ha a fiók megváltoztatását kérik.
Jutalékok és díjak
3.9A Blooom az éves előfizetésért 120 USD-t számít fel, a csomagolás vagy a kezelési díj helyett. Ez a díj nem tartalmazza a brókeri jutalékokat, a tranzakciós díjakat és az egyéb kapcsolódó költségeket és költségeket, amelyeket az ESRA vagy a nyugdíjalap-letétkezelő felszámíthat. Ez jelentősen megnövelheti a Blooom teljes költségét. Ez még drágább a kis számlatulajdonosok számára: egy 10 000 dolláros számlával egy ügyes 1, 2% -os éves díjat fizetnek a tranzakciók költségei előtt, míg egy 20 000 dolláros számla 0, 60% -ot fizet. A szolgáltatás költsége az ipari átlag alá esik az 50 000 dollárt meghaladó számlán. Összességében az előfizetési és egyéb díjak sokkal magasabb költségeket eredményezhetnek, mint a többi robo-tanácsadó által kínált all-inclusive menedzsment díjak.
A Blooom megfelelő a számodra?
A Blooom nagyszerű alkalmazást kínál fiatalabb és középkorú befektetők számára, akiket frusztrálnak a munkáltató által meghatározott hozzájárulási tervek teljesítése. Ez különösen igaz, mivel kevés robo-tanácsadó logisztikai kérdések és harmadik felek közötti kapcsolatok miatt az ESRA-számlákra összpontosít. A Blooom szoros összpontosítása erre a piacra hozzájárult egy olyan rést nyújtó szolgáltatás kifejlesztéséhez, amely jelentős értéket jelenthet a megfelelő ügyfél számára.
Ennek ellenére két negatív visszatarthatja a potenciális ügyfeleket a feliratkozástól. Először is, drága a kis számlák esetében, magas költségekkel, amelyek aláássák az éves hozamot. Másodszor, nem részletezik az összehasonlító előnyöket a portfólióallokáció és az alacsonyabb díjú értékpapírokba történő egyensúlyozás között. Nagy kérdés, mivel sok ügyfél előfizetési díj fizetése nélkül önirányíthat olcsóbb értékpapírokba, míg a Blooom korlátozott tervekkel történő egyensúlyba hozatala korlátozott megtakarításokat eredményezhet. A Blooom egyértelműen egy szilárd rést jelent, és a platform kétségtelenül tovább fog fejlődni. A jelenlegi helyzetben azonban a Blooom jobban illeszkedik a nagy, rugalmas ESRA-fiókkal rendelkező emberekhez, mint az éppen induló emberek.
Módszertan
A Investopedia arra törekszik, hogy a befektetők számára elfogulatlan, átfogó áttekintést és minősítést nyújtson a robo-tanácsadókról. 2019-es áttekintésünk hat hónap alatt a 32 robo-tanácsadói platform minden aspektusának értékelését eredményezi, ideértve a felhasználói élményt, a célmeghatározási képességeket, a portfólió tartalmát, a költségeket és díjakat, a biztonságot, a mobil élményt és az ügyfélszolgálatot. Több mint 300 adatpontot gyűjtöttünk, amelyek mérlegeltek a pontozási rendszerünkben.
Minden robo-tanácsadót, akit áttekintettünk, felkértünk, hogy töltsön ki egy 50 pontos felmérést a platformjukról, amelyet az értékelésünk során használtunk. A robo-tanácsadók közül sokan szintén személyes demonstrációkat tartottak számunkra platformjaikról.
Ipari szakértőink csoportja, Theresa W. Carey vezetésével, elvégezte felülvizsgálatainkat és kidolgozta ezt az iparágban legjobb módszert a robo-tanácsadói platformok rangsorolására a befektetők számára minden szinten. Kattintson ide, hogy elolvassa a teljes módszertant.
