Végzett egy ugrást, és úgy döntött, hogy házat vásárol. Miután aláírta a hegyen lévő papírmunkát, most ön a saját lakóhelyének büszke tulajdonosa. Harminc nappal később, amikor esedékessé vált az első jelzálogkölcsön, fizetni fog az a tény, amit tett. 30 év értékű hatalmas kifizetéseket vállalt olyan gazdaságban, amely nem ígér ígéretet a hosszú távú munkahelyi stabilitásról. Ne ess pánikba., megvizsgáljuk a jelzálogkölcsön kifizetésének előnyeit, amint csak tudsz, és megmutatjuk, hogyan kell csinálni.
Fizessen ki: Előnyök és hátrányok
Az első és legkézenfekvőbb ok, hogy a jelzálogot a lehető leghamarabb fizessen meg, az, hogy tízezer dollárt takarít meg Önnek. Olvassa el a hely megvásárlásakor aláírt papírokat, és alaposan nézze meg amortizációs ütemtervét. A jelzálogkölcsön-társaságok azonnal felfedik, hogy a lakás vételárának kétszeresét fizetni fogja, mielőtt ténylegesen birtokolja azt.
(Ha többet szeretne megtudni az amortizációs ütemtervről, olvassa el a „Jelzálogkölcsön-fizetési struktúra megértése” című részt.)
A második ok az a nyugalom, amelyet otthonának birtoklásával nyerhet. Az alacsonyabb havi készpénzköltség miatt a munkanélküliség vagy az alulfoglalkoztatottság kilátásai már nem ilyen ijesztőek. Most már megengedheti magának, hogy olyan munkát vállaljon, amely sokkal kevesebbet fizet, mint korábbi pozíciója, anélkül, hogy aggódna, hogy elveszíti otthonát.
Sokan azonban azt állítják, hogy a jelzálog kifizetése rossz pénzügyi lépés. Azt állítják, hogy hosszú távon magasabb hozamot fog elérni, ha pénzt fektet be, ahelyett, hogy további jelzálogkölcsön-kifizetéseket fizetne. Noha van bizonyos esély, hogy el fog érni egy ilyen teljesítményt, van egy esély, hogy nem fog. Tekintettel arra, hogy a jelzálogkölcsönök garantáltan megtakarítják a 6% -os kamatot (a 30 évre számítva), vagy lehetőség van más, magasabb vagy alacsonyabb hozam elérésére, a konzervatív befektetők vállalják a biztonságos tétet.
Természetesen az egész érv vitathatatlan, ha valóban megvizsgálja a helyzet tényét. A legtöbb ember otthon vásárol, így van egy hely, ahol élhet. Még ha értékét is megduplázza vagy megháromszorosítja, akkor nem fogják eladni, és ha igen, minden centbe kerül, amit keresnek, ha hasonló házat vásárolnak ugyanabban a szomszédságban. Ezen túlmenően, mivel nem tudsz befektetési alapban élni, a legtöbb otthoni vásárló nem azért vásárol, mert megpróbálja legyőzni az S&P 500 visszatérését.
A jelzálogkölcsön kifizetésének a következő érve még kétes, de ezt folyamatosan hallja, még kifinomult befektetőktől is: a jelzálogkölcsön adókedvezményt nyújt Önnek. Noha technikailag ez igaz, és 1 dollárt kamatot költene egy vagy 25 vagy 35 centes adókedvezmény elérésére, ez csak akkor működik, ha a) tételekre levonások és b) a legmagasabb jövedelemadó-szintek vannak. Az átlagos ember számára ez nem jó megtérülést jelent a befektetésnél.
A jelzálogkölcsön befizetése a befektetés megtérülését sokkal megbízhatóbbá teszi, mint amit a tőzsde kínálhat. Ez több tízezer, és néha százszázezer dollárt takarít meg Önnek. Mindemellett biztonságot nyújt abban, hogy megfizethető lakóhelye legyen, ha jövedelme csökken. Mindezeket az előnyöket szem előtt tartva, ideje átnézni azokat a stratégiákat, amelyek segítik a jelzálog megfizetését.
Terv vásárlás előtt
Vigyázzon, mielőtt ugrik, és végezze el előre a matematikát, hogy meghatározza, mennyi házat engedhet meg magának vásárolni. Akkor kevesebb házat vásárol, mint amennyit megengedhet magának. Ez a stratégia biztosítja, hogy megfelelő pénzforgalommal rendelkezzen a jelzálogkölcsönök további kifizetéseihez, és enyhén megkönnyebbülést biztosít, ha a jövőben valamikor alacsonyabban fizető munkát kell végeznie. Ezenkívül győződjön meg arról, hogy jelzálogköltsége nem szab ki büntetést az előrefizetésért. Ez a kikötés csökkentheti az adósság kiszabadítására irányuló erőfeszítéseit.
(További információkért lásd: „Jelzálogkölcsönök: Mennyit engedhet meg magának?”)
Ezután figyelnie kell a finanszírozási feltételekre. Míg az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök (az ARM0 alacsonyabb kezdeti kifizetéseket kínálnak, túlságosan gyakran használják fel azokat a vásárlókat, hogy olyan házakba juthassanak, amelyeket nem tudnak megfizetni. Amikor a kamatlábak emelkednek, egyes háztulajdonosokat felkészületlenül kapnak. Hasonlóképpen, a háztulajdonosok gyakran tervezik pénzügyeiket azzal a gondolattal, hogy jelzálogkölcsön-fizetéseik nem változnak; felfedezik, hogy ez nem mindig igaz, amikor az önkormányzat az ingatlanadókat megemeli. Ha a terve az, hogy a lehető leggyorsabban kiszabaduljon az adósságtól, akkor egy fix kamatozású jelzálogkölcsön nyújt az állandó kamatláb kiszámíthatósága, és mindig refinanszírozható, ha a kamatlábak csökkennek.
(További információkért lásd: „Jelzálogkölcsönök: Rögzített kamatú és állítható kamatláb.”)
Hogyan fizethetünk ki egy jelzálogot
Ha már rendelkezik jelzáloggal, a kifizetés kulcsa egyszerű: küldjön pénzt. Egyes jelzálogkölcsön-tervek kéthavonta fizetési ütemezést kínálnak, amelynek eredményeként évente egy pótdíjat fizetnek. Ez egy nagyszerű stratégia, hacsak nincs díj társítva. Ha van, egyszerűen helyezze félre készpénzt, és fizessen külön fizetést.
Ha karrierje az évek során halad előre, akkor ezeket az emeléseket és bónuszokat működtesse úgy, hogy elküldi azokat a jelzálogkölcsön-társaságnak. Nagyon jól sikerült anélkül, hogy pénzt lennél, és nem fog hiányozni, ha nem szokja meg, hogy a költségvetésben szerepeljen.
Tartsa szemmel a kamatlábakat, és ha esnek, fontolja meg a refinanszírozást. Ha csökkenteni tudja a kamatlábat, lerövidítheti a kölcsön futamidejét vagy mindkettőt, akkor a refinanszírozás kiváló stratégia lehet. Csak ne kövesse el azt a hibát, hogy ugyanazt a ciklust tartja fenn, és pénzt vesz ki.
(További információkért lásd: "Jelzálogkölcsönök: A refinanszírozás ABC-jei.")
Alsó vonal
Nincs olyan idő, mint a jelen, hogy elindítsák a jelzálogkölcsön kifizetésének törekvését. Először olvassa el az amortizációs ütemtervet; ha pontosan meglátja, hogy a havi befizetése mekkora részét kamatba fizeti, és egy apró része mekkora összeget fizet a tőke kifizetésére, akkor rájössz, hogy minden elküldött extra dollár csökkenti a befizetés azon részét, amely a kamatköltséget fedezi. Ez erőteljes motiváló lehet pénzügyi szempontból hozzáértő egyének számára.
(További információ: "Jelzálogkölcsönzés" és "Jelzálog megértése", "Jelzálog alapjai")
