Mi a háttér-arány?
A háttér-mutató, amelyet adósság / jövedelem aránynak is neveznek, egy olyan mutató, amely jelzi, hogy az ember havi jövedelmének milyen része megy az adósságok kifizetéséhez. A teljes havi adósság magában foglalja a költségeket, például a jelzálog-kifizetéseket (tőke, kamat, adók és biztosítás), hitelkártya-kifizetéseket, gyermektámogatást és egyéb hitelfizetéseket.
Háttér-arány = (Összes havi adósságköltség / bruttó havi jövedelem) x 100
A hitelezők ezt az arányt a front-end arányval együtt használják a jelzálogkölcsönök jóváhagyására.
SZÜKSÉGES LEJÁTSZÁS Háttér-arány
A háttér-mutató egy maroknyi mutató, amelyet a jelzálogkötelezettek használnak a potenciális hitelfelvevőnek történő pénz kölcsönzéséhez kapcsolódó kockázati szint felmérésére. Fontos, mert jelöli, hogy a hitelfelvevő jövedelmének mekkora része tartozik másnak vagy másik társaságnak. Ha a kérelmező fizetésének magas százaléka minden hónapban adósságkifizetésre kerül, akkor a kérelmezőt nagy kockázatú hitelfelvevőnek tekintik, mivel a munkahely elvesztése vagy a jövedelemcsökkentés miatt a be nem fizetett számlák sietve összehalmozódhatnak.
A háttér-arány kiszámítása
A háttér-hányadot úgy számolják, hogy összekapcsolják a hitelfelvevő összes havi adósságát, és elosztják az összeget a hitelfelvevő havi jövedelmével.
Vegyünk egy olyan hitelfelvevőt, akinek havi jövedelme 5000 dollár (évente 60 000 dollár osztva 12-vel), és amelynek teljes havi adósságösszege 2000 dollár. Ez a hitelfelvevő hátralévő aránya 40% (2000 dollár / 5000 dollár).
A hitelezők általában szeretnék, ha a hátralévő arány nem haladja meg a 36% -ot. Egyes hitelezők azonban kivételt tesznek a jó hiteleket igénybe vevő hitelfelvevők 50% -ának megfelelő arányok esetén. Egyes hitelezők csak ezt az arányt veszik figyelembe a jelzálogkölcsönök jóváhagyásakor, míg mások ezt az előtér-mutatóval együtt használják.
Háttér és elülső arány
A hátralévő hányadhoz hasonlóan a front-end arány is egy másik adósság-jövedelem-összehasonlítás, amelyet a jelzálogbiztosítók használnak, az egyetlen különbség, hogy a front-end hányad nem veszi figyelembe az adósságot, csak a jelzálogkölcsön-fizetést. Ezért a fedezet arányát úgy számítják ki, hogy csak a hitelfelvevő jelzálog-fizetését osztja el havi jövedelmével. Visszatérve a fenti példához, tegyük fel, hogy a hitelfelvevő havi 2000 dolláros adósságkötelezettségéből a jelzálog-kifizetés ebből az összegből 1200 dollár.
A hitelfelvevő front-end aránya tehát (1200 USD / 5000 USD), vagyis 24%. A jelzálog-társaságok által előírt általános felső határ a 28% -os előtér-mutató. A háttér-hitelekhez hasonlóan egyes hitelezők nagyobb rugalmasságot kínálnak a front-end hányad vonatkozásában, különösen akkor, ha a hitelfelvevőnek más enyhítő tényezői vannak, például jó hitel, megbízható jövedelem vagy nagy készpénztartalékok.
Hogyan javítható a háttér-arány
A hitelkártyák kifizetése és a finanszírozott autó eladása kétféle módszer, ahogyan a hitelfelvevő csökkentheti a hátralévő arányt. Ha a kért jelzálogkölcsön refinanszírozásra kerül, és az otthonnak elegendő saját tőkéje van, akkor az egyéb adósságok konszolidálása készpénz-refinanszírozással csökkentheti a hátralévő arányt. Mivel azonban a hitelezők nagyobb kockázattal járnak a készpénz-visszafizetés során, a kamatláb gyakran valamivel magasabb, mint a magasabb kockázat ellensúlyozására szolgáló szokásos kamatláb-refinanszírozás. Ezen túlmenően sok hitelező megköveteli egy hitelfelvevőtől, hogy készpénzforgalmi refinanszírozásként fizessen vissza a megújuló adósságot, hogy lezárja az adósságszámlákat, hogy ne fizesse vissza egyenleget.
