Tartalomjegyzék
- 1. Ismerje meg otthonának méltányosságát
- 2. Ismerje meg hitelképességét
- 3. Ismerje meg adósság-jövedelem arányát
- 4. A refinanszírozás költségei
- 5. Árfolyamok a kifejezéshez viszonyítva
- 6. Refinanszírozási pontok
- 7. Ismerje meg a fedezeti pontot
- 8. Magán jelzálogbiztosítás
- 9. Ismerje meg adóját
- Alsó vonal
A Jelzálogkölcsönök Szövetsége (MBA) szerint az újrafinanszírozási kérelmek az összes jelzáloglevelek jelentős részét képezik. Ennek részben az lehet az oka, hogy a viszonylag alacsony jelzálog-kamatlábak arra ösztönözték a háztulajdonosokat, hogy átszervezzék pénzügyeiket.
Azonban az, hogy a jelzálog-refinanszírozás megfelelő-e Önnek, inkább az egyéni körülményektől függ, mint a heti jelzálog-kamatlábak. Íme kilenc kulcsfontosságú szempont, amelyeket felül kell vizsgálni, mielőtt otthoni refinanszírozásra jelentkezne.
1. Ismerje meg otthonának méltányosságát
Az első képesítés, amelyet újrafinanszírozni kell, az otthoni egyenlőség. Len Kiefer, a Freddie Mac főigazgató-helyettes szerint a jó hír az, hogy az otthoni értékek emelkednek, és a víz alatti háztulajdonosok aránya jelentősen csökkent. Ennek ellenére néhány ház nem érték el újra az értékét, és néhány háztulajdonos alacsony tőkével rendelkezik. A hagyományos hitelezőknél nem mindig lehetséges a kevés vagy egyáltalán nem saját tőkével történő refinanszírozás, ám van néhány kormányzati program. A legjobb módszer annak megállapítására, hogy jogosult-e egy adott programra, ha felkeres egy hitelezőt, és megvitatja az egyéni igényeit. A legalább 20% -os saját tőkével rendelkező háztulajdonosok könnyebben tudnak időt szerezni új kölcsönre.
2. Ismerje meg hitelképességét
A hitelezők az elmúlt években szigorították a hitelmegállapodásokra vonatkozó előírásaikat, így egyes fogyasztók meglepődhetnek, hogy jó hitel mellett nem mindig lesznek képesek a legalacsonyabb kamatlábakra. Általában a hitelezők 760-os vagy annál magasabb hitelképességet akarnak látni annak érdekében, hogy jogosultak legyenek a legalacsonyabb jelzálog-kamatlábakra. Az alacsonyabb pontszámú hitelfelvevők továbbra is kaphatnak új kölcsönt, de a kamatlábak vagy díjak magasabbak lehetnek.
Kulcs elvihető
- Mielőtt eldöntené, hogy újrafinanszírozza-e a jelzálogát, győződjön meg arról, hogy rendelkezik-e megfelelő lakástőkével - legalább 20% megkönnyíti a hitelminősítést.Ellenőrizze, hogy ellenőrizte-e, hogy a hitelképességi szintje legalább 760, és az adóssága -jövedelemarány 36% vagy annál kevesebb. Vegye figyelembe a feltételeket, a kamatlábakat és az újrafinanszírozási költségeket - beleértve a pontokat és azt is, hogy meg kell-e fizetnie a PMI-t - annak meghatározása érdekében, hogy az előretörlesztés szolgálja-e az Ön igényeit. akár pont, és hogy a refinanszírozás hogyan befolyásolja az adókat.
3. Ismerje meg adósság-jövedelem arányát
4. A refinanszírozás költségei
A lakásfinanszírozás általában a teljes hitelösszeg 3–5% -ának felel meg, ám a hitelfelvevők számos módot találhatnak a költségek csökkentésére vagy a kölcsönbe történő beillesztésére. Ha elegendő saját tőkével rendelkezik, akkor a költségeket belefoglalhatja az új kölcsönbe, növelve a tőke összegét. Egyes hitelezők "költségmentes" refinanszírozást kínálnak, ami általában azt jelenti, hogy valamivel magasabb kamatot fizet a záró költségek fedezésére. Ne felejtse el tárgyalni és körülnézni, mivel a refinanszírozási díjakat a hitelező megfizetheti vagy csökkentheti.
5. Árfolyamok a kifejezéshez viszonyítva
Noha sok hitelfelvevő a kamatlábra összpontosít, fontos a refinanszírozás során megfogalmazni céljait annak meghatározása érdekében, hogy melyik jelzálogkölcsön-termék felel meg az Ön igényeinek. Ha a cél az, hogy a havi kifizetéseket a lehető legnagyobb mértékben csökkentse, akkor a leghosszabb lejáratra a legalacsonyabb kamatú kölcsönre lesz szüksége. Ha kevesebb kamatot akar fizetni a kölcsön teljes időtartama alatt, keresse meg a legalacsonyabb kamatlábat a legrövidebb időn belül. Azoknak a hitelfelvevőknek, akik a lehető leggyorsabban ki akarják fizetni a kölcsönt, olyan rövid időtartamú jelzálogkölcsönt kell keresniük, amely megköveteli a kifizetéseket.
6. Refinanszírozási pontok
Ha összehasonlítja a különféle jelzálogkölcsön-ajánlatokat, ügyeljen arra, hogy a kamatlábakat és a pontokat is megvizsgálja. A kölcsön összegének 1% -ával megegyező pontokat gyakran fizetnek a kamatláb csökkentése érdekében. Ne felejtse el kiszámolni, hogy mekkora összeget fog fizetni pontokkal az egyes kölcsönökkel, mivel ezeket az összegeket az új kölcsön lezárásakor vagy becsomagolásakor fizetik ki.
A hitelezők az elmúlt években szigorították a kölcsön-jóváhagyási előírásokat, magasabb hitelképességet követelve a legjobb kamatlábakhoz és alacsonyabb adósság-jövedelem arányt, mint a múltban.
7. Ismerje meg a fedezeti pontot
A refinanszírozási döntés szempontjából fontos számítás a nettó pontszám, az a pont, amikor a refinanszírozási költségeket a havi megtakarítás fedezi. Ezt követően a havi megtakarításai teljesen a tiéd. Ha például refinanszírozása 2000 dollárba kerül, és havonta 100 dollárt takarít meg az előző hiteléhez képest, 20 hónapot igényel a költségek megtérítése. Ha két éven belül házát költözi vagy eladja, akkor a forgatókönyv szerinti refinanszírozásra nincs értelme.
8. Magán jelzálogbiztosítás
Azoknak a háztulajdonosoknak, akiknek a refinanszírozásuk során kevesebb mint 20% -uk van saját otthonukban, kötelesek fizetniük a magánbiztosítási jelzálogbiztosítást (PMI). Ha már a PMI-t fizeti a jelenlegi hitelével, ez nem fog különösebb hatást gyakorolni számodra. Egyes háztulajdonosok, akiknek az otthonuk értéke a vásárlás időpontja óta csökkent, felfedezhetik, hogy ha újrafinanszírozni fognak, először el kell kezdeniük a PMI fizetését. A refinanszírozás miatt csökkentett kifizetések nem lehetnek elég alacsonyak a PMI többletköltségeinek kiegyenlítéséhez. A hitelező gyorsan kiszámolhatja, hogy meg kell-e fizetnie a PMI-t, és mennyit fog hozzátenni a lakhatási kifizetésekhez.
9. Ismerje meg adóját
Sok fogyasztó támaszkodott a jelzálogkölcsön-kamat levonására, hogy csökkentse szövetségi jövedelemadó-számláját. Ha újrafinanszíroz, és kevesebb kamatot fizet, az adólevonás alacsonyabb lehet, bár csak kevés ember látja ezt okaként a refinanszírozás elkerülése érdekében. Az is lehetséges, hogy a kamat levonása magasabb lesz a hitel első néhány évében, ha a havi kifizetés kamat része nagyobb, mint a tőke. A kölcsön nagyságának növekedése a készpénzfelvétel vagy a záró költségek felszámolása miatt befolyásolja a fizetendő kamat összegét is.
Ennek ellenére az adócsökkentési és foglalkoztatási törvény 2017. decemberében elfogadott rendelkezései befolyásolhatják a jelzálogkölcsön-kamatlevonás igényét. Az új magasabb szintű levonás - ma már 24 400 dollár a házaspárok számára, akik együttesen nyújtanak be bejelentést, szemben az előző törvényben előírt 12 700 dollárral -, a tételes levonások pénzügyi szempontból kevésbé vonzóvá teheti a többi adófizetőt. Azon gazdagabb háztulajdonosok azonban, akik egy meglévő nagy jelzálogkölcsönt refinanszírozni akarnak, továbbra is levonhatják az akár 1 millió dolláros jelzálogkölcsön-kamatot (az új jelzálogkölcsön-korlát most 750 000 dollár a 2017. december 15-én vagy később vásárolt lakások esetében). Figyelembe véve ezeket a változásokat, bölcs dolog konzultálni az adószakértővel az egyedi információkkal kapcsolatban a refinanszírozás adóinak vonatkozásában.
Alsó vonal
Mint sok pénzügyi tranzakció, a jelzálog-refinanszírozás bonyolult és megköveteli a gondot igénylő háztulajdonosok átvilágítását.
Bölcs dolog konzultálni egy megbízható hitelezővel, hogy gyorsan megválaszolja néhány problémáját. Ez segít abban, hogy meghozza azt a fontos döntést, hogy az Ön refinanszírozása megfelelő-e. Ha úgy tűnik, hogy jó lépés lenne, hajtsa végre a fent tárgyalt kutatási házi feladatot.
